银行应做好贷前的信用信用分析以及贷后的风险评估。采用的主要方法可以借鉴外国6C或4C分析法、zeta分析法。 （2）改善信用等级评定体系
借鉴国外经验，利用真实可信的信息和信用资料，对私营企业的小额贷款实行信用评分制，以较完全地进行信用等级评定体系创新。具体可以从以下三个方面着手：①提高中介机构的素质，在现有中介机构中发展若干家权威性评估公司，并由政府监督其规范运作，以此来增强信用评级的可信性。②金融机构之间要相互合作，对借款人的借款记录、现金流量等进行动态跟踪，并以计算机相互联网，实现对借款人有关信息资源的共享，并进行必要的信用调查。③政府要居中协调，促使工商、税务等执法部门与金融机构密切合作，利用工商、税务等部门的稽查权力为金融机构服务，使商业银行等金融企业能真实地了解民营企业的经营状况和财务状况。
总之，银行应完善民营企业信用评级体系，科学合理地反映民营企业的资信状况和偿债能力，进一步放宽民营企业的信贷准入、抵押担保的条件。 4.2.2适当扩大贷款抵押率
基于金融风险的化解和防范，银行贷款以企业资产作抵押是完全必要的。但鉴于目前银行资金总量与企业可供抵押的资产总量之间差距拉大，继续严格实行这种信贷方式会进一步扭曲银企关系，因此有必要采取一些弹性措施缓解这一矛盾。例如，银行可考虑按照企业的资信、产品的销售状况、所处的经济地带(东、中、西)以及经济周期的不同，采取不同的弹性系数以扩大贷款抵押率。 4.2.3强化银行信贷管理制度
由于私营企业的贷款额度小、笔数多、信息不完全性程度高、交易成本大，要求银行必须审慎地做好信贷业务工作，从制度上预防和杜绝各类违规放贷现象，同时，监管部门或执法部门也要加强监管，加大对银行、企业违规的处罚力度。①进一步提高办理贷款效率，改变优质私营企业授信方式，确定其年内最高综合授信额度和担保方式，在授信额度和授信期限内发放短期信用。②在有效防范风险的前提下，进一步简化贷款审批手续，使贷款更加快捷、灵活。③完善商业银行扶持私营企业发展的优惠政策，适当放宽对私营企业贷款利率的浮动幅度，对技术含量高、发展前景好的高科技私营企业发展提供专项贷款等。
16
4.2.4转变银行服务观念
各金融机构转变观念，改进信贷管理运行机制，强化为私营企业的金融服务意识，切实加大对私营企业的信贷支持。①改进贷款授信制度，适当下放贷款权限，在结算，汇兑及财务管理、咨询评估、投资理财等方面为私营企业提供更多的信贷投入。②强化营销意识，加强信贷作风建设。③完善考核激励机制，充分调动银行人员拓展民营企业的积极性。
4.3私营企业应从加强财务信息披露、融资方式的多样化等方面来解决融资难问题
4.3.1加强财务信息披露 （1）加强财务信息披露
私营企业应建立和健全财务制度，加强对财务的管理。①及时进行财务处理，确保财务数据的准确性、全面性，反映真实的经营业绩，定期公布信息，提高信息的对称性，从而降低银行的信贷调查成本。②加强与银行的联系和合作，民营企业应经常性地参加由银行牵头举办的金融产品展示会和优质项目推介会等，加强银行和企业的沟通，共同交流、分析市场变化情况和典型企业的运行情况，配合银行实地考察私营企业，建立积极的良性互动关系。 （2）提高自身信用状况
由于私营企业整体素质不高，经营管理水平低下，企业三角债严重，造成许多企业效益不好，进一步造成企业的信用下降。所以，就民营企业自身而言，应提高自身的信用度，不断增强道德素质，建议可建立信用评估指标体系。企业可以从管理、技术、财务、产品及市场等方面着手，通过一系列指标的评估，努力提高自身的经营业绩和信用状况。 （3）加强企业内部管理
良好的经营业绩和健康的发展态势是实现顺利融资的先决条件，所以私营企业自身应不断深化改革，按照产权清晰、责任明确、管理科学的要求，加快建立现代企业制度和公司治理结构，提高企业的管理效率。其具体实施措施可参照以下几点: a提高管理效率
管理效率的提高，可以在投入数量不变的情况下增加产出，从而增加利润。
17
b.增加信息的获取和分析能力
加强原材料信息的获取力度降低投入的成本，加强产品需求信息的获取力增加收益，加强人才信息的获取提高企业的管理效率。 c.加强技术创新力度
在投入不变或更少的情况下，加大技术创新的力度可以增加产出，从而增加收益。
企业信用状况 企业管理状况 领导者品质 企业管理技能 企业部门协调企业经营观念 企业发展思路 质量保障体系 企业技术状况 产品知识产权 技术先进性 技术熟练程度 技术独特性 技术适应性 技术开发投入 持续创新能力 产品及市场状产品独特性 产品创新性 产品竞争能力 市场营销能力 企业财务状资产负债率 内部收益率 投资回收期 净现值率等
图4-1：民营企业信用评估的指标体系结构图
Figure 4-1：Structure figure of. private enterprise’s credit appraisal system d.加强产品的营销力度
加强产品的营销力度，可以拓宽产品的销路和提高市场的占有份额。
总而言之，民营企业只有练好内功，才能做到企业发展与利用资金的良性循环。 4.3.2融资方式的多样化
创新融资方式同样是我们解决私营企业融资那问题的和好方法 （1）内涵型融资
这主要是通过内部管理，降低成本与存货，加速资金周转，减少资金占用，发展外部协
18
作厂商和营销商，企业职能化。 （2）租赁融资
企业可以合理的运用经营性租赁、融资租赁等，进行企业间及个人融资企业间的资金拆借、私人间信用借贷、预收货款、赊购买卖等活动，弥补企业在运营过程中的资金短缺。就目前现状来看集群融资方式在个体融化融资方式比较普遍。私营企业基金会的建立会能够激发私营企业的活力与动力。如1998年SEAF-Macedonia Fund的建立使其私营经济转型成功。直至今天SEAF-Macedonia Fund已经跻身SEAF业绩一流及基金，从14家成员企业中成功退出，并且获得1.6倍的资本回报。
（3）管理层购并融资
利用金融机构及政府的引荐等，合作企业融资，寻找合作伙伴或战略联盟，促成项目的完成。 （4）典当融资
我国2001年8月正式实施的《典当行管理办法》中对典当所作的定义为：“典当是指用户将其动产、财产权利作为被当典押给典当行，应付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。”典当融资具有当物灵活、当期灵活、当费灵活、手续灵活的优点。典当行方便快捷，灵活机动的特性有助于民营企业暂时的资金不足。另外，典当规范的融资手续可以有效的避免民营企业进行不必要的非法融资，并可以大大节约融资成本。 4.3.3.融资优势分析 1.企业集群融资效应
大量有关联的私营企业在空间上集聚通过协作，形成强劲持续竞争优势的现象，减少了信息不对称，降低了交易成本，降低了信贷风险加强了银行收益。《集群融资在信用担保方面的优势》王芳 刘炯2004 2．私营担保机构的建立
19
私营担保机构的建立必须建立在新版的担保制度上，面对上文已经提到的担保缺陷，应进行新的担保之地改革，建立新的符合私营企业现阶段情况的担保方式，来提高其担保效用
不过。
结论
我国私营企业“融资难”问题备受社会各界人士的关注。经过以上论述，主要得出
以下结论：
私营企业“融资难”是一个现实问题。目前，为了在一定程度上缓解该问题，我们
应该以完善私营企业间接融资渠道为主，以发展直接融资渠道和鼓励内源融资渠道为辅。
私营企业“融资难”在间接融资渠道上最突出的表现为有关的间接融资的配置效率不高。具体说来主要表现在三个方面：① 在政府方面主要表现为法律对私营企业的扶持力度不够；②在银行方面主要表现为对私营企业的“惜贷”行为；③在企业方面主要表现为企业自身素质不高、信用不足等。这三个方面的问题若能得到有效解决，私营企业“融资难”问题能在很大程度得到缓解。
解决政府对私营企业扶持力度不够的根本途径是要从法律上保护私营企业，健全法律规章，提供一些优惠政策；解决银行政策歧视的根本途径是改善银行对民企贷款条件、期限及规模等的限制；解决私营企业信用不足的根本途径是加强私营企业内部管理和完善私营企业信用体系。从而，间接融资渠道的效率就能在很大程度上得到改善。
在提高间接融资效率的同时，我们也不能忽视私营企业直接融资和内源融资渠道的发展。
综上所述，相关部门努力提高直接融资和间接融资的配置效率，积极拓宽私营企业的融资渠道，这有助于私营企业解决资金瓶颈，进一步发展壮大。我们相信， “融资难”问题的解决将会给私营企业发展带来更加美好的明天。
参考文献
[1] 李扬. 塔基融资引力与斥力的博弈[a]. 中国社科院金融研究所2002 .
20
[2]中国注册会计师协会. 经济法[m].北京：中国财经出版社，2006.181-1890 [3]李亚. 私营企业公司治理[m]北京：中国方正出版社，2004.69.
[4]张玉明，徐庆文. 私营企业融资体系构建[j].山东社会科学,2004,12(8)：66-69
[5]张庆亮. 民有经济概念、贡献、融资困境及解决思路[j].财贸研究，2002,12（2）:77-88 [6]M.Malhotra, Yanni Chen, Acriscuolo, Qimiao Fan , I.I.Hamel, y.Savchenko. 21