中间业务的发展实际上是较为迅猛的。
3.1.3中间业务的结构现状
随着金融市场的竞争日趋激烈，各商业银行开始加大发展中间业务的力度。不过，由于多种管制原因，如利率管制和垄断吸收储蓄等，银行业的参与权也未充分开放，本土商业银行难于对市场需求积极灵活反应，致使中间业务创新强度不够。图 3.1是中国银行的中间业务收入构成情况。
表 3.1 1979年以来我国银行中间业务开展情况
the sequence of intermediary business appearing in China since
Table 3.1 1979 开办时间 1979年 1980年 1981年 1984年 1985年 1985年 1986年
图 中非
1987年 1988年 1988年 1988年
开办机构 中国银行 建设银行 人民银行 中国银行 建设银行 中国银行 建设银行 中信银行 中国银行 中国银行 中国银行
入构成情况
业务名称 信托、租赁 保函 票据承兑、贴现 代理外汇买卖 代理债券发行 信用卡 投资咨询 利率和货币互换 循环包销便利 票据发行便利 远期利率协议
3.1 2010年国银行利息收
Fig 3.1 the non-interest income constitution of the Bank of China in 2010
图 3.1显示，在 2010年，中国银行的中间业务收入中，有近 65%的比例来自于代理、结算和投资收益类中间业务，而包含信托、承诺和衍生金融交易等众多创新类的其他业务收入只占不足 31%的比例，而中国银行是我国商业银行中中间业务发展的最优秀代表。显然，我国商业银行在中间业务领域的发展水平不足，业务创新有待提升。
3.1.4中间业务的管理现状
受政策法规和市场特征等的制约，我国多数商业银行长期侧重于快速扩张规模的发展策略。商业银行内部在中间业务的管理创新方面知识积累动力不足，对于整合资源来满足不断变化的金融服务市场需求的激励不足。因此，我国金融监管层加大了相关领域的法律制度建设，如 2001年中国人民银行出台的《商业银行中间业务暂行规定》等，以推动商业银行改善中间业务的管理机制建设。
作为回应，我国多家商业银行结合自身的发展目标和资源条件，也推出了一系列具体措施来规范和优化中业务管理，并形成了几种典型的中间业务管理形式。其一是委员会制管理模式，即商业银行内部设立专门中间业务机构，定期召开会议来协调与其他部门业务的关系，从整体战略的角度出发来规划和推动中间业务的发展。其二是在总行专门设立并行于其他部门的中间业务管
理部门，以规划协调中间业务，并在下属分行设立分支机构来执行贯彻上级部门的命令指示，并设有专门的营销机构来拓展中间业务。其三是在各分行甚至是各业务部门设立分散独立的中间业务管理部门，并有各部门自主管理协调。
3.2我国商业银行中间业务发展的动态化特点与问题
3.2.1中间业务收入占比较低
2005-2010年，我国银行业中间业务收入占总收入的比重多数徘徊在 8%-25%左右，盈利模式普遍过分
地依赖存贷利差，非利息收入也主要来自于手续费及佣金净收入，在业务创新方面与国外商业银行存在的显著差距。作为本土商业银行在中间业务上优秀代表，中国银行因其在国际业务上的优势，其手续费和佣金收入达到 31.58%，而建行、工行、招行中间业务收入占比均只在 15%-20%之间。
3.2.2中间业务发展稳中有升
2010年，五大行中间业务收入稳步上升：工行净手续费及佣金收入达到 728亿元人民币，同比增长 32.1%。2010年上半年 16家上市银行共实现手续费及佣金收入 1498.29亿元，其中国有四大银行贡献共计 1212.96亿元，同比增长 301.58亿
元，增幅高达 33.09%。在股份制商业银行中，民生银行实现手续费及佣金净收入
45.09亿元，同比增加 96.21％。中间业务正在日益成为银行利润重要增长极，有 12家上市银行中间业务收入增速超过传统息差收入。
3.2.3高附加值的中间业务收入占比较低
我国商业银行的中间业务收入主要来自于劳动密集型业务如结算及银行卡类业务收入，而高附加值的业务诸如理财业务、担保、衍生工具交易等产品缺乏，难以满足客户日益增强的需求。以工行为例，如下表 3.5显示，2008到 2010年，工行手续费及佣金收入中，结算、清算及现金管理占比最高，均在 20%以上，收入从 2008年的 130.02亿元增加到 2010年的 191.6亿元，而对公理财、担保承诺、资产托管等高附加值业务发展缓慢且。
表 3.5工商银行手续费及佣金收入占比（单位：百万元； %） Table3.5
表 3.1 1979年以来我国银行中间业务开展情况
the sequence of intermediary business appearing in China since
表 3.1 1979年以来我国银行中间业务开展情况
the sequence of intermediary business appearing in China since
Table 3.1 1979 开办时间 1979年 1980年 1981年 1984年 1985年 1985年 1986年 1987年
开办机构 中国银行 建设银行 人民银行 中国银行 建设银行 中国银行 建设银行 中信银行
业务名称 信托、租赁 保函 票据承兑、贴现 代理外汇买卖 代理债券发行 信用卡 投资咨询 利率和货币互换
1988年 中国银行 循环包销便利
theproportionoffeeandcommissionincomeofICBC(units:millionRMB;%)
数据来源：根据工商银行 2009、2010年年报整理
3.2.4管理理念与管理成本有待改善
近年来，管理中间业务的国际流行理念有着众多冲击性表现，如重视客户关系管理，提升业务服务范围和质量，尽力实现范围经济效应（ economics of scope），并以此为基础来拓展中间业务和构建服务系统等。中间业务的客户关系管理包括多个层面：进行深度市场细分以筛选高利润客户；建立高效的顾客信息管理系统以降低信息成本；强化组织文化以改善员工的服务精神；完善业务管理和激励机制；完善银行的网点布局，提升资源运行的协同效果。我国商业银行在中间业务方面的管理理念则相对落后善，其条块分割的管理特征直接导致管理效率低下，新产品开发、营销和后期服务明显脱节，竞争力薄弱。相关比较见下表 3.6。