您的流动性资产占总资产的比重是1.60%。这部分资产应用方便，但几乎没有任何收益。一般流动性资产合理额度是满足家庭3个月开支，您的家庭三个月开支大约2万元，因此，应适当增加活期存款的金额。
在您的投资资产由债券和定期存
债券款构成（见图3）。这两部分资产的50%最大特点是安全性高，收益稳定，但
定期不足是收益较小。您选择这两类资产存款的原因主要是因为您缺乏投资方面的
债券知识和经验，以及您的投资性格稳健。
定期存款从风险问卷中发现，您是有一定
50%的风险承受能力的，因此，应当适当增加收益较高的证券，如蓝筹股、投
图3 投资资产结构 资基金的投资，在分散风险的同时尽
可能获取较大的收益。
个人使用资产（见图4）一般不考虑变现。在个人使用资产中，自住房产和珠宝、艺术品有保值增值您的个人使用资产以自住房产为主，自住房产和珠宝、艺术品有保值的可能，这部分资产应有一定比重。
家具 1.98%汽车 29.70%珠宝及艺术收藏品 3.96%自用住宅,59.41%自用住宅休闲娱乐设施家电用品家电用品 3.96%汽车休闲娱乐设施 0.99%家具珠宝及艺术收藏品图4 个人使用资产
您的自用住宅和珠宝收藏在个人自用资产的比重达到63.37，占总资产的33.9%，说明您的资产具备一定的保值能力。
家庭收入支出分析
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年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户
年度支出收入积累财富的能力是比较强的。您的39.87%图7 支出构成 家庭在满足当年的支出外，还可以将60.13%的收入用于增加储蓄或投资（见年度支出年度盈余图5）。
年度盈余 60.13% 图5投资资产结构
您的收入主要来自于工作收入，高达到97.35%，其中82.33%是税薪金及奖金 82.33%后的可支配工作收入，住房公积金
15.02%，这说明工作对您的家庭非常重要。
您的投资收益比重非常小，仅
工作收入占您年度收入的2.65%，因此，您有
投资收入必要增加金融资产的投资额度和投资住房公积金住房公积金回报率。（见图6） 投资收入15.02%2.65%
图6 收入构成
您的支出中，基本日常支出（衣食住行）占到了55.31%，子女教育支出占8.45%，这两部分支出属
娱乐、社交于您的必要开支。剩下的娱乐、社等支出交、旅游等支出占36.23%，这部分36.23%支出弹性较大，您的支出可压缩空基本支出子女教育支出间不大。（见图7）
娱乐、社交等支出
基本支出子女教育支
55.31%出
8.45%
财务比率分析
偿付比率：
净资产/资产＝
872000/874000＝99.77%
偿付比率高于0.5，证明您的偿还债务能力很强，您在未来可以充分利用自己的信用额度，通过贷款提高生活质量，优化您财务结构。 负债总资产比率：
负债/总资产＝2000/874000＝0.23% 您的债务非常小，综合偿债能力很强。 负债收入比率：
负债/收入＝2000/207700＝0.96%
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您的负债收入比率低于0.4，说明您的财务状况处于良好的状态。 储蓄比率：
盈余/收入＝124900/207700＝60.13%
您的家庭在满足当年的支出外，还可以将60.13%的收入用于增加储蓄或投资。由于您希望在未来购置商用房，建议应保持此储蓄比率。 流动性比率：
流动性资产/每月支出＝14000/(82800÷12)＝2.03
您的流动性资产可以满足2.03个月的开支，一般流动性比率应控制在3左右比较适宜，既满足3个月的日常支出，因此，建议您适当增加活期存款。
投资与净资产比率：
投资资产/净资产＝200000/872000＝22.94%
您的净资产中有22.94%是由投资构成的。一般认为投资与净资产比率应保持在50%以上，才能保证其净资产有较为合理的增长率，所以您在未来应逐渐增加投资在净资产中的比率。 投资回报率：
投资收益/投资资产=5500/200000=2.75%
您的投资回报率略高于当前的定期存款回报，建议您在未来可以适当
增加收益更高的投资品种，获得较高的投资回报率。
家庭财务状况结论
从以上的分析可以看出，您的财务状况非常好，储蓄能力较强，您的净资产规模达到872000元，加之每年可以结余124900元，作为白领阶层，您的收入状况较为不错。
但是您的财务也存在不足之处，体现在： 1、您的收入来源单一
您的收入来源主要来自工作收入，而很少有其他的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作，尤其是您的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径，如加大投资的力度。
2、资产配置不合理
您的资产配置方式的过于单一和保守，建议您可以进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。
3、家庭风险保障不足
除社会基本保险外，您及您的家庭没有投过任何的商业保险。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱，应考虑给自身进行一些保障型的保险安排，从而使这个家庭经济保障更为牢固。
第四部分：您的理财目标规划 1．现金及投资规划
对您的风险调查和测试，表明：
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表5 风险调查和测试分析表 风险承您的经济条件良好，您可以承担一定的投资风险。但是不太适宜进行担能力风险与回报都较高的投资，因为一旦投资受挫的话，仍会对您的财务测试 生活带来影响。 风险承 在风险承担性格测验中，我们发现您的投资性格属于稳健型，在追求担性格一定收益时，会尽量的回避风险，追求投资的相对安全性。 测试 金钱焦虑是一种情绪上的不安全感，在这项测试中，您处于中等水金钱焦平，您对自己目前的财富状况还是比较认可的，但还不是特别满意，虑测试 对处理自己的金钱问题有一定的信心。 另外，我们综合一些指标，将您的对待风险的态度和承受能力等进行评估，发现：
您的风险承受能力的分是：66分；对待风险的态度是38分，对照我们的得分表（表6）：
表6 风险测试得分表 风险承受能低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力 力 分数 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分 风险态度 分数 低态度 中低态度 0-19分 20-39分 中态度 40-59分 中高态度 60-79分 高态度 80-100分 经过对您的风险承担取向进行分析，我们认为您的经济状况还是比较良好的，并能够承受一定的风险，您的性格比较稳健，对风险的态度比较回避。综合来看，您可以选择风险中等偏低，比较稳健，收益水平比较好的投资品种来进行投资。
风险矩阵下的资产配置
风险矩阵 风险态度 风险能力 工具 低能力 0-19分 70% 20% 10% 3.40% 4.20% 50% 40% 10% 4.00% 5.50% 40% 40% 20% 中低能力中能力40-中高能力高能力80-20-39分 59分 60-79分 100分 50% 40% 10% 4.00% 5.50% 40% 40% 20% 4.80% 8.20% 20% 50% 30% 40% 40% 20% 4.80% 8.20% 20% 50% 30% 5.90% 11.70% 0% 50% 50% 20% 50% 30% 5.90% 11.70% 0% 50% 50% 7.50% 17.50% 0% 40% 60% 0% 50% 50% 7.50% 17.50% 0% 40% 60% 8.00% 20.00% 0% 30% 70% 货币 债券 低态度 股票 0-19分 预期报酬率 标准差 货币 债券 中低态度 股票 20-39分 预期报酬率 标准差 货币 中态度 债券 40-59分 股票 9
预期报酬率 标准差 货币 债券 中高态度 股票 60-79分 预期报酬率 标准差 货币 债券 高态度 80-股票 100分 预期报酬率 标准差 4.80% 8.20% 20% 30% 50% 5.90% 11.70% 0% 50% 50% 7.50% 17.50% 5.90% 11.70% 0% 50% 50% 7.50% 17.50% 0% 40% 60% 8.00% 20.00% 7.50% 17.50% 0% 40% 60% 8.00% 20.00% 0% 30% 70% 8.50% 22.40% 8.00% 20.00% 0% 30% 70% 8.50% 22.40% 0% 20% 80% 9.00% 24.90% 8.50% 22.40% 0% 20% 80% 9.00% 24.90% 0% 10% 90% 9.50% 27.50% 根据风险矩阵表，对您的金融资产（包括紧急备用金）做了如下调整（表8）：
表8 金融资产配置调整表 目前金融资产分布 调整后的投资状况（元） 投资调项目 余额 比例 项目 收益率 比例 整 现金及现金及活活期存14000 6.54% 20000 0% 9.35% 期存款 款 定期存100000 46.73% 定期存款 2% 款 债券 100000 46.73% 债券 58200 3% 27.20% 基金 0 0% 基金 77600 5% 36.26% 股票 0 0% 股票 58200 8% 27.20% 合计 214000 100% 合计 214000 100% 10