邮政储蓄把竞争的矛头快速转向了信贷市场和农村金融阵地，他们通过贷款低利率诱惑、抢夺我们的客户和市场，对我们的信贷业务造成了很大的冲击和影响，有的客户明火执丈要求合同期内降低利率，维护黄金客户处处被动，中小企业驱动贷款利率来选择金融机构的态势正在逐步形成。三是存款结构不尽合理，低成本存款占比小，加之县域同业不正当竞争进一步凸显，我们的攻关费用、资组成本和经营成本不断加大，存款竞争的压力越来越大。四是不良贷款反弹压力依然存在。岐山有“建筑之乡”的美誉，但是由于近年房地产市场低迷，导致建筑行业受到重创，建筑行业领域贷款集聚出现不良。从管理层面看，也存在一些不容忽视的问题：一是部分中层和客户经理思想不解放，工作缺乏前瞻性，按部就班，劲头不足，营销意识和理念不强。二是部分干部员工安于现状，满足小进，作风张扬，有炫耀行为和“本来不富而炫富”的思想。三是部分员工服务质量不高，技能不强，服务与规范化差距较大。四是部分客户经理受“零容忍”和不良贷款“双线问责”的政策影响，依然存在投放重大轻小和“惧贷、惜贷、畏贷”现象，工作不主动，积极性不高；部分客户经理立足“三农”的定力不足，服务三农的热情有所弱化，有“离农、嫌农、偏农”的行为倾向。五是部分干部职工内心封闭、思维僵化、不愿沟通，不仅影响了业务拓展和快速发展，而且影响着单位向心力和凝聚力的不断增强。 三、2014年工作打算
2014年我们面临的形势依然不容乐观，任务、压力、困难仍然较大。
我们要继续发扬连续作战的工作作风，弘扬吃苦耐劳的工作精神，克服松劲观望及消极厌战思想，以高昂的斗志、饱满的热情、全身心投入到新的工作中去。2014年我们的总体工作思路是：认真贯彻落实党的十八届三中全会精神，紧紧围绕管理质量提升这条主线，全面优化客户经理队伍，强化员工商业意识，提高竞争能力，夯实管理基础，规避信贷风险，全面推进信贷精细化管理，着力加大实体贷款投放，抓好对公存款组织，富裕资金营运，厘清不良贷款管理思路，积极推广网点标准化服务，提升员工服务质量和水平，扎实推进“幸福信合家园”建设，努力实现各项工作争先进位。
（一）狠抓低成本资金揽存。一是加强宣传。我们在宣传上要以高标准、高档次、高品位为总基调，依托农村信用社“网银”业务推广的大好时机，全方位加大宣传力度，迅猛提升广大客户对农村信用社的认知度，全面提升农村信用社核心竞争力和知名度。二是全力攻关。继续实行三级攻关战略。即：联社领导班子做好与县委县政府主管领导的对接协调工作，联社部门加强与财政、人社、教育、卫生、水利等涉农部门的业务联系，基层信用社要与驻镇财政、土地等站办所多联系、多沟通，力争在组织财政、土地、水利等低成本资金上有新的突破。三是强化服务。进一步加强柜台服务，强化柜员文明礼仪培训，延伸柜台服务触角，倡导员工树立“赢在大堂”的服务理念，充分发挥大堂经理的作用，为各项存款的快速稳步增长营造良好环境。四是强化考核。在深入调研的基础上，进一步修订完善《效益工资考核办法》，对各类
存款进行细化、分类，加大低成本存款计价权重和奖励力度，激发全员组织低成本存款的积极性，有效提升低成本存款市场占有率。 （二）加大实体经济贷款投放。一是增强贷款投放的紧迫感。我们要充分认识信贷市场的严峻性和信贷投放的迫切性，积极主动地去寻找客户，挖潜客户，做到“没有客户挖客户、没有市场抢市场、没有优势创优势”，举全员之力突破贷款投放难的瓶颈。二是大力开展贷款营销活动。充分发挥信用社“灵活、快捷、方便”的独特优势，对辖内小微企业、专业合作社、个体工商户、种养大户和广大农户上门开展信贷需求调查和信贷营销活动，重点对营业网点1000米以内的所有商户，逐门店、逐户进行“地毯式”大营销。三是灵活掌握贷款利率定价。正确研判贷款风险，充分利用利率定价优势，根据客户的综合实力，科学灵活应用利率定价，及时跟进信贷投入，努力扩大贷款市场份额。四是充分发挥“贷款中心”作用。联社营业部和蔡家坡信用社两个“公司类贷款营销中心”，要充分发挥贷款投向的引领和辐射作用，大力支持实体经济发展。坚持风险优先的原则，进一步简化贷款资料，减少审批环节，缩短办贷时间，不断提升办贷效率和质量。
（三）持续开展不良贷款清收活动。一是要认真分类，真实反映贷款形态。按照“贷款五级分类管理年”的总体要求，坚持实事求是原则，对各类贷款进行认真分类，真实反映，对风险大或未来潜在风险大的到预期贷款严禁转贷、“活化”，要加大保全的清收力度。二是扎实做好不良贷款清收工作。对正常科目中的风险隐患贷款提前摸底，落实责任，
限时清收，有效控制和化解信贷风险。对存量不良贷款，一律以现金清收，坚决禁止客户通过对外筹资、临时集资、民间融资等渠道获取资金，办理借新还旧、还旧借新等转化手续掩盖贷款风险。三是有效发挥不良贷款清收办公室的作用。联社不良贷款清收办公室要有效发挥其职能，对全县大额不良贷款建立台账，突出重点，因户施策，高速运转，强力跟进，取得成效。四是要做好依法清收工作。积极联系公检法等执法部门，努力营造依法清收氛围，邀请县法院对清收公司已延续法律时效贷款，进行一次联合催收，会同法院执行局对已胜诉的积案进行集中执行，依法维护信用社的合法权益。五是持续深入防控不良贷款反弹。按照省联社新的不良贷款“零容忍”考核要求，对因人为或不尽职、违规违纪造成的不良贷款继续实行零容忍，对因自然灾害等不可抗力原因形成的不良贷款给予一定的容忍度。
（四）加大电子银行业务推广力度。站在战略的高度和发展的角度，把电子银行业务宣传推广作为一项重点工作，制定营销推广方案，从不同的客户群体、不同服务功能挖掘电子银行业务的潜力，提升电子银行业务柜面替代率和覆盖面，进一步提升农村信用社金融服务水平。一是开展竞赛活动。继续扎实开展电子银行业务“百千万”竞赛活动，加强电子银行业务的宣传和推广，要以各种银行卡拓展营销为主体，以各种宣传促销活动为载体，不断完善服务功能，在卡业务的拓展上要有新发展、新起色，竭力提高市场占有率。二是确定营销重点。根据柜面经验，以青年人和转账业务频繁的客户为营销重点，积极引导其
尝试使用电子银行产品，全面提升电子银行业务交易率。三是加大自助设备布设和管理力度。抢占县域金融服务空白点，在繁华地段及大型商场布设atm机，全面提升自助银行普及率；重新明确电子银行部和科技信息部工作职责，明确分工，细化任务，夯实责任；强化各信用社自助设备专管员辅导培训，提升操作技能和水平，确保各类银行自助设备正常运行。