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的需求，银行卡管理协会也开发了多种非接触智能卡系统。例如，万事达卡公司的PayPass卡，美国万国宝通公司的ExpressPay卡等。如今，ExpressPay已经广泛用于商铺和快餐店，包括7—Eleven、CVS制药、Walgreen’s pharmacy、AMC theater、United Artists theater、arb’s、麦当劳、Jack in the Box和Meijer’s supermarkets。
交通付费：美国许多城市的上班族往往每天要开车、乘火车，再乘一两趟地铁或公交车上下班，路程中多次打票、付费，十分麻烦，许多人因此不愿意乘坐公共交通工具。为了消除不便，美国许多城市公共交通运营单位（包括各种交通部门和公司）都将过去各自独立的付费系统集成为智能卡付费系统，只需一张非接触卡就可以缴付各种交通费。华盛顿市区交通署（Washington Metropolitan Transit Authority，WMATA）于1999年在哥伦比亚地区开展的名为“SmartTrip”的项目首先在美国实现了运用智能卡付费的交通运输系统。SmartTrip是一种永久性可反复付费的非接触卡，可储值金额为300美元，并可以在17种不同的交通系统中使用，包括城市停车场、城际列车、公交车以及其他地方性交通服务。SmartTrip能够处理多种复杂计费方式，如按地区计费、按时间计费、计算数量折扣、公交车与火车或者公交车之间的换车如何计费等。到目前为止，SmartTrip的发行量已将近50万张，并且1/3以上的城际列车乘客都使用此卡。美国的交通运营单位正在寻求与零售商或金融机构的合作，试图把交通付费卡与普通的购物卡结合起来，使人们用一种卡既可以支付交通费又可以购买物品，如在车站附近的餐馆或杂货店等地方消费。很多国家的收费公路都采用非接触式卡的电子付费方式，通过一种被称为转发器的设备实现。
电子身份识别：由于智能卡上可以存储用户的个人信息，包括照片、生物识别特征、数字签名和私人密钥等，因此可以用来识别用户身份。许多国家都在实施全国性的智能卡身份识别工程。例如，中国在2004年首次在北京、天津、上海、深圳和长沙等市试行智能卡身份证工程，对16岁以上的公民发放智能卡身份证（第二代身份证），并于2005年1月开始全面更换二代身份证。这种身份证与银行卡的大小相同，也含有非接触芯片（RFID，射频识别芯片），无法复制，且使用特定的逻辑加密算法，防伪性能强，读写速度快。在亚洲，实施智能卡身份证工程的国家还有马来西亚。它发行了1800万张大马卡智能身份证给2300万人口中满12岁的居民。和中国的智能卡身份证不同，大马卡具有多种功能，不但里面存有指纹和健康数据，还可以当作支付卡以及用于电子签名。
门禁管理：门禁控制对企业及学校来说相当重要，智能卡除了可用作一般门禁管理外，还可储存小额款项，与一般商店合作消费，提高卡片的功能性，例如英国某门禁系统制造商将原本使用于门禁上的智能卡同时可应用于提款机上，便结合了门禁与电子钱包的功能。
医疗保险：智能卡除了用于存储数据、身份识别、限制某物理场所或信息库的进入等领域，在医疗保险领域，它也发挥了很多作用，主要有：存储关键的医疗用药信息；防止病人从不同医师处就诊得到多个治疗处方；核实病人的身份和医疗保险信息；加快医院挂号和划价取药的处理速度；医院能够了解病人的病史和治疗记录信息；病人可以从网上查询
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自己的治疗记录信息。例如，德国的电子医疗卡系统已经预见到了这些功能。它的系统是世界上最大的。经过初期项目的运行之后，2006年1月，德国政府开始为7100万公民分发电子健康卡或电子医疗卡。系统有两种卡。第一种是病人专用卡，储存了病人的申请表和持卡者的药方。第二种是医疗保健专家专有卡，这些卡可以允许访问系统，使得专家以及其他人在医疗文档或药方进行电子签名。
发卡机
转换器
图8-10 智能卡的应用领域
根据加拿大调查机构Electroics最新的技术市场调查报告显示，2011年全球智能卡销售额为47亿美元，2012年近51亿美元，预计2017年全球智能卡销售额将在73亿美元左右，这五年的复合增长率为7.4%。
2011年，中国智能卡实现销售收入约90亿元，比2010年增长11.1%，智能卡的销售数量达24.3亿张，比上年增长13.6%。在传统领域，二代身份证已经基本发放完毕，不过，2014年首批二代证（十年有效期）到期将又一次带动中国身份证智能卡市场的增长；中国社保卡销量增长高达126.3%，根据人力资源和社会保障部统计数据，截至2013年3月第，全国社会保障卡持卡人数达到3.69亿人，比上年底增加0.28亿人。预计到2013年底，社保卡发卡量将达到4.8亿张。“十二五”期间，社保卡发行量将增加到8亿张以上。社保卡市场将成为继二代身份证之后的又一重量级智能卡应用。除此之外，中国金融智能卡、健康卡、移动支付、城市交通卡等智能卡细分市场，在政府政策的支持和市场的推动下，也有望产生较大幅度的增长。目前我国关于智能卡应用最为广泛的还是收费方面。随着科技的进步，客户要求的不断提高，非接触式智能卡实时收费终端正逐渐融入人们的日常生活。
（4）智能卡应用案例——TaiwanMoney Card
2005年10月，作为电子化城市活动的一部分，中国台湾地区的高雄市启动
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了智能交运卡项目。和亚洲的其他城市一样，高雄市政府热衷于采用智能卡技术实现交运系统的非接触支付。但是和其他城市不一样的是，高雄市政府对购买专业交运卡不感兴趣。交运卡一般从交通部门购买，主要功能是交通付费，有时也可用于其他场合。例如名为Octopus的香港城市卡可以在快餐店和便利店使用。但是，高雄市政府却选择和MasterCard合作开发一种单一的现金卡，用于零售和交运支付。通过这种方式，高雄市政府可以避免由于发行交运卡、管理整个支付系统以及制定交运卡使用的相关法规所带来的一系列问题。
MasterCard为高雄市定制的这种卡成为TaiwanMoney Card。这种卡满足EMV标准，也是首张基于EMV且用于交通支付的智能卡。高雄市政府拥有智能交运卡项目的所有权，其市场化、发行以及运营则由国泰世华银行、玉山银行和高雄银行联合管理。
由Mondex Taiwan运营的高雄市政府系统支持两种类型的智能卡。一是Standalone Cards，只单独用于交通，针对儿童、外地人以及非银行注册客户。另一种卡是Payment Plus，这种卡适用于现存的MasterCard持有者以及新的银行注册客户，是一种既可用于交运又可用于购物的双标示MasterCard信用卡或借记卡。为了在交运系统推行这种卡，需要在所有公交车上安装TaiwanMoney Card无线读写器。零售商为了支持这种卡，同样也需要升级销售终端系统来接收TaiwanMoney Card或MasterCard无线卡。
2005年年底，高雄和台南其他六个城市大约有10万持卡者在公交付费时使用TaiwanMoney Card。他们也在本地的5000家便利店、超市以及其他零售点使用这种卡进行消费。
尽管这种卡在台南得到广泛的应用，但是仍然存在着一些缺陷。完成一笔交易耗时大约0.6~0.7秒。这在零售店或是公交车上完全可行，但是在城铁（地铁）系统适用便会出现问题。城铁系统需要交易时间为0.4秒，甚至更快。项目系统集成商宏基正在和芯片及智能卡制造商协作满足这种服务要求。一旦突破这个难关，MasterCard计划将这个项目推向台湾其他地方以及中国大陆市场。
资料来源：Card Technology（2006）and Multos（2006）.
8.2.2 电子货币 8.2.2.1 电子现金 （1）电子现金概述
信用卡发卡银行的部分利润来自按交易额向商家收取的处理费，大致是交易额的1%到4%，通常每笔交易最低收取20美分。有些银行对网络商店的收费比对传统商店高，最高到每笔交易多收取1美元。网络商店的结算成本比传统商店高50%。因此，有些商店要求信用卡最低采购额为10到15美元，强制瓷最低采购额是因为银行对小额采购所收取的手续费会高于这些交易的利润，这对 互联网采购也一样。小额交易对只有信用卡结算方式的商家来说是不盈利的。互联网上存在低额采购的市场，比如采购额不到10美元，这就是电子现金发挥作用的地方。电子现金的固定成本非常低，可允许用户花50美分买一份在线报纸或花80美分发一份电子贺卡。
电子现金(Electronic Cash，E-Cash)也叫数字现金(Digital Money)，是一种以数字形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金的发行机构根据客户的存款额(用现金缴存或转账缴存均可)向客户发放等值的电子现金，并保证电子现金的防伪
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性。客户可以持电子现金在特约商家进行日常支付和网上购物活动。
电子现金系统企图在多方面为在线交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）、不记名以及其他性质，所以多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便，在小额支付拥有一定的优势。
电子现金首次被戴维·乔姆发明并发行，到1995年年底被设在美国密苏里州的马克·吐温银行接受。现在，电子现金及其支付系统已发展出多种形式。
（2）电子现金的分类
根据电子现金的载体不同，可以把电子现金分为智能卡形式的电子现金和硬盘数据文件形式的电子现金。
智能卡形式的电子现金，是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。其过程是：启动浏览器，通过读卡器登录到开户银行，将卡上信息告知银行；用户从智能卡内下载电子现金到商家的账户上，或从银行账号下载现金存入卡中。除了与银行账户之间的资金转移外，智能卡的其余的转移操作均可独立完成，不用与银行发生任何联系，从而保证了其分散匿名性和离线操作性。智能卡形式电子现金可应用于多种用途，并且非常容易携带，具有信息存储、安全密码锁等功能，可以配合SET或SSL使用，安全可靠。SET非常好地解决了智能卡与电子商务的结合，智能卡上存放的证书使持卡人的身份得到认证，并直接在每一次网上购物时签上客户的数字签名.
硬盘数据文件形式的电子现金，是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币或辅币进行网上支付。基于安全使用的考虑，客户、商家和电子现金的发行机构之间交换金融申请都有其自己的不同类型的协议。每个协议由服务器软件——电子现金支付系统与客户端的“电子钱包”软件执行。因为硬盘数据文件电子现金容易被复制重复使用，所以要想保证电子现金的稀缺性和防伪性，电子现金的发行机构就必须采用安全技术措施使得任何其他个人或组织都无法制造(或复制)出这种数字信息文件。硬盘数据型电子现金的真伪识别和重复使用识别需要银行的在线参与，从而削弱了它的离线处理特性。
根据电子现金在支付时商家是否需要与银行进行联机验证分为在线电子现金系统和离线电子现金系统。
在线电子现金系统意味着消费者不需要亲自拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方（也就是一家网络银行）参与到所有的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。在线电子现金系统要求商家先同消费者开户银行联系，然后接收消费者的采购结算。这样就可以通过确定消费者的电子现金是否有效而防止欺诈的发生。这一过程与确认信用卡的有效性的过程非常相似。
离线电子现金系统是在消费者自己的电子钱包里保存虚拟货币，消费者自己持有电子现金，不需要可信的第三方参与交易。这时需要软硬件来防止电子现金的重复使用和欺诈。
（3）电子现金的优缺点
电子现金可以理解为纸质现金的电子化，在继承了纸质现金的优点的同时还有一些自己的特点，与传统支付工具和其他电子支付工具相比，电子现金主要具有如下的优点。
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? 匿名性。电子现金作为传统纸质现金在网上支付的替代，同样承袭了现
金匿名性的特点，这也是其受到网上购物的消费者普遍青睐的原因之一。买方用数字现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。如果买方使用了一个很复杂的假名系统，那么甚至连卖方也不知道买方的身份。保护客户的隐私是电子现金的主要优点，除了买卖双方的个人纪录以外，没有任何关于交易已经发生的纪录，因此电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，连银行也无法分析和识别资金流向。
? 结算成本低，适于小额交易。电子现金的转账的成本要比处理信用卡的
成本低。传统的货币交换系统要求银行、分行、银行职员、自动取款机及相应的电子交易系统来管理转账和现金，成本非常高。电子现金的转账只需现有的技术设施、互联网和现有的计算机系统就可以，所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。因此电子现金尤其适合Internet上一些小额资金的支付结算。（关于小额支付的观点，有认为5美元以下的支付属于小额支付，也有认为10美元以下属于小额支付）。
? 支付不受空间限制。传统现金的传输费用比较高，这是由于传统现金是
实物，实物的多少与现金金额是成正比的，而大额实物现金的保存和移动是比较困难和昂贵的，因此实物货币所传输的距离与其处理成本成正比，传输距离越远，移动它所需的成本就越高。而电子现金借助Internet在发送者与接收者之间直接传输就完成了支付过程，并且Internet能够覆盖全球，所以电子支付的距离增加不会造成支付成本的显著增加，即远距离电子支付与近距离电子支付的成本是基本一样。
? 以先进的技术手段保证支付的安全性。电子现金虽避免了实物现金携带
和管理的高风险但同样存在安全问题，如需要防止伪造、篡改、抵赖和重复使用。为此，电子现金支付过程始终伴随着先进信息技术的运用，如充分利用数字签名、隐藏签名等安全技术来防止抵赖、篡改、伪造。如果需要，还可附加后台银行认证，提高防止伪造与重复使用的识别能力。
电子现金毕竟是“新生事物”，它的“看不见、摸不着”的特点在为消费者网上购物带来便利的同时，也带来一些新的问题。
? 洗钱问题和对税收的影响。电子现金的匿名性使得税务部门难以追踪其
支付过程，因此不法商贩可能利用这一点逃税。利用电子现金可以将钱送到世界上任何地方而难以察觉，因此洗钱也变得容易和猖獗，如果调查机关想要获得证据，则要检查网上所有的数据包并且破译所有的密码，这实施起来难度相当大。
? 对货币供应的干扰。因为电子现金可以随时与普通货币兑换，所以电子
现金量的变化也会影响真实世界的货币供应量。 如果银行发放电子现金贷款，电子现金的量就可能增多，产生新货币。这样当电子现金兑换成普通货币时，就会影响到现实世界的货币供应。从另一个角度而言，电子货币的发行使流通中的普通货币需求减少，其发行的规模越大，可用于结算的余额就越多，但同时也要求有更多的传统货币随时准备赎回相当数量的电子货币，这就要求货币发行当局有足够的货币储备。电子货币的发行和流通对央行的货币政策和货币供给调控能力提出了挑战和质疑。
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