业绩考核指标,加强对风险管理人员工作质量与工作效率的评估和考核。在具体的金融创新过程中,招商银行应该坚持以制度创新为核心、以技术原创型为主和注重经营方式的创新的原则,来规避风险。金融创新主体一方面要积极推广和运用各种金融新工具、新方法、新服务,同时也要按照现代企业制度的要求,对现有的产权制度、内部管理体制进行创新,使金融机构在经营对象、范围、方式和管理手段等方面与国际惯例接轨,增强竞争实力。目前,招商银行的金融创新多为引进吸纳型创新,技术原创型创新不够,在防范金融创新风险时,应选择技术原创型创新为突破口,其次,在比较严格的金融管制的情况下,技术原创型创新受金融管制的程度相对较小,因此比较可行,创新风险较小。最后要注重经营方式的创新,实现三个转变,即由粗放型经营方式向集约型方式转变,以物理网点为基础的经营方式向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变,由产品推销的经营方式向市场营销方式转变。只有注重经营方式的创新,才能变被动为主动,积极地防范金融创新风险。
5商业银行金融产品创新的对策
金融产品创新本质上是商业银行用于防范和规避风险、增加流动性等内部驱动力的，通过对金融市场需求的总结，采取一种以市场为导向、自下而上的表达方式。商行的金融产品创新能力毫无疑问是它的核心竞争力，可以让商业银行的竞争脱离价格战的低层次，获得更高收益。西方发达国家的银行业很多成功案例都有共同点：有个性化、标志性的产品创新，有的强调客户需求，有的强调系统管理，有的重专业性。 我国正在逐渐放开利率管制，将定价权交到金融市场手中，未来货币资金的供给需求是重点，谁能掌控金融市场上更多的资金，谁就能有支配权和发言权，这也对我国金融市场的运营提出了更高的要求。面对我国金融市场的环境变化，商业银行应将充分调动自身积极性，完善创新机制、增强管理理念；我国金融监管部门也应健全我国金融市场的监管机制，为商业银行金融产品创新提供更好的外部环境。 5.1树立“以客户为中心”的理念
金融创新产品对于我国是一个新兴领域，由于特殊的国情我国金融市场起步较晚。西方国家 1912 年就有金融创新的相关理论，1960 年就出现了规避型金融创新产品，而我国金融创新只有 20 年的发展历史。起步较晚造成我国金融创新的特殊性，创新层次较低追求数量、区域特征明显创新集中、资金多滞留在一级市场进入实体经济较少、负债类产品较多资产类较少。改革开发以来我国经济飞速发展，我国商业银行的金融创新虽然步伐加快，但多是模仿国外创新产品，结合我国国情的原创产品较少。因此，我国商业银行应注重与我国国情相结合，研发更适合我国的原创程度较高的金融创新产品。[16]
随着我国利率市场化进程的不断加快，我国商业银行也应在存款领域不断创
新的同时，加大对资产类产品与中间业务类产品的创新，使存贷比逐步上升，在波动中收缩利差。另一方面，由于移动银行的兴起，客户对虚拟银行的需求不断提高，商业银行应该健全完善服务终端的建设，以满足客户的个性化、快捷性的需要。
5.2营造良好的内外部环境
首先，将监管理念，由“无明文规定即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，为商业银行留下了许多自主创新的空间；
其二，监管模式只规定相应的监管标准，商业银行根据监管模式自主创新， 其三，建立合理的绩效考核制度，构造银行业良好的竞争环境，保护创新成果。同时，推进经济立法进程，改善社会恶劣的信用环境，加快整个社会的信用体系的建设，从根本上解决我国经济秩序混乱、违约失信的问题，为金融产品创新创造良好的环境。另外完善金融产品创新的组织体系，对创新工作实行统一规划，完成对创新业务的战略方向选择和具体业务的筛选、理顺银行内各部门在业务创新的关系、强化创新的整体规划。 5.3重视人才的培养，优化产业创新的机制
我国商业银行的金融产品创新存在产品结构不均的问题，偏重负债类产品，资产类产品和中间业务类产品开发相 对较少。金融创新产品不同于传统的银行业务，需要先进的金融队伍和专业人才，且资产类产品和中间业务类产品的开发更是与专业技术人才关系密切，因此，我国金融机构应该重视技术和人才的发展。 近年来随着科技的进步及信息化的普及，我国商业银行在电子银行方面有较大进展。面对互联网金融的冲击，我国商业银行需要依托信息技术，加快互联网金融产品的创新，提供更多高效低成本的金融产品。现代金融业逐步向知识密集型转变，对金融产品创新的人才要求也逐渐提高。在产品研发阶段，开发人员需要面对复杂多变的金融市场，唯有熟悉各类金融产品、掌握扎实的理论、数学功底深厚且对市场信息敏感的专业人员，才有可能根据市场情况开发出有可行性的创新产品。在产品推广阶段，则需要人员具备良好的管理和营销能力，能够洞察市场走势做出准确判断。[17]
5.4完善金融创新监管法律体系。
金融创新是一把双刃剑，在促进商业银行快速发展的同时，也容易产生金融风险。因此努力建设和完善以银监会监督为主体，金融机构内部控制的基础上，行业自律与社会监督制约和补充的银行监管体系，形成一个严格、高效的全方位 监督模式。辅助和管理使用的高科技技术创新，促进商业银行的日常监管、现场检查和非现场监督的结合，实现监管对象及时有效全面的监管，提高监管的准确性。
5.5 实施混业经营，促进金融创新
我国金融业的分业经营体制对我国银行业的金融创新带来了一定的限制，在分业经营体制下，三大市场即货币市场\资本市场\保险市场三者的融通性很弱，而金融创新需要建立三方市场连接的平台，其核心是资本市场，它可以实现直接融资对间接融资一定程度的替代!如前所述，目前中国融资结构仍然以间接融资为
主，直接融资比例较低!市场分割最致命的弱点是限制了银行通过资本市场平台推进金融创新的深入发展，一些具有转移风险及套期保值功能的金融产品和金融工具无法在市场立足，银行业缺乏创新机制和创新能力，降低了金融资源的配置效率。
[18]
6结论
本文针对经济全球化和中国进入世界贸易组织后,国内金融市场出现的新
情况,选取商业银行金融产品创新作为研究主题。这一选题是我国商业银行发展中的关键问题,具有重要的理论和实践意义。本文根据金融创新理论和产品创新理论的最新研究成果,基于利率、汇率市场化进程加快,城镇居民收入水平提高等动因视角详细分析了我国银行业金融产品创新的现状,在此基础上,以招商银行作为个案研究,解构了我国商业银行金融产品创新的相关关键问题。最后,在分析国内外经济金融环境的基础上,本文从政府及企业的角度提出了提升我国银行业金融产品创新的策略,其中包括:金融创新必须注重风险防范、实施混业经营,促进金融创新、实施金融创新由外力推动向内部驱动转变等。
由于本文所涉及是一个服务行业产品创新问题的研究,相关内容复杂,涉及众多学科领域,无论从本人个人能力,还是从论文篇幅考虑,都难以通过本文完全阐述清楚。为此,本文存在一些相关问题尚需在今后的研究中加以解决。这些问题包括:银行产品评价指标体系的建立和可行性检验、银行产品创新的激励机制建立及银行产品的定价问题。除上述提到的几个未能进行深入研究的问题外,还可能存在一些在研究的深度和广度加以拓展的地方,本文中部分观点可能存在偏颇之处,敬请批评指正。
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