将发放长期客户特别奖金，并计入个人账户价值.
（1）该长期客户特别奖金计算期间内的各保单年度应交期交保险费均已交纳.
（2）该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费在其约定的缴费日期或其后60日交纳.长期客户特别奖金等于该长期客户特别奖金计算期间内的第20个保单年度应交期交保险费的20%.追加保险费和补交的以前各期期交保险费均不享有长期客户特别奖金.
部分领取生存利益:拿到保单10天后，依照条款规定，可到公司申请部分领取个人账户价值.
健康保险利益：重大疾病保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的重大疾病（无论一种或多种），则我们按照确诊当时的重大疾病保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同终止.可获得的保险金额为以下两项数值较大者: （1）申请当时万能重疾的基本保险金额 （2）申请当时主合同个人账户价值的105%
轻症重疾保险金：若被保险人经认可的医院专科医生确诊首次患本附加合同约定的轻症重疾（无论一种或多种），则按照收到的轻症重疾保险金给付申请书当时的附加合同基本保险金额的20%给付轻症重疾保险金，本责任终止???.
表2 30种重疾
1 恶性肿瘤 2 急性心肌梗塞 3 脑中风后遗症 重大器官移植术或造血干细胞4 移植术 5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 终末期肾病（或称慢性肾功能衰6 竭尿毒症期） 7 多个肢体缺失 8 急性或亚急性重症肝炎 9 良性脑肿瘤 10 慢性肝功能衰竭失代偿期 11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 12 深度昏迷 13 双耳失聪 14 双目失明
16
15 瘫痪 16 心脏瓣膜手术 17 严重阿尔茨海默病 18 严重脑损伤 19 严重帕金森病 20 严重Ⅲ度烧伤 21 严重原发性肺动脉高压 22 严重运动神经元病 23 语言能力丧失 24 重型再生障碍性贫血 25 主动脉手术 26 多发性硬化 27 经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染 28 终末期肺病 29 严重类风湿性关节炎 30 系统性红斑狼疮
表3 5种轻症重疾
1 非危及生命的恶性病变 2 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤 3 冠状动脉支架植入术 4 主动脉介入手术 5 轻度原发性肺动脉高压 相对重疾1、恶性肿瘤 相对重疾9、良性脑肿瘤 相对重疾5、冠状动脉搭桥术 相对重疾25、主动脉手术 相对重疾21、重度原发性肺动脉高压
表4 保险利益测算表
保单年度 保单年度末个人账户价值
6327元 14604元 24008元 34512元 45676元 57882元 70910元 84847元 99798元 115854元 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 2.2与银行存款收益比较
如果杨先生投保的10万元用来存银行，按照最新的定期存款利率：三个月 3.10 % ； 六个月 3.30 %； 一年 3.50 %；二年 4.40%；二年 4.40%；三年 5.00%；五年 5.50% ；用最大收益来存这一笔钱 ，计算如下：
第一年所要交的保险金10年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*5）=16256.2（元） 第二年所要交的保险金9年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）（1+3.50%）=15175.7（元）
第三年所要交的保险金8年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+5.50%*3）=14662.5（元） 第四年所要交的保险金7年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+4.40%*2）=13872.0（元） 第五年所要交的保险金6年后的本息和100000（1+5.50%*5）（1+3.50%）=13196.2（元） 第六年所要交的保险金5年后的本息和100000（1+5.50%*5）=12750（元）
第七年所要交的保险金4年后的本息和100000（1+5.00%*3）（1+3.50%）=11904.86（元） 第八年所要交的保险金3年后的本息和100000（1+5.00%*3）=11500（元） 第九年所要交的保险金2年后的本息和100000（1+4.40%*2）=10800（元） 第十年所要交的保险金1年后的本息和100000（1+3.50%）=10350（元）
16256.2+15175.7+14662.5+13872.0+13196.2+13196.2+12750+11904.86+11500+10800+10350=130466.6(元)
所以10年后存款的收益为130466.6—1000000=30466.6（元）.
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由以上计算可知10年后的银行存款收益为30466.6元，而由保险利益测算表可知如果杨先生在投保的10年期间没有任何的疾病或意外则他投保所得到的收益为15854元，在这种情况下很明显杨先生投保是不合算的，这时候银行收益比较大.
这时候有些消费者就会认为把钱存入银行不是更合算吗，还买什么保险.其实不然，倘若投保人发生了重大疾病那么银行存款多出的那些收益根本无法支付天价的医疗费.而如果投了保险的话那么天价的医疗费可能就会得到解决.所以说买保险也有它的好处，那么什么时候买保险好，什么时候又是银行存款靠谱呢？以下就这一问题分析.
很显然，如果10年期间杨先生都没有什么疾病或意外那么他就应该做出把钱存入银行这一选择.换句话说如果一个人身体一直都比较健康那么把钱存入银行是比较明智的选择，因为买保险的收益来的比较低.
要是10年期间杨先生得了疾病（以重大疾病为例），那么就会有以下情况： （1）如果杨先生在投保的第一年患了重大疾病 那么他获赔的金额为100000元（100000＞6327×105%） （2）如果在投保的第二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞14604×105% （3）如果在投保的第三年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞24008×105%） （4）如果在投保的第四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞34512×105%） （5）如果在投保的第五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞45676×105%） （6）如果在投保的第六年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞57882×105%） （7）如果在投保的第七年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞70910×105%） （8）如果在投保的第八年患了重大疾病
那么他获赔的金额为100000元（100000＞84847×105%） （9）如果在投保的第九年患了重大疾病
那么他获赔的金额为104787.90元（100000＜99798×105%） （10）如果在投保的第十年患了重大疾病
那么他获赔的金额为121646.70元（100000＜115854×105%） （11）如果在投保的第十一年患了重大疾病
那么他获赔的金额为128804.55元（100000＜122671×105%） （12）如果在投保的第十二年患了重大疾病
那么他获赔的金额为136367.70元（100000＜129874×105%） （13）如果在投保的第十三年患了重大疾病
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那么他获赔的金额为144360.30元（100000＜137486×105%） （14）如果在投保的第十四年患了重大疾病
那么他获赔的金额为152799.15元（100000＜145523×105%） （15）如果在投保的第十五年患了重大疾病
那么他获赔的金额为161705.25元（100000＜154005×105%）
由此可知10年期间如果杨先生有重大疾病发生，那么杨先生投保是对的.如果他没有投保而是将钱存入银行，发生重大疾病杨先生的银行存款收益根本无法支付天价的医疗费.
类比重大疾病的情况分析，如果杨先生10年期间得的是轻症重疾或发生意外身故，我们可知投保是很明智的.
2.3与银行存款同时购买其他相同效果的险种的收益分析结果
那么对于我们广大消费者来说一定要买类似于杨先生的还本保险吗？答案是：不一定.买上述保险时，我们会面临这样一个问题：每年辛苦挣的钱将有一部分用于交保险金，自己的积蓄将会减少.那么市场上有没有短期一次性的保险可以达到上述效果呢？这样类型的保险是有的.比如我们可以购买中民健康保险卡系列—健康保险卡(原中民健康保险卡)，每年只要480 元，即可享有健康、意外、医疗三重保险，更有一年365天的专业健康咨询服务.沉重的生活压力和逐步恶化的环境使各种重大疾病的发生率不断攀升，高昂的住院医疗费用支出通过这种健康保险卡就可以得到解决.若发生保险条款中的的31种重大疾病（如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术或造血干细胞移植术等等）中的一种或数种，确认后则可一次性获得10万元.
下面接着写对表4的一点说明，让表4在完整的一页上
表4 “中民健康保险卡”保险责任表
保险责任项目 重 大 疾 病 住 院 津 贴 重症监护津贴 意 外 身 故 意外残疾或烧伤 意 外 医 疗 保险金额 10万 100元∕天（3天免赔） 200元∕天 20万 1万（100元免赔、100%赔付） 保险费 ￥480 个人健康咨询服务 下面介绍一份投保案例：
李先生，35岁，购买健康保险卡(原中民健康保险卡)，花费480元.保险期间内，李
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先生因急性心肌梗塞住院37天（其中住进重症监护病房4天），并做了心脏瓣膜开胸手术，共支出医疗费用36985元（其中符合社保范围的22105元，超出社保规定范围的14880元）.李先生可获得以下款项：
1、重大疾病保险金： 100,000元
2、住院津贴：100元/天×（37天－3天免责期）＝3400元 3、重症监护津贴：200元/天×4天＝800元
以上三项给付无需凭医院费用清单报销，无关社保报销与否及实际医疗支出多少.情况一经确认，李先生可直接获得本保险卡104200元的补偿.上面例子中的的李先生如果买的是金满堂终身寿险(万能型)，若他得了急性心肌梗塞获赔的金额在投保的8年前是低于购买健康保险卡的，所以说购买这样的保险卡再加上银行储蓄是可以达到购买金满堂终身寿险(万能型)的效果的.
我们知道拿这些投保的钱用来储蓄可以赚30466.6元，在赚的这些钱当中我们拿一部分来买有同样效果的一次性健康保险卡岂不是更好！可以达到同样的效果，何乐而不为呢？不过这样的健康保险卡是不还本的，而且没有收益.如果保险期间没有保险条款中的索赔情况发生，那么相当于你的钱白给保险公司.所以说还本保险既有它的优点也有它的缺点.
3 还本险险种购买建议
对消费者来说，买一份适合的还本保险的确是一件困难事，不少投保人碍于熟人的面子或禁不住保险推销员的劝说，稀里糊涂就买了保险 ???.买保险，会有很多困惑，问题多多.一般可以归结为给谁买保险、买什么公司的保险、在哪里买保险三类问题.
首先我们谈谈第一个问题：给谁买保险？
很多新手可能会说，这还是问题吗？我想给孩子买保险，或者想给老婆买保险，就直接买了呗，这应该不算个问题.实际上，给谁买保险不但是个问题，而且是个大问题很多人买了错误的保险，被套住，如果退保，损失太大，不退吧，形同鸡肋，一点用处都没有.而买错保险的情况中，大约有60%是给不需要保险或者不该买保险的人买了保险.请永远铭记：给最需要的人买保险???.
其次是面临的第二个问题：买什么公司的保险？
俗话说：男怕选错行，女怕嫁错郎.买保险也是一样，选择一个很好的保险公司买保险是必须的.一般来说，我们要选在市场上比较有影响力和服务比较好的保险公司买保险.只有去这样的保险公司买保险你的权益才会得到保障.
第三个问题：找谁买保险？
买保险一般有以下途径：通过银行等兼业代理机构购买，通过专业中介机构购买，通过保险公司购买.直销购买，即通过保险营销员购买.银行等兼业代理机构的网点分布比较广，方便消费者就近购买保险产品.通过银行等兼业代理机构销售的人身保险产品通常比
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