基于市场机制的农村金融服务体系完善研究
., 年 月 山 东 经 济 . . 期 第 期 【财政金融研究】
基于市场机制的农村金融服务体系完善研究水 张 乐柱 任 成 龙
华南农业大学广东农村经济研究中心、经济管理学院,广东广州摘 要 农村金融供求矛盾的主要症结在于没有以农村需求为导向的结构性失衡,其根源在于:农村信贷
需求的层次性及有效需求不足,弱质市场与强势制度供给导致农村金融供给的低效率,农村金融指导理论存在悖
论等。基于现实的农村金融服务体系改革路径:深化正规金融务农趋向的改革;关键在于发展农村民有金融机构,
开发需求导向的多元金融产品;探讨多元化供需对接的农村信贷模式;构建农村信贷市场的风险分担机制。
关键词 农村金融体系;需求导向;多元竞争性 中图分类号.文献标识码 文章编号 ? ??
金融尤其是银行体系是市场化配置资源的主渠 一 农村金融需求分析 道,经过多年改革,我国初步形成了多层次的农村金 农村金融需求主要指农村经济主体生产生活过
融体系,金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。 程中无法弥补支出时所产生
的借款需求。以农户为 年末,全国县域金融服务网点为 . 万个,县 例,就收入来讲,家庭经营收入和工资性收入是其主
域金融机构存款占比达到 . %,全部涉农贷款余 要来源 。家庭经营收入可分为以农业收入为主与
额为 . 万亿元,占贷款总额的 %,占的
以个体工商业经营为主两类,前者较后者收入预期. %。 然而,据银监会统计,截至 年末,全
更不稳定。工赞 收入主要由当地务工收入和外出
国仍有 个乡镇没有银行业金融机构营业网点, 劳务收入组成,近年占比呈增长趋势,但不确定性较
农村资金短缺始终是制约农村经济与社会发展的瓶 强。 年山东农村居民人均纯收人为元,
颈。因此,构建资本充足、功能健全、运行安全的农 其中工资性收入 元,占比 . % 参看表 。 村金融体系,成为当前农村制度建设的重点之一。 就支出来讲,主要有生活消费支出、服务性消费支 一
、供求结构失衡下的农村金融服务缺失分析 出 。家庭经营费用支出中农业生产支出季节性明
农村金融问题的症结在于农村金融供求的结构 显,而工商业支出季节性不明显;生活消费支出主要
性失衡,供给以正规金融 主要是农信社 为主体, 包括:维系生存的基本生
活支出,难以预料的突发
追求资金收益,设置了担保等诸多门槛,信贷产品规 性支出和可预计的大额支出等。 年山东农村
模化;而需求主体弱质,需求产品小型微型化,需求 居民人均现金支出 元,生活消费支出占
与供给错位,从而交易难以达成。我们以山东为例,. %,服务性消费支出占 . %,其他支出占
从供需两方面加以分析。. %。当收支不平衡时就产生信贷需求,主要有 本文是农业部软科学项目“需求变化背景下的农村金融改革问题研究”项目编号: 、广东省人才引进项目“广
东省普惠制农村金融体系建设研究 ”和广东省高校人文社科重点研究基地创新团队项目“基于缩小贫富差距需求的广
东省农村金融体系与发展模式研究”项目编号:的阶段性成果。
作者简介 张乐柱一 ,男,山东莱芜人,华南农业大学广东农村经济研究中心研究员、博士,经济管理学院教授、
博士生导师。主要研究方向:农业经济管理、农村金融与财政。平滑季节性收支消费缺口需求,可预见的大额支出 据 年第二 、【季度货币政策执行报告 : 年末,全国农村信用社的各项存、贷款余额分
引发的信贷需求,非农生产所引发的信贷需求,以及
突发性事件引发的信贷需求等。且随经济发展和农 别为 万亿元、 . 万亿元。与 年末相比,农
信社新增农业贷款 亿元,涉农贷款余额达 .
村居民收入水平提高,发展性信贷需求 非农生产
性信贷需求和消费信贷需求 将会增加。 万亿元,占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的
表 山东农村居民 年收入情况 单位:元,% 比例分别为 %和 %。另据对山东某信用联社
的调研,自年以来,逐年加大列‘农信贷力度, 农村居民
人均收入额 对 比 年、年、年占比分别为 . %、
指标 丘 丘 增加额 增长率. %和 . %,年跃至 . %, 年 全年纯收入】 .
占比达 . %,如图 所示。这既是政策支持的 .工资性收入.
结果,也是基于其自身比较优势的市场定位选择。 .家庭经营纯收入 .
但自 年以来,全国农村信用社存贷比一直在 .财产性收入.%以下, 年末全国农村信用社存贷比为 .转移性收入 】 .. %, 年末存贷比为 . %,资金运刷不 资料来源:根据山东省统计局网站相关数据整理。 充分,农村资金大量流出,服务“二三农”的潜力尚未 二 农村金融服务供给分析 完全发挥。
农村经济的金融约束已是不争的事实,通过农村金融主体行为可透视供给缺
失现象。 ● ? ? . ? ’ ’、 ◆
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.农村商业性金融机构 主要指农行 农村信 / ? .? ?●一 一 一 一 ~ 一 一 一 . . . 一 一
贷功能的弱化在上世纪 年代,农行经营战略性调整,大量¨年份 撤并县以下经营机构网点,上收县级支行贷款权限, 弱化了服务农村功能⑨。对农村中小型项目、中小 图 县联社 ? 年农业贷款占比情况单位:% 企业及农户的生产和经营缺乏应有支持。 年 .邮政储蓄支农尚需政策导向
坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市” 白年恢复开办邮政储蓄业务至邮储银行
原则的农行股份制改革正式启动,开始了向农村业 成立, 多年以 年 月为界可分为两段:之前 务的“回归”,但改变务农弱化格局非一日之功。 为只存不贷靠转存利差生存阶段,之后新增转存款 .农发行信贷业务限制下的功能萎缩
利率下调,且新增存款自主运用。目前邮储银行拥 农发行作为农村政策性金融机构,应运用银行 有储蓄网点 . 万多个,汇兑网点 . 万个,国际汇