中南财经政法大学武汉学院毕业论文
武汉学院
学生毕业论文（初稿）
题 目： 中国民间借贷的规范化问题研究
指导教师： 刘松林 职称： 讲师 学生姓名： 杨世林 学号： 08010595 专 业： 金融学 年级： 08级
二〇一二年三月二十二日
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中南财经政法大学武汉学院毕业论文
浅析民间借贷的规范化问题研究
摘 要
民间借贷在中国有着悠久的历史，在其漫长的发展阶段中，既有过高峰，又经历过低谷。在建国后的30年里，民间借贷活动在我国民间地区一直是自发的开展，但规模不大；20世纪80年代初，随着中国商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷活动也随之活跃起来；80年代后期至90年代初期，民间借贷越发活跃，在中国达到繁荣时期。90年代中期，随着中国金融改革的加深和金融监管的加强，民间借贷纷纷转向地下，其发展受到一定的限制。进入21世纪尤其是近几年民间借贷又逐渐复苏，其规模呈现出上升的趋势。尤其是江苏、浙江、福建、广东等沿海地区，非公有制经济较为发达，当地的民间借贷已经有了不容忽视的规模和影响力。
民间借贷如同一把双刃剑。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等因数，往往会引发连锁不良反应，严重时危害社会安定，具有较大风险。但另一方面，民间借贷确实对中国的经济发展，特别是中小企业与民营企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。因此，我们必须深刻认识民间借贷的双刃性，以法律形式规定其在金融体系中的地位，引导和规范其发展有利于社会的一面，消除其负面影响，从而更好的推动中国经济的进一步发展。
【关键词】民间借贷 非公有制经济 金融体制 双刃性
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Abstract
The nogovernmental debit and credit in our country has long history，it has had the peak,and also has experienced the trough in its developmentphase．More than 30 years after the founding of our nation,the nongovernmental debit and credit activity spontaneously develops in fom area,but its scale is not large,At the beginning of 1980s，
along with the development of national economy,the nongovernmental debit and credit presents the active tendency．From the 80’s later pedod to 90’s early period, the nongovernmental debit and credit gets even more actively,and has achieved aprosperous time in our country．After mid 90's,along with our country finance reform deepening and financial supervising and managing strengthening nongovernmental credit activity turns to underground,and its development receives a certain restraining．From entering the 21st century to the present stage，the nongovernmental debit and credit starts to recover,its scale unceasingly rises．In the coastal province such as Jiangsu Zhejiang Fujian Guangdong and so on,where the nonpublic economy develops very well,the local nongovernmental credit already hadnon-neglcctable scaleand influence．
The nongovernmental debit and credit like a double-edged sword．On the one hand,the nongovernmental debit and credit drifts away outside the official financial system,and cannot be attached the importance to by the official department,in addition，the nongovernmental debit and credit has its spontaneity and lacks exterior restraint,its potential risk is very large．But on the other hand,the nongovernmental debit and credit has truly made large contribution to only
country’s
economical
development，specially
to
the
nonpublic-owned
economy．Therefore，we must profoundly realize the dual-danger nature of the nongovernmental debit and credit,make its status clear which should be in our country's finance system,well develops its advantage，eliminates its adverse effect, and thus impels the Chinese economy better and better．
【 key words 】nogovernmental debit and credit nonpublic economy
financial system dual-danger nature
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目 录
中文摘要
Abstract
一、民间借贷的概念及发展趋势┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉5 （一）民间借贷的概念及相关知识┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉5 （二）我国民间借贷的发展趋势┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉6 二、我国民间借贷的现状┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉7 三、我国民间借贷存在的问题┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8 (一)相关法律滞后引起监管缺位┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8 (二)短期借贷行为泛滥不利于经济长期发展 ┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8 (三)融资规模较小难以形成资金合力┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9 (四)不规范的民间借贷行为引发金融风险┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9 四、我国民间借贷活跃的成因┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9 (一)社会传统的渊源┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9 (二)资金供求的失衡┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9 (三)信贷政策的影响 ┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10 (四)盈利思想的引动 ┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10 (五)手续简便的驱动 ┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10 (七)金融监管的薄弱┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11 五、浅析我国民间借贷对经济的影响 ┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11 （一）积极影响┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11 （二）消极影响┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11 六、对促进民间借贷规范化的政策建议┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12 (一)加强规范引导，正确对待民间借贷┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12 (二)加快利率改革，尽快推动存款利率的市场化┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12 (三)加快立法进程，营造民间借贷规范发展的法律环境┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12 (四)放松金融管制，积极倡导金融市场的有序竞争┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12 (五)加快金融制度创新，改善民间借贷的生存空间┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉13 (六)严格市场准入制度，强化民间借贷行为约束┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉13 结 语 注 释 参考文献
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引 论
有关民间借贷的话题时时见诸报端，显示了民间借贷之活跃和民间借贷对国内经济、民众生活产生的影响之巨大。一方面，民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来得不到官方的重视，加上民间借贷具有自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链断裂等因数，往往会引发连锁不良反应，严重时危害社会安定，具有较大风险。但另一方面，民间借贷确实对中国的经济发展，特别是中小企业与民营企业的成长和发展、对农户的生产经营等民间经济的发展起到了相当大的促进作用。
基于民间借贷的双刃性。理论界对民间借贷问题的讨论主要分为两种截然对立的观点：一种是限制民间借贷的发展，取缔民间借贷组织，打击民间借贷活动。同时发挥正规金融机构融资的主渠道作用，收购、兼并民间借贷组织，一切金融活动都要纳入正规金融组织，不允正规金融之外的民间借贷存在。第二种观点是支持民间借贷向有利于经济的一面发展，同时规范其行为，加强正规金融机构对民间借贷的引导作用。笔者认为，民间借贷有着正规借贷始终无法具备的优势，因此规范发展民间借贷是最好的选择。
一、民间借贷的定义及发展趋势
（—）民间借贷的概念
对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究。一般认为，民间借贷
是与正规借贷相对应的。那么，从广义上说，可以把民间借贷定义为除正规借贷以外的借贷，它处在国家宏观调控与金融监管之外，不在官方的统计报表中被披露，也不受法律保护，属于一种非正规的金融活动。有的学者也把民间借贷称为民间金融或地下金融等。例如，中南财经政法大学的刘晓东(2005)认为，所谓地下金融是指没有纳入中国金融管理机构常规管理系统而游离在正式金融体制之外的金融形式和活动。而国外一般使用的是“非政府(官方)金融”(nongovernmental finance)或“非正规金融”等比较中性的词汇。
笔者认为，民间借贷主要指游离于官方正规金融机构之外的，发生在非
金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付的活动。
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（二）中国民间借贷的发展趋势
民间借贷是社会经济发展到一定阶段、企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资
本转化、而正规金融又不能有效满足社会需求时的必然产物。民间借贷在中外各国均长期存在。它的存在与发展，既与社会经济发展水平和金融体系结构有关，也与其自身所固有的、正规金融机构融资无法比拟的竞争优势有关。
近年来，随着中国经济持续快速增长，民间借贷市场亦日趋活跃。民间借贷有其特殊的竞争优势。一是具有获取大量非正规财务信息等额外“软”信息的优势，信息搜集和加工成本低；二是手续便捷、方式灵活，可以针对不同的借款人提供个性化的信贷服务，交易成本低；三是具有特殊的风险控制机制和灵活的贷款催收方式。中国民间借贷市场的发
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