2 中国建设银行信用卡营销环境分析
2.1 经济环境分析
经济环境的一般研究包括经济发展阶段、消费者收入、消费者支出等[5]。 （1）消费者收入水平
我国经济从上世纪末以来一直保持着较高的增长速度，国家统计局2008年1月24日公布的统计数据显示，2007年我国城镇居民人均可支配收入13786元，比上年增长17.2%，扣除价格因素，实际增长12.2%，我国农村居民人均纯收入4140元，比上年增长15.4%，扣除价格因素，实际增长9.5%。国家统计局22日发布的数据显示，2008年中国国内生产总值为300670亿元，比上年增长9.0％。2008年我国城乡居民人均收入分别同比实际增长8.4％和8.0％。 对经济发展的相关理论研究表明，人均个人信贷与人均GDP的规模呈高度正相关性。高盛公司有关信用卡贷款与人均GDP的研究结果表明人均GDP与信用卡贷款额的比重有较强的相关性，相关系数高达0.97，人均个人信贷与人均GDP的规模高度的正相关性正说明了人均GDP的增长将能有效促进中国信用卡市场的发展，目前中国经济持续增长的趋势为中国信用卡市场规模的实质性扩张提供了强有力的保证[7]。
（2）消费者消费水平
随着中国经济的不断发展，中国居民的收入不断提高，信用卡消费水平也随着居民消费水平的提高而提高，而信用卡作为时尚年轻一族的宠儿，被越开越多的人所接受，其所倡导的消费观念也被广泛的接受，信用卡消费也是与消费水平有高度的相关性，也就是消费水平越高的地方信用卡消费水平越高。
历年居民消费表 指标名称 时期 2003 2004 2005 2006 2007 2008 绝对数（元） 全体居民 4411 4925 5463 6138 7016 8028 农村居民 2103 2301 2560 2847 3210 3463 城镇居民 7901 8679 9410 10423 11777 12593 全体居民 106.5 107.4 107.9 109.6 109.6 107.2 指数（%） 农村居民 100.3 103.4 107.6 108.4 108.4 107.9 城镇居民 106.3 106.4 105.7 108.1 108.2 106.9 数据来源：中国统计年鉴
从中可以看出从2003年到2007年，我国居民消费的情况，每一年都在稳步增长，相信我国信用卡还有非常大的潜力，2008年全国居民消费价格总水平上涨5.9％，涨幅
比上年提高1.1个百分点。
2.2 人口环境分析
一切社会经济活动离不开一定数量的人口，人口是包括金融产品在内的一切产品的消费者，金融机构的活动同样要围绕人口的需求而展开。金融市场和普通的消费品市场一样，也是由具有购买欲望与购买能力的人构成，因而，人口的数量、分布、构成、教育程度以及在地区间的移动等人口统计因素，就形成了金融营销中的人口环境
[2]
。
表2-2 2008年人口及其构成 指标 全国总人口数 城镇 乡村 男性 女性 0-14 15-59 60-64 65及以上 数据来源：2008年中国统计年鉴
年末数 132802 60667 72135 68357 64445 25166 91647 15989 10956 比重 100 45.7 54.3 51.5 48.5 19.0 69.0 12.0 8.3 随着我国城市化进程的加快，会有更多的农村人涌入城市，而这些多是以年轻一代为主，而这些年轻人会受到城市的影响来申请信用卡，他们是信用卡使用最大的潜在用户，我国15-59岁年龄段所占人口比例为69.0%，这些人成为了信用卡的主要申请者和使用者，所以建行一定要注意此类群体的开发，推出适合此类群体消费的信用卡。
3 中国建设银行信用卡营销现状及发展趋势
3.1 中国建设银行信用卡营销现状
市场营销组合理论是市场营销理论体系中一个重要的概念，是指企业对选定的目标市场综合运用各种可能的市场营销策略和手段，组合成一个系统化的整体策略，以达到企业的经营目标，并取得最佳的经济效益。市场营销组合理论包括四个基本变量，即产品(Product)、价格(Price)、渠道(Place)、促销(Promotion)，所以又简称4Ps理论。在企业经营过程中，市场的营销环境是企业不可控制因素，而4Ps则是企业可以控制的变量[20]。
3.1.1 中国建设银行现有信用卡种类
中国建设银行经过几年的不断努力，在信用卡产品上进行不断创新，并且完善了信用卡产品的功能。
（1）第一龙卡汽车卡。龙卡汽车卡是建设银行向排量在1.6以上的私家车主发行的具有一定服务特色的信用卡。
（2）第二龙卡商务卡。龙卡商务卡是面向企事业单位发行、用于单位商务、公务消费，由单位统一承担还款责任的信用卡。
（3）第三龙卡公务卡。龙卡公务卡我行面向各级政府机关及其行政事业单位员工发行的一张个人卡。
（4）第四龙卡大学生卡。龙卡大学生卡是面向全国高等院校本科以上大学生发行的信用卡。
3.1.2 中国建设银行信用卡采用多渠道共同发展策略
经过几年的发展，建设银行信用卡发卡渠道也有了长足的发展，建设银行信用卡申请从最初的必须到营业厅申请，而现在的建设银行信用卡业务应经走出营业厅，可以到大型超市，商业街等等进行申请。这些年随着电脑的普及，现在建设银行也可以进行网上申请，这就大大的方便了有申请信用卡需要的客户进行申请。经过不断地完善，建设银行的渠道也越来越多，越来越广。虽然取得了长足的进步，但在渠道方面建设银行的水平还是处于国内几个大型发卡行之后，今后一定要加强渠道的建设及管理，渠道管理者们也要打开思维，为建设银行尽量的增加渠道，只有这样建设银行才能在竞争中立于不败之地。
3.1.3 中国建设银行信用卡促销策略
建设银行促销活动主要分为三大类，第一类是围绕五一、暑期、国庆、新年等重要节假日开展大型主题系列营销活动。第二类是积分奖励计划营销活动，配合主题营销以及旅游、购物、餐饮等专项营销开展“积分加倍”或“特定商户积分加倍”活动，进一步提高客户忠诚度。第三类是分期付款营销推广活动，配合大型主题营销开展特定商品、商户分期付款活动，进一步提高产品贡献度。促销活动由总行统一策划制定方案，各分行根据实际情况细化实施，做到月月有活动，季季有重点。虽然建设银行各种促销策略不断，但是还略显单一，而且主要是围绕着信用卡发放方面，基本没有促进消费的促销，因此一定要增加针对促进刷卡消费的促销活动。
3.2 中国建设银行信用卡营销的发展趋势
麦肯锡在2008年底发布的一项调查显示，在中国内地，平均每30人才拥有一张信用卡，而在国外，一般每人可以拥有2-3张信用卡。同时，目前中国内地信用卡的信贷余额仅为120亿，也就是说人均透支额仅为8元，而在中国香港，人均透支己经突破1万港币，在美国这一数字更是达到5000美元。因此我国的信用卡市场还有较多的发展空间。美国高盛公司也曾在2007年公布了《高盛信用卡研究报告》，其中预测，2010年中国信用卡信贷余额将达到1000亿元，利息收入将超过160亿元，中国将在2010年成为除日本之外的亚洲第四大信用卡市场。
首先在产品上，中国建设银行要不断开发新的信用卡产品，而每种信用卡要拥有更多的功能及服务系统，最好可以用一张或两张信用卡满足一类消费者的全部需求。
做到用尽量少的产品满足尽量多的顾客，这将是一项很难做到的任务，其次是在价格方面，免年费不是长久之计，将来这种免年费的促销策略一定要被取代，将来建行可以采用合理的市场细分，对那些持有金卡的高端客户收取一定的年费，而对一些低端客户可以免年费的营销策略。再次未来的信用卡营销渠道一定会是一个多元的渠道，它会涉及到各个方面，因此建行一定要加强渠道建设工作，尽量多的开展新渠道，有效地配合促销策略，使得建行可以长远发展下去。最后促销要和渠道相统一，未来的促销一定是激励客户去消费的促销策略，因此一定要多的激励客户去刷卡消费[21]。
4 中国建设银行信用卡营销中存在的问题及原因分析
4.1 缺乏科学的市场细分
进行市场细分，选择目标客户和目标市场是信用卡业务营销的第一步，也是最为核心和关键的步骤之一。建设银行缺乏科学的市场细分，主要表现在：
（1）难以准确识别和分类客户：建设银行的客户信息管理做的还不到位，建设银行拥有十分庞大的客户群体，而对客户信息的采集，分析做的不够，由于缺乏相关人才，使得有些客户经理不得不做相关收集工作，而客户经理又不是专业的人才，所以在收集客户信息时会出现漏填信息，信息管理混乱等情况，这就使得建行无法进行准确的客户识别和分类，缺少准确的客户识别和分类这一基础，也就无法进行准确的市场细分。
（2）市场细分程度不足：在建设银行，营销队伍只有一支，客户经理什么卡都卖，营销人员在进行市场推广时，往往不针对目标市场，也不按客户需求，把所有的信用卡产品，全部推销出去，不仅违背了市场细分的本意，而且容易使客户产生厌烦情绪，实际上是对产品的一种损害。
4.2 产品同质化竞争严重
经过市场细分之后，目前建设银行的信用卡产品种类比较多，功能上也各有侧重。但是对于持卡人来说，卡并不是越多越好，而是越少越好，最好是一卡能够多用。这样不仅能够省去保管卡片、记忆密码的麻烦，还可以实现拥有一卡，办事无忧。2006年5月，上海浦东发展银行推出了国内首张双账户银行卡—轻松理财金卡，融合借记卡理财、信用卡免息消费、贵宾卡个性服务的优势，让客户的资金一钱两用，在消费 享受40-50天的固定免息期的同时，还可以轻松赚取银行利息，创造了中国银行卡之新，让人耳目一新。建设银行的信用卡产品缺乏对产品功能的整合，加上个性不鲜明，很容易淹没在大量同类产品之中，难以给客户留下深刻的印象。
图4-2 各大银行信用卡基本功能图 发卡行 工商银行 中国银行 建设银行 名称 牡丹贷记卡 中银信用卡 龙卡信用卡 密码可选 重置密码 积分计划 短信提示 代缴 客服专线 有 无 有 有 有 有 有 有 有 有 有 有 有 有 有 有，可设 无 有 有 有 无 无 有 无 无 有 有 有 有 有 招商银行 招商银行信用卡 交通银行 太平洋贷记卡