2、按照贷款的期限可分为：（1）活期贷款又称为通知贷款，其为未定偿还
期限，可以随时由银行通知收回的贷款；（2）定期贷款：短期贷款（1年或少于一年）、中期贷款（一年以上至七年或八年）、长期贷款（具有更长到期期限的贷款）、透支（指活期存款的存户依约超过其存款账户余额而支取的款项）
3、按照贷款的保障可分为：担保贷款和信用贷款。
4、按照贷款偿还方法可分为：一次还清贷款和分期偿还贷款。 证券业务：1、有价证券抵押贷款
2、有价证券投资：政府公债、公司债券、公司股票。
承兑业务：指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。 3 简述商业银行的主要负债业务活动。
答：自有资本：基本上可以归纳为营业功能、保护功能和管理功能三种。 吸收存款：按支取方式划分，可分为活期存款、定期存款和储蓄存款。
短期借入款：主要包括同业拆借、中央银行借款、欧洲货币市场借款、回购协议等。 4 如何理解商业银行“三性”经营原则的内涵及其相互关系。 答：三性即安全性、流动性、盈利性。
1、盈利性：盈利是经营目标，盈利性这一原则占有核心地位无需解释的，是经营管理
的内在动力。
2、流动性（清偿力）——资产在无损状态下迅速变化的能力 银行经营中两种情况：（1）提取或兑付有一定规律，对此，银行能够预计并做好安排;(2)
突发的提存和要求兑付由一些突发的事件所引发，而且客户集中用来——“挤兑”。
3、安全性——风险防范、保证资金安全的要求
三项原则的关系：1、安全性与流动性正相关——流动性较强的资产，风险较小，安全
有保障。2、安全性、流动性、盈利性相矛盾——流动性强，安全性好，盈利性一般较低。
5 理解商业银行经营管理理论的历史演变及其发展趋势。
答：西方商业银行的经营管理理论经历了资产管理理论、负债管理理论、资产负债管理理论
三个发展阶段。 资产管理理论
时间段：资产管理理论产生于商业银行建立初期，一直到20世纪60年代，它都在
银行管理领域中占据着统治地位。
尽管各种资产管理理论观点不一，但都有一个共性（即共同观点）：商业银行应着重资
产业务的管理。 负债管理理论
负债管理理论盛行于20世纪五六十年代的西方商业银行。负债管理理论一定程度地缓解了商业银行流动性与盈利性的矛盾。 观点：银行资金的流动性不仅可以通过强化资产管理获得，还可以通过灵活地调剂负债
达到目的。商业银行保持资金的流动性无需经常保有大量的高流动性资产，通过发展主动型负债的形式，扩大筹集资金的渠道和途径，也能够满足多样化的资金需求，以向外借款的方式也能够保持银行资金的流动性。 影响：被动性负债→主动性负债 资产负债管理理论
背景：金融创新导致利率上升（负债成本提高，财务风险加大，利率风险凸显），利率
管制放松（银行吸存压力减小）
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核心观点
1. 流动性问题。2. 风险控制问题。3. 资产与负债的对称。 发展：由于商业银行作为信用中介的地位受到削弱，银行发展的重心和银行竞争的焦点
已逐渐转向金融服务领域，以服务为重点的经营管理理论应运而生。主要有资产负债外管理理论和全方位满意管理理论。资产负债外管理理论提倡从正统的银行资产、负债业务以外去寻找新的经营领域，开辟新的盈利源泉。全方位满意管理理论是在全面质量管理的基础上发展起来的。它强调企业全体与顾客满意的管理概念。顾客的绝对满意是这一理论的主要关心点和立足点，在追求“顾客绝对满意”的目标下，变革银行文化和组织制度。
6 简述商业银行资产负债联合管理理论的主要内容。
答：资产负债联合管理的核心内容在于分析资产、负债两方面之间的“缺口”，并围绕缺口
探索解决途径。
1、利率敏感性缺口：指的是浮动利率资产与浮动利率负债之间的负债。 2、流动性缺口 3、期限匹配和利差 4、金融衍生品交易
7 采用贷款风险分类法可将贷款分为哪几类？
答：正常类贷款、关注类贷款、次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款。 8 银行资本如何构成？各构成部分包括什么内容。
答：资本是商业银行的自有资金，它代表着对银行的所有权。但在实际业务中，一些非自有
资金，如长期债券，也作为资本金的组成部分。但股本与债务资本在期限、收益、本金偿还、对银行控制权方面，都存在很大的差别。银行资本构成较为复杂，主要由三个部分组成，即普通资本、优先资本、其他资本。
（1）普通资本：普通股---是银行股金资本的基本形式，它是一种主权证明，权利体现
在对银行拥有经营决策权；对银行的利润和资产有分享权；在银行增发普通股票时，享有新股认购权。
资本盈余---指企业拥有资产总额超过其负债总额的余额。分为营业盈
余和资本盈余。
未分配利润---又称留存盈余，它是银行税后利润减去普通股股息和红
利后的利润。
（2）优先资本：指在股息分配和资产清偿上先于普通资本的那部分资本。 优先股---银行的收益和资产分配权先于普通股的股票
资本票据和资本债券---是商业银行的债券型资本，有明确的利息和
期限。
可转换债券---银行发行的优先股和附属债券中有一部分可按事先约
定在一定时期内转换为普通股，即具有债券性质，又具有股票性质。
（3）其他资本：资本准备金、贷款损失准备金、证券损失准备金。 （4）其他来源：银行持股公司、售后回租。
第六章 中央银行
关键概念
中央银行：是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊
的金融机构。
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发行的银行：是指国家赋予中央银行集中于垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机
构（在有些国家，硬货币的铸造与发行由财政部负责）
银行的银行：是生活当中人们通俗的讲法，指的是管理监督和规范各家银行正常经营的管理
行即中国人民银行。
国家的银行：它是国家货币政策的制订者和执行者，也是政府干预经济的工具；同时为国家
提供金融服务，代理国库，代理发行政府债券，为政府筹集资金；代表政府参加国际金融组织和各种国际金融活动。
最后贷款人：即在出现危机或者流动资金短缺的情况时，负责应付资金需求的机构（通常是
中央银行）。该机构一般在公开市场向银行体系购买质素理想的资产，或透过贴现窗口向有偿债能力但暂时周转不灵的银行提供贷款。该机构通常会向有关银行收取高于市场水平的利息，并会要求银行提供良好抵押品。
单一式中央银行制度：指国家单独设立中央银行机构，并由其专门行使中央银行全部职能的
制度。
复合式中央银行制度：是指一个国家没有专司中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中
中央银行职能和一般存款货币银行职能于一身的银行体制
准中央银行制度：是指一个国家和地区还没有建立通常意义上的中央银行制度，只是由政府
授权于一个或几个商业银行行使部分中央银行职能，或者设置类似中央银行的机构。
跨国中央银行制度：是指两个以上主权独立的国家共同拥有一个中央银行制度。
思考题
1、中央银行与商业银行有何区别？为什么说中央银行是一国金融体系的核心？ 答 ：1.性质不同。中央银行是我国的国家机关，后者是企业法人。
2.地位不同。中央银行在国务院领导下，依法独立履行职责，不受地方政府和各级政府的干预。后者应当经中国人民银行的审查批准，并受中央银行的监督管理。 3.经营目标不同。中央银行经理国库，不向居民吸收存款，不向银行之外的企业贷款，不以盈利为目的。后者以利润为主要经营目标。
4.职能不同。中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具，发行人民币，经理国库。后者以经营工商业存款、放款为主要业务，各商业银行各自职能也有所不同。
核心原因：央行是国家的银行，政府通过央行管理商业银行。央行是发行的银行，它负责发
行、调解、回收货币，货币问题是金融体系的核心问题。央行是银行的银行，它负责将国内商业银行联系起来，银行间的支付、汇兑都是由央行来负责中介的，它还可以为银行进行担保。央行还有几个直属机构，例如外汇管理局，负责管理国家外汇。
2、中央银行的“最后贷款人”职能有何重要意义？ 答：（1）当商业银行或其他金融机构发生资金周转困难、出现支付危机时中央银行为其提供
全力支持，以防银行挤提风潮的扩大导致支付链条中断以至引起金融恐慌甚至整个银行业的崩溃；
（2）为商业银行办理资金融通，使其在同业拆借方式之外，增加银行资金头寸短期调剂
的渠道，提供最终保障；
（3）中央银行通过对商业银行等金融机构提供多种资金支持方式，调节银行信用和货币
供应量；传递和实施金融调控的意图。
3、为什么目前各国政府都赋予中央银行掌管国际储备的职责？
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答：
4、关于“银行监管职能是否应从中央银行分离”是近来颇有争议的一个问题，你支持哪一种观点？为什么？
答：尽管银行监管与货币政策的性质不同, 两者统一于中央银行会带来一系列的矛盾冲突,
因而将银行监管从中央银行分离出去有利于解决这两种职能的冲突,对保持货币政策的独立性与加强银行监管都能起到重要作用。但我们同时也应该看到, 银行监管与货币政策之间也存在着一致性, 具体表现在
1.政策目标的一致性, 即两者最终都是以保持金融稳定, 促进经济发展为目标的
2.政策措施之间的协调性, 货币政策的有效性是以稳健的金融机构和金融市场环境为基础的, 而谨慎的银行监管必然是在一定的宏观经济政策下的监管, 而其中最重要的就是要有适当的货币政策为背景
3.信息的共享性, 银行监管的信息有助于货币政策的执行, 而货币政策执行过程中的信息同样有助干银行监管的进行。因此, 中央银行在负贵银行监管方面也具有一定的优势, 而银行监管从中央银行分离后, 就可能无法发挥这些优势。 银行监管由中央银行负责的优势主要表现在： 一.便于监管信息与货币政策信息之间的交流 二.有助于维持金融体系的稳定 三.有助于保障支付系统的安全
我国在将银行监管职能从人民银行分离后, 货币当局与银行监管当局之间在信息沟通、政策协调等方面都会出现一些问题：信息沟通问题、不同政策的协调问题、货币政策与银行监管的透明度。
5、简述中央银行产生的客观经济原因。 答：（1）政府对货币财富和银行的控制
资本主义商品经济的迅速发展，客观上要求建立相应的货币制度和信用制度。资产阶级政府为了开辟更广泛的市场，也需要有巨大的货币财富作后盾。 （2）统一货币发行
在银行业发展初期，几乎每家银行都有发行银行券的权力，但随着经济的发展、市场的扩大和银行机构增多，银行券分散发行的弊病就越来越明显，客观上要求有一个资力雄厚并在全国范围内享有权威的银行来统一发行银行券。 （3）集中信用的需要
商业银行经常会发生营运资金不足、头寸调度不灵等问题，这就从客观上要求中央银行的产
生，它既能集中众多银行的存款准备，又能不失时宜地为其他商业银行提供必要的周转资金，为银行充当最后的贷款人。 （4）建立票据清算中心 随着银行业的不断发展，银行每天收授票据的数量增多，各家银行之间的债权债务关系复杂
化，由各家银行自行轧差进行当日清算已发生困难。这种状况观上要求产生中央银行，作为全国统一的、有权威的、公正的清算中心。
（5）统一金融管理
银行业和金融市场的发展，需要政府出面进行必要的管理，这要求产生隶属政府的中央银行这一专门机构来实施政府对银行业和金融市场的管理。
6、简述中央银行的职能和特点，如何正确理解中央银行的性质、地位和作用。
答：特点：1、是一国金融体系的核心；2、不以盈利为目的；3、以政府和金融机构为业务
对象；4、对存款不支付利息；5、受政府制约但又独立于政府；6、资产具有最大清偿性。
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职能：根据中央银行性质的集中反映，分为：发行的银行、银行的银行、政府的银行。 根据中央银行业务活动特征，分为：服务职能、调节职能、管理职能。 性质：一、中央银行是一国信用制度的枢纽、金融体系的核心。
1、银行信用是一国信用制度的基础，而中央银行又处于银行体系的核心； 2、中央银行垄断货币发行、调节货币总量，是整个社会信用工具的总供给者； 3、既是金融市场的参与者，又在金融市场上处于支配地位。 二、中央银行与政府存在特殊关系
1、代表国家制定和执行各种金融法规；2、代表国家管理金融市场；3、代表国家
管理国库，向政府提供融资；4、代表国家参与国际金融活动和管理国家黄金外汇储备；5、配合政府的宏观经济目标，制定和执行货币政策；6、通过对央行作为隶属政府部门，确保政府对央行的控制权。 三、中央银行在经济运行和发展中发挥特殊作用
1、稳定货币，稳定经济；2、调节信用，调节经济；3、集中清算，加速资金周转；4、代表国家开展国际金融交流和合作。
综上所述，中央银行的性质可以归纳为：中央银行是一国金融体系的核心，是管理一国金融事业、调控客观经济运行的国家机关，是经营金融业务的特殊金融机构。
地位：中央银行在金融体系中的地位主要表现在它是发行的银行、政府的银行、银行
的银行和推行国家金融政策的银行四个方面。
1、所谓发行的银行，是指有权发行银行债券的银行。中央银行垄断货币发行权，成为全国唯一的货币发行机构，这是其不同于商业银行独特之处。
2、所谓政府的银行，并不是指银行的资本所有权必须属于国家，而是说中央银行与本国政府有密切的关系，服务于政府，但又保持相对的独立性。
3、在近代银行业务中，商业银行的客户是企业和个人。而中央银行不对企业和个人办理业务，它的客户是银行和其他金融机构。因此成为银行的银行。
4、中央银行是推行金融政策的银行，负责领导、管理与协调全国金融活动，维护金融稳定。它是国家制定货币金融政策的直接参与者，又是执行这些政策的管理者和监督者。
作用：1、稳定货币，稳定金融。
2、通过控制住货币和信贷资金供应量，也就是控制住了包括派生存款在内的社会资金整体，从而调节经济，促进经济正常发展。
3、通过集中清算，缩短票据在途时间，节约现金使用和流通费用，起到推动资金加速周转的作用。 4、通过代表国家参与决定有关国际金融的重大问题，推动国际金融活动的开展，加强国际金融作用。
第七章 货币供给
关键概念
货币供给：是指货币供给主体向社会公众供给货币的经济行为。 基础货币：由公众持有的现金和商业银行的准备金构成，它是商业银行存款货币扩张的基础，
因此，基础货币又称为高能货币和强力货币，由于它是中央银行的负债，所以也可称为中央银行货币。
货币乘数：是用以说明货币供给总量与基础货币之倍数关系的一种系数。
金融创新：是指金融业突破传统的经营方式和范围，采用新的技术，开办新的业务，创造新
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