3210人寿保险重大疾病险意外伤残险家财险责任险2-3 重要程度高，表明您需要马上考虑这方面的保障
1-2 重要程度中，表明您需要考虑这方面的保障
0-1 重要程度低，表明经济条件不允许下暂时可以不予考虑
0 您目前无这方面的需求
图12 保险需求的重要程人寿保险需求分析：度
李华的寿险需求分析见表19。
表19 李华的寿险需求分析 家庭保障需求 金额 1、个人丧葬费用 20000 2、遗属生活费用现值 2122823 （退休前李华的支出比重占2/5，退休后占1/2） 3、子女教育金现值 735441 4、各类债务总额 2000 家庭保障需求（1+2+3+4） 2880246 可确保财务来源 5、存款及其它可变现资产 6、保险给付 214000 50000 （养老保险个人账户退还）
7、住房公积金帐户提取 120000 8、配偶收入来源现值 1158200 （包括配偶住房公积金） 9、其他收入来源现值 0 可确保财务来源总额1542200 （5+6+7+8+9） 寿险需求 1338064 =家庭保障需求-可确保财务来源总额 注：人身风险一旦发生，家庭投资风险承受能力降低，计算现值的贴现率假定为3%（定期存款和债券的组合）
张玲的寿险需求分析见表20。
表20 张玲的寿险需求分析 家庭保障需求 金额 1、个人丧葬费用 20000 2、遗属生活费用现值 1532576 （退休前张玲的支出比重占2/5，退休后占1/2） 3、子女教育金现值 735441 16
4、各类债务总额 家庭保障需求（1+2+3+4） 2000 2290017 可确保财务来源 5、存款及其它可变现资产 214000 6、保险给付 20000 （养老保险个人账户退还） 7、住房公积金帐户提取 35000 8、配偶收入来源现值 4254000 （包括配偶住房公积金） 9、其他收入来源现值 0 可确保财务来源总额4523000 （5+6+7+8+9） 寿险需求 (2232982) =家庭保障需求-可确保财务[金额为负，不需要此类保险] 来源总额 注：家庭风险承受能力降低，计算现值的贴现率假定为3%（定期存款和债券的组合）
重大疾病保险需求分析：
重大疾病方面，考虑到不少常见重大疾病（如恶性肿瘤）的治疗费用较高，因此，您和您的太太能有40万元的保障金额，基本上可以得到较高的保险保障。由于您享受基本医疗保险，一般重大疾病的报销比例达到50%左右，而您的太太的报销比例能达到70%左右，您购买20万左右、您的太太购买10万左右的重大疾病险即可。
意外伤残保险需求分析
李华的残疾保险需求分析见表20。
表21 李华的残疾保险需求分析 1、残疾后收入减少 残疾前收入现值 3375000 残疾后收入现值 1687500（预计收入仅为原收入的一半） 残疾收入减少现值 1687500 2、残疾后费用增加 残疾后生活费用现值 300000（每月增加500元的护理等费用） 残疾后费用增加 300000 残疾需求（1+2） 1987500
张玲的残疾保险需求分析见表22。
表22 张玲的残疾保险需求 1、残疾后收入减少 残疾前收入现值 900000 残疾后收入现值 450000（预计收入仅为原收入的一半） 残疾收入减少现值 450000 2、残疾后费用增加 残疾后生活费用现值 300000（每月增加500元的护理等费用） 17
残疾后费用增加 300000 残疾需求（1+2） 750000 注：家庭风险承受能力降低，计算现值的贴现率假定为3%（定期存款和债券的组合）
财产保险需求分析
您的财产方面，主要是房屋、室内财产等，可以投保房屋及室内财产的基本险，并附加盗窃、第三者责任等方面的险种即可。
针对您的保险需求，为您及您的家庭选择了以下保险品种，这些品种将最大可能满足您的风险保障目标（见表23）。
表23 保险产品的选择 缴费年交保姓名 保险品种 保险金额 保障期 保险责任 期 费 太平盛世?长被保险人身130万 20年 20年 6370元 安定期寿险A 故或全残 太平盛世长重大疾病 身故 35年 重大疾病、健医疗保险20年 （保至703160元 重大手术费 4万 岁） 李 计划（A） 20万 华 70岁70岁70 后身被保险人身太平盛世?长前残岁前故或故或残疾顺安全保险疾 身故 20年 终身 1290元 残疾 （按残疾程（B） 度给付） 10万/1010万 年 万 李华保险费合计 10820元/年 太平盛世长重大疾病 身故 40年 重大疾病、健医疗保险20年 （保至701220元 重大手术费 10万 2万 计划（A） 岁） 70岁70岁70张玲 后身被保险人身太平盛世?长前残岁前故或故或残疾顺安全保险疾 身故 20年 终身 581 残疾 （按残疾程（B） 7万/度给付） 7万 7万 年 张玲保险费合计 1801元/年 房屋、室内家庭保家无忧家财产、便携407400元 1年 1年 100元 财产 庭保障计划 电器、现金首饰 保险费总计 12721元/年 5．旅游目标分析
5年后花费准备10万元欧洲旅行：
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采用定期定额投资方法进行准备，您每年约需要17989元，投资于回报率是5.8%的投资组合，则5年后有10万元旅游资金。
退休后10年每年旅游费用（通货膨胀率3%）见表24。 表24 旅游规划 目前 6061岁 62岁 63岁 64岁 65岁 66岁 67岁 68岁 69岁 70岁 价位 岁 2万2.08 2.15 2.22 2.29 2.31 2.43 2.5万2.55 2.65 2.782.82元 万元 万元 万元 万元 万元 万元 元 万元 万元 万元 万元 退休前需准备：230316元（贴现率3%）。这笔费用在58岁至退休前可以准备充足。
6．未来的现金流量表
附录1是您未来的现金流量表，从现金流量表看，您只要有计划、科学的实施这份理财方案，在经济条件变动不大的情况下，您是非常容易实现您的理财目标的。并且在未来，仍有36万左右金额，防范高寿带来的财务风险。
第五部分：定期检视计划表 1．理财定期报告表
以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，我们无法精确地考虑未来诸多的不确定因素，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。因此，个人财务规划具有一定的时效性，可能仅在若干年内具有相应的参考价值（例如财务收支方面的规划1—5年，保险方面的规划1—10年）。
为了尽可能实现效用，我们建议您定期更新信息以及时地调整修正规划。这里提供了定期报告表监控您的财务计划的有效性（见表25）。
表25 理财定期报告表
填表日期： 检查周期：60天 执行情况 李华 好 中 差 现金规划 投资规划 房产规划 教育规划 保险规划 退休规划 旅游规划 2．较大变动后个人理财的调整（LCU调整表） 表中罗列了生活变故和经济环境变化导致的LCU（Life Change Unit）程度变化。LCU程度“较高”表示生活或经济状况发生很大变化，有必要对理财规划作重大调整；LCU程度“一般”表示生活或经济状况发生较大变化，建
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议对理财规划作相应调整；LCU程度“较低”表示生活或经济状况发生较小变化，可以考虑对理财规划作一些调整。
表26 LCU调整表 生活变故 LCU程度 经济环境 LCU程度 情收入大幅度提高 较高 较高 情投资组合获得意外增长 况获得意外的收入 一般 况投资获得高收益 较高 变债务减少 较低 变上升的经济周期 一般 好 家庭负担逐渐减轻 好 宏观经济表现稳健 较低 一般 配偶死亡 较高 货币恶性贬值 较高 离婚 较高 经济萧条 较高 较高 较高 情亲密家庭的成员死亡 情股市灾难 一般 一般 况个人受伤或生病 况下降的经济周期 变退休 变投资缩水 一般 一般 坏 家庭里成员健康恶化 坏 通货膨胀 一般 一般 债务增加 较低 薪水减少 较高 亲近的朋友死亡 较低 温和的经济衰退 较低 20