可知安徽省主要自然灾害是旱灾和洪涝灾，安徽省应根据主要灾害来制定险种方案，农业保险在原则上要做到低保费、低保障、责任宽。农民易于接受，因此保险公司应充分遵循市场经济规律，对原有险种进行技术改造，重点开发一些收费低、保额低、责任宽的适销对路的新险种，满足农民的需要，还应根据农业保险的分类有针对性的开发相应的险种。对于贫困和富裕地区的农民，也应该针对他们的经济状况和不同需求设计不同的险种。种植业保险，比如农作物栽培，农产品保险（水稻、蔬菜保险，西瓜雹灾、小麦冻害、棉花种植保险、棉田地膜覆盖雹灾等保险）；养殖业保险，例如畜禽饲养（主要与风雹灾有关）；渔业保险比如水产养殖（养鱼保险，海带养殖保险等）；林业保险，比如森林火灾保险等（主要和干旱有关）
可能存在的风险分析
1.对于安徽省，受灾影响小的地区且收入低的农民来说，买了保险有可能不起什么作用，更有可能买农业保险会成为他们的负担。从事种养业的农民遭遇自然灾害后，由于没有技术性较强的专业仲裁机构，灾害损失难以确定，赔偿金额很难在保险公司与农户之间达成一致，极易出现理赔纠纷。
2.面对不断频发的重大农业灾害，国内保险市场已经承担着大量的巨灾风险责任，农业保险危险单位大、承保周期长，存在灾害损失范围广、程度大的巨灾风险。随着农业保险参保面积剧增,经办机构 承担的风险不断积累，一旦发生大面积农业灾害,将造成经办机构收不抵支，极大影响经办机构的经营稳定性对于保险公司来说，如果投保人只是那些发生灾害比较频繁的人们，保险公司财政有限无法分散风险，只会使越来越多的保险公司减少对农业保险业务的投入，不利于农业的全面发展。
3.由于关于农业保险法律法规不完善，可能出现故意编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，故意扩大保险事故损失范围虚增赔款金额，通过假赔案变相支出费用。
3.3 巨灾灾害保险问题进行研究
联合国将巨灾定义为：一种严重的社会功能失调，它在大范围内造成人类、物质和
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环境损害，这种损害已经超出了社会依赖自已的资源能承受的能力。
从一个国家或地区的角度判断。 全球最大的再保险集团慕尼黑再保险公司认为：如果自然灾害发生后，受灾地区无法依靠自己的力量来帮助自己，而必须依靠区域间或国际援助，那么这场自然灾害就被定义为重大自然巨灾。 从单个保险公司的角度。如果灾害事件的发生导致保险出现偿付困难，甚至面临破产，那么该灾害对这个保险公司来说就是巨灾。由于各个保险公司的资本金、规模不同，因此在这个层面上没有一个统一的巨灾标准。
巨灾风险是指发生概率低但导致损失严重的事件，包括自然灾害（如地震，洪水和飓风）、人为灾害，因社会经济发展所导致的对保险公司索赔的灾难性累积。
（一）巨灾风险可以分为自然和人为两类。
（1）自然巨灾风险。这种风险由自然力造成，通常会涉及某一地区大量的人群和财产，其造成的损失取决于受灾地区的人口密度、建筑物强度、防灾减灾措施等因素。具体形式包括：洪水、风暴、地震（包括海啸）、旱灾及丛林大火（包括酷热）、严寒、冰雹、其他
（2）人为自然灾害。人为自然灾害是指与人类活动有关的重大事件，具体形式有火灾及爆炸、航空航天灾难、航运灾难、铁路灾难（包括索道）、矿井事故、建筑物/桥梁倒塌、其它（包括恐怖主义活动）。 （二）巨灾风险的特点
1、损失发生频率很低。普通风险在一年中发生的频率可能为几十次，而巨灾风险发生的频率可能是每年偶有一遇，甚至百年不遇。
2、影响范围广，相关性高。普通风险发生只会影响一个或几个保险标的，而巨灾风 险却往往会使一定地域内的大量保险标的同时受损。
3、损失程度大。普通风险发生的保险金额限度内的损失，保险公司通过收取合理的保费，提存充足的责任准备金可以保证赔付，而巨灾风险一旦发生，损失惨重，常常成 为保险公司和再保险公司的灭顶之灾。
4、大量承保的危险性，大数法则失效，保险机制的作用受到限制。一般危险发生的数量越大，代表可预测值越准确，保险上大数法则将可发挥作用。而巨灾风险由于发生的次数少又缺乏可靠的参考资料，使大数法则和概率论的应用受到限制，从而影响费率 厘定的准确性。
5、易受逆向选择与道德风险的影响。即在同一危险区域内的被保险人，危险性愈大者愈有投保意愿，反之危险性愈小者其投保意愿愈低，从而产生逆向选择现象，且自然巨灾发生时损失认定较为困难，被保险人易诱发道德风险。
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，随着国民经济的快速增长和巨灾损失的不断上升，以地震为例：
地震是一种破坏力极大的自然灾害。除了直接引起的山崩、地裂、房倒屋塌之外，还会引起火灾、水灾、爆炸、滑坡、泥石流、毒气蔓延、瘟疫等次生灾害。
我国位于环太平洋地震带和喜马拉雅山、阿尔卑斯山两个地震带之中，地震灾害频繁。据记载，全球发生死亡5万人以上的地震共17次，其中有13次发生在中国；死亡20万人的4次地震全部发生在中国。本世纪以来，我国共发生8级以上地震10次，7-7.9级地震100多次，地震给我造成了巨大的人员伤亡和经济损失。地震发生难以预测，带有极大的偶然性，而一旦发生将会造成巨大的人员伤亡和经济损失。2008年5月12日我国发生了新中国成立以来破坏力最强、涉及范围最广、救灾难度最大的一次地震。截至2008年8月4日，四川省遇难数达到69207人，失踪18194人，受伤374468人；倒塌房屋、严重损毁不能再居住和损毁房屋涉及近450万户，1000余万人无家可归；重灾
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区面积达10万平方公里；直接经济损失约5000-7000亿人民币，四川省GDP增长率下降5个百分点，全国GDP增长率下降1个百分点。 而今年不久前四川雅安又发生了7.0级地震，受灾情况还再加重。
（三）我国巨灾风险补偿机制的路径选择
巨灾在我国带来十分严重的损失，因而如何对巨灾风险进行管理就是亟待解决的问题。，对一个国家而言，良好的巨灾损失分担机制，应该具有以下几个特点：
1、符合国情。制度的设计，必须立足于国家政治、经济、社会的基本国情， 离开国情谈制度，必然是空想与不切实际。
2、执行有效。分担机制的设计，既要着眼于灾害损失补偿，也要有利于激励事前防灾减灾工作，从而降低整个灾害损失。 3、成本较低。制度设计必须考虑相应的制度成本，成本过高将会影响制度的实际效果。 4、可持续性强。巨灾的特点是损失巨大、频率低、不确定性极强，巨灾损失分担机制必须有足够的弹性，应对可能发生的风险。 面对巨灾应该建立以政府为主导的，以商业保险体系为支撑的，以国家救济、社会捐助、社会慈善为补充的，多层次的巨灾风险管理体系，这样就可以大大降低个体的经济负担，即如下图
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附件1：
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