数据来源：中国信用卡杂志
从表中不难看出，各大银行所发放的信用卡所提供的功能基本相同，没有太大的差别，这就使得信用卡市场出现了同质化的竞争，使得各大银行为获得更高的利润，而大量发卡，进而造成信用卡的浪费及成本上升的现象。对于客户来说选择什么银行都无所谓，因为功能及服务基本相同，这就无形的降低了客户的忠诚度，使得各大银行的客户流失率都很高。
4.3 营销渠道单一
目前，信用卡的发放渠道主要还是客户到银行柜台申请。虽然经过不断改进但仍没有明显改观。近几年来，建行江西省分行逐步增加了信用卡的营销渠道:一是员工推荐，通过银行员工与客户面对面的沟通达到发展客户的目的，但同时也因此产生了某些员工为完成任务而采用虚假手段的行为，带来了大量的“亲属卡”、“任务卡”;二是与银行其他金融产品捆绑销售，如为银行住房按揭贷款客户、个人消费贷款客户配发信用卡而不顾对方是否真正有用卡需求，相当部分的客户在领到信用卡后并不使用，从而形成“睡眠卡”。
4.4 促进刷卡力度不足
信用卡的促销应当包括两大部分:促进发卡和促进刷卡。某些商业银行为了尽快抢占信用卡市场，不顾实际情况盲目制定发卡计划，采取规模至上的策略发卡。据统计从2003年到2005年的3年时间里，国内信用卡发行数量扩大了600%。不少银行将发卡量指标分解至基层机构甚至个人，银行员工为了完成发卡量而不得不动员所有关系人办卡。由于信用卡产品日趋丰富，很多人甚至同时持有同一家银行的五、六张卡。即使一个习惯于刷卡消费的人也不太可能同时使用这么多的信用卡。由此催生了很多“睡眠卡”，或者卡片收到后尚未激活使用便被立即销卡。这种营销手段造成办卡数量越大，办卡的制卡成本和邮寄成本越大，严重浪费了银行资源，大大增加了信用卡的运营成本。另外，由于盲目追求办卡量而有意放宽信用审核，不少办卡公司甚至不需要持卡人的收入、存款证明就能轻易发出信用卡，使得银行的风险成本陡然增大。鼓励刷卡的措施虽然也有，比如积分返利，积分送礼等，但力度显然小得多，手法也较为单一。两者相比较对发卡的营销胜于对刷卡的营销，过分的要求数量却忽略了质量，但是信用卡的收益来源最终是在客户开卡后的消费过程中才能够体现，所以怎样激活现有客户手中持有的建行信用卡，怎样在客户办理建行信用卡的时候将使用建行信用卡的优势同时传递给客户，从而加大客户办理信用卡后积极使用的几率才是
建行信用卡营销策略中的重头戏。
4.5 促销方法简单
某些商业银行不重视多种营销方式的使用，不能针对客户需求采取有效的营销手段。信用卡产品不够丰富，对客户吸引力不足，只能利用赠送礼品的手段来吸引客户，客户办卡的目的纯粹就是为了获取礼品，往往拿到礼品后便销卡，造成营销成本大大增加，却不能为银行带来任何收益。目前信用卡市场上演的成本越来越高昂的广告大战或者层出不穷的促销手段绝大多数是为了促进信用卡的发行。而各大银行的促销方式也基本一致。
图4-5 各银行促销方法 促销方法 开卡有礼 刷卡免年费 现金回馈 消费积分 免息分期购物 持卡人推荐办卡 优惠抽奖
数据来源：中国信用卡杂志
代表银行
兴业银行，浦发银行 各家银行
招商银行，民生银行 各家银行
建设银行，兴业银行，招商银行 招商银行
建设银行，工商银行
4.6 促销人员素质较低
当前银行信用卡营销人员素质不高，针对金融方面的人才较少，而促销员更加缺乏必要的金融理论和金融知识，很多信用卡营销人员自身对信用卡的相关知识都不甚了解，而目前的发卡行都只注重了员工业绩的考评，忽视了对员工相关知识的培养， 高素质人才缺乏，这使得营销人员在做信用卡产品推介时只注重产品推销，而忽视了信用卡知识的普及，使很多已持有信用卡的人对信用卡的使用仍然一知半解，制约了银行利润的增长。根据2:8定律，银行利润80%来源于20%的优质客户，而这部分优质客户中又有相当部分的用户不清楚自己手上的信用卡如何使用，这就大大限制了信用卡的使用率，也就降低了银行的利润。因此应提高营销人员的素质，使他们在营销过程中做好信用卡知识的普及，以此促进消费者持续刷卡消费， 给银行带来稳定的信用卡收益[26]。
4.7 优质客户在流失
对于信用卡市场，产品和服务容易复制，但是客户资源却难以复制。住房公积金和个人贷款业务是建设银行的传统优势业务，同时建设银行拥有占国内相当大比例的公积金客户、个人住房贷款客户和代发工资客户，这些优质客户是建设银行信用卡营销的重点目标，同时是客户同业争夺的焦点。建设银行有银行卡客户约1.7亿，其中准信用卡客户440万，借记卡客户约1.57亿；个人存款客户3.46亿，公司机构客户240余万，住房公积金客户3000余万，房地产信贷客户约300万。但是，由于对这些优质客户资源缺乏有效的挖掘和梳理，这一客户群体有流失的趋势[28]。
5 完善中国建设银行信用卡营销策略
目前，信用卡业务在中国已进入了全面启动的关键时期。为了面对即将到来的外资银行挑战以及日益升级的同业竞争，建设银行必须尽快适应市场变化和客户需求，在确立建设银行信用卡营销战略的基础上，根据信用卡产品所处的生命周期，针对建设银行信用卡营销中存在的问题，采取完善的信用卡营销策略。
5.1 对市场进行科学细分
所谓市场细分就是营销者通过市场调研，根据消费者的需要、消费行为、消费习惯等方面的差异，将市场分为若干个消费者群体的分类过程。由于消费者的需求存在差异，企业的资源又有限，不可能满足所有消费者的需求，因此通过市场调查，锁定目标进行市场细分，将自身经营条件与市场需求结合起来，充分发挥企业自身的优势就变得非常必要。在激烈的市场竞争中建设银行已经意识到了市场细分的重要性并就此做了一些尝试，但是这种细分还是粗放型的，还需要进一步完善。
5.2 加快产品创新
加快产品创新对建设银行信用卡营销有重要意义。其一:建设银行信用卡产品正处于成长期，在此期间的产品要扩大市场占有率，一个很重要的策略就是不断开发新的品种，获取新产品时期的独占利润。其二:建设银行要在竞争中取得先机，发展国内领先的信用卡业务，就必须做产品创新的领先者。因此建设银行应加快建立信用卡产品研发队伍，建立和完善产品创新流程，在不断开发新产品的同时，提高现有产品的含金量。
5.2.1 丰富信用卡产品功能
建设银行要结合自身的特点，不拘泥于传统模式，对现有的信用卡产品进行更深层次的开发，对信用卡的业务流程按照市场的需求进行改造，使信用卡既具有大众化的功能，又突出了信用卡产品的个性，实现“一卡多用”的目标。使信用卡不仅进入到与居民息息相关的日常生活，而且要进入理财、债券、股票、基金、保险等领域，并向高端商务、联名合作、时尚消费等方面发展，真正使信用卡成为客户喜爱的金融工具。
5.2.2 加快开发高端信用卡产品
高端银行卡领域，是中外银行必争之地。外国银行转制为当地注册的银行法人之后，可以发行人民币信用卡。外资银行的信用卡服务是以高端客户为主要目标，而在服务高端客户方面，外资银行有一整套完备的管理制度和操作流程，经验非常丰富。国内有不少的银行都发行了自己的高端信用卡。中信银行作为国内白金信用卡第一发卡行，拥有国内最多得白金卡卡种。目前中信信用卡在国内发卡量已突破200万张，其中最高端的白金信用卡是国内市场占有率最高的白金信用卡品牌，月均增加1000张白金卡。建设银行目前尚未推出自己的高端信用卡，这与其品牌知晓度和在信用卡市场上所处的地位极不相称。建设银行有相当丰厚的优质客户资源，当务之急就是要在服务上真正适应这些人的需求，满足他们的需要，加快把本行的白金卡、钻石卡推出来。
5.3 建立完善的信用卡营销渠道
营销渠道是营销活动中的关键性因素，针对营销渠道较窄、层次较少、效率不高的问题，建设银行可以在以下方面加以完善:
5.3.1 加强信用卡电子营销渠道建设
电子营销是指根据企业的经营目标，借助互联网，利用计算机通信技术、数字交互式媒体等整合各种客户联络渠道，经过周密的市场细分以及客户分析，根据客户的需求进行个性化和有针对性的持续沟通，从而开展营销的一种低成本、高效率的直接销售活动。目前建设银行的信用卡营销还主要通过网点柜台完成，信用卡中心虽然有独立的客户服务中心，但主要负责挂失、信用额度调整、咨询等客服工作，还未实现信用卡的电子营销。信息技术尤其是互联网的普及以及国内信用卡市场的竞争加剧，决定了建设银行必须适应市场环境变化，充分利用现代信息与网络技术等大力推进电子营销方式，提高信用卡市场营销管理水平和工作效率。
建设银行加强信用卡电子渠道建设，应不断完善和丰富电子渠道服务功能，通过开发客户网上申请信用卡、完善网上银行和手机银行信用卡转账还款、开通信用卡网上支付签约等功能，为持卡人提供安全便捷的支付渠道;同时进一步拓展代收代付平台，开发信用卡自助缴费功能，实现客户在自助设备、网上银行、手机银行等渠道的缴费支付;另外还可以建立信用卡网上商城，为拓展电子机票、商旅服务等增值业务提供平台[36]。