第八章 电子支付系统
开篇案例
变革的支付方式
我们正处于支付方式的变革当中，其主要特征便是电子支付方式正逐步替代现金和支票。2003年，美国的信用卡和借记卡在商店中的支付额首次超过了现金和支票。从1999年到2003年，借记卡的支付额占总销售额的比例从21%上升到了33%，而现金支付额从39%降低到了32%。2005年，信用卡和借记卡的支付额总共占商店总销售额的55%，而剩余45%则是以现金和支票方式支付的。在经常性账单的结算方面，电子支付方式也有比例增大的趋势。2001年，78%的经常性账单通过纸质货币结算（包括纸质支票等），其余的22%则采用电子支付方式。2005年，经常性账单的电子支付比例已经达到45%。
现代社会许多人的生活中已经可以摆脱支票甚至现金了。在北美，90%的网上消费都是用多功能的信用卡来完成的。在英国、法国和西班牙等国，绝大多数网上消费的情况同样如此。比如Visa和MasterCard这两种品牌的信用卡在世界很多地区是通用的，即便是在它们不能覆盖的地区，人们也会选择其他的网上支付方式，如德国、荷兰以及日本的消费者，他们会选择直接的借记卡或银行卡支付。在美国和西欧等地区，电子商务经营者如果不支持信用卡支付是很难经营下去的。对关注国际市场的商家来说，他们更需要有一套能够支持多种电子支付方式的机制，包括银行转账、货到付款、电子支票，以及其他类型的非卡类支付方式，如PayPal。据CyberSource2005年数据显示，如果商家能够支持多种支付方式，消费者由于其支付方式不被接受而放弃购买的几率便会减少，因此能够给商家提高平均20%的销售量，从而提高收益。
苹果公司的iTunes在线上取得了成功。iTunes商店以每首0.99美元销售歌曲，2006年2月其下载量突破10亿元，这些下载很大部分是0.99美元每首的单曲。大部分iTunes用户采用信用卡或借记卡支付，但是不是每笔单独支付，而是iTunes用户设置账户，这些账户使用信用卡或借记卡支付，对单笔交易累加到一定金额再集中进行结算处理。
资料来源：埃弗雷姆·特班等．电子商务：管理视角（原书第5版）．
北京：机械工业出版社，2010
8.1 电子支付系统概述
8.1.1 电子支付的概念及发展历程
20世纪90年代，随着Internet的普及化，电子商务迅速发展起来，逐步成为互连网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，支付方式也随之变革，电子支付应运而生。
电子支付的概念可以从广义和狭义两个角度理解。广义的电子支付，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，以电子信息传递形式实现流通和支付的过程。
广义电子支付的发展经历了五个阶段：
第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算，如工商银行实时电子汇兑系统。
第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资、代
1
缴费用等业务。
第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等。
第四阶段：利用银行销售点终端 (POS) 向客户提供的自动扣款、转账服务，这是现阶段电子支付的主要方式。
第五阶段：随时随地通过Internet进行直接转账结算，这是电子支付发展的最新阶段，又称网上支付。
电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付，而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一。
狭义电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。可见，狭义电子支付就是广义电子支付的第五阶段。本书以下所讨论的电子支付即指狭义电子支付。
2005年被称为中国的电子支付元年，这一年中国电子支付市场高速增长，并且很多电子支付法规也得到了完善，中国的电子支付实现了飞跃式增长。2006年，电子支付产业依然保持着快速的增长，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐，在企业业务结算中，电子支付与其它交易结算形式相比，使用率较高，在某些企业中已超过了60%。根据艾瑞咨询《2009—2010年中国网上支付行业发展报告》统计，中国网上支付交易额连续5年增速超过100%。2005—2009年，交易规模增长了近30倍。艾瑞咨询认为，网上支付交易额在中国非现金支付交易额中的比重还不到0.1%，仅占银行卡支付交易额的3%左右，渗透率较低，因此网上支付依然有极高的增长潜力。
8.1.2 电子支付系统的特点
商贸活动的网络化要求方便、快捷、安全的支付方式与之匹配，这就是电子支付产生的背景。先不论其他，单就结算成本而言，同将纸质发票寄出的结算方法相比，电子结算方式要便宜得多。据估计，从一个人处收款的处理成本约为1~1.5美元，而网上的处理成本可降到50美分。用单位节约成本乘以使用电子结算的顾客数量，就会发现总的节约成本是非常巨大的。例如，一家大都市的电话公司有500万客户，每人每月都会接到账单。每张账单节约50美分，每年6000万账单就可以节约3000万美元。另外，它对环境保护的意义也很大。6000万账单重达170万磅，需要2200棵树，还不算造纸过程中消耗的能源及产生的污染。
具体说来，与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
（1）支付方式：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。
（2）工作环境：电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
（3）设备要求：电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
2
（4）支付效率：电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
以上对比如表8-1所示。
表8-1 电子支付与传统支付的比较
8.1.3 电子支付系统的基本构成
电子支付的产业链正在因为支付渠道和介质的多样化而呈现前所未有的复杂性，图8-1显示了电子支付中的参与各方及其职能。
图8-1 电子支付参与各方全瞰视图
归纳起来，电子支付系统的基本构成包括支付活动参与主体、支付工具以及遵循的支付协议等几个部分，如图8-2所示。其中，支付活动参与主体包括客户、
3
商家、银行和认证中心四个部分。支付工具将在8.1.5节阐述。为了保障电子商务的安全性，一些公司和机构制定了电子商务的安全协议来规范在Internet上从事商务活动的流程。电子支付中用到的协议主要有SSL（Secure Sockets Layer，安全套接层）协议和SET（Secure Electronic Transaction，安全电子交易）协议。
CA信用体系
客户：支付工具 商家：后台服务器 Internet 支付协议
支付网关 支付网关
客户开户行：提供支付工具 商家开户行：处理账单 银行 网络
图8-2 电子支付体系的基本构成
以下重点分析电子支付活动的参与主体。 （1）客户
客户一般是指商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。
（2）商家
商家是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求资金入账。
（3）银行
各种支付工具都要依托于银行信用，没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和银行专用网等主体。
① 客户的开户行：是客户在其中拥有自己账户的银行，客户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。
② 商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单（客户的支付指令）来操作，因此又称为收单行。
③ 支付网关：是因特网和银行专用网之间的接口，是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。支付网关的主要作用
4
是完成因特网和银行专用网之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密，以及保护银行专用网的安全。
④ 银行专用网：是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括中国国家现代化支付系统(CNAPS)、人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
（4）认证中心(CA，Certificate Authority) 电子支付系统使传统的信用关系虚拟化，代表支付结算关系的参与者只不过是网络上的电子数据。如何确认这些电子数据所代表的身份以及身份的真实可信性，就需要建立CA认证体系来确保真实的信用关系。认证机构为参与的各方（包括客户、商家与支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况（如通过其在银行的账户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断），因此也离不开银行的参与。
8.1.4 电子支付一般流程
电子支付的一般过程是，消费者浏览在线商店的商品目录，通过与商家协商选定商品，选择结算方式，填写定单提交给商家。销售商据此要求消费者的银行对支付指令进行审核和授权。得到授权后，销售商向消费者发出装运和结算的确认。接着，销售商按定单装运货物或提供所要求的服务。最后，销售商要求消费者的银行进行结算。如图8-3所示。
图8-3 电子支付一般流程
简言之，电子支付的流程主要包括：支付的发起、支付指令的交换与清算、支付的结算等环节。清算，指结算之前对支付指令进行发送、对帐、确认的处理，还可能包括指令的轧差。轧差，指交易伙伴或参与方之间各种余额或债务的对冲，以产生结算的最终余额。结算，指双方或多方对支付交易相关债务的清偿。
8.1.5 电子支付工具
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：电子货币类，如电子现金、电子钱包等；在线支付的银行卡类，包括信用卡、借记卡、智能卡等；电子支票类。具体如图8-4所示。这些支付方式各有特点和运作模式，适用于不同的交易过程。对于各种电子支付工具的介绍将在
5