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户的收入水平一般不会很高，抵抗意外风险的能力也比较弱，若遇天灾人祸导致农业歉收，或家庭礼仪支出过多，纳税负担过重，又或是农副产品销路不好等，农民都极有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身积累能力的不足与近年农地收益的持续下降，导致农民在生活与生产等方面举修不可避免。在正规途径无法满足农户资金需求的情况下，民间借贷适时地出现。解决了农树市场的大量的资金需求，促进了农村经济的发展。
第二，民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”。 如今，中国的非公有经济已经成为中国社会主义市场经济的重要组成分，是促进中国社会生产力发展的重要力量，对中国国内生产总值每年保持高速增长作出了重要的贡献。中国非公有经济的发展所需的资本支持有很大的一部分来源于民间借贷，与服务于国有经济的正规借贷一道，成为中国经济这架高速起飞的飞机的两只平稳有力的翅膀，使得非公有制经济和国有经济“两翼齐飞”，大大提高了中国的经济总量。 第三，民间借贷在一定程度上弥补了正规借贷的不足，对正规借贷的发展也具有一定的促进作用。正如前所述，民间借贷与正规借贷之间存在着一定的互补关系，在一定程度上弥补了正轨借贷的不足。由于与正规借贷相比，民间借贷往往运作效率更高，交易方式更为灵活，手续更简便，信息更加对称，交易成本更低，
这些优势使其在一定程度上占据了正规借贷的市场份额，使正规借贷在信贷、 存款和盈利等方面都受到影响，从而对正规借贷形成压力，促使正规借贷认识自己的不足，转交服务意识，提高服务质量和服务效率，所以说民间借贷对正规借贷的发展具有一定的促进作用。
（二）民间借贷对中国经济的消极影响
第一，民间借贷在一定程度上会削弱国家的货币政策执行力度，影响国家宏观调控效果。民间借贷的运作必然会导致一部分资金从正规借贷中分流出来，形成一
个体制外的借贷市场，如果不加以监控，任其发展，则会对正规借贷形成巨大冲击。因为一国借贷资金的总量应该等于正规借贷和民间借贷之和，借贷资金的配置在两者之间是此消彼长的关系，如果大量的资金发生在正规借贷之外，就会造成资金体外循环，干扰正规金融的运行，在一定程度上影响了国家货币政策的实施效果。一是影响国家利率政策的实施。正规金融机构的利率根据我国的利率政策在一定区间内浮动，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系：由借贷双方自发制定的。由于民间借贷大都发生在企业无法从正规金融机构获取资金的情况下，因此利率水平通常高于银行同期利率，不利于中央银行对市场资金利率的统一管理，弱化了国家运用利率杠杆调控资金供求关系的能力，从而影响了国家利率政策的全面有效地贯彻实施。二是民间借贷影响国家信贷政策的实施。由于民间借贷往往具有盲目性、随意性、自发性和隐蔽性，目前又不受各种政策法规的限制，逐利性很强，并不注意其投向与社会效益，造成资金流向往往偏离国家产业政策和货币信贷政策，在一定程度上影响了国家宏观调控的效果。举个例子，目前，大量民间借贷资金盲目投入国家正在限制的房地产等过热行业，造成了国家宏观调控偏离预期效果。 第二，民间借贷风险的危害性大，容易增加社会不稳定因素，影响社会的安定。
一方面，民间借贷缺乏监督制约机制，而且，民间借贷具有不规范性的，比如，借贷手续的不规范，使得资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督。另一方面，民间借
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贷的高利率容易引发借款人的道德风险，使资金到期无法归还，从而引发债权债务纠纷，严重的甚至酿成治安案件，危害社会安定。值得注意的是，目前一些地区的民间借贷资金已经脱离了生产和自用的途径，而是用于投机圈钱。一些不法分子利用高利息引诱人们盲目逐利，使得资金规模不断膨胀，而这种活动的非生产性和需偿还性，最终必然导致支付链条的崩溃，由于涉及的人员通常较多，而其活动又局限在一定的地域范围内，风险无法有效分散，当偿付危机发生时，会产生多米诺骨牌一样的效应，使参与者的利益严重受损，甚至导致恶性暴力事件的发生，对社会安定产生了极其严重的负面影响。 第三，民间借贷造成国家税收流失，损害正规金融部门的利益。
民间借贷活动本身具有隐蔽性，管理缺乏规范性，游离于国家工商、税务部门的监控之外，造成营业税、所得税等税款难以征收，引起国家税款的流失。而且，民闻借贷的无序发展，危害正规金融部门的效益。首先，民间借贷的存在直接减少了银行资金来源，加剧了金融机构的存款竞争，提高了银行吸收存款的难度。其次，民阃借贷在特定条件下间接加剧了正规金融机构信贷资产的风险。对于既有银行贷款又有民间借贷的企业，借款人总是想方设法首先归还民间借贷，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖，能欠就欠。这是因为，一方面，民间借贷信用度要求很高，通常企业间的借贷都靠信用来维系的；另一方面，民间借贷利率较高，因此，为了维系信用以免以后借不到民间资金，也为了避免因拖欠民间贷款遭受更高利率的惩罚，借款人需要按时还款。这种做法的结果加剧了银行信贷资产的风险，给正规金融机构的正常运营带来了风险，恶化了正规金融机构的经营环境，损害了正规金融部门的利益。
第四，民间借贷会在一定程度上加重企业负担，使得债权人的权益得不到有效保障。许多企业从民间所借资金的利率水平一般都比银行同期利率高，企业高息负债后，财务支出进一步增大，降低了企业的利润空间，收益率比较低的企业容易形成资金使用的恶性循环，影响企业今后的健康发展，从而加重企业负担。此外，民间借贷监督管理机制不健全，缺乏必要的管理，其盲目性、不规范性、不稳定性等缺陷容易引起借贷双方的纠纷，债务人如果不按时偿还贷款，债权人很难通过正常的法律手段追回损失，而且没有完善 的保险机制对债权人的损失进行补偿，债权人的权益无法得到有效保障。可见，规范发展民间借贷，妥善解决民间借贷的出路。有利于保证国家的货币政策执行力度，确保国家宏观调控效果良好；有利于减少社会不稳定因素，维护社会的安定；有利于减少国家税收流失，保护正规金融部门的利益：有利于维护和保障借贷双方的合法权益。
六、对促进民间借贷规范化的政策建议
(一)加强规范引导，正确对待民间借贷
民间借贷作为一种信用补偿形式，有其积极的一面，不能因国家法律没有明确其合法地位而不合理地加以限制，更不能一味地严厉打击，应该为民间借贷提供法律方面的支持。建议国家加快民间借贷的立法步伐，给正常的民间融资以“合法身份”，活跃农村金融市场，打击民间“高利贷”行为，鼓励和引导民间融资健康发展。同时，农村金融机构要积极组织资金，扩大信贷规模，简化贷款手续，优化对客户的服务功能，扭转农村金融供给
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不足的局面，以抑制农村民间借贷的过快增长，维护农村金融市场的稳定和安全。
(二)加快利率改革，尽快推动存款利率的市场化
人民银行要加快存款利率的改革步伐，确定存款利率浮动区间，实行存款浮动利率，使利率政策充分发挥资金市场供求杠杆的作用，促进金融机构最大限度地吸收社会闲散资金。同时，配合贷款浮动利率，增强放贷能力，加大对中小企业、个体工商户和农民的信贷支持力度，制约民间借贷的生存空间。
（三）加快立法进程，营造民间借贷规范发展的法律环境
在依法管理民间借贷问题上，我国应借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法承认民间借贷的合法性，以疏导的方式解决民间借贷发展中的问题。加快出台《民间借贷法》、《民间贷款组织法》或《放贷人管理条例》等，给民间借贷以合法地位。如明确规定民间贷款组织的产权结构，市场定位，机构组织，设立程序，指导监督，破产清算，以及民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等，并加强宣传引导，为民间借贷的健康发展营造良好的法律环境。
（四）放松金融管制，积极倡导金融市场的有序竞争
在新的农村金融体制改革中，应充分重视和肯定民间信用的存在，并在制度安排上给民间金融提供转变身份的途径。如在民间借贷比较活跃的地区，可以进一步放松对民间借贷的管制，并供给一套基础性的制度规则，如产权、市场、法律制度等，来约束民间资本的行为。同时，结合中国利率市场化改革步伐，通过立法放松对民间借贷利率管制，适当给予民间借贷优惠待遇，发挥利率市场化的灵活调剂作用，增强民间借贷融资能力，促进资金要素合理配置。
（五）加快金融制度创新，改善民间借贷的生存空间
规范发展民间借贷需要建立一套相关的保障制度，如建立与完善存款保险制度、贷款担保制度、破产清算制度、市场准入制度、信息披露制度等。一方面，通过构建多样化的间接融资方式，对一些确已具备一定的注册资本金、能够依法经营、履约率较高的私人钱庄等，允许其在一定期限内转为合法民间金融机构。另一方面，设计完善的民间贷款组织内部控制机制，促其树立“内控优先”的思想，建立起“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制，实行资金营运“安全性、流动性、效益性”相统一的经营原则，保证内部控制制度全面、独立、有效地运转，促进其稳健运行。
（六）严格市场准入制度，强化民间借贷行为约束
在民间借贷资金来源上，应加强对民间借贷资金来源合规性审查，不允许非法所得和
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借入资金形成民间借贷资本。在民间贷款组织的监管上，应当重视事前的审慎防范，而不是事后的处罚，重在制度的制定与实施；在民间贷款组织从业人员管理上，应重视资格审查，以确保民间贷款组织是由具备相当金融理论基础和实践经验的职业经理人在经营管理。同时，加快建立民间贷款组织金融风险处置机制，对有问题的民间贷款组织，可以运用经济、行政、法律等手段进行收购或兼并，或依法行政关闭或撤销；对发现的非法金融活动,应及时坚决打击和取缔，使民间贷款组织形成良性的市场进入与退出机制。
结 语
近期，温州等地出现的中小企业老板\跑路潮\引起的一系列中小企业关停倒闭的现象，只能说是短期现象。民间借贷其实并不可怕，只要政府能够合理规范民间借贷市场它又有什么可怕的呢？笔者认为政府若能对其正确引导和规范，民间借贷必能发挥其比较优势促进民营企业与中小企业的发展，带动农村经济的发展，从而推进中国经济的发展。
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注 释
①刘晓东 关于我国地下金融的思考 台声．新视角 2005年第1期 ②王自力 怎样看待我国民间金融的发展问题 南方金融 2005年第7期 ③刘文朝 农村民间借贷与建立金融协会研究 金融出版社 2011年
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参考文献
著作类
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论文类
1. 刘益民 张松如 完善中小企业信用体系的建议 中国金融 2007年6月 2. 杜铁忠 当前民间借贷不容忽视 农村天地 2005年第9期
3. 刘晓东 关于我国地下金融的思考 台声．新视角 2005年第1期 4.王自力 怎样看待我国民间金融的发展问题 南方金融 2005年第7期 5.范正喜 正确引导和规范民间借贷发展 金融理论与实践 2005年第3期 6.孟宪东 民间借贷的发展对金融经济的影响 金融时报 2009年2月
网站
1.民间借贷现状分析 中网络经济台 2012年3月 2.民间借贷的发展对金融经济的影响 百度百科
3. 浅谈民间借贷的发展趋势 中国典当联盟网 2011年5月11 4.中国民间借贷的现状与出路 道客巴巴 2007年4月
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