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附件2：
建议书 ———《自然灾害保险长远发展的对策方案》
我国是世界上自然灾害最为严重的国家之一，随着国民经济的快速增长和巨灾损失的不断上升，建立适应我国国情的巨灾风险管理体系正在被提上议事日程。在我国的经济成分中，农村经济占有重要地位。但是我国又是世界上自然灾害最严重的国家之一。近十年来，我国每年因灾难所带来的经济损失基本维持在2000亿元左右，常年受灾人口达2亿多人次。2011年，全国农作物受灾面积达到3247.1万公顷，其中，绝收面积289.3万公顷，因而转移农业生产中的巨大风险，保护广大农民的生命财产和经济成果
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不遭受意外损失就显得尤为重要。由于我国社会保障体制尚不完善，目前，农村的自然灾害补救渠道主要依赖国家财政转移支付，商业保险补救占比非常低，在经济欠发达地区，农村商业保险甚至没有涉及。但是单一的救助渠道并不能满足救灾的需要，因此，大力发展农业保险，逐步建立和完善农村社会保险制度，对于保障农民利益、解除农民后顾之忧、促进农村经济发展和社会稳定具有深远意义。
就目前情况而言，我国的自然灾害保险方面的工作还有待完善。 一、投保人方面
我国农民收入较低，但农业保险费率很高，使得农民难以承受。农民收入较低是一直困扰我国农业发展的一个严重问题，短时间内是不容易解决的。而我国又是一个自然灾害频繁的国家，因此按照大数法则确定的农业保险费率相对于农民收入来说很高。 农民对农业保险的意识较弱，保险公司对经营农业保险的兴趣不高。由于目前我国大多数农民对保险公司的职能不了解，他们对商业农业保险并不信任。一般来说，农业保险的利润很低，赔付率很高，前期进行知识宣传要耗费大量的人力物力，只有当规模足够大时才能盈利，但是由于目前我国农民的投保意识不足，保险公司想要扩大规模很难，因此保险公司通常不愿意开展农业保险。
但是农业保险解决的不仅仅是农业的再生产问题，更主要的是农民的生活问题。这与农村社会保障的目的是一致的．因此应把农业保险和农村社会保障放在一起考虑。对于农民来说，首要的问题是满足他们对于衣食住行的需要，所以在整个农村社会保障体系中，农业保险只能排在较后的位置。当农民解决了温饱问题后，便可以通过普及保险知识、提高保险意识来培育农村保险消费者了，这其中可采用的方法手段很多．例如组织保险知识讲座、挨家挨户讲解等等。让广大农民真正的了解保险、认识保险、购买保险、宣传保险，促成农业保险市场的良性发展。
另一方面我们要努力扩大农业保险覆盖面。进一步拓展重要粮油棉作物保险和大型畜禽产品保险的覆盖面，努力提高小麦、水稻、玉米、棉花、油料作物保险以及能繁母猪和奶牛保险的承保率。在中央和地方政策支持下，积极推进森林保险、育肥猪保险和橡胶保险试点工作。针对地方农业生产实际，因地制宜开发保险产品，为地方特色农业的发展提供有力的风险保障。 二、保险公司方面
农业保险市场供给主体数量少，保险公司数目少，分散风险能力有限，到2012年我国涉及到农业保险的保险公司仅有22家，一些比有农业保险经营机构。并且保险公司承保能力较低，市场供给能力即整个保险市场最大能够承保的风险总量。为保证偿付能力，一般都要求保险公司的最大自留保费为资本金加公积金的一定倍数，而我国财险市场前9家主要公司的最大自留承保能力仅为693.67亿人民币，约合不到90亿美元，而日本日本安田火灾海上保险公司一家的营业收入就达到了113.06亿美元。
另一方面农业保险的再保险体制还不健全。一般来说，农业保险的赔付额比较高，如果风险过于集中在保险经营主体上，就会严重影响经营主体的经营效果，进行再保险是进行风险分散的重要途径，农业保险和再保较落后的农业地区还没险共同发展才是解决农业发展问题的优良策略。从2007年以来，我国的农业再保险体系经历了由建立阶段进入到健全完善阶段的过程，但是目前仍然存在许多不足之处。
所以各保险公司要树立“防重于治”的灾害应对思路，完善应急管理机制，制定巨灾风险分散方案，加强对巨灾风险的监控和预测，提高应对巨灾风险能力。要强化再保险渠道分散化解农业巨灾风险的能力，并探索建立农业再保险体系和巨灾风险分散机制。对于与政府联办、为政府代办等农业保险经营模式，保险公司要积极主动地与地方政府及相关部门沟通，协助其通过再保险等风险分散渠道将风险予以转移分散。 各
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保险公司还要建立农业保险信息沟通和数据交换机制，建立风险共担、利益共享的长效合作机制。鼓励各公司创新方式，应对农业保险业务可能面临的巨灾风险。 三、地方政府
农业保险的宣传力度不够 ，很大程度上是由于当地政府对保险缺乏宣传，或者是宣传不够，不能彻底的打消农民对农业保险的顾虑。 因此地方政府应该加强农业保险服务网络建设，鼓励有条件的保险公司，在机构健全、内控完善、风险可控的前提下，加大人力、物力投入，积极拓展农村保险服务网络，将农业保险服务关口前移到涉农一线。要针对农业保险业务特点，建立健全相应的激励约束机制和业绩考核机制，切实调动基层员工的积极性。
另外我们还需要加强农业保险国际合作与相关创新性研究，地方政府和保险公司应借鉴国外有关农业保险的经验，重视人才培养，积极引进高素质人才，建立一支既能吃苦耐劳、又具有丰富的农业生产和保险专业知识的农业保险队伍。 相信，自然灾害保险各个险种会造福更多农民！
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