机,根据经济发展中客户的投资和融资需求,大力发展中间业务，中间业务包括:结算汇兑业务；委托代理、保管业务；担保类业务；个人理财业务。目前,包商已经开办了代收水电费和罚款、代理保险、代理发工资津贴等业务,为其发展中间业务积累了一定的经验。2010年底,包商银行的中间业务收入为2.28亿元,同比增长43.54%。占包商银行全年总收入27.3亿元的比例为10.26%,其中,支付结算类业务收入3,852万元,银行卡业务收入1,049万元,理财业务收入3,475万元,担保及承诺类业务收入926万元,咨询顾问类收入13,462万元。在西方发达国家,一些商业银行的中间业务收入占银行总收入的50%以上,相比之下,包商银行这一比例明显不足,但同时也表明其上升空间巨大。上市后,包商银行的社会公信力日益提高,更是为其拓展中间业务奠定了良好的基础。如何拓展中间业务,笔者认为包商银行应从其自身优势出发,与境内外战略投资者开展技术、客户关系管理、风险管理、中小企业贷款担保等方面的合作,进一步提高银行卡、支付结算、代理保险、理财业务等资本占用低的中间业务的比重,高度重视信用卡和国际结算等潜力大、收益丰厚的中间业务领域,逐步由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等附加值高的业务品种发展。同时,还应努力创新资产证券化!资产转让业务等资产负债表外业务,如证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务,同时为发展基金管理、投资银行等新兴业务创造条件,从而实现主要利润来源为存贷利差向存贷利差和中间业务并重的转移。
6.2.4加快体制改革创新
健全的财务管理体制是企业良好运行的根本,特别是银行这样“以小博大”的企业组织,对资金量流动性的要求特别高,实施现代化的财务管理体制势在必行。笔者认为,加快财务管理体制改革必须加强基础平台的建设,提高科技手段,奠定集约化经营的基础。首先,从制度上,要大力推动财务管理体制改革,建立健全财务预算体制,推进全面的成本管理体制,实行大额支出的集中管理与核算,完善员工经营业绩考核体系。其次,基础管理平台的建设工作要继续加强,建立统一的后台支撑体系,使基层业务操作流程简化,让基层营销员工有更多的时间用于拓展市场\在统计工作方面,建立统一的操作系统,使总行和各支行均能利用此系统对各自的营销数据进行集中采集和分析,使其对业绩有更清晰的了解,增强营销力量。第三,提高科技手段,提升产品和服务的科技含量,大力加强科技投入和产品开发力度,实现信息集中处理,提高信息使用效率,实现业务处理能力呈的增强。
2.此外,银行管理者应认识到创新是其生存和发展的动力之源。创新不仅体现在硬件的更新上,更多的体现在人才管理体制上。一个企业如果拥有浓厚的创新氛围和良好的激励机制,那么这个企业将充满活力,在激烈的竞争市场上处于不败之地。笔者认为,人才是创新的根本,为了吸引和留住人才,必须创新人才管理体制,实行分级管理,建立完善的绩效考核和激励制度以及让员工觉得有归属感的企业文化,培养员工对企业的忠诚度。2010年底,包商银行员工2,281人,其中,30岁以下的占45.46%,31一40岁的占39.37%,41一50岁的占13.68%,51一60岁的占1.49%;从文化结构上看,大学本科以上占68.3%,大专学历的占28.4%,中专学历及以下的占3.3%;在全行员工中,具有中高级职称的占17.54%,初级职称的占12.1%。
从包商银行的员工年龄结构图看,30岁以下的员工比例最大,这部分员工的特点是工作年限较短,多为刚踏入社会的毕业生,其工作热情高,具有活力,接受新事物的能力较强,易培养对企业的忠诚度,但在社会人脉关系上不如其他年龄阶层的员工。对于这类员工,应当注重专业技能的培养和企业文化的学习,为其提供明确的职业发展通道,增强他们对银行的归属感和忠诚度。
第二大群体是31一40岁的员工,这类员工工作了一定的年限,均积攒了一定的社会人脉关系,
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大多都拥有一定的管理职位,是全行创造价值最大的一个群体。对于这一阶层的员工,应适当提高其薪酬福利待遇,让其觉得自己“物有所值”,同时也要注重管理知识的培养,让他们在管理职位上发挥所长。40岁以上的员工,一部分是基层普通员工,一般这类员工离职的概率比较小；另一部分是银行高管,对于银行高管,工资待遇己经不是最重要的因素,他们更注重的是个人价值的实现,因此,应当建立管理层股权激励机制,将他们的薪酬和银行经营业绩结合起来,促进其努力提高经营业绩\这样高管的利益就与银行的长期稳定发展直接挂钩,管理层的积极性能够更好的被调动起来,从而抑制短期行为,并使他们感受到自己的工作对银行的重要性。
6.2.5做好双重管理，提升核心竞争力
1,做好市值管理,增强在资本市场的竞争力\首先,应为市值管理建立判断的标准,笔者认为应当引入经济增加值和市场增加值的模型\经济增加值是用于衡量银行的价值创造能力的指标,市场增加值是用于衡量投资者收益的指标。目前,我国城市商业银行中,运用这一概念的实际运用还比较少。将市值最大化作为经营目标,能提高投资者的投资信心,使上市银行在资本市场获得更强的竞争力。其次,应重视对于股东的回报。股东投资股票的动机,一方面来自买卖差价,一方面来自股利分红。近年来,包商银行盈利能力逐年提高,上市募得更多的资金后,可以适当拿出较以前更多一部分分给投资者作为回报,增强投资者继续持续持有的愿望。
2.做好对地区经济建设的服务管理,提升在区域金融服务市场的竞争力。未来的5年,内蒙古的经济建设重点是统筹城乡发展,加速小城镇建设,大力发展中小企业和非公经济\因此,笔者认为,在现有的“地方的银行、市民的银行、中小企业的银行”的发展战略的基础上,包商银行应更多的关注区县地区的发展,将业务范围拓展到经济不够发达,但鱼需资金来支持其发展的地方。
第七章 包商银行上市研究的借鉴意义
通过对已上市的北京银行、南京银行、宁波银行近几年来的数据的研究,我们发现上市能为城市商业银行带来资本扩张效应、促进跨区域经营和提高经营绩效等方面的好处。相比之下,资产实力相对落后的西部地区的城市商业银行未来发展方向如何?是否具备上市的各项条件?应当采用什么样的上市模式?上市后面临怎样的市场环境?具有哪些优势或劣势?应当作出怎样的战略调整?针对这些问题,笔者以包商银行的上市作为研究对象,深入分析了其所处的外部宏观环境、财务信息、公司治理,从而推断出其经营现状,判断其是否具备上市要求；在其符合上市要求的前提下,具体讨论了上市有哪些优化路径,对各种路径做了深入的分析。这样的目的是为其他西部城市商业银行的上市筹备提供借鉴。在研究完上市路径后,又通过对包商银行本身具备的优势、劣势、机遇和威胁的因素分析,结合当前内蒙古的经济环境和政策,为其发展提出一定的建议,目的在于为其他城市商业银行确定将来的发展思路提供一定的参考。
(一)在确定是否上市时,应当考虑的有:
1.符合上市各项要求的城市商业银行,未来的战略是扩大经营规模、走跨区域经营之路,如果存在资金瓶颈,则可以针对上市做相应的筹备工作。但必须注意的是,上市所需资本成本较大,上市筹备期间,其经营活动会受到某种程度上的限制,这些成本必须在银行可以承受的范围之内,是否适合走上市的道路,银行应当量力而为。其他现阶段实力较弱的城市商业银行,宜选择精品化社区银行之路,先在地方建立稳固的市场基础,再尝试向外发展。
2.上市能为城市商业银行带来多方面的积极影响,如提高社会知名度、改善公司治理结构等,
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但同时也应当综合考虑上市对银行带来的压力,如经营透明度增加、高的股利回报要求等。筹备上市的城市商业银行应当综合考虑自身各项因素,判断是否适合上市,自身经营现状是否能应对上市带来的压力。
3.综合考虑上市门槛、上市费用、市盈率等因素,中国大陆的主板市场是城市商业银行的最佳上市地点。地方经济较发达!现阶段综合实力较强的城市商业银行,可以单独申请上市,因为单个申请上市后,银行的产权归属清晰,便于管理；不符合上市要求的城市商业银行,可以通过联合或重组的方式实现上市。
4.上市是城市商业银行新的发展起点，中国西部地区经济发展较为落后,但西部大开发的国家战略给予了西部企业许多政策上的优惠,近几年来西部地区经济逐渐繁荣起来,为银行的发展提供了更广阔的市场。城市商业银行应抓住这一历史机遇,改善自身内部经管体制,利用地缘优势、资本市场等外部有利因素,积极拓展中间业务!实现跨区域经营战略,努力增强银行的核心竞争力。
(二)在制定上市筹划工作时,值得借鉴的是: 1.完善公司法人治理结构,使其符合上市金融企业的要求。目前,许多西部地区的城市商业银行由于受地区经济发展水平的影响,在经营管理水平和发达程度上都落后于其他经济发达地区的银行,他们的内部管理设置并不符合上市的要求,特别在公司治理结构、内部控制体系、管理水平和财务制度上,和上市企业的要求差距很大,在盈利水平和风险控制上也比较落后。为了达到上市的要求,城市商业银行必须以上市公司为标杆,进行相应的制度改革。目前,一些西部城市商业银行的董事及高管并非股权持有者,董事及高管的指派与资产所有权没有直接联系。从经济利益的角度看,董事、高管和股东的利益并不统一,容易产生矛盾。行政利益与股东利益的冲突导致的直接后果是制度约束弱化,影响股东利益。因此,为了股东和其他利益相关人的利益,上市银行必须严格按照《公司法》规范人事任免,实行高管向行长报告、行长向董事长报告、董事长向董事会负责、董事会向股东大会负责的,层层汇报的机制。
2.确定上市目标后,积极做好上市的前期筹备基础工作。筹备的方向大致有两个,一是内部策略,二是外部宣传。内部策略主要包括五个方面:即做好内部筹划,具体的内容有成立上市专案小组,对上市过程制定全面的方针,根据监管和审批部门对上市公司的各项要求,制定具体的上市步骤和方案,做好上市辅导工作；提高公司治理水平,使其在与其他申请上市的企业的比较中具有竞争优势;明晰产权结构,规范股权管理,使其上市的可操作性更强;转变财务核算制度,使其符合上市公司对外公告的要求:控制不良资产比例,降低投资者的投资股票的风险,获得更好的市场认可度。外部策略的重点在于做好外部宣传,使拟上市的城市商业银行获得更好的声誉,为上市创造良好的舆论氛围。
3.要保持充分的独立性。上市的城市商业银行应当具备独立完整的经营体系和市场运营能力,包括独立的人才培养机制、独立的财务管理体系、独立的业务处理机构等。
4加快金融电子化进程,提高金融服务效率,使银行金融服务的科技含量更高。西部地区的城市商业银行,由于发展较为落后,在金融电子化进程上也相应落后。加快金融电子化进程,提高金融产品的科技含量,不仅能为客户带来方便,也使城市商业银行赢得了更高的声誉,有助于上市工作的推进。
5.逐步推进跨区域经营战略,提高社会知名度,使其在银行业中更具竞争力。 6.注重人才培养,兼顾公平与效率,争取最大程度的适应市场经济的要求。
7.大力开展中间业务,根据客户的需求,制定多样化的金融理财产品,提高银行的盈利能力和抗风险能力,加快上市进程。
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8.扩大资产规模,使其符合上市的综合性银行的要求。一般来说,规模越大的银行,抗风险的能力越强。银行属于资金密集型企业,资产规模是上市的必要条件。在我国西部地区,城市商业银行的水平参差不齐,大部分仍未达到中等股份制银行的标准,不符合上市条件。从对包商银行的分析我们可以看出,近年来快速的资产规模增长率加大了其上市的筹码。 参考文献
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