我国农村小额信贷发展研究(4)

　　在互联网金融浪潮下，农村金融市场也深受影响。 
　　以宜信、翼龙贷为代表的涉农网贷及众筹平台快速增加，一些有实业背景的P2P平台与实体农业经营企业联合，依托实体企业的客户、数据等资源，借助供应链对商流、信息流、资金流、物流的控制来降低风险，开展借贷等业务，目前已有相对稳定的模式和客户群。銀行、信用社等正规金融机构与一亩田、云农场等农资产品电商平台合作，借助电商平台累积的农户交易数据，为农户提供贷款服务等。 
　　（五）农村小额信贷品种与运营 
　　主要金融市场主体的小额信贷业务集中表现为以下特点： 
　　1.贷款品种设计：与需求匹配、较为单一 
　　纵观所有正规金融机构的小额信贷品种，主要都是满足经营性、产业化需求，都对贷款者本身资质提出了较高要求，且对贷款去向作了相应规定，贷款流程也均较为传统，且更注重确有的偿债能力，充分利用网点的固定性，偏向于标准化、制度化。非正规金融机构的贷款在要求上更为宽松，更注重实地调查，了解农户具体情况，偏向于个性化、差异化。 
　　2.贷款运营方式：线上 + 线下为主 
　　在整个借贷产业链条中，包括客户招徕、信用评估、贷款去向追踪及贷后催收等环节，基本是线下尽调、线上记录相结合的授信模式，受征信体系不完善等因素影响，贷款业务关键环节贷前调查、信用评估仍以人工为主，由此带来的问题是一线人员负担较重，运营成本高，业务标准化程度不高，推广难度大。 
　　（六）农村金融基础设施建设 
　　1.金融机构网点布局优化 
　　助农取款服务点行政村覆盖率已超过90%，银行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平。下一步，重点建设中西部及经济落后地区，加快村镇银行在农业大县、小微企业集中地区的设立，对其乡镇布设网点工作给予充足支持。 
　　2.征信体系建设初起步 
　　国家发改委降低农村信用社、小额贷款公司等9类农村金融机构查询企业和个人信用报告费用，降为每份15元和1元。在推进金融机构网点广布局的同时，将金融机构纳入央行征信体系的一部分，规范化、流程化征信制度。 
　　3.数字技术使用水平提升 
　　网上银行、手机银行、移动支付逐渐成为商业主流支付手段。2016年，农村地区网上银行开通数累计4.29亿户，增幅20.5%；手机银行开通数累计 3.73 亿户，增长35.14%；电话银行开通数累计2.15亿户，增长18.78%。手机银行交易继续增长且十分迅速，网上及电话银行持续增长。推广非现金支付工具和支付清算系统，稳步推广农村移动便捷支付，不断提高农村地区支付服务水平。 
　　4.丰富农村金融主体 
　　鼓励农业基金、服务“三农”的金融租赁公司、县域融资性担保机构或担保基金、规范小额贷款公司设立。鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。明确金融机构界限，建立相应考核、评估机制，给予恰当支持，为实体经济服务。 
　　四、农村小额信贷存在的问题 
　　（一）以政府部门为主导的小额信贷项目面临的问题 
　　1.信贷工作人员不足 
　　农村居民分布较散，贷款工作流程繁杂，工作量大，因此开展小额信贷工作需要一批专职信贷业务员，现阶段政府工作人员显然不足。