银行挤兑事件的反思及预防
衍生品 其他证券 剩余盈利资产 总盈利资产 固定资产
548 （0.5%）6630（6.56%）
n.a. 99596（98.6%）
197 (0.2%)
n.a. 711 (2.2%) n.a. 27520 (84.6%) 161 (0.5%) 4833 (14.9%) 32514.5
17981 (55.3%) 17982 (55.3%) n.a.
1552（0.4%） 37724 (10%) 1726 (0.5%) 366142 (93%) 5130 (1.3%) 22707 (5.8%) 393978.7
335411 (85%) 284186 (72%) 39060（13%） 12165（3.1%） 16024（4%） 1241 (0.3%) 1132 (0.3%) 13652 (3.5%) 12097 (3.1%) n.a. 30446 (7.7%) 393978.7
17460 (0.1%) 3932550 (25.4%) n.a. 15073479 (97%) 119028 (0.77%) 284361 (1.8) 15476868
13850289 (89.5%) 12261219 (79.2%) 1297748 (8.4%) 291322 (1.9%) 388751 (2.5%) 12617 (0.08%) 171973 (1.1%) 204161 (13%) 256409 (1.7%) 23596 (0.15%) 957823 (6.2%) 15476868
4683 (0.2%) 253388 (9.1%) 272 2730291 (98.7%) 10116 (0.4%) 25474 (0.9%) 2765881
2518079 (91%) 1968051 (71.2%) 545352 (19.8%) 4676 (0.2%) 37494 (1.4%) 3764 (0.1%) n.a. 33730 (1.2%) 22666 (0.8%) 8861 (0.3%) 178781 (6.5%) 2765881
n.a. 65217 (17.3) 2.1 295471 (78.4%) 2198 (0.6%) 79164 (21%) 376833.1
350990 (93%) 335591 (89%) 15399 (4%) n.a. 2500 (0.7%) n.a. n.a. 2500 (0.7%) 5967 (1.6%) 1144 (0.3%) 16233 (4.3%) 376833.1
n.a. 82342 (23.9%) n.a. 286366 (83%) 2711 (0.8%) 55743 (16.2%) 344820
306188 (88.8%) 246141 (71.4%) 60047 (17.4) n.a. 2666 (0.77%) n.a. 366 (0.1%) 2300 (0.7) 5557 (1.6%) 2398 (0.7%) 28011 (8.1%) 344820
1217.8 非收入资
(1.2%) 产
总资产 101010.6 负债和权
益
29004 存款和短
(28.7%) 期融资
26868 客户存款
(26.6%) 总额
2136 存款从银
行 (2.1%) 其他存款
n.a. 和短期借
款
67659 其他有息
(67%) 负债
-0.4 11189 (34.4%) n.a. n.a. 11189 (34.4%) 1170 (3.6%) n.a. 2174 (6.7%) 32514.5
衍生品 交易负债 长期资金 其他(不
计息) 其他储备 股本 总负债和股本
2393 (2.39%) n.a. 65266 (64.6%) 1116 (1.1%) 22( 0.02%) 3211 (3.2%) 101010.6
数据来源：BVD
5
东北财经大学2009届本科毕业论文
表3：其他重要指标百分比对比
银行名称
北岩银行
31/12/2006
印地麦克银行
31/12/2007
东亚银行
31/12/2007
工行银行
31/12/2011
中信银行
31/12/2011
北京银行
31/12/2011
重庆农商银行
31/12/2011
报表日期
股本/总资产
3.2
利息收入/平
5.49
均盈利资产 净利润/平均总股本 净利润/平均总资产 一级监管资本比率 总资本监管
比
23.66
6.7 7.7 6.2 6.5 4.3 8.1
8.29 5.76 4.46 5.04 4.81 6.67
-26.02 14.65 23.62 20.86 15.38 16.68
0.43 -1.82 1.23 1.42 1.35 0.63 1.34
8.47 10.39 7.4 10.07 9.91 9.52 13.71
11.64 10.81 12.6 13.17 12.27 14.87 14.9
股权/总资产 1.76 总资产的增
长 贷款总值的增长 不良贷款/总
贷款
22.13
5.18 7.73 6.19 6.46 4.31 8.12
13.13 33.91 15 32.89 13.8 20.76
23.82 2.72 31.29 14.7 13.43 21.72 19.06
0.3 6.66 0.57 0.94 0.6 3.49 1.31
不良贷款准
0.14
备金/总贷款 不良贷款准备金/不良贷
款 贷款/客户存
款 股本/负债 净贷款/合计
资产
48.24
1.67 0.32 2.5 1.62 5.44 3.66
25.08 56.08 266.92 272.31 156 279.31
323.52 3.32
112.28 7.165 n.a. 61.06
77.06 8.7 273.53 55.41
63.52 6.67 271.97 49.07
72.87 6.98 194.58 51.01
50.39 4.53 456.91 42.43
58.54 8.91 108.59 40.26
同业拆借率 263.15
85.93
存款/总资产 26.6 55 72 79 71.2 89.1 71.4
数据来源：BVD
6
银行挤兑事件的反思及预防
图1：关键数据条状图对比
7
东北财经大学2009届本科毕业论文
五、对比与分析
从总体上看，我国银行目前能很好的满足巴塞尔协议的要求，一级资本的比率也远超资本充足率8%的要求，可以说尚不存在构成危机的重大因素。并且不良资产率远低于印地麦克银行的6.66%，虽然存在如北京银行等不良贷款高于3%的现象，但是各银行的不良贷款准备率远大于不良贷款率，这是案例中发生挤兑的银行的最大不同。可以说短时期内，我国银行业尚不存在爆发大规模挤兑的危机。但是我们依然不能放松警惕，即使是小型农商银行发生挤兑也会造成蝴蝶效应，导致大银行遭受牵连。
（一）资产方面
从表2资产方面看，北岩银行和印地麦克银行在总贷款率明显高于正常水平分别为86%、61.2%，而其他盈利资产又相对较低。这说明这两家银行在资金运用方面集中于贷款的发放，并且主要住房贷款，因此当世界经济萧条，房地产疲软时，容易造成贷款不能及时回收，影响资金流动。当今我国同样遭受金融危机的影响，并且我国的房地产行业和英、韩、美一样存在房地产泡沫，只是不同之处在于我国房地产泡沫尚未破灭。诸如像釜山储蓄银行高息揽存，侧重投资房地产的经营方式，就会埋下危机。尽管国家严厉控制住房价格，但房价依然居高不下，这就掩盖了银行业存在的危机。一旦我国房地产也爆发大危机，那么一方面银行资金运用的方式收到限制；另一方面银行贷出给开发商和居民的资金无法收回，造成流动性危机。
（二）负债与权益方面
从表3的负债与权益的方面看，我国居民储蓄边际明显高于西方国家，可以看出我国银行的存款占总资产的比例很高通常高于70%，个别银行甚至接近90%，而印地麦克银行为55%北岩银行仅为26.6%。存款在银行经营中有着决定性作用，安全、稳定的存款是一个银行稳健运营的保证。北岩银行不同于其他银行，它以主动负债的方式获得资金，这点可以从表三贷款与客户存款比看出，北岩银行这一指标高达323.52%，这种经营模式造成了在市场收紧时，其资金不足的危机易于凸显。美国印地麦克银行的贷款与客户存款比也高于100%，从中可以发现过
8
银行挤兑事件的反思及预防
大的相对贷款规模是导致银行危机的一个重要因素。相较之我国银行高储蓄率的表现一方面是民族文化造成的，另一方面也是经济社会发展落后的表现。不同于英美发达国家，我国居民闲置资金的运用渠道狭窄，并且投资风险高。但随着市场经济的不断发展；人们理财、消费的观念逐渐提高；股票、债券、保险等行业的完善。这就会使资金分流，影响银行存款的数量和稳定性。并且现阶段我国居民贷款也以住房贷款为主，加之我国当前过热的房地产市场，这就有可能当房价大幅下跌时重蹈西方的覆辙。
（三）银行经营策略方面
从银行的经营角度来看，北岩银行资产规模从97年到06年扩张了6.4倍，而存款规模只扩张了2.4倍，股权占比仅为1.76，这种无基础的扩张使得它在金融风暴下不堪一击。但是像亏损的印地麦克银行那样，资产增长高于贷款增长近11%也是不可取的，这说明吸收来的资金无法合理运用，这势必造成银行的亏损，从该行ROA为-26.02%就证明了这点。并且发生挤兑的银行的拨备覆盖率皆小于100%，最低的印地麦克银行为25.08%，这说明三家银行的风险御能力较弱。可以看出保证资产规模、贷款规模、存款规模的协调增长，才是三性统一的关键。
（四）银行经营环境
从银行经营环境度来看，目前我国银行业的竞争并不充分，总体的银行数量依然较少，从中外银行的总资产可以看出，经过换算，即使英国、美国较大的银行的总资产也不能和我国诸如中信银行等全国性的银行相提并论。这与发达国家众多的商业银行相比，我国银行业存在很大的垄断现象，中农工建交五大行占有绝对的份额。国家对利息率的控制导致了我国银行业净利润较高。从数据中可以看出净利润/总股本的比例高于东亚银行，甚至接近北岩银行23.66%。随着中国加入WTO，外国银行的涌入，先进的经营方式的引进，各银行间的竞争势必更加激烈。这样各银行的吸收存款就会稀释，进而有可能发生现金不足，不能满足客户需求的现象。
（五）经济制度方面
从经济制度来看，我国现在正在努力建设中国特色市场经济制度，但是还存在着过去计划经济的影子，行政的力量明显。地方政府不仅直接干预各城市商业
9