我国农村小额信贷发展研究(2)

　　（3）小额信贷的發展有利于我国农村金融的规范化，推动我国金融改革进程 
　　小额信贷是农村金额方式的创新，有效解决目前存在的信息不对称，非正规机构资金来源受限等问题，为农村金融体系提供更多创新性产品，增强农村金融竞争力。监管体系的完善有利于我国农村金融结构的完善，同时也为城市金融提供参考，对我国金融体系的改革有积极的正面效应，推动我国金融改革进程。 
　　2.理论意义 
　　（1）丰富我国农村金融体系理论研究范畴 
　　本文的研究是基于供给侧改革的国家宏观政策，对我国的农村金融信贷工具进行研究。小额信贷在农村金融文献资料方面较少，理论研究匮乏。本文对小额信贷的影响，将丰富我国农村金融理论研究，同时在农村金融产品创新理论方面提供参考。 
　　（2）推动农村金融对农村经济发展影响的理论研究 
　　农村经济的发展是我国经济发展的重要组成部分，在经济新常态的背景下对整体经济的重要性不言而喻。在农村金融体系发展之前，对农村经济发展影响的理论研究较少，对农村金融的作用定位尚待完善。本文从小额信贷为研究出发点，探究农村金融创新对农村经济发展的积极影响，结合实地调研数据进行分析，将推动我国农村金融在农村经济发展中重要作用的理论研究。 
　　（3）促进金融创新理论向前发展 
　　本文从系统性、完整性的角度对农村小额信贷的需求及风险进行研究，小额信贷等金融工具的出现，推动了我国农村金融发展创新历程，同时也为城市金融创新提供借鉴。农村金融理论的快速发展，弥补了农村金融创新方面研究的空白，推动我国金融创新理论的不断向前发展。 
　　二、我国农村小额信贷现状 
　　（一）农户整体收入较高　参考以国家统计局统计口径，将农户按收入五均等分为低、中等偏低、中等、中等偏高、高收入五类。 
　　一方面，贫富差距较大，高收入近三倍于低收入及中等偏低收入。另一方面，我国农村居民整体收入较高，达到中等偏高收入水平。中等偏高收入低收入、中等偏低收入、中等收入明显低于平均收入，说明这三部分农户比例较低，中等偏高收入人群、高收入人群占主體。见表1。 
　　对一部分极其贫困的农户而言，其贷款需求源于无法弥补的生活开支。这类居民一方面严重缺乏收入，一方面面临刚性消费需求。明显不适于商业化金融机构介入，更多的应由政府机构予以政策性援助。 
　　对大部分普通农户而言，其贷款需求源于日常的大额消费支出，如子女教育费用、住房投资费用、医疗费用等。其本身具备一定的收入能力，有相应偿还能力，但缺乏相应的抵押资产。这类农户属于被正规金融机构忽视的资金需求人群，存在着相当大的消费潜力，是小额信贷机构未来主要服务对象。 
　　对一部分中高收入的农户而言，其摆脱了传统生产方式，贷款需求主要源于经营性开支，如生产工具的代换、经营场地的升级、经营货物的批发等。其具备相当的盈利能力，是正规金融机构及互联网金融企业主要服务对象。 
　　（二）传统现金支出占主流 
　　由数据可知，现金支出占总支出80%以上，支出途径、支付手段较为传统。 
　　（三）消费偏好差异明显 
　　有两个比较明显的特征。一是低收入人群消费方向较为集中，主要开销用于满足生存需要，食品、居住支出占绝对比例。这很好解释，将农户收入由低到高排列，基尼系数分别为0.433、0.426、0.405、0.386、0.353，参考基尼系数0.4的贫富划分标准，有一部分居民是还未踏入小康的；二是而高收入人群在消费方面有更多样化的选择，为精神需求的开支比例（尤其是文教娱乐支出）大大超过中等收入以下的居民。这可以解释为高收入人群的基础消费边际效用递减，边际储蓄倾向递增，在物质需求能够相对满足的情况下，可支配收入的增加让其有能力满足日益增长的文化需求。