贷款管理的考核比重，制定定性，定量相结合的贷款管理考核方法，使信贷人员的权利与义务能对等。例如，可对新发放贷款的不良比率做出明确规定，对严重超标的经营单位或个人给予一定的处罚。 其次，要以人为本，加强内部风险管理。要从银行员工的风险观，风险意识和职业道德等方面做起，通过持续不断地加强对员工的培训，不断提高员工的素质。按照德才兼备的原则，选拔能力强，懂业务的人员担任领导职务，并加强风险防范与绩效考核力度，建立能上能下用人机制。要建立风险管理激励机制。风险管理责任要渗透到每个部门，每个岗位和每个工作环节。
最后，建立良好健康的企业信贷文化，建立学习型的组织，全面提高信贷从业人员的素质。
二，建立科学的个人信用体系，减少借贷双方的信息不对称
我国的住房贷款当前面临着个人信用制度的“瓶颈”制约。所以要严格依靠法律手段实施以储蓄实名制为基础的综合性信用账户，并结合个人收入申报制度等有关税收政策。使个人作为“立信”基础的货币资产具有真实的衡量标准。尽快建立一个设置科学，机制灵活，管理方便的个人信用管理机构。注重与国际行业标准接轨，建立科学严谨的个人信用评价指标体系。例如，美国的5 C原则等。此外对银行来说，对个人的评信应该是“一次评估，动态调整，长期使用”。以避免重复评估。开可以利用网络技术，加强银行同业间的信息交流，实现信息共享、资源共享从而简化消费信贷受理环节，降低交易成本。
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建立信用中介报告机构，保证信息的及时性，透明性和公正性。在提供信用报告的同时推出适合我国的信用报告业的创新品种。借鉴国际惯例，建立失信惩罚机制。
三，加强以产权为中心制度建设，使银行成为真正的市场体
首先进行产权制度创新，建立现代金融企业制度。社会主义市场经济体系的确立，最基本的是产权制度，必须用法律界定出出资人和银行之间的利益关系，明确投资者对银行财产的权利和各自的义务责任，实现出资人的所有权与银行的法人财产权相分离。实现产权制度创新的途径可以通过对银行进行公司制改革，可以把总行改组为国家持有优势股的公司，按经济区域组建区域性，地方性的分支机构。根据经济实力和管理水平，自负盈亏。
其次，以追求利润最大化为银行的经营目标，构建与市场经济相适应的金融资源配置机制。所以我们必须按市场的法规而不是行政的法规来管理经济。只有真正落实银行的自主权，彻底打破信贷资金供给制，确立信贷资金的商品属性，银行自主决定贷款的具体对象和数量，以追求利润最大化为经营目标，银行才有可能真正成为市场竞争的主体。
最后，做好经营机制的转化，在信贷工作中，建立完善评估，审批制度贷款责任制度和责任追究制度，把工作和个人经济收入相结合，激发广大员工的工作责任感和积极性。同做效率事，同把风险关。
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