我国农村小额信贷发展研究(3)

　　（四）潜在消费能力巨大 
　　农户耐用消费品保有量相对较低，农村市场存在庞大潜力。洗衣机、冰箱、空调等城镇基础消费品，在农村并未完全普及。三年来，政策大力扶持，企业主动销售，仍有近四分之一的空缺率。移动电话拥有量最高，平均每户家庭有两台以上，但智能手机的普及率仍较低，国家互联网信息中心发布的《第38次中国互联网发展报告》表明，智能手机普及率为26.9%，这意味着还有上亿农户未接入互联网。 
　　农户的需求还未被真正满足，耐用消费品升级换代趋势明显。可以预见的是，当农村经济进一步发展，农户收入进一步增长后，人们为追求更高的物质生活水平，会释放出极大的物质需求。对于消费耐用品的购买，从资金额度到偿债方式，小额信贷无疑是最佳选择。见表2。 
　　（五）农业机械化持续发展 
　　国家统计局2016年数据，我国有效灌溉面积6715万公顷，农作物总播种面积16665万公顷，大中型拖拉机607万台，大中型拖拉机配套农具962万套，小型拖拉机1703万台，小型拖拉机配套农具3041万套。相比机械化程度高的美国，我国农业机械化程度有较大差距。随着国家城镇化稳步推进，可耕面积逐步增加，农业对耕种收割机械的需求量必然增加，进而产生对正规金融机构的信贷需求。 
　　（六）产业链带动多层次资金需求 
　　产业链上下游企业联动，产生多层次资金需求。改革开放以来，随着农村产业化进程的稳步推进，一些新型经营主体出现，如家庭农场、农业大户、农民合作社、乡镇龙头企业等。家庭农场、专业大户具有规模化、机械化的特点，为引进优良品种、流转土地、购买现代化机器设备等产生资金需求；乡镇企业生产、加工农产品，需要建设厂房、购买机器设备、投资固定资产等，也需要资金支持。一些传统农业产业龙头企业把握时机，在向好政策指导下，借助互联网平台，凭借其在产业领域的资源，谋求产业链协同发展。 
　　三、农村小额信贷供给现状 
　　（一）正规金融机构 
　　农村信用社。农村信用社的小额信贷有以下三个特点：（1）贷款额度较低。贷款资金可以支持农户正常的农业生产工作，却很难满足农户引进机械化种植的需求；（2）贷款范围狭窄。大部分信用社都限定了贷款用途，通常只能用于农业生产，农户其他融资原因很难取得贷款；（3）贷款发放慢，缺乏时效性。由于农业生产具有强烈的季节性，而贷款发放不及时极易使农户错过最佳投资时机，未来产能降低。 
　　农业发展银行。主要向农村公共基础设施建设、城镇化推进建设融通资金。其信贷是面向产业经营优质龙头企业的信贷。 
　　（二）公益性金融机构 
　　一类是国际组织援助，政府机构或社会团体主办，以社会公益为目标，以民间组织形式存在。如联合国开发计划署资助的由商务部下属中国国际经济技术交流中心组织实施的小额信项目等。一类是民间自营，此类机构近年消失太快，寥寥无几。 
　　以中和农信为代表的小额信贷公司有以下特点：（一）操作可持续。利率水平随融资成本、操作成本、风险准备金变动而浮动，始终保持机构本身可持续发展而非保持农户始终获取低利率。（二）利率适中。设定利率：银行<中和农信<民间借贷。由于NGO组织资金有限，因此应尽量服务于自身优势人群。设定利率高于银行利率，意即不和银行竞争，放弃能从银行贷款的优质客户，让银行放弃的、实际也具有一定信用资质的农户能够获得贷款，同时让其享受中和农信规范化操作带来的便利。 
　　（三）民间金融机构 
　　农户的正常资金需求不能被完全满足，因此民间金融一直以来都有较为广阔的市场。作为正规金融的替代品民间金融能够有效满足大部分需求。而且民间金融的服务对象主要为被银行和信用社放弃的缺乏信用证明资料的客户，因此民间金融与正规金融互补，对区域经济发展贡献明显。另外一点，民间金融以盈利为目的，是靠市场机制调节的金融活动，注重信用关系，因此有足够的驱动力和手段收回贷款，这也是民间金融长期存在的原因之一。（四）互联网金融机构