4、稳健投资
二、国内教育体系 1、高等教育概况 2、学位制度 3、教育费用
4、奖学金制度及勤俭学政策 工作程序要求：
第一步：了解客户家庭成员结构及财务状况 第二步：确定客户对子女的教育目标 第三步：估算教育费用
第二节 制定客户教育规划方案 知识要求：
一、教育资金的主要来源 1、政府教育资助 2、奖学金 3、工读收入 4、教育贷款 5、留学贷款
二、教育规划工具
1、短期教育规划工具： （1）学校贷款 （2）政府贷款
（3）资助性机构贷款和银行贷款 2、长期教育规划工具 （1）传统教育规划工具：
（2006年11月第54.53.68题）教育储蓄， （2006年11月第68题）教育保险 （2）其他教育规划工具：
①政府债券：分为国家证券和地方证券
②（2006年11月第67题）股票和公司债券 ③大额存单
④（2006年11月第55题）子女教育信托 ⑤投资基金 工作程序要求： 第一步：选择适当的规划工具。清楚知道各种工具的优缺点，来为客户选择最适合的工具。 第二步：制定理财规划方案。
①（2006年11月第59计算题）对已有教育基金进行安排。 ②（2006年11月第60计算题）对不足教育基金的安排。 第三步：（（2006年11月第58题关于教育费用估算））针对客户未来各方面的变化情况，对理财规划方案进行调整，提供持续理财服务。 注意事项：
1、规划工具选择时应注意的问题：注意考虑安全性，收益性，利率变动的风险。
2、选择教育贷款应注意的问题：教育贷款的归还依赖于客户或其子女工作后的现金流，可能影响客户的其他生活，比如退休计划。
3、汇率问题：如果客户有意让其子女去国外留学，汇率问题就不能步考虑。 第四章：风险管理和保险规划 鉴定要点:
1、风险的概念，特征及构成要素
2、保险的概念，特性，分类，职能及现状 3、风险与保险的关系 4、保险的基本原则
5、保险合同的主体，客体，内容，形式，种类及特点 6、人身保险和财产保险产品介绍 第一节 收集客户信息
理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者，小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 2、对保险条款不太熟悉。
3、在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。
4、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需要。 第二节 提供咨询服务 第一单元 保险基础知识 一、风险
1、概念：风险是指某种事件发生的不确定性 2、特征： （1）客观性 （2）普遍性 （3）不确定性 （4）可测性 （5）发展性 3、构成要素： （1）风险因素 （2）风险事故 （3）风险损失 （4）风险载体 4、（2006年11月第80题）种类 （1）投机风险与纯粹风险 （2）自然风险与社会风险 （3）基本风险与特殊风险
（4）人身风险、财产风险、责任风险与信用风险 5、风险对财务状况的影响
（1）人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨大打击 （2）风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 （3）损失还导致相应支出的增加 6、风险与保险的关系
（1）风险是保险产生和发展的前提
（2）保险对风险管理也有着实质的影响 （3）风险与保险存在着互制互促的关系 二、保险
1、定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引起的经济需要进行补偿或给付的行为。 2、特性： （1）经济性 （2）互助性 （3）契约性 （4）科学性
3、可保风险应具备的理想条件 （1）必须是纯粹风险
（2）风险所致的损失可以预测 （3）损失的程度不要偏大偏小 （4）存在大量同质风险单位 （5）损失的发生纯属意外 4、保险的分类
（1）按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保险
（2）按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险
（3）按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同保险、重复保险、再保险和责任保险
（4）按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险 5、（2006年11月第81.84题）保险的职能和作用 （1）基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能
（2）保险的派生职能有：融通资金的职能 防灾防损的职能 社会管理职能 分配职能 分散风险职能
（3）作用：微观经济作用和宏观经济作用 6、改革开放后中国保险业的发展状况 （1）业务发展迅速，规模不断壮大 （2）经营主体有了较大发展 （3）保险法律法规不断完善
（4）保险市场对外开放度不断加大 工作要求： 工作程序：
第一步 分析客户面临的人身风险 第二步 分析客户面临的财产损失风险 第三步 分析客户面临的责任风险 第四步 分析客户面临的投资风险
第二单元 （2006年11月第82题）保险的基本原则 一、最大诚信原则 1、含义：
要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整个过程中要做到最大化的诚实守信 2、内容： （1）告知
（2）保证 （3）弃权 （4）禁止反言
3、违反最大诚信原则的法律后果 二、可保利益原则
1、可保利益及构成要件
（1）定义：是指投保人或者被保险人对投保标的所具有法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人与保险标的之间经济利益上的利害关系。
（2）构成要件：应为合法的利益、应为经济上的利益、应为客观的确定的利益 2、可保利益原则的含义及作用 （1）含义
（2）作用：防止赌博行为的发生；防止道德风险的发生；规定了保险保障的最高限额。 （3）适用时限： 三、近因原则
1、近因及近因原则的含义 2、近因原则的运用：
（1）单一原因造成的损失 （2）多种原因造成的损失 四、损失补偿原则
1、含义：是指对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。
2、实现方式：现金赔付、修理、更换、重置 第三单元 保险合同 一、概述
1、定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 2、（2006年11月第115题）特点： （1）是双务合同 （2）是附和合同 （3）是射幸合同 （4）是最大诚信合同 3、种类
二、主体，客体，内容，形式 1、主体：（（2006年11月第83题）当事人）和关系人 2、客体：投保人或被保险人对保险标的可报利益 3、内容： （1）基本条款
（2）特约条款：附加条款、保证条款、协会条款 4、形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证 工作要求： 工作程序：
第一步 分析保险合同的订立，生效，无效及履行 第二步 分析保险合同的变更
第三步 分析保险合同的中止与复效
第四步 分析保险合同的终止 第五步 分析保险合同的解除 第六步 处理保险合同的争议（（2006年11月第82题关于保险合同的解释原则）） 保险合同的解释原则： 1、文义解释原则 2、意图解释原则
3、有利于被保险人或收益人的解释原则 4、专业解释原则 5、其他补充解释原则
第四单元 人身保险产品介绍 知识要求：
一、人身保险概述
1、定义：是以人的身体和寿命作为保险标的一种保险。 2、特点：
（1）保险标的不可估价性 （2）保险金额的定额给付性 （3）保险期限的长期性 （4）生命风险的相对稳定性 （5）人身保险的储蓄性 3、主要条款简介 （1）不可抗辩条款 （2）年龄误告条款 （3）宽限期限条款 （5）保费自动垫缴条款 （6）复效条款 （7）所有权条款 （8）保单贷款条款 （9）保单转让条款 （10）受益人条款 （11）不丧失价值条款 （12）红利任选条款
（13）保险金给付任选条款 （14）自杀条款 （15）战争除外条款 （16）共同灾难条款 二、人寿保险 1、传统人寿保险 （1）死亡保险 （2）生产保险 （3）两全保险 2、创新型人寿保险 （1）变额寿险 （2）（2006年11月第114题）万能寿险