到的“投资小，见效快，利润高”的优势。中小金融机构是独立的企业，完全可以自主经营。但是他的意见却很少被人采用。豪兰德在《中小企业的未来》一书中提到过，如今的中小金融机构主要是在融资上存在困难，但是如果有政府的帮助，中小金融机构就可以通过投资公司、大银行等来融资。虽然这种主张是正确的，却很少在各国出现过。
第三章 我国中小金融机构的现状和存在的问题
一、我国中小金融机构的发展现状
我国的中小金融机构经营状况特别让人揪心。作为我国国民经济的重要支柱，其生存都存在问题。特别是在加入WTO后，国有大银行和国外金融企业的双重夹击使中小金融机构在市场上的竞争力越来越大。加上中国国民的保守思想“大的才是有保障的”，众多的中小金融机构只能靠企业法人或者一些担保才能从大银行得到维持企业正常运作的担保资金。如下图所示：三分之二的银行在给中小企业提供贷款的时候，首先是考虑该企业的还款能力，然后是该企业能提供的各类担保，再次是企业法人的自有资金能力。其他因素都是在上面三种因素都无法实现的情况才产生的，但是其在所有因素中占的比例特别低。
这些能得到资金的企业算是很幸运的，或者说是这个企业的法人代表拥有足够的资金让自己的企业运作，但是从2008年以来的金融危机，许多拥有足够的资金的企业也纷纷倒闭，其后果直接造成越来越多的企业只剩下靠国有大银行的贷款来维持生存。正如下图所示：虽然银行提供给中小金融机构的各类贷款比例都在上升，狭义民营经济所需的贷款和内资民营经济贷款的比例越拉越大。
二、我国中小金融机构存在的问题
在金融风险的防范和化解努力中，中小金融机构之所以如此引人注目，主要是其陷入了发展的困境，这些困境已危及了众多中小金融机构的生存。其主要存在着以下几个方面的问题：
（一）在市场中定位模糊
一方面，中小金融机构想与大型国有商银行市场定位一样，但是忽视了他在信用保障、制度结构、资金规模、网络覆盖等方面与大型银行的巨大差距，在市场上与大型银行发生了正面的冲突，偏离了自己中小金融机构成立和生存的战略和宗旨。于是在区域定位、客户定位、产品定位这些方面都无法进行严密的划分，就相当于没能把握自身的优势，反而用自己的劣势去和大型银行拼搏，这样一来，使其在市场竞争中往往付出很大的代价，使自身的交易成本[1]呈直线上升，得到的却是自身的生存危机。
另一方面，是中小金融机构内部市场定位模糊。在一个很小的范围内，往往会出现很多做同一个业务的很多中小金融机构。换句话说，大家都在做同一个品牌，但是都没能在市场中树立自己的鲜明的品牌，无法得到广大客户所认知的声望和市场形象。这样一来，形成了巨大的资源浪费，整个市场达不到“帕累托最优”效应[2]。
（二）机构内控缺乏规范和力度
首先任何社会生活都有其规律。对于中小金融机构来讲，毫无例外的也存在一定的金融市场规律，正是这些规律才让金融市场才能让各种金融资产能成为交易的对象[3]。无良好的内部控制系统，中小金融机构的运作肯定也是一团糟。这些内控系统是中小金融机构的运作基础，但就这些如此重要的基础，小银行还是在自身管理组织结构、管理理念方面存在很大的不足。其次，中小金融机构的风险识别和评估能力较弱。风险的识别、评估是金融机构对
企业风险控制的基础和前提, 是“快、准”地了解和把握银行各类风险的内控要素。假如一个金融机构不能识别银行类的风险，再审慎的企业制度也形同虚设。目前, 我国中小商业银行在风险识别与评估的意识、方法、技术等方面还比较落后。再次内部控制措施不健全。内部控制措施是内部控制最重要、最具有现实意义的子系统, 而我国中小商业银行的内部控制措施总体效果并不理想。最后信息交流与反馈不顺畅, 影响了信息传递的真实性和传递效率，导致了企业无法及时的采用这些信息去规避风险，从而使企业蒙受损失。
（三）产品结构特色不足
目前, 我国中小金融机构的业务仍集中在信贷、股票筹资等传统的零售业务领域，金融中介、金融代理等批发业务严重不足，位金融服务的系列产品。根据资群体对银行理财产品、债券、外汇资回报率期望在7%~10%之间收益一般为6%~7%, 有的甚至是国、日本等发达国家己成为企业重要融资方式，场。即使现在资本市场上出现了创业板，局。由此可见, 我国中小商业银行在产品结构上仍然缺乏特色企业想在市场上分一杯羹，榨取各项业务的剩余价值时（四）企业法人治理结构不合理在内部法人治理结构方面大会和董事会之间还没有形成现代企业制度下的委托员结构还没有完全符合公司法的要求和职业化的标准不能完全做到责权明确、互相平等，不能及时提出。经营管理班子存在责权不对称的问题严重的“内部人控制”的现象。法人治理结构的不严密长超越职权, 干预业务经营, 较大的信用风险。换句话说，益。因此, 内部法人治理结构上的缺失是中小商业银行发展中面临的不可忽视的根本性问题。
（五）受到洋银行和国有大银行的夹击 加入WTO相当于我国第二次改革开放，浅不一、方向不同的，对于中小金融机构也是一样。入世后，完全竞争市场，在完全竞争市场的金融机构组成了完全竞争市场上的买卖者这点外，国有大银行比拼。于是一些中小城市的城市商业银行除了应付国有大银行的竞争外，2006年招商银行金葵花指数报告》(不包括股票、房地产等高风险投资, 中小商业银行还达不到这个水平，10%以上，可见优势十分明显。尤其是企业债券发行在美, 中小商业银行远没有达到现代商业银行的规范化要求主不主，4大因素而我国在资本市场融资中过分倚重于股票市[4]，就缺少了很多竞争实力。---代理关系, 董事会的职能和董事之间的关系还客不客的现状直接让企业各种经营活动的决策, 往往存在权力失控、责职不明和较为, 有效监督机制的缺乏
其影响将是十分深远的[5]中，除了洋银行和国有大银行已经国内的中小其他3个要素中小金融机构没法与洋银和也缺乏为企业提供全方的研究结果) 等理财工具的投而洋银行的高端理财产品, 缺少产品创新。由此一来，, 董事和董事的产生及成, 从而给银行经营带来不惜牺牲机构的利 但入世的影响却是深, 国内资金投
, 股东, 容易使董事还不得
且即使在传统的零售业务中，《也难使国内中小金融机构只能倚重股票来融资的格
使金融机构蜕变为某个企业的融资窗口机构的某些法人为了使自己的利益最大化，整个世界金融市场相当于一个不直面外资银行的竞争 而且，外资银行不会与国有大银行争夺高负债、低效益的国有大中型企业的业务，而更多地与城市商业银行等金融机构争夺民营企业、高科技产业等高效益的项目。伴随国有大银行业务重点的转移，城市商业银行传统的客户——中小企业，将有相当大一部分被国有银行拉走，中心城市商业银行面临的双重夹击十分明显。对于全国44000多家农村信用社而言，由于人世对中国传统农业的巨大冲击，使得以“三农”为服务对象的农村信用又将面临业务对象、范围、种类大规模调整的的挑战。入世背景下，中小金融机构又面临着发展困境。
就目前国内的情况而言，工农中建四大国有银行是最有实力做到规模经营[6]的金融机构。但是，四大银行将营业网点一味地向小城镇甚至乡村的铺展。这不仅挤占了中小金融机构的发展空间，也带来了四大银行自身的无效益。四大银行在小城镇与乡村的营业网点经营成本太高。收益又太低 战线太长使他们的战斗力大大削弱。所以陈沿海发达地区外，四大商业银行应退居大中城市经营．将广大的小城镇和农村留给在当地生存发展的中小金融机构经营。这样才能形成中国大中小银行合理的区域地位与业务定位大银行才能集中资金优势做大项目，求高教益，中小金融机构才能从独木桥的竞争中喘中口气，将心思真正用在本地金融市场的开拓与经营上。从政策上讲这选才是对中小金融机构的最有力的支持。