和多种银行服务的第一家银行。
1995年10月美国安全第一网络银行在网上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后，在网上开设银行。随即，此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。
1996年初，美国安全第一网络银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付账单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的账户始终是平衡的。
1998 年1月，美国安全第一网络银行通过因特网为用户提供一种称为环球网（WEB INVISION）系统的服务。环球网系统是建设在美国安全第一网络银行 PC INVISION 之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的账目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网系统使用他们的电子邮件与美国安全第一网络银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。
1998年10 月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资产的加拿大皇家银行金融集团（Royal Bank Financial Group）旗下的全资子公司。从此SFNB获得了强大的资金支持，业务范围扩大了，人员也增加了，力图继续保持在纯网络银行领域内的领先地位。
8.4 第三方支付与移动支付 8.4.1 国内第三方支付市场现状
（1）第三方支付的概念及国内发展现状
随着近年来电子商务高速发展和对快捷安全的支付方式的迫切需求，第三方支付已经发展成为一个庞大的产业。第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。
我国第三方支付行业起步于1999年，当年3月我国首家第三方支付机构“首信易支付”公司正式开始运营。2004年支付宝（中国）网络技术有限公司创立“担保交易模式”，有效解决了电子商务活动中的信任缺失问题，促进了第三方支付市场迅速崛起。有调查数据显示，2003年我国第三方支付行业的交易规模不到10亿元，2004年达到74亿元，2007年达到976亿元，2008年达到2743亿元，2009年达到5808亿元，2010年达到1万亿元。2013年第三季度我国第三方互联网支付市场交易规模达14205.8亿，环比增长26.7%，同比增速为50.8%。传统优势领域，如网购、航空、游戏等细分市场已经趋于饱和，整体行业正逐渐步入稳定增长的成熟发展阶段；但基金、证券、保险等传统金融企业与第三方支付企业的联姻，为第三季度互联网支付交易规模的提升注入了新的活力。
有统计数据显示，截至2010年年底，国内从事第三方支付业务的机构已达到300多家。从央行发布的数据来看，截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料。尽管企业数量众多，但国内第三方支付市场明显呈现出高度集中的特点，支付宝、财付通、快钱、ChinaPay、
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易宝支付、环迅IPS等六家厂商共占据了92%的市场份额。其中，支付宝以交易额48.4%的绝对优势继续保持行业领先地位，占据了第三方支付市场的半壁江山；财付通也以明显优于其他同行的业绩稳居第二把交椅。
2011年5月26日，央行给支付宝、快钱等27家第三方支付企业颁发了“支付业务许可证”（俗称“支付牌照”）。这意味着，原先是“草莽”出身的第三方支付企业终于有了国家认可的“正式身份”。这对于中国金融结算市场发展以及金融服务体系的完善有着深远的意义。第三方支付企业获批的业务类型主要包括：互联网支付、银行卡收单、预付卡发行与受理、移动电话支付、固定电话支付、货币兑换等，其中互联网支付许可获批最多，共有24家。获牌的27家企业中，有25家获得全国性牌照，2家为地方性牌照。首批发放牌照的企业占据了电子支付行业90%以上的市场份额。牌照的发放很好地给那些规模较大、信用能力较好的第三方支付企业正名，很多大型传统行业、国企会更加接受第三方支付这种新兴支付方式。2011年08月31日，央行公布第二批支付牌照名单，又为上海银联、联动优势等13家第三方支付企业颁发了支付牌照。
获牌之后第三方支付企业将被允许开展更多类型的业务。随着支付牌照的发放，未来，电子支付领域将呈现出由银行、银联、第三方支付、电信运营商及设备供应商等更多主体参与建设支付体系的局面，金融服务体系也随之逐步完善。
（2）第三方支付案例——支付宝
浙江支付宝网络技术有限公司（原名支付宝（中国）网络技术有限公司）是国内领先的独立第三方支付平台，是由前阿里巴巴集团CEO马云在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。
支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。
支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
支付宝用户数首次达到1亿是在2008年8月底，从其2003年10月首次在淘宝出现到积累1亿用户，期间用了近5年时间。但从1亿用户增长到2亿用户，支付宝仅仅用了10个月，而从2亿增长到3亿，只用了9个月。2010年3月14日，支付宝又宣布其用户数正式突破3亿，这是国内第三方支付公司用户数首次达到3亿规模。
支付宝自2003年成立起，发展规划共经历了四个阶段。这四次发展规划均紧密切合支付宝当时所处的市场实际发展情况，适时地调整战略，使得支付宝在中国第三方支付产业中持续占据领先位置。
第一阶段“面向淘宝”：支付宝在成立之初，主要面向淘宝提供交易担保服务，重点在于解决网上交易的信任问题。支付宝完善的第三方担保和信用评价功能使得支付宝逐步成为了网上交易双方普遍接受的标准。
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第二阶段“走出淘宝”：2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立，支付宝正式从淘宝网独立，而且整个业务流程与淘宝网的业务流程剥离，支付宝网站上线并独立运营，支付宝开始从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。
第三阶段“全业务发展”：2007年至2008年支付宝在推广基础业务的同时，推出行业解决方案并且加大了与商家之间的合作，业务线得到全面发展。截至2008年底，支付宝合作商家达到61万家。 第四阶段“回归支付”：支付宝在2009年的“回归支付”展现在多个方面，通过与公共事业单位合作进行缴费服务标志着支付宝逐步进入民生领域，同时向着电子商务的基础设施又迈进一步。
8.4.2 移动支付
（1）移动支付的概念及发展现状
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
移动支付主要分为近场支付和远程支付两种。所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式，如掌中付推出的掌中电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。
移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。据前瞻网《2013-2017年中国物联网行业发展前景与移动支付领域应用需求分析报告》调查数据显示，2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元，同比增长609%；预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元，到2015年将达到1046.7亿元。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展，业界也纷纷看好移动支付市场的发展前景。而移动支付市场近年来的发展速度也没有辜负业界的厚望。2009上半年，我国手机支付用户总量突破1920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170.4亿元。2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达到742亿元，同比增长67.8%；移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展，2014年交易规模将达到3850亿元，用户数将达到3.87亿户。数据研究公司IDC的报告显示，2017年全球移动支付的金额将突破1万亿美元。强大的数据意味着，今后几年全球移动支付业务将呈现持续走强趋势。
鉴于移动支付的巨大发展前景，各开发商也大力宣传。在2011年9月金融展上，拉卡拉，快钱，掌中付等纷纷亮相，其中掌中付提出了一套完整的支付解决方案获得优秀解决方案奖。2012年5月，福脉通推出的移动支付终端器，运用世界最先进的六信道技术，力求确保移动支付设备安全性能的提升。
2012年内移动支付已经发展到在实体商店中安装使用移动支付设备的层面，由此也涌现出一批以移动支付为主营业务并因此而名声大噪的企业。然而由于现在的消费者已经习惯了使用银行卡进行消费交易，因此移动支付在短时间内还难以被广大消费者所接受。
到2014年，中国拥有超过10亿部手机，银联则拥有超过20亿张卡片，以
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及1000万家签约商家，所以移动支付的市场前景可想而知。由于移动支付的发展潜力巨大，所以移动支付产业链上群雄并起，电信运营商、互联网企业、应用开发商、设备制造商、支付厂商、银行等纷纷进军手机支付领域，推动产业发展壮大。移动互联网时代是以应用为王，在手机APP应用日益丰富的情况下，移动支付的功能在不断推陈出新。例如，第三方支付、银行等争相推出手机支付客户端、二维码支付、无线支付、语音支付、指纹支付等应用，此外购物、理财、生活服务等交易类应用也在不断出现，大大丰富了移动支付的市场应用环境。
但是由于移动支付国标还没具体出台，支付标准仍存变数，标准不出台将抑制移动支付的健康发展。艾瑞咨询分析认为，中国手机支付普及率整体仍处于较低水平，主要原因在于手机支付标准混乱。例如，2009 年，中国的手机用户数达到7.47亿人，手机支付用户数为8200万，手机支付市场渗透率仅为10%。因此艾瑞建议，现阶段，移动支付参与方应该积极合作，共同推进移动支付标准的制定，合力发展移动支付产业。
（2）移动支付案例——农行“掌尚钱包”
2012年5月30日，农行与银联、中国电信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0标准的具备银行卡应用和通信SIM卡应用“二合一”综合服务的手机支付产品“掌尚钱包”（SIM-PASS卡）。
“掌尚钱包”支持将金融、通信、社保、公交、身份认证等多方面应用集成于手机之上，使客户无需携带现金、各类卡片，仅通过手机即可完成日常生活衣食住行的各类需求。还支持多个账户管理服务，包含电子钱包账户和借记银行卡账户。支持账户间便捷的划转服务，通过简单的手机操作，完成银行卡账户向电子钱包账户的充值。
2012年11月，农行在江苏地区试点开通“掌尚钱包”业务。客户持有效身份证件到营业网点申请开通该业务，领取一张“掌尚钱包”卡（外形为SIM卡拖带黑色通信线圈），安装进手机，即可实现在支持非接触方式的终端机具上，通过“划手机”的简单操作完成商场、便利店消费。卡片设置两个账户：电子现金账户和借、贷记账户。电子现金账户用以支持客户进行小额度的脱机消费，额度上限设置为1000元，交易时无需校验支付密码。借、贷记账户用以支持客户进行大额度的联机消费，交易时需校验支付密码。实际应用中，客户可通过发送短信的方式为电子现金账户充值，也可前往营业网点或通过自助圈存机进行充值。在移动通信应用方面，此卡具有与普通SIM卡完全相同的功能，支持同号码换卡（即客户安装此卡后，仍可前往运营商申请使用原手机号码）。
图8-12 SIM-PASS
8.5 电子支付中的问题
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电子支付的实现和普及应用不仅仅是技术问题，在其发展过程中还面临如下的一些问题。
（1）电子货币对金融发展的影响问题
基础货币是中央银行实行法定准备金制度以控制存款扩张和货币创造的一个特殊的货币层次，由商业银行存入中央银行的存款准备金和流通中的现金组成。随着电子货币的成熟与完善，其中的电子现金会逐渐加入基础货币的行列，使得基础货币虚拟化，并直接影响国家的宏观经济政策和金融政策。电子货币的普及对中央银行的金融调控能力本身也将产生一定的影响，使得中央银行的职能受到挑战。该如何确定电子货币的发行主体，发行主体是否应当受到严格的监管及限制，如何建立公平电子交易的规则等等，目前这些问题尚无定论，需要做更深一步的探讨和研究。此外，电子货币的普及也使商业银行的经营受到挑战。国际化的网络经营模式使得竞争加剧，商业银行必须更注重个性化的服务，并提出一定的金融创新，才可能留住客户，在竞争中立住脚跟。
（2）电子支付相关立法问题
电子货币作为一种新兴的事物，其发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要，但同时也带来了一系列的法律问题，如：电子签名的使用与效力，电子商务中纠纷的仲裁与解决，以及电子货币发行主体的资格，对发行主体的监管，发行主体破产时的对策等问题。这些问题的解决都有待法律明确规范。
（3）网上支付存在的安全隐患问题
安全是网上支付亟待解决问题。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题，因此，安全问题是电子支付的核心问题。网上支付的安全性主要涉及以下三个方面：客户端的安全性（存在着客户端被模仿假冒的可能性）；信息传输过程中的安全性（支付信息是在因特网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的隐患）；银行网站和电子商务网站的安全性（若银行网络遭到黑客攻击，很可能导致用户信息泄漏和账户受损；与电子商务相关的犯罪行为，也往往涉及到网上支付，如盗用客户网上支付账户进行犯罪，伪造并使用网上支付账户的犯罪等。）
（4）网上支付为洗钱等犯罪活动提供了便利
网上支付的出现，为洗钱活动提供了新的机会和更大的空间。网上支付工具所特有的体积小、适合远距离传输、可以匿名等特点，给犯罪分子造成了可乘之机。在网络上，犯罪分子可以更安全、更放心地利用网上支付，将非法所得的黑钱到几个商家或其他机构走一走，最后黑钱自然地变成了合法的资金。这种情况如不及时采取相应的对策，一旦今后网上支付变成主要支付方式后，网上洗钱将会变得难以控制。尤其是网上支付工具都有密码保护，这种加密技术的使用，使得现有的法律不能适应对付犯罪分子的需要。
8.6 本章小结
本章主要介绍了各种支付工具的特点和支付流程、网上银行的模式及主要业务、国内第三方支付市场的发展现状和移动支付的发展，最后分析了电子支付中存在的一些问题。
电子支付工具可以分为三大类：电子货币类（如电子现金、电子钱包等），在线支付的银行卡类（包括信用卡、借记卡、智能卡等），电子支票类。信用卡支付系统是一种“延时付款”的支付系统，其特点是通过银行提供消费信贷来完
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