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展呈现以下特点：一是融资规模逐年扩大。央行研究局局长张健华2011年1月20日在“中英非银行放贷人立法框架钻研会”上吐露，研究局经由过程在2008年和2010年就民间借贷规模所做的两次调研发现，当前中国民间借贷资金存量跨越2.4万亿元，占借贷市场比重达到5.6％。
“对比两次调研功效可以发现，从尽对量上看，民间借贷资金量逐年增添，两年来民间借贷存量资金增添28％。”二是随着通货膨胀压力加大及银行利率上调，民间借贷利率逐步攀升，但涨幅低于金融机构利率涨幅。利率水平差异较大，利率市场化特征明显。三是借贷期限短期化趋势明显，贷款更多地用于弥补企业流动资金不足以及个体工商户和农户的生产经营性资金。四是民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度以及区域金融生态发展水平相关。北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市，中小企业民间借贷相对不活跃；西部欠发达地区的民间借贷规模相对较小，利率低于全国平均水平；一些民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前列，利率水平大多数超过全国平均水平。五是资金来源以个人为主，融资渠道及形式多元化。除个人和企业间直接借贷、企业集资（集股）、私募基金、合会或抬会、资金中介以及地下钱庄外，小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等机构大量参与民间借贷，组织化程度有所提高。
在中国的金融发展过程中，正式金融与非正式金融(民间借贷)平行发展，充分说明正式金融与民间借贷关系不是简单的替代关系，也存在互补关系。这种互补关系表现在：在民间借贷中，由于交易主体常常是具有血缘或地缘关系的个人或企业，贷款人对借款的经营状况、还款能力、信誉和道德品质比较了解，长期沉淀下来的免费信息，使民间借贷具有较低的交易成本。但随着交易金额或交易范围的扩大，民间借贷必然面临与正式金融机构同样的信息问题。在当前的广大农村地区，大量的融资需求具有一次性、短期性、分散性和低产出的特点，这些融资需求无法人正式金融关系中得到满足。而民间借贷具有方便快捷、借贷双方信息对称、交易成本低、效率高的优势，发挥着正式金融无可替代的作用。因此，在相当长的时期内，民间借贷与正式金融之间存在一种互补、并存的关系。
另外，当资金需求者无法从国家银行系统及原有的金融格局中得到有效满足时，民间借贷则有效缓解了资金的供需矛盾。民间信用的活跃程度往往与一个地区金融服务发达程度成反比。在一国的经济发展过程中，存在一个既定的融资需求量，由正式金融与民间借贷共同完成。中国经济的高速增长决定了资金短缺是一种常态，也意味着正式金融无法满足所有的资金需求，正式金融不能满足的资金需求则为民间借贷的发展提供了生存与发展空间。从中短期发展趋势看，紧缩的货币政策将直接作用于正式金融的发展，间接地对民间借贷产生影响。从利率看，目前中国对利率体系中重要的存款利率仍实行管制，政府制定利率政策时考虑得更多的是如何对贷款人进行政策扶持，相应的存款人的利益受损。因而在正式金融市场，存贷款利率的管制及资金使用偏好抑制了资金供给，助长了资金需求，两者的缺口为民间借贷的发展创造了条件。
基于正式金融与民间借贷的互补与替代的关系，在抑制正式金融发展的同时，中国适度从紧的金融调控也促进了民间借贷的扩张，短期内民间借贷仍呈扩张的发展趋势。因此，在国家宏观调控政策的影响下，既然抑制其发展成为不能，我们更应理性对待日益的
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民间借贷市场，冷静分析民间借贷市场各主体的利益关系，促使其规范运作，努力将其对金融秩序的消极影响、对社会稳定的不利因素降到最低。
二、中国民间借贷的现状
近期,温州等地出现的中小企业老板\跑路潮\引起的一系列中小企业关停倒闭成为人们关注的焦点。这场借贷危机已不限于浙江,还波及江苏、福建、河南、内蒙古等省区,并有愈演愈烈之势。近几年来，中国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。主要表现为：范围广、利率高、 参与者众。
目前，民间借贷规模越来越大，不容忽视。据中国网络经济台报道：
1.温州民间借贷最高年化利率180%利率水平已超历史最高 知名经济学家何志成早前在接受媒体采访时说：年化20%多的贷款利率在很多地区已是非常正常，而在江浙的一些地区甚至根本找不到20%利率水平的资金了。温州中小企业发展促进会会长周德文：单看温州，目前民间借贷的利率水平已经超过历史最高值，一般月息3-6分，有的高达1角，甚至高到1角5分，年化利率高达180%
2.家家放贷不炒股 鄂尔多斯在京白领返乡放贷
一辆辆耀眼的奔驰S级轿车，一座座高楼林立的大厦??从包括潘石屹在内的诸多地产大鳄进驻推盘、巨资打造鬼城康巴什，到人均GDP超过香港的誓言，“扬(羊)眉(煤)吐(土)气(气)”的鄂尔多斯转眼成为人人眼中可以淘金的神秘城市。如今，包括在北京打拼数年的一帮鄂尔多斯人也坐不住了，悄悄地把先前的积蓄通过亲朋好友转入了家乡的民间放贷队伍中，“钱生钱”成为这帮年轻人的第二收入。
3.中农工建2011年9月来存款劲减4千亿 或流向民间借贷
2011年9月以来，存款加速流出银行体系。前15日，中行、农行、工行、建行四大国有商业银行存款较8月末减少4200亿元左右，出现罕见天量负增长。其中，中行、农行存款大幅减少约1800亿元和1400亿元。储蓄搬家后可能流向理财、信托、艺术品、收藏品市场，甚至选择高风险、高回报的民间借贷市场。
另外根据杭州市滨江区法院在2006年至2010年期间受理的关于民间借贷案件的情况: 资料来源：杭州市滨江区人民法院网 年度 2006年 2007年 2008年
民商事案件 654 917 981 民间借贷案件 所占比列 99 116 234 7
涉案金额（万元） 1710 2925 20939 15.1 12.7 23.6 中南财经政法大学武汉学院毕业论文
2009年 2010年
从上表数据可以看出，自2006年至2010年，滨江区法院受理的民间借贷案件数量逐年递增，案件标的额增速迅猛。特别是在2007年、2008年、2009年，民间借贷案件数量更是井喷式增长，2008年的案件数量比2007年增长了102%，2009年又比2008年增长了62．8%。涉案金额也大幅攀升，2008年盼涉案标的比2007年增长近10倍，2008年至2010年间每年的涉案标的均逾2亿。民间借贷案件所占比重呈逐年上升的趋势，2008年、2009年、2010年分别占年度民商案件总数的23．6%、32%、21%，几乎占据了民商案件的三分之一。可见，我国民间借贷的数额总量是巨大的，交易活动频繁，并且每年都在高速增长。
1191 1690 381 354 32.0 21.0 22543 20978 三、中国民间借贷存在的问题
(一)相关法律滞后引起监管缺位
民间借贷具有分散性和隐蔽性，对其监管难以深入进行，没有法律保护和监管约束。民间借贷通常具有较高的利息收入，在农户缺乏有效投资渠道、存款低利率与高物价的驱动下，民间借贷的“高利诱惑”往往能积聚大量社会资金，也汇集了较高的信用风险，容易演变成“非法集资”。
(二)短期借贷行为泛滥不利于经济长期发展
民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测，多为短期行为。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金链可能随时断裂，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。
(三)融资规模较小难以形成资金合力
从民间借贷的单笔金额来看，最小仅几百元，一般也只有几千上万元，几十上百万的单笔借贷很少，相对于企业筹建或扩大再生产几百上千万的资金需求，规模明显偏小，资金合力难以形成。
（四）不规范的民间借贷行为引发金融风险
民间借贷方便、快捷，是解决资金短缺的有效手段。但在解决资金需求者当务之急的同时，如果资金借入者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资金成本，影响其信誉，引起借贷双方的债务纠纷。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易让银行误解企业的资金状况，从而做出错误决策。
四、民间借贷活跃的成因
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(一)社会传统的渊源
民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，中国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。
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(二)资金供求的失衡
资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优质客户，面向农村和乡镇的只有农村信用社、农业银行、农业发展银行，而且网点不断撤并。农业银行作为我国商业银行系统中惟一一家面向农村发放贷款的金融机构，在农村个私经济的发展中却发挥不了大作用，主要是由于门槛太高，农民贷款太难。即便是农村信用社，其贷款的90%左右也集中在乡镇企业，“垒大户现象”普遍存在，而绝大部分农户却告贷无门。农户旺盛的资金需求既然得不到满足，民间借贷市场应运而生也就成为必然。这种严重的资金不平衡导致了民间借贷的快速膨胀。
(三)信贷政策的影响。
近年来受宏观经济环境和多种因素影响，县域金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的农民、中小企业却得不到贷款。一是金融机构对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高：国有商业银行信贷管理体制改革，信贷权限上收，对中小企业、个体户发放贷款慎之又慎。二是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求。另外贷款条件高。由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保人作担保，所以很难达到银行的贷款条件。因而，那些无抵押而又急需贷款的个人（主要是农户）、私营企业、集体企业很难从金融部门获得贷款，无奈只好求助于民间借贷。
(四)盈利思想的引动
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由于金融市场还不发达，县以下缺少证券投资，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力。从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。
(五)手续简便的驱动
为了规避金融风险，金融机构大都严格贷款发放，使许多人难以取得充足、及时的贷款。在中国农户的生产经营投资中，有相当大比重由借贷资金承担，大多数农户遇到如婚丧嫁娶、子女升学、建房治病等大的生活支出时，也需要举债。由于农民的土地、住房、果树等都难以变现和用于抵押担保，贷款数额不大，且季节性强，农户对小额贷款的利率“并不太敏感”。而中国民间借贷手续简便、操作灵活、方便快捷的固有优势适合小企业、个体工商户、农户之间的资金调剂，与银行信贷相比，是一种更为有效的融资方式。此外，2008年以来，国家扩大了贷款利率浮动幅度，银行贷款利率与民间借贷利率的差距缩小，使得一部分农民和个体工商户更倾向于民间借贷。
（六）金融监管的薄弱
基层银监部门监管任务重、人员少，而民间借贷又大都十分隐蔽，监管起来多少有点力不从心。另一方面，有关民间借贷管理尚无明确的规定，令基层银监部门监管无章可循。
五、中国民间借贷对经济的影响
（一）民间借贷对中国经济的积极影响
第一，民间借贷促进了非公有制经济的发展，促成了市场机制的发育； 同时解决了农村市场对资金的大量需求，促进了农村经济的发展。 在中国，由于正规借贷主要服务于带有较浓“计划”色彩的国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有经济成分却几乎得不到正规借贷的支持。民间借贷应非公有制经济的资金需求而生，它的出现有力地促进了非公有制经济的发展。如果没有民间借贷的存在，相当一部分资金就几乎不可能流入新兴的市场经济领域，没有这部分资金的支持和推动，非公有制经济的成长势必受阻，经济体制的转轨也必然远远滞后于改革的目标。从这个角度看，民间借贷为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为中国市场经济机制的发育创造了条件。民间借贷还解决了农村市场对资金的大量需求。目前，中国大部分农村的生产组织依然保持着传统农业的特点；经营规模狭小、劳动生产率低、资金盈利低，因而农
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