第二章 九江市工商银行网上银行业务现状
2001年 8月九江市工商银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，建立了九江市第一家网上银行-“网上银行服务系统”，通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展九江市工商银行网上银行的发展呈现出以下特点：
2.1非纯网上银行
纯网上银行是指通过互联网或其他电子传送渠道提供银行服务的公司，但不包括利用互联网或其他电子方式作为向客户提供产品或服务的另一个途径的现有持牌银行，一般只设一个办公地点，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网络来进行，也被称为“只有一个站点的银行”。如美国的“安全第一”网上银行。
分支型网上银行是在传统银行基础上，将银行业务拓展到互联网上，从而使有限的营业网点通过互联网接纳无限的客户，这是目前国际上大多数网上银行所采取的模式。
综上所述,从形式上分，九江市工商银行网上银行属分支型网上银行，采用的是传统银行加网上银行的综合模式，其业务基本依赖于母行，并非纯网上银行，发展模式相对单一和滞后。在这种模式下，基本是以业务交易渠道的形式存在。
2.2用户数量持续上升
随着网上银行安全技术的改造升级，网上银行安全性大为增强，九江市工商银行自2001年8月开设网上银行以来，网上银行客户数量在逐年递增。2008年预计新增企业网上银行客户910户，其中证书版400户；新增个人网上客户41000户，其中“U”盾客户6000户。网上银行客户数量的大幅增加，显示了网上银行客户信心正逐步上升。5
2.3业务量迅速增加
业务量主要表现在客户数和交易金额两个方面。今年以来，九江市工商银行认真落实全省行长会议精神和全年各项工作部署，主要经营效益指标和业务发展指标再次全面超越历史，全行经营发展驶入快车道：离柜业务占比较2006年提高3-6个百分比，达30%以上；企业客户动户率达60%；个人客户动户率达50%；网银对帐开通率达70%以上；转化柜面代发工资户到通过网银自助代发达30%以上；网上基金销售额占本行销售总额的40%；新增贵宾室、财务室客户30-50家，收费站客户3-5家；力争开通我行首家B2B企业。2008年预计实现电子银行交易额280亿元，网上银行业务收入130万元。6
2.4业务种类、服务品种迅速增多。
九江市工商银行网上银行在成立初期，所提供的服务较为单一，主要限于提供信息类服务，仅仅作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为该行网上银行服务的主要内容，除了涉及到现金的交易，大部分柜台业务都可以在网上实现，主要分为个人网上银行和企业网上银行两类。提供的服务包括电子速汇、跨行汇款、国际汇款、通知存款、网上贷款、网上挂失、企业年金、对帐单、
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九江市工商银行内部网，2008年5月23日 九江市工商银行内部网，2008年5月20日
托管账户、工行理财、网上汇市、网上基金、网上国债、网上黄金、第三方存管、港股投资、网上期货、网上保险、跨国理财、利添利理财、缴费站、委托代扣、信用卡服务、牡丹卡还款、E卡支付、网上商城、工行信使、U盾管理、投资理财、转账汇款、缴费支付、电子工资单查询等。7
同时，网上银行的业务也已经从最初的“网络实现”进展到了追求创新服务的第二个阶段，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，如网上支付及汇款业务十分便捷，可享受24小时的无限额任意转帐、汇款；灵活、方便的各类缴费，并且在任何机器上都可以安全登陆和使用签约服务。新推出的USBKEY安全认证服务，大大增强了网上服务的安全性。
2.5新增业务贴近日常生活
为充分发挥网上银行不受时空限制这一特点，新增设的第三方存管、银证通车、网上基金等产品以其方便、快捷和网上购买基金费率打折等优点成为吸引个人客户的有利优势。现以开通的移动、联通、固话、电费、水费等网上代缴和网上订阅报刊、杂志等功能；以及将陆续开通的有线电视收视费、天然气费网上代缴，含盖了百姓日常生活所需缴纳的各项费用，能有效解决缴费难这一当前百姓反映较多的热点问题。并且在通过柜面或网上银行申请了“工行信使”的“余额变动提醒”服务后，通常情况下，您每一次缴费后，您的手机上将会及时收到该次账户资金变动的短信提醒，有效的保证客户及时了解帐户变更情况。在充分享受互联网带来便捷的同时，也使银行与客户实现双赢。
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工商银行http://www.icbc.com.cn/icbc/，2008年5月20日
第三章 九江市工商银行网上银行存在的问题分析
3.1市场方面存在的问题
因特网在中国已有飞速的发展，并且有着良好的发展前景。但是，大家接受因特网、电子商务、网上银行都需要一个渐进的过程，市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。 3.1.1消费者观念和习惯的滞后
由于缺少网络知识的普及，较多公众，尤其是年纪较大的公众对网上银行的意识淡薄,加之网上银行服务不似传统业务那么直接,客户受传统思想的影响, 对网上交易是否货真价实心存疑虑，对网上银行缺少信任度,甚至有着一种本能
的抵触情绪。数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。8 3.1.2消费者认知素质有待提高
网上银行消费者的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易需要网络终端设备的普及，而九江市居民总体收入偏低、上网费用较高等原因导致了网上银行客户层面较为狭窄，数量较少；另外网上交易还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而大多数消费者不具备网络安全技术常识，甚至连基本的杀毒软件和防火墙也不会使用，即使是那些技术水平较高的用户，所能依靠的安全手段也不过是在防火墙和系统补丁之外再添加一些简单的杀毒软件，因此防范网银黑客并非易事，时有发生的网银被盗事件严重影响了客户对网上银行的信心。因此，从很大程度上来说，许多消费者从心理和认知上都不接受网上银行，接受程度低，使用度也就相应较低，使得网上银行的规模效应无法体现。虽然近几年，网络普及率大幅度提高，但绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信、获取信息以及娱乐，真正使用网上支付等网上银行服务的用户少之又少。
3.2银行方面存在的问题
3.2.1安全问题
网上银行的推行涉及到如何确保客户的个人隐私不被泄露、如何防止交易双方错误的操作造成经济损失、如何使银行网络避免遭到“黑客”的袭击等一系列问题。对于\信用重于一切\的银行来说，网上银行的安全尤为重要。9
九江市工商银行网上银行业务产生及发展过程中的种种迹象表明，目前整体安全状况还不尽如人意。大多数用户在使用网上银行的时候一般选择大众版，也就是安全级别较低的“卡号+口令卡”的登陆方式，在进行网上支付时，系统会随即给出一组口令卡坐标，对应的口令卡组合即为密码，因此卡号和口令卡是用户很重要的私密信息，一旦用户登陆了假网站，或个人电脑中了木马程序等类似的病毒时，卡号和密码就会被窃取，进而造成资金损失。如果使用安全级别较高的U盾虽然能够在一定程度上达到安全性的目的，但用户资金被盗事件仍时有发生，网上交易的安全保障系数不够，从而加大了银行承担相应损失的责任，因此能否有效解决安全问题和消除风险隐患是决定能否长远发展的关键所在。
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陈红玲.对我国网上银行现状和对策的思考[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2006,5:22 吴元富,颜明,黄瑞峰.发展我国网上银行的难点及对策研究[J].上海经济研究，2000,12:51～52