对于九江市工商银行来说，如果银行安全性遭到破坏会直接导致欺诈行为的发生，而信息安全涉及到数据与存取控制、数据的加密传输、身份认证等关键技术。其安全性主要包括三个方面，即确认银行身份、确认客户身份和数据的保密性、完整性。由于计算机处理能力的增强、访问地点上的分散、通信渠道的多样化，使得银行系统的访问控制越来越复杂，未授权访问将给银行带来直接损失，也会产生各种各样的准入和确认问题。由于网上银行业务需通过互联网与客户端连接，使得网上银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡帐号、密码等关键信息。这就严重制约了网上银行业务健康发展。10
在工商银行网上银行专家对用户资金被盗的成因进行分析后认为，大多数网银被盗事件是由于客户账号、密码等个人重要信息保管不善导致的资金损失，一小部分客户资金损失都是在用户端形成的，而非黑客通过攻击或进入银行的系统造成的。因此对于网上银行客户而言，网上银行的安全问题不应该只由银行单方承担责任。
3.2.2经营方式和理念没有及时更新
九江市工商银行网上银行是实体银行在网上的延伸，可以看做是九江市工商银行的一个分支机构，对网上银行的经营管理方式、服务方式仍局限于传统的银行业，没有能够积极运用高新技拓展新的应用领域，业务品种相对单一，不能为客户提供综合化、人性化的理财服务，距离“AAA”(anywhere)式的银行超市还有相当大的差距。11
在新的网络经济环境下，管理理念必将发生巨大的变化，特别是在对待竞争与合作的关系上，需要及时更新观念.各家银行的竞争在很大程度上制约了网上银行的发展，尽管有部分业务可以进行跨行运营，但对用户而言，高额的跨行手续费很难令人接受，因此网上银行作为一种新兴产业，在一定程度上采用合作与良性竞争的战略才能培养公众对网上银行的信心，进一步拓展市场，达到双赢的局面。
网上银行对安全的要求严格，不仅在技术上要有保证，同时还必须要有一套健全的安全管理制度来规范人的行为，并且还应当有一套安全稽核的方法进行事
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王华庆.网上银行风险监管原理与实务 [M].北京: 中国金融出版社, 2003.89～168
董波涛,张玉海.浅谈制约我国网上银行发展的几个问题[J].商业经济， 2006, 8:96～123
后监督，以便及时发现问题。如果没有良好的内部控制机制，内部人员操作风险就会增加，作为银行内部职员有可能利用对系统安全防护措施的熟悉程度盗用客户信息进行交易，例如据权威统计在已破获的采用计算机技术进行金融犯罪的人员中，内部人员占到75%，其中内部授权人员占到58%。12
3.3政府方面存在的问题
3.3.1金融监管体制的制约
随着网上银行的普及和推广应用,其自身的一些特点使得它更容易带来各种风险,对网上银行应该比传统银行有着更加严格的监督和管理,然而我国对网上银行的监管尚处于起步阶段，现行的有关监管法制尚显稚嫩、简单和笼统。对网上银行业务的立法还处在酝酿之中,而现有的法规却不能给网上银行业务提供充分的法律保障。比如,国内除了《安全法》、《保密法》以外,关于网络的法律规范非常有限。即使是专门为处理网上银行业务监管问题而出台的《网上银行业务管理暂行办法》，也停留在比较概括、抽象的层次，其操作性、专业性与细致性均亟待加强。另外，我国的网上银行在监管方面还存在着经验不足、手段不完备、技术落后、监管体系不健全等一系列问题。例如我国目前对网上银行的监管仍然由传统的监管部门负责，在防止利用网上银行进行金融欺诈方面，一直只把监控重点放在对个人服务的零售业务上，还没有进行非现场检查等监管措施。监管活动明显滞后于网上银行业务发展的需要。13 3.3.2法律法规的不完善
目前我国网上银行采用的规则是银行与客户在认定双方权利义务关系的基础上签定合同,是一种协议行为。与发达国家相比较存在着差距，网上银行安全运行所需要的法制环境不健全。一是我国网上银行业务领域的监管法律体系没有随着网上银行业务活动实践的推进而逐渐细化、丰富和完善。二是我国有关惩罚利用计算机犯罪的法律尚不健全，很难适应网上银行迅速发展的需求；此外网上欺诈所致的网络银行事故的责任界定不明确，如在交易中出现涉及主客体双方的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂关系时,一些纠纷难以在法律的框架内圆满解决。三是没有明确适应网上银行发展需要的有关公民个人隐私权、企业商
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九江市工商银行内部网，2008年5月25日
董波涛,张玉海.浅谈制约我国网上银行发展的几个问题[J].商业经济， 2006, 8:96～123
业秘密和金融信息保护的法律法规。因此开展网上银行业务其相关法律法规的建立和完善应具备一定的超前性。如不及时制定相关法规,无疑会妨碍网上银行业务在我国的进一步发展。因此,我国应尽快制定有关法规,健全网上银行业务发展和管理的法规框架。14
第四章 改进九江市工商银行网上银行的策略分析
4.1树立正确经营理念，完善整体经营格局
4.1.1树立正确的经营理念
网上银行能降低交易成本，提供高质量高效率的金融服务，有助于树立良好的银行形象，增强客户的吸附力，为银行拓展了业务空间，故其发展潜力巨大。而大力发展网上银行的意义并不仅仅是巩固和扩大自身的客户群，更为主要的是：要树立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念。应根据当前自身发展的新情况和同业竞争形势的新变化，理清工作思路，找准营销方向，创新营销策略,在全行组织开展网上银行的“二次创业”。通过广泛
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陈进,付强等.网络银行服务[M].北京:清华大学出版社, 2002.43～62
宣传动员、加强工作督导，加大激励力度，深化发展内涵，适时调整发展战略、加快应用推广步伐，提升产品市场竞争力，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展，推动全行网上银行业务实现新一轮大发展，进一步扩大市场领先优势。
各部门应加快联合营销的步伐，抓好目标客户、重点市场和重点产品的营销，积极扩大基础客户群和业务规模,创新营销方式，要集思广益，以产品推介会、定向营销、路演、活动贯名、文艺赞助等方式开展形式多样营销：
（1）加强电信、移动通讯、铁路、航空、税务、保险、烟草、财政等目标客户营销，抓龙头带下游。在此基础上，大力发展中小企业和个人客户，积极抢占市场份额；
（2）努力拓展基金、证券、外汇、黄金、保险和理财等重点市场，增强客户吸引力；
（3）积极推广收费站、代发工资、网上付帐、网上贷款、稳得利、U盾、口令卡、电话汇款等重点产品，提高客户忠诚度。同时，进一步加大营销宣传力度，重点组织实用型功能的专项营销活动，积极开展捆绑营销与组合营销，推动企业网上银行普及版客户向证书版客户转化，个人网上银行静态密码客户向动态口令卡客户转化。进一步强化营销基础工作，初步建立电子银行客户台账。依托个人客户营销系统和个人客户关系管理系统，建立动态的电子银行个人客户台账；借助公司、机构、结算等部门资源，建立电子银行对公大客户台账，作为开展营销和服务客户的重要依据。 4.1.2不断提升客户满意度与忠诚度
切实保证网上银行产品在售前、售后、售中各个环节的服务标准制度化、特色化、品牌化，对回访后反馈的问题，应及时做好跟踪服务，以提高客户的满意度和动户率。发挥业务交易平台作用，真正实现网上银行在分流柜面业务中的作用。通过经营和服务模式的转型，将“网上银行服务区”正式纳入营业网点业务区域规划范畴，促进网点业务流程改造，虚实结合，提升网点竞争力，继续深化网上银行服务示范工程。
4.2完善考核机制，夯实电子银行业务发展基础
在严格参照江西省工商银行网上银行业务考核办法以及现有的考核办法基础上，继续完善网上银行业务考核机制，重点是强化考核激励机制，加强对网上银行业务经营的政策引导和制度约束，努力调动行处和员工的积极性以及业务的均衡发展。具体的考核机制可分为三部分：
（1）继续将网上银行业务纳入长期目标绩效考核，将电子银行营销业绩挂钩，奖优罚劣，且占比不应低于80%；
（2）出台各项考核办法和适当进行营销奖励，如对在产品应用、新业务推广、市场营销等方面做出突出贡献的，将根据实际情况，给予专项奖励；
（3）实行电子银行产品经理等级考核聘任制，调动电子银行专职人员的积极性。按照江西省工商银行制订和实施网上银行产品经理管理办法和考核办法，组织首批产品经理招聘定级工作。
4.3加大培训力度，树立电子银行的品牌形象
继续加强对网上银行专职人员的培训工作，采取集中培训、送教上门、个别辅导、参观学习等方式进行培训。至少每季开展一次对专管员、相关业务人员的培训，或是针对系统升级、新产品、重点产品等开展不定期培训；加大对外的宣传力度，有选择的在市区中心地段、黄金地段设置路牌、灯箱广告等，或通过网络、电视、报刊等媒体进行广告宣传。以市场主导者的姿态，突出宣传所获得的各类权威荣誉，凹显网上银行产品优势，构建网上银行立体式宣传体系，进一步树立网上银行的品牌形象。
4.4加大风险监控工作，促进网上银行业务又好又快的发展
网上银行业务“无缝”运行的特点，使得网上银行业务的发展必须是风险可控式的发展。只有加大风险管控工作，才能为电子银行业务的新一轮大发展创造良好的环境。应继续将网上银行业务纳入会计辅导员、总会计的检查范围，作为日常检查的一项重要内容来抓，提高事后监督对电子银行业务的监控能力。通过培训、文件学习、检查整改等方式，提高风险防范意识。通过日常性监督与全行性大检查，全面构建风险管理体系，确保风险防范不留死角。主要方式有：
（1）针对业务管理中薄弱环节，从业务操作、内控管理、风险环境机制等方面，进一步完善电子银行管理制度、事后监督和定期检查制度，从制度建设和实务操作上逐步消除风险隐患；