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第四部分 家庭状况分析诊断
一、家庭保障分析
在您已购买的家庭保险中，主要局限于分红类险。分红类险属于储蓄型险种，保障的功能较弱。在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。
股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。
首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。
第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在事业上升期，收入理应节节攀升，当然生活也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。
第二、根据对您的了解，您现任的是私营外贸公司职务，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。
第三、作为从事外贸生意的您来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主要收入来源。
由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。
二、家庭金融资产投资分析
根据您目前的金融资产投资情况，可以判断您品种较为单一，风险意识不足。除了投了基本保险、投资了一套房产作为办公室用途以外，您的投资理财只配置了期货，期货市场风险不易掌控，陈先生已经累计亏损达100万元。剩下的全部流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。
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三、家庭投资风险偏好分析 1）风险偏好测试
根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:
年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分 37 8 8 10 4 4 71 38 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 总分 公教人员 未婚 投资不动产 10年以上 有专业证照 上班族 双薪无子女 自宅无房贷 6～10年 财金科系毕 佣金收入自营事业者 者 双薪有子单薪有子女 女 房贷<50％ 房贷>50％ 2～5年 自修有心得 1年以内 懂一些 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白 风险成态 度评分表 忍受亏10分 8分 6分 4分 2分 损 % 10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得 客户得分 20 6 4 4 4 6 44 50分 首要考虑 认赔动作 赔钱心理 关心行情 投资成败 总分 赚短现差价 默认停损点 学习经验 几乎不看 可完全掌控 长期利得 事后停损 照常过日子 每月看月报 可部分掌控 年现金收益 部分认赔 影响情绪小 每周看一次 依赖专家 抗通膨保值 持有待回升 影响情绪大 每天收盘价 随机靠运气 保本保息 加码摊平 难以成眠 实时看盘 无横财运
您本人对理财的兴趣也非常浓厚，一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您基本属于温和成长型投资者，追求中等风险中等收益。
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四、家庭财务比率分析
1、总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产＝30 / 855＝3.51%
一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭完全不必担心发生财务危机。
2、每年结余比例 ＝ 每年结余 / 每年收入＝16/ 95＝16.8%
一般而言，一个家庭的每年结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例很高，建议增加支出比率，尝试更多投资方式，并注重提高生活质量。
4、流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出= 400 / 5= 32
一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率非常高，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。
通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况极为稳健，负债比例很低，贷款的偿还能力很强，每月结余数目客观。我们的建议是充分运用好流动性资产，打理手中闲钱，拓宽投资渠道，实现财富保值增值。改善您的生活，提高生活品质，进行更多“享富”投资。有关资产运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。
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第五部分 理财目标规划
一、理财目标归纳
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二、理财规划思路
1.现金规划
准备紧急预备金，以应对突然发生的意外情况。 2.保险保障规划
您和您的太太是家庭中的收入来源，但是你们缺少基本的保险保障，因此需要马上规划保险保障体系，以提高抵御风险的能力。
3.投资规划
您的家庭经济来源过于单一，风险较大，且收益较低，可以进行风险相对较高的投资，提高生活水平。
4.子女教育规划
您的子女刚刚步入学堂，对于后面的小学、初中、高中和大学需要一笔很大的支出，应从现在起开始筹备资金。
5.购车规划
考虑到您和您的夫人交通需求，且生活水平可以支付，规划在五年内购买另外一辆50万元以上的车。
6.旅游规划
您和您的夫人并不是特别注重旅游需求，但是我们考虑到您生活水平的提高以及旅游对您带来的好处，我们会规划出旅游方案。
7.房屋规划
考虑到您的房子还有少量房贷没有偿还清，而且房地产市场不景气，且您对房子并没有什么需求，我们建议将买房计划的优先度降低。
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