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绩和高级管理人员的任职资格，避免一些不法份子借机到我国破坏我国的金融环境。除此之外，还有非常重要的一点就是加强法律建设，制定完备的法律体系，防止违法份子钻法律的漏洞。
3.3.2 提高中资银行的竞争力
监管的另一方面就是提高中资银行的核心竞争力，在大量外资银行进入大陆地区后，中资银行必须保持自身优势，不断提高自身竞争力，具体有以下几点：①建立组织风险管理机构，严格实行资产负债比例管理，做好信贷风险的监测、控制和跟踪工作，最大限度降低不良资产比例；②完善风险责任制度，把握住信贷风险的风险点，在信贷部门实行责、权、利相结合，做到责任到人，确保贷款质量；③健全信贷三大环节的调查、审查、检查制度，运用法律、金融手段加强金融债权管理等。
3.4 提高银行从业人员素质
银行是风险无处不在的地方，如果银行从业人员的素质不高，将会出现信用风险、操作风险等，一旦出现问题，就会给社会和人民的财产造成极大的损失。因此，银行从业人员的素质不容忽视，银行可以从以下几个方面来提高从业人员的素质。
3.4.1 强化风险意识
防范风险绝不仅仅是风险管理部门和风险管理人员的事情，要树立“防范风险人人有责”的思想，每个岗位、每个员工都要具备风险意识，人人都要关心风险，都有责任去控制风险。例如，在授信时必须严格落实授信前双人调查、双人核保，授信后双人管理、交叉检查的制度；库房的主副钥匙要双人保管、直线交接。要注意的一点是，加入WTO，不仅外资进来，我们也要走出国门，我们要学习国际惯例和其它国家的法律、制度来约束行为，避免因法律和文化的差异给中资银行驻外机构带来经济上的损失、名誉上的破坏。
3.4.2 培养人才,提高业务素质
俗话说，人要活到老学到老。银行从业人员所掌握的知识与技能不会一直都能适应工作岗位的需要，所以，银行要对员工经常进行培养，提高业务素质和社交礼仪。银监会有时会举行商业银行之间干部交流的活动，其目的就是通过监管机构与被监管对象双向交流，使之更好地理解监管理念、思路、重点和要求，更好的培养银行专业人员，为进一步防范和化解风险奠定基础。各商业银行可以借鉴，通过培训、考察、拓展训练等途径提高银行职员的素质，使其树立主人公精神，增加凝聚力，减少风险的出现。
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3.4.3 培养员工自律意识
他律不如自律，在全行员工中对内部控制的具体内容进行定点宣传，使员工明确自己岗位的职责，清楚自己在内部控制系统中的地位与作用，引导全体员工自觉地用金融法规和内控制度去约束自己的行为，努力创造一种浓厚的自律氛围。此外，除了上文提到的要提高员工的福利待遇，还应进行声誉激励，让员工发自内心的热爱工作，自觉的把自己当成银行的主人。中国人都知道“家和万事兴”的道理，对一家银行来说也是同理，只有把个人的荣辱与银行的荣辱联系起来，大家齐心协力，才能把银行建设好。
3.5 建立严格的信贷管理体制
贷款是银行一项重要资产业务，其还款来源的稳定性直接影响到银行的资产质量和不良贷款率，而且不良贷款率是衡量银行业绩的三大指标之一，所以放贷审查的重要性不言而喻，对不同的授信业务采用不同的控制方法。目前，银行业授信业务有三种分类方法：第一种按公司授信业务风险的高低分为低风险、一般风险、高风险业务；第二种是按客户规模可分为小客户和大中型客户；第三种按公司授信客户分成评级客户、非评级客户。针对不同的类型客户采用不同的控制方法，如何控制信贷具体如下。
3.5.1 严格的控制授信过程
授信审查过程分三步：贷前审查、贷中审查、贷后审查，要对这三个步骤进行严格把关，实现信贷业务前后台分离、信贷审批分级授权、客户统一授信，强化监督制约机制，完善信贷审批程序。不能为了扩大贷款规模和银行业绩而盲目放贷，不能忽视任何一个环节和细节，必须严格落实授信前的双人调查、双人核保，授信后双人管理，交叉检查制度，而且所有授信业务必须有信贷员资格的正式信贷员办理，切实加强对贷后管理的监控和检查，杜绝由于贷后管理工作不到位产生不良贷款，保证授信资产的质量。信审委在严格控制上述授信过程的情况下，银行的信贷还要符合信贷政策，实行双优发展战略，抓优质行业、优质企业，开发主流市场，营销主流客户，遵循贷款授信的三原则——适度授信（大企业小份额、不称王、不铺底、不做长）、循序渐进、周转使用（收回再贷，还旧贷新）；实行五位一体的公司授信业务流程，包括业务发起、授信调查、审查审批、授信执行和资产保全五个环节。
3.5.2 控制小规模客户的授信额度
小规模客户是指上一会计年度所有者权益小于等于伍佰万人民币的公司授信客户或虽然上一会计年度所有者权益大于伍佰万人民币，但上一会计年度
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销售收入小于等于叁仟万，且资产总额小于等于叁仟万人民币的公司授信客户。在对小规模客户授信时应从严控制，对小客户续做非低风险授信业务时，严格遵循国家的产业政策和各家银行自己的信贷政策，在满足强担保条件的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力，敞口授信余额原则上不得超过伍佰万人民币。加强事前预防和事中风险管理，对违反上述规章制度的行为要严肃处理。
3.5.3 控制授信权限
我国为了与世界接轨，银行业贷款采用五级分类法，即正常、关注、次级、可疑、损失，具体又分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、DDD、DD、D、EEE、EE、E十五个级别，对不同的级别要严格控制贷款的上线，各家银行对不同期限的贷款也有一定的授信权限。所以，银行根据客户办理具体授信项目时，除了要综合考虑客户的风险状况、担保条件及贷款期限等因素，还要严格按照授信权限，在授信权限之内审慎确定授信金额和授信方式。另外，客户的授信结果是有有效期的，一般为一年，超过授信结果期限发放贷款时，要重新对客户进行评级。
3.6 勇于创新 3.6.1 创新的必然性
据各方面公布的信息显示，外资企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域，外资银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同中资银行竞争。中国的差距就在于我们在建国后实行了几十年的计划经济体制，在计划经济时期，实行的是一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用、商业票据和票据市场不完全等问题。中国加入WTO，外企和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我国信用方面的这块差距，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。所以，加入WTO后为了有效地防范我国加入WTO后的金融风险，必须要有创新精神，不要拘泥于金融风险史的研究。现在的当务之急就是大力发展全能银行，进行商业银行业务创新，对市场进行细分，根据不同的年龄、职业、地区、民族等创造出更多的产品，针对不同的细分市场开展不同的业务，识别、吸引并留住客户。
在金融自由化浪潮冲击之下，致力于金融创新，发展全能银行是我国商业银行改革与发展的现实选择。全能银行可以提供几乎所有的银行和金融服务，如存贷款、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等业务，是国际银
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行业发展的大趋势。它由于自身独特的优势，可以增加我国商业银行的竞争力，降低商业银行风险，同时有利于促进我国国有企业的改革，并满足资本市场发展的需要。
3.6.2 创新的途径
根据我国国情，从总体上看，我国商业银行正在向全能银行发展，但还是可以加快发展进程，在现行法律框架内拓展商业银行业务。
就目前而言，我国商业银行必须按市场经济法则和现代商业银行运行规则，在有效控制风险基础之上，突出业务创新在商业银行中的重要地位，把业务创新定位于商业银行发展的战略高度上来，积极稳妥地进行业务创新，提升商业银行体系整体效率。银行业务创新包括资产业务、负债业务和表外业务的创新。
首先，资产业务方面的创新。资产业务包括信用卡透支、各种贷款（汽车信贷、住房按揭??）、票据贴现等，通过资产业务的创新，可以扩大市场份额、维护银行形象，提高银行的知名度。在提高资产质量前提下，努力降低银行经营风险，实现贷款种类等资产多样化，它是巩固和提高传统业务的基本条件和有效方法之一。
其次是负债业务的创新。创新负债业务是商业银行需要创新的重要内容，它是解决商业银行资金不足，存贷比例偏高，经营效益低下的有效途径。通过合理负债，扩大银行信用创造能力，而且这也是联系客户与银行的有效渠道。因此，要加大银行负债业务的创新力度，具体如下：一是要开发新储种，使储蓄业务更具适用性、方便性、灵活性，吸引不同的客户群体；二是要采用多种形式，如开办“协定存款”，“定活两便存款”，“通知存款”，“电话银行”等，满足客户的不同需求。三是在开展为客户提供优质文明服务和限时服务的同时，广泛开展“上门服务”，想客户之所想，急客户之所急，这点对吸引白金客户尤为重要。
表外业务的创新也不容忽视，表外业务是指商业银行不动用自有资金，依托本身具有的特殊功能与优势，以中介身份为客户办理各种委托事项，从中收取手续费及佣金的服务性业务。此业务不涉及银行资产、负债数量及结构的变化，但可改变银行的当期损益，从而提高银行资本收益率。我国商业银行由于自身包袱重，无暇顾及表外业务，因此与外资银行相比，我过的表外业务开展晚、内容有限，正是因为我们存在不足，我国的商业银行近几年一直在不断的开展与尝试表外业务，所以我国商业银行发展表外业务潜力相当大。
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“入世”之后，外资全能银行进入我国市场，对我国银行业发展形成严重挑战，所以要加大创新力度和进程，否则会贻误时机，使我国商业银行在竞争中处于不利地位。
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结论
加入WTO后，中国经济会与世界经济融合在一起，它为国内商业银行发展提供更加广阔的发展空间，大大增加了中、外资银行接洽、合作的机会等等。所有这些方面，在给中资银行带来良好机遇的同时，也给中国银行业的发展带来了严峻挑战。由于诸多因素使得我国的商业银行的资金实力、体制、业务范围、人才竞争、自主经营等方面与外资银行存在差距。首先，我国商业银行内控制度不健全，从而给银行带来了巨大的损失，这就意味着银行面临更大的风险。其次，我国商业银行的经营机制和管理体制不完善，长期以来中资银行没有真正地实现自主经营，在管理观念和体制方面都比较落后。第三，我国商业银行的资产质量较差，中资银行经营实力和资产质量与外资银行存在很大差距，我国大多数的商业银行的不良贷款比例偏高。最后，我国商业银行从业人员的素质不高、良莠不齐，这些问题决定了我国商业银行面临着巨大的风险和挑战。根据我国商业银行存在的问题，通过体制改革、加大监管、提高从业人员素质以及建立严格的信贷管理体制等措施，扬长避短，尽可能地降低所面临的风险。
综上所述，加入WTO是一把双刃剑，我们应好好利用这把双刃剑，充分把握自己的优势，发展壮大中国银行业。合理地遵循商业银行经营的“三性原则”——安全性、流动性、赢利性，以实现利润最大化为目标，创造出与外资金融机构竞争并共赢的环境。我们只要能够认清形势，找准自己存在的问题，我们有理由相信我国的商业银行一定会在金融领域里继续发挥积极、主导的作用。总之，道路是曲折的，前途是光明的，我国银行业一定会和外资金融机构一道共创金融辉煌的明天。
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