手机支付的法律问题分析
摘要：手机支付作为当代一种刚刚兴起的电子支付的方式，得到了许多的顾客
以及移动运营商的相同的青睐，呈现出了一种蓬勃发展的势态。业务的急速的发展凸显出立法以及监管一种相对滞后形式，特殊的运营商模式以及交易主体的多方参与会使得金融法律的风险、资金安全法律的风险以及网络和交易安全法律风险等等的是比较突出的，外国的手机支付业务法律风险防控的经验做法也为国内的手机支付业务提供了许多的借鉴以及启发。从当前看来，从法律的一个角度解决的途径，那就是需要从立法、监管还有司法以及移动运营商等等多个层面需要进行不断的完善，寻找科学合理的防线防控对策。
关键词：手机支付；法律风险；防控对策
Abstract: mobile phone payment as a contemporary emerging electronic payment,
get a lot of customers and operators of the same favor, showing a booming trend. Our rapid development highlights the legislation and supervision of a relative lag, participating in the special operators and the main transaction will make the risk, financial legal capital safety legal risks as well as network and transaction security legal risk is more prominent, foreign mobile phone payment business legal risk prevention and control experience also provides a lot of reference and inspiration for the domestic mobile phone payment services. From the current view, way to solve from a perspective of law, that is from a number of legislative, regulatory and judicial and mobile operators and so on need to continue to improve, defence countermeasure of prevention and control for scientific and reasonable.
Keywords: mobile phone payment; legal risk; Countermeasures
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引言
随着移动通信和互联网技术的快速发展,党的十六大和十六届三中全会先后提出了 “信息化发展战略”和“关于加快发展电子商务”的要求,电子商务作为一种新型贸易方式迅速兴起并为消费者青睐,电子支付作为电子商务的新兴费用结算方式随之快速发展。手机支付作为电子支付的方式之一,一方面以其快捷性和方便性得到了商户和消费者的推崇,另一方面,也成为国内各大通信运营商应对3G激烈市场竞争、拓展增值电信业务“蓝海”市场的重要途径和手段,作为企业新的利润增长点被各大移动通信运营商大力推广。
一、手机支付的理论与发展现状的概述
1.手机支付的概念
手机支付也叫做移动支付（Mobile Payment），简而言之，就是允许移动用户让其移动的终端（通常是手机）对于所消费的物品或者服务进行账务支付的一种服务的方式。不管是从理论上面进行分析还是从实践的角度来看，手机支付对生活在一个信息的时代人们适应节奏较快的当代的商业生活来说，无疑是提供了一种不仅便捷而且又快速的一个交易的方式，这一种方式有希望和信用卡一起来引领时代金融服务业一个大的发展。 2.手机支付的特点
2.1费用支付一般有两种途径
（1）费用想要从手机账单来进行收取，消费者在支付其手机账单的时候支付了这一个费用，在这种方式当中，移动运营商为进行消费的用户提供了信用，但是这种进行代收费的一种方式让电信运营商有了能够超出范围经营的金融业务之嫌，所以其范围仅仅是受限于下载手机铃声等等这些有限业。
（2）费用是用户的银行账户（即借记账户）或者是信用卡账户当中来扣除，在这种方式当中，手机仅仅是一个极其简单的信息通道，将用户的银行账号或者信用卡号和客户的手机号联接在一起。
2.2手机支付的主要特点
由于手机的移动支付在整个世界范围之内不断地在升温，手机支付的应用
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得到了移动运营商以及服务提供商非常高度的重视。手机支付的优势主要表现在：手机支付有着非常大的潜在用户的群体；手机的便携的一个特性为开展多种手机支付业务提供了一个基础；与此同时，借助移动通信的网络，手机支付可以随时随地的来进行，超越了时间以及地域的一个限制。以智能卡技术作为一个基础，智能卡和手机相结合，不仅有着交易安全的特点，而且还有迅速的特点，是当前手机支付技术一个发展的方向。 3.手机支付的种类及影响
由于运营主体以及支付账户类型的不一样，因此手机支付业务可以被分为三类：第一是以银行等等金融机构作为为主导以及支付账户作为传统银行的账户；第二个是以第三方支付公司作为主导以及支付账户为第三方支付公司进行设立的账户；第三个是以各个大的通信运营商作为主导以及建设一个独立的手机支付的平台还有建设与手机号码相关联的支付账户。在前两种手机支付业务当中，移动通信运营商只是提供通信通道以及电信服务，但是不提供进行支付结算的服务，在第三种手机支付业务当中，移动通信运营商则是通过建设以及运营商手机支付平台还有设立独立的支付账户展开支付结算的服务，然而银行等等多种金融机构只是按照移动公司的支付指令来进行支付。 4.手机支付的发展现状
我国具有整个世界非常大的规模移动电话用户市场以及手机上网网民的一个市场，近些年来，手机支付业务得到了急速的发展。根据艾瑞咨询发布的一些数据显示，2011年，手机支付业务客户规模上升的历史非常的快，达到了2.2358亿户，同比增长了将近80.6%。与此同时，艾瑞咨询也说了，到2013年，手机支付业务将会在我国取得爆发的方式进行增长，用户超过了将近4亿。面对非常大的商机，中国移动、中国电信以及中国联通也分别成立了中国电子商务有限公司、天翼电子商务公司还有沃易付网络技术有限公司深耕电子商务与手机支付业务的市场。作为中国最大的移动通信运营商，早就在2007年6月，中国移动在湖南成立了中移电子商务有限公司，作为手机支付业务的一个基地，专注的进行手机支付业务的运营工作。到2011年，这项业务已覆盖了大约40多个城市，手机支付的平台注册用户约为4900万户，累计实现的交易额为100多亿元。
二、手机支付存在的问题
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1.手机支付的安全问题
手机支付给人们带来了非常大的便利的时候，也存在着非常多的风险。一个是宏观方面的一种风险，即是对于经济金融稳定造成的一种风险。这些风险主要是金融的风险以及洗钱的风险；另一个就是微观方面的一种风险，即是对于手机用户带来的支付的安全风险以及各参与主体之间的信用的风险与法律的风险。一些安全的问题涉及到了交易双方身份的真实性还有信息传输的保密性以及完整性、交易的不能够否认的特性等内容。为了确保进行支付时的安全,数字的签名、电子的认证以及SET(Se-cure Electronic Transactions)标准等等安全控制技术生成了。这种技术可以在手机支付当中极其有效的保护消费者的隐私权以及财产权,并且有效的监管着电子账户当中资金的流向。因此手机支付业务法律的风险的防控应该非常重视安全控制技术、安全标准明确还有安全责任承担等等有着法律的一些问题。只有这样,才能够比较有效的保护客户阴商户的隐私权与财产权,防止了犯罪分子进行洗钱等等不合法的行为,促进了手机支付业务的不断发展。
2.手机支付的流程问题
如果想要完成一个支付，一定要具备的就是：支付账户、支付载体还有支付环境。
2.1支付账户就是手机支付体系当中尤为重要的一个环节。
可以说，这个账户的建立以及拥有，对于手机支付体系的控制者是非常重要的。手机支付账户的拥有者不仅有通过账户来达到介入用户的掌控之外，而且还能通过账户的发生信息来对用户进行行为方面的分析。当前中国手机支付的大多数的账户是在银行，所以，对于支付尤为重要的控制环节为银行，还可以说是银联。然而在互联网支付这个方面，在就已经有了第三方的支付，支付方还建立了一个独立于传统银行的账户，通过这些账户来拥有了许多的用户。
2.2支付的载体是用户用来进行完成支付操作的一些工具。
例如传统银行的储蓄卡以及信用卡，还有那些机构自己发放的消费卡，都是用来支付的一个载体，支付载体的重要性相对于账户说来是要弱许多的。因此，手机支付要是只是把手机当成一个非常简单的支付载体，所以运营商在手机支付上面是永远也不会称为主导，载体是无论何时都是可以被替换的，只要为了能让
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使用变得方便。
2.3支付环境是一个长时间建立的一个过程。
没有足够的完善以及广泛的支付环境，就等于虽然有了武器但是却没有战场是一个道理的。然而支付环境的一个建立并不是短时间能完成的，是长时间发展的一个过程。譬如我们早就习惯的银行卡刷卡消费的方式，要是没有比较广泛的POS机的安装，那这些银行卡也就不会发挥出任何的作用，相同的道理，要是手机支付没有一个较为便利的支付环境，其作用相同的是不能发挥不出来的。 3.手机支付机构的资信问题
中国的信用体系还存在非常多的问题，首先政府部门间信用信息并不是对称的，并且共享度也不够高，部门信息的平台各自为政以及自成体系，处在封闭运行的一个状态，导致了企业、个人以及信用机构没有办法以合法的身份来进行采集、加工还有使用信用信息；其次是失信惩戒机制以及守激励机制还需要进行完善的，信用信息的披露至今还没有形成比较完善的一个制度体系；还有就是整体信用意识以及信用道德的规范还需要不断的建立；最后就是信用的中介服务组织的不够不完善,至今还没有建立起一套具有可操作性还有科学性的信用调查以及评价的一个体系。其中手机支付信用的风险主要表现在以下这三个方面，第一是手机用户为了能够获得信用额度，因此就夸大自身信用以及支付的能力，所以就出现了恶意拖欠还有透支的许多现象，这种现象主要是出现在手机钱包等这些先消费然后再进行付款的小金额支付的支付上面；第二个是网络商家主要是通过虚假交易等这些不合法的手段来不断提高信用的等级，从而来达到欺骗消费者；第三个就是第三方手机支付平台没有能够发挥消费者以及商家之间的信用桥梁的一个作用，出现了挪用客户的备用金以及投资出现损失从而导致了支付的困难。
三、手机支付安全性的分析
1.法律环境下安全性的分析
相对于有线网络的相连接的一个方式，有线的网络还没有特定的一个界限，窃听者不需要进行搭线就能够轻易获得网络的信号。网络以及交易安全法律风险大多是出现在以下的六个环节：第一个是支付平台以及银行及通信网络之间的连接环节，第二个是在客户以及支付平台的接入的一个环节，因为客户接入支付平台所使用的网络存在各个类型，譬如Internet、WAP以及短信服务等，这个环节
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