我国农村小额信贷发展研究

　　摘 要 “三农”问题历来受到我国政府重视，在国务院大力发展“普惠金融”、供给侧改革的当下，完善农村市场、助力农村经济发展具有时代必然性。农村因其抵押物缺乏，信贷往往是资金融通的主要形式。是故本文针对农村小额信贷发展进行研究。本文从小额信贷现状出发，描述当前小额信贷存在的供需关系、市场情况、业务品种、基础设施建设等方面，对存在的客观矛盾进行分析，并综合时代特点及政策走向提出若干有助小额信贷发展的建议。 
　　关键词 农村；小额信贷；发展 
　　一、我国农村小额信贷研究背景与意义 
　　（一）本课题研究的背景 
　　1.发展背景 
　　（1）“两个一百年”节点临近，全面小康加速推进 
　　完善的农村金融体系是我国全面建成小康社会的必然要求。要推进农村金融发展，就要提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，享受金融服务带来的经济建设助推作用，让所有主体都能共享金融服务的雨露甘霖。这也是当前国家发展的重中之重。 
　　（2）城镇化进程加快，农业产业化、规模化成趋势 
　　据2015年人口普查结果统计，我国总人口13.74亿，其中城镇人口7.71亿，乡村人口6.03亿，我国城镇化进程效果显著。国家统计局数据显示，2016年农民工总量达2.81亿，比上年增加424万人，我国农民工总量持续增加。 
　　城镇化建设卓有成效，不断吸引着农村劳动力人口进城务工，使得部分土地荒化。自主经营的个体农户、农业生产链上的各级企业面临着引进生产建设设施和短期周转资金不足的矛盾，表现为对资金的需求，对完善配套农村金融服务产生客观呼唤。 
　　2.政策背景 
　　党中央、国务院一直高度重视发挥金融在服务“三农”中的核心作用，始终把深化农村金融改革、完善金融基础建设、健全政策支持体系、推动金融产业创新作为主攻方向。自2014年4月颁布《国务院办公厅关于金融支持“三农”发展的若干意见》里强调“大力发展农村普惠金融；引导加大涉农资金投放；创新农村金融产品和服务方式；加大对重点领域的金融支持；拓展农业保险的广度和深度；稳步培育发展农村资本市场；完善农村金融基础设施；加大对“三农”金融服务的政策支持“；2015年12月《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》中表明“健全多元化广覆盖的机构体系；创新金融产品和服务手段；加快推进金融基础设施建设；完善普惠金融法律法规体系；发挥政策引导和激励作用；加强普惠金融教育与金融消费者权益保护”；直至今年4月，《国务院批转国家发展改革委关于2017年深化经济体制改革重点工作意见的通知》颁布：深化金融机构和金融监管体制改革；深入推进农业供给侧结构性改革；稳步推进农村集体产权制度改革；开展土地经营权入股发展农业产业化经营试点；全面开展农村集体资产清产核资，明晰产权归属；加快推进农村承包地确权登记颁证，细化和落实农村土地“三权分置”办法。（资源来源：中国政府网（http：//www.gov.cn/）公开政策性文件） 
　　（二）本课题研究的意义 
　　1.实践意义 
　　（1）提供农村金融改革方向的参考 
　　农村金融改革是农村经济发展的有力保障，农村金融改革下一步必须触及制度层面，走制度、体制创新和扩张的道路，需要重点放在结构性改革上。在社会主义新农村经济快速发展的时代，农村金融贷款需求也在不断增大，为缓解需求增长与供给的矛盾，文章从农村金融供给侧角度，探究农村小额信贷现状与未来发展方向，为农村金融结构化改革提供参考。 
　　（2）加深农民对农村金融的认识，推动农村经济发展 
　　课题以典型的农村金融工具小额信贷为研究对象，结合实地调研，了解农民资金需求现状，加深农民对农村金融新概念的认识与理解，帮助农民理解金融信贷的积极作用与可能存在的风险。改变农村金融工具单一化，改善农民资金需求选择的局限性。同时提出小额信贷规范发展的可行性建议，促进金融机构与农民之间信息不对称的改善，引导农村资金供给的多元化，为农村经济的发展提供有力支。