统计与信息论坛 2002年第1期(二)中国加入世贸组织将大大提高商业银行的市场化程度。改革开放以来,尽管金融体制改革一直是改革的重中之重,也取得了一些成效,但勿庸讳言,我国金融业一直缺乏一种改革的内生动力,致使金融改革滞后于其它领域的改革,并在一定程度上成为深化经济体制改革的掣肘。由于银行业在国内诸产业中与原有体制决裂程度较低,尽管改革以来成立的股份制商业银行和民营银行给银行业带来一些活力,但居于垄断地位的国有商业银行市场化程度仍然很低,普遍缺乏现代经营理念和明确的营销战略,其主要表现:一是在发展模式和竞争手段上,国内商业银行一直采用粗放式发展模式,拚规模拚网点成为惯用的竞争手段,一旦经营中遇到困难或危机,首先指望依靠政策壁垒和行政力量解决问题,而不适应依靠市场力量来解决。二是在经营理念上尚未真正做到以客户为中心,作为行业整体仍然有较强的优越感,“银老大”作风时时出现,企业和员工风险意识淡漠。三是在目标市场定位上存在明显偏差,占国内金融市场份额80%国有商业银行,“成分论”的阴影挥之难去,长期以来将目标市场定位于国有经济,而国民经济中的新生力量——效益好的民营经济却得不到足够的资金支持。四是在营销组合方面,虽然金融创新有所发展,但创新层次低,违规行为严重,,商业塑造企业形象和品牌。加入世贸组织,引入外资银行,,,,。
,困扰国有银行发展的体制问题将会以更快的速,中外银行的竞争将主要集中于管理上,具体表现在以下几方面:
1、优质客户资源的竞争。优质客户是企业生存的根本保障,外资银行进入国内将首先瞄准优质客户群。当前由于中国金融管制尚未完全放开,外资银行经营人民币业务受到限制,因而其客户资源扩展就有局限,主要是发达地区的三资企业。入世后随着金融管制的放开和国民待遇原则的实施,外资银行必将充分发挥其品牌信誉高、集团实力强、服务手段先进、能提供更多客户价值的竞争优势,在稳定其原有客户的同时,积极开拓新的优质客户资源,如国内优秀的民营企业、部分绩优国有企业及优质个人客户,这必将对国内银行构成很大威胁。业内人士估计,加入WTO五年后,在中国的外资银行的外币存款和人民币存款的市场份额将分别达到15%和10%,而外币贷款和人民币贷款的市场份额将达到30%和15%,十年后,从总体上看,外资银行将占有1 3—1 2的市场份额。
2、中间业务的竞争。20世纪80年代以来,随着企业直接融资的发展和银行竞争的加剧,从国际上看,商业银行在开展传统的存贷业务的同时积极拓展新的业务领域,发展中间业务成为银行利润新的增长点,当前国际商业银行的非贷款利息收入已占银行业务总收入的50%,而我国目前商业银行中间业务品种很少,在这一领域与外资银行相比还有很大差距,国有商业银行中间业务收入在总收入中的比重不到10%,专家估计,外资银行进入后中间业务将成为其开拓国内金融市场的核心竞争手段,估计加入世贸五年后,外资银行中间业务的市场份额将达到50%。
3、个人金融服务的竞争。长期以来,我国国有商业银行业务量的90%针对企业机构,对个人的金融服务主要是储蓄。而近年来随着居民收入水平的提高,特别是金融消费观念的更新,—40—