国有商业银行都是大银行，但是中小企业在规模上一般都是比较小的。国有商业银行大量的信贷资金投入到了国有大型企业中，减少中小企业可供使用的信贷资金，从而造成了一方面中小企业嗷嗷待哺，另一方面银行里面“钱满为患”的奇怪现象。 2.3政府方面存在的问题 3.3.1融资体制问题
（1）为民营企业服务的中小金融机构体系尚未真正建立
与经济的多层次相对应，金融机构体系也应是多层次的。在我国的金融体系中，已基本建立了以四大国有银行、10家股份制商业银行、110家城市商业银行以及非银行金融机构的体系。但是，农村信用社、城市商业银行等地方性金融机构，大多不能全面享受国家财政给予国有商业银行资本金补充的政策，更不具有向社会公众筹资的政策性融资权利，在竞争中处于弱势，难以担当对民营企业贷款融资的重任。 （2）担保体系不完善
民营企业信用贷款因担保问题尚未解决而难以运作，抵押贷款因多数民营企业未能解决房产、土地等相关证件而被搁置。抵押担保落实难是当前民营企业融资、特别是申请金融机构贷款过程遇到的最大难题之一。
（3）资本市场上市门槛高，融资渠道狭窄
现有的国内资本市场（包括股票市场和债券市场等）准入门槛高。比如说，公司公开发行债券必须受严格的条件限制，股份有限公司的净资产不低于人民币3000万元，有限责任公司的净资产不低于人民币6000万元；累计债券余额不超过公司净资产的40%等，其条件要求较高，并非所有私营企业都可以跨过这条门槛，只有少数且企业效益较好的私营企业才可能争取到上市的资格，众多私营型企业几乎没有任何机会。另外，我国的二板市场刚开放不久，市场还不健全，况且它是专门为有成长潜力的私营企业和高新技术科技企业融资而组建的金融市场，大部分私营企业达不到其要求。故就目前情况而言，民营企业的直接融资渠道不畅通。
3.3.2信贷政策问题
（1）银行贷款“抓大放小”
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近年来，中央银行的信贷政策是鼓励商业银行增加对中小私营企业的贷款，但是考虑到安全性的问题，各商业银行往往集中力量抓住实力雄厚的国有企业或大型企业集团，而不愿向中小规模的私营企业提供贷款。 （2）银行信贷标准苛刻
银行对私营企业的信用等级评定方法和信贷掌握标准与国有大型企业相同，致使许多优秀的私营企业感到贷款融资门槛太高。
这些导致的唯一结果就是：一些私营企业因银行“惜贷”而贷款无门。由于资金瓶颈，企业缺乏继续发展的资金支持，往往会维持于现有规模甚至在竞争中被无情的淘汰。 3.3.3政府职能机构问题
政府职能机构设置不能满足民营经济运行的要求。 （1）制定政策部门职责不明确
在实际经济生活中，政府的计划部门在制定关于私营企业政策的同时，税务、劳动、工商管理等部门也在制定此类政策，从而造成了政策混乱，其政策的透明度、公允性、针对性以及具体落到实处的程度都难加以保证。 （2）缺乏专门政府服务机构
缺乏专门的为私营经济发展服务的政府机构，导致诸多私营企业在困难时面临求助无门的局面；另外，在政府扶持下的一些中介服务机构发展也不完善。
以上一系列因素，导致投资者在投资过程中不能准确地获得投资方面的相关信息，在争取资金支持方面也不能普遍得到有效的服务，从而加大了私营企业融资难度。
以上三方面，一个重要的因素就是基于信息不对称引起的私营企业融资难的问题。斯蒂格利茨认为由于信贷市场上借款人在项目的风险收益水平及资金实际使用方面掌握着比银行更多的信息，因此，信贷市场上的信息必然是不对称的，因此产生的“人为”的风险逆向选择和道德风险。从私营企业自身来看，自身的内功太差，商业银行为了避免风险，其理性行为就必然会对私营企业采取信贷配额，从而造成我国私营企业融资难的问题。
综上所述，对政府融资体
制、信贷政策及职能机构问题；银行信贷政策及服务观念问题；民营企业财务信息披露、经
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营管理及信用问题等的分析表明：造成私营企业“融资难”问题的原因是错综复杂的。要想从根本上解决私营企业“融资难”问题，应分别从政府、银行、企业三个方面入手，探索解决问题的有效途径，克服企业资金瓶颈并达到拓宽融资渠道的目的。
4解决“融资难”问题的措施建议
4.1政府应从规范融资渠道等方面来改善融资环境
4.1.1规范私营企业融资渠道
（1）通过财政政策手段来扶持私营企业
政府应加大财政对私营营企业的扶持力度，合理调减私营企业税赋，引导直接投资，拓宽融资渠道，促进民间投资增长。其中，①在资金方面，通过设立私营企业发展基金，创新支持方式和管理方式。②在税收政策上，充分运用税收手段让所有私营企业获得最公平、最透明的激励。③在政府采购方面，考虑在政府采购中确定一定比例，以招标方式，保证私营企业获得政府订单。
（2）通过法律政策手段来规范民间金融行为
通过立法，比如说民间借贷法、反高利贷法等，让民间资本合法化，使民间资本成为支持地方经济、促进民营经济发展的重要力量。另外，设立一些优惠政策，为民营企业融资创造良好的融资环境，合理引导民间资本的投向，降低融资门槛。 4.1.2设立相关民间金融机构
政府应积极制定政策，大胆尝试多种形式的合法民间金融机构和投融资机构；鼓励并支持民间资本进入金融领域，积极尝试建立一些诸如“中小企业投融资公司”、“私营发展基金”、”民间投资财团”等中介机构，将民间金融纳入国家的监管之中，为私营企业的发展提供相关服务，满足民营企业发展对资金的需求。主要建议从以下几方面着手： （1）疏导结合，重在法律规范
对于以诈骗等为主要特征的非法融资应当严厉打击；对于基本合法“灰色”融资，应予以肯定，为其提供一个合法的活动平台。肯定民间金融在中小企业融资中的正面作用，减少
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政府对民间金融的高成本、低效率的管制活动。用法律手段来治理和规范民间金融，为私营企业创造更好的融资环境。
（2）发展介于民间金融与正规金融之间的非银行金融机构
将一些高价值或者龙头性的民间金融纳入政府监管的范围，诸如小额贷款组织、社区合作社。允许现有的民间金融组织按照一定的法律程序登记注册成为真正意义上的金融机构，这样既可以保留民间金融组织在民营企业金融服务上的信用平台优势，又可以减少由于民间金融不透明所带来的潜在的风险。
（3）引导成熟民间金融组织逐步演化为规范化的中小商业银行
当前私营企业融资难，相当程度上是由于真正能够为私营企业服务的商业银行数量太少的缘故。因此应引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于私营企业融资服务的民营金融机构，使得民间金融“浮出水面”。 （4）加强对于私营企业民间金融的监测和监管
政府和有关部门应该加强对金融活跃地区的监测，尽快建立有效的监测系统，尤其是建立一种有效的民间借贷利率信息收集机制，定期采集相关数据，全面掌握民间金融的运行情况，并以此制定适合的政策法规；坚持审慎监管，坚持企业自身监管、市场监管和官方监管相结合，维护金融秩序。 4.1.3构建多层次的融资体系
从根本上解决民营企业融资难仍是一个长期的过程，因此，我国要以四大国有商业银行、城市商业银行、农村信用合作社为基本依托，发展和完善多元化的金融体系，努力培育私营型金融机构，创造公平、有序的金融环境，可以从以下几方面着手： （1）建立地方性私营金融机构
积极发展地方性中小金融机构，充分利用民间资金，积极发展民间借贷。例如发展地方商业银行，各类担保机构、中介机构等，切实帮助民营企业解决经营过程中的资金问题、信用问题，真正做到促进地方经济的发展。 （2）大力发展融资租赁业
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积极探索建立私营企业服务基金，大力发展融资租赁业，以融物的形式达到融资的目的，解决民营企业设备更新问题；对于民营企业间的资金融通，允许有条件的民营企业组建财务公司。
（3）大力发展民营银行
放宽市场准入条件，大力发展民营银行，在政策上应取消对民营银行的歧视。随着私营企业的发展，对资金的需求会逐渐加大，银行应把握这个新的利润增长点，开发新的金融品种；并与企业及时沟通，建立良好的银企关系。 （4）加快私企上市
不断完善国内资本市场机制，降低民营企业上市融资的成本，加快私营企业上市的进程，拓宽直接融资渠道。 4.1.4建立健全信用担保体系
通过建立和健私营营企业信用担保体系，以解决私营企业可用做贷款抵押的资产不足和贷款担保难的问题，消除银行放贷的后顾之忧。①可以建立和发展私营企业信用担保公司，私营企业里面很多是高科技企业，缺乏可抵押资产，解决私营企业的贷款抵押问题，需要发展政府支持的担保公司，为这些小企业提供担保。②建议由地方财政牵头，与企业共同出资组建具有政策性质的信用担保公司。③鼓励发展较好的地区，由企业牵头，由社会各方共同出资组建真正商业性信用担保公司。
3.2银行应从贷款政策等方面来支持私营企业的发展
4.2.1改革信用等级评定办法 （1）改善信用等级评定标准
私营企业信用的不足是相对的，这种相对性表现在目前国有商业银行的信用等级评定的标准附带有很大程度的先验性和歧视性，主要表现为经营规模(或经营实力)一项权重较高。在私营企业信用等级评定中，应弱化企业规模的权重，应重效益、重成长性，以相对消除对民营企业的信用歧视，这对于大量成长型私营企业是一种很重要的补偿。
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