8.2节进行。
从结算方式看
在线支付的银行卡
电子支付工具
从载体看
信用卡
签账卡
借记卡 磁卡
智能卡
电子货币
电子现金
电子钱包
电子支票
图8-4 电子支付工具
8.2 支付工具
8.2.1 银行卡在线支付
银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡的分类标准有多种。从结算方式看，银行卡主要有三种，即，信用卡、签账卡和借记卡。信用卡的持有者可以在发行银行规定的信用额度内消费，相当于向银行借钱消费，然后在一定期限内把钱还清。信用卡通常不收取年费，但如果在规定时间内没有还清，则银行要收取罚金，并在账户上留下不良记录。Visa、MasterCard和EuroPay是目前国际上最主要的三种信用卡。签账卡与信用卡不同，它具有无限信贷额度，是常刷大笔金额的持卡人的最佳工具。欠账要在规定计费周期内全部还清，大约在账单产生的30到45天之内。签账卡一般要收取年费。美国运通公司的GreenCard是签账卡的代表。借记卡是要求持卡人先将资金存到卡账户中，然后再持卡消费。每次消费都要核对用户的账户是否有足够的余额来支付。MasterCard、Visa和EuroPay都发行借记卡。
从载体角度看，银行卡主要有磁卡和智能卡两种。磁卡是一种磁记录介质卡片，它由高强度、耐高温的塑料或纸质涂覆塑料制成，与各种读卡器配合作用，用来标识身份或其它用途。通常，磁卡的一面印刷有说明提示性信息，如插卡方向；另一面则有磁层或磁条，具有2-3个磁道以记录有关信息数据。智能卡(Smart card)是一种大小和信用卡相似的塑料卡片，内含一块直径在lcm左右的硅芯片，具有存储信息和进行复杂运算的功能。它被广泛地应用于电话卡、金融卡、身份识别卡以及移动电话、付费电视等领域。
以下将重点探讨信用卡和智能卡的网上支付。
8.2.1.1 信用卡
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（1）中国信用卡市场的发展历程
现代信用卡兴起于20世纪50年代，世界上最早的信用卡是美国富兰克林国民银行于1952年发行的信用卡。此后，美洲银行在1958年开始发行“美洲信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的维萨国际组织。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“万事达信用卡”，发展成为今天的万事达卡国际组织。中国首张信用卡是1985年6月由中国银行珠海分行发行的珠江卡，这是中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡。
中国信用卡市场的发展大致经历了四个阶段。 1985——1995年（信用卡市场酝酿阶段）：自1986年开始，继中国银行珠海分行发行第一张准贷记卡以来，中国工商银行、中国农业银行、建设银行、交通银行都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。在这十年中，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。
1995——2000年（信用卡市场产生及初步启动阶段）：1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、 广东进行了人民币贷记卡试点发行。这五年中，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。
2000——2002年（信用卡市场的实质性启动阶段）：进入2000年以后，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对虎视眈眈的外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大举进军信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系；7月，工行开始发行牡丹贷记卡。同年，中国建设银行开始发行贷记卡(国际卡)，继而发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于同年下半年开始发行贷记卡。
2002至今（信用卡市场竞争主体多元化阶段）：2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
（2）信用卡在线支付与非在线支付的比较
本章中所讨论的信用卡应用主要是其在线支付过程，这与信用卡的非在线支付过程略有不同，表8-2对信用卡的在线支付和非在线支付的处理步骤进行了对比。
表8-2 信用卡在线支付与非在线支付的比较 在线支付 非在线支付 1．一位顾客决定在网上购买一张CD，1．一位顾客决定购买一张CD，他将选他先将选购的商品放入电子购物车购的商品拿到收款银台，把信用卡中，然后在付款页面上登记自己的递给收银员。 信用卡信息。 2．收银员在POS终端刷卡，同时会将2．商家的购物网站收到顾客的购买信商品交易信息输入到POS系统中。 息，并将其传送到支付程序服务3．POS终端通过拨号连接处理器，将
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（payment processing service，PPS）信息发送到处理器中处理。 处理。 4．处理器再将信息发送给信用卡开户3．PPS将信息发送给处理器，即一个银行。 用来处理交易任务和资金转账任务5．银行确认信用卡的有效性后将确认的大型数据中心。 信息返回给处理器。 4．处理器再将信息发送给信用卡开户6．处理器将交易结果信息发送给银行。 POS。 5．银行确认信用卡的有效性后将确认7．POS终端向商家显示交易是否成信息返回给处理器。 功。 6．处理器将交易结果信息发送给PPS。 8．商家告诉顾客交易的结果。 7．PPS再将交易结果传送给商家。 8．商家确认交易成果或失败。 资料来源：VeriSign（2004）．Used with permission of VeriSign，Inc．
从上述过程可以看出，信用卡支付过程涉及的主要参与方有如下几个： ① 顾客：持卡人。
② 商家：销售产品或服务的公司。
③ 发卡行：向用户发行支付卡的金融机构。
④ 收单行：为商家建立以一种特殊账户，名为网上商户（Internet Merchant Account）。整个信用卡支付处理过程的两个步骤——有效性确认和交易结算，都通过这个账户完成。
⑤信用卡中心：这是一种为银行提供信用卡和借记卡（如Visa和MasterCard）服务的金融机构。
⑥支付程序服务：建立商家、顾客和金融网络的联系，完成支付过程中的信用卡有效性确认和交易结算等任务的服务程序。典型的支付程序服务提供方有CyberSource公司（cybersource.com，是一家位于澳大利亚墨尔本市的IT服务公司，它的业务包含程序设计、系统管理以及教育训练）和VeriSign公司（verisign.com，美国一家著名的数字认证服务提供商）。
⑦处理器：一个用来处理交易任务和资金转账任务的大型数据中心。
信用卡在线支付的安全性由银行方面保障，当用户选择了在线支付后，在需要填写银行卡资料时，实际上已经离开商家网站，到达了银行的支付网关。国内各大银行的支付网关，都采用了国际流行的SSL或SET方式加密，可以保障持卡人的信息不被他人窃取。
（3）信用卡在线支付系统模型
信用卡在线支付系统模型如图8-5所示，支付处理的业务流程如下：
① 客户访问商家网站，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单。 ② 客户挑选商品，填写订单。同时插入信用卡，输入身份识别码PIN，由浏览器扩展部分（注：其功能是把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起，使信用卡支付能随浏览器方便地访问各电子商务站点）进行验证，如果符合就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商家。有些信用卡在线支付是由客户直接在浏览器输入信用卡信息，形成支付指令。
③ 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信
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息中心进行确认并申请授权。
④ 经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡的真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将产生结果传回商家服务器。
⑤ 接到信用卡授权之后，商家便可继续交易，并向客户发送交易完成的信息，组织向客户发送货物。
⑥ 信用卡信息中心将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行进行账务处理。时间可在当日，次日，或约定的一定时间间隔内。
⑦ 收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证。
⑧ 转账业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中，并开始计息；收单行则把商家的货款收入记入其存款账户中。至此，转账过程结束。
⑨ 转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便它更新数据库，从而方便商家和客户的查询。
图8-5 信用卡在线支付系统模型
（4）使用信用卡的特点
信用卡支付方式与其他支付工具相比主要具有以下优点：
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? 携带方便，简单易用。信用卡支付过程简便，普通用户只要经过简单的
学习即可掌握用法。
? 信用卡被广泛发行、普遍接受。一些金融机构发行的信用卡可以直接在
世界范围内使用。当需要货币兑换时，发卡行会自动为用户处理。 ? 具有信贷功能。信用卡支持用户先消费后付款。特别是一些级别高的持
卡人可享有较大的信贷额度。
? 对持卡人有一定的安全保障。信用卡有账户和口令，丢失后可以挂失，
还可以有口令保护，相对于匿名性的支付工具，信用卡在丢失后还可为持卡人提供一些补救措施。从交易的角度看，信用卡系统提供了一定的消费者保护，因为消费者有权在一定时间范围内退货并拒绝支付货款。例如，商品出现质量问题消费者提出退货，当消费者（持卡人）通知发卡行取消支付后，发卡行通知信用卡清算公司或者收单行，要求退款，随后信用卡清算公司会向收单行扣收退款。那么收单行将从商家账户中扣款给信用卡清算公司。
? 信用卡支付系统为商家提供一定程度的信用担保。当消费者以信用卡支
付时，商家可以使用信用卡处理网络进行验证和授权，在一定程度上防止欺诈。
尽管信用卡支付有诸多优点，但不得不说的是，这种支付工具也有一些缺陷，具体如下。
? 恶意透支问题。信用卡在为持卡人带来透支消费的便利的同时，也给银
行带来了持卡人恶意透支的风险。
? 交易成本问题。信用卡服务公司会向商家收取交易费和月服务费。这些
费用累积起来数额不小，特别是对于小额支付的交易，例如5美元以下的支付，处理支付所产生的费用将导致商家的利润缩水甚至亏本。但是不接受信用卡支付的商家又会因此损失销售机会。另一方面，虽然消费者使用信用卡结算不需要直接缴纳费用，但是商品和服务的价格会因为商家的结算成本上升而高于现金或其他非信用卡支付时的价格。而且，有些信用卡还需要缴纳年费。这些都导致持卡人以信用卡消费时的成本上升。
? 欺诈性支付问题。虽然信用卡支付系统为商家提供了一定程度的信用担
保，但仍不能完全避免消费者的欺诈性支付。遭遇欺诈性支付时，在线商家不仅会损失商品和送货成本，而且还要接受信用卡管理协会的罚款。不仅如此，他们还要为防范欺诈性支付采取措施，如建立一套订单核查标准，人工进行订单的复查，一旦订单没有通过核查标准拒绝交易，避免风险损失——这些都回产生一系列成本。另外，由于被拒绝的交易可能是良性的合法交易，这又会造成商家的机会损失。
（5）信用卡应用案例——Lens Doc公司信用卡购物
南卡罗来纳州的Lens Doc（lensdoc.com）是一家隐形眼镜、太阳镜和放大镜、牙齿和个人保健产品的网上零售商。和大多数BtoC零售商一样，顾客只有一种购买途径——使用信用卡，80%以上的网上购物是通过信用卡进行的。在美国，这一数字更是超过了90%，尽管Lens Doc十分依赖信用卡，但却陷入了两难抉择中。信用卡使全世界的顾客能方便地在线购物，同时也能方便地退货和得到退款。然而，Lens Doc却饱受大量东欧顾客虚假支付之苦，因为这些顾客使用
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