苏州大学本科生毕业设计（论文）
一、网络保险的含义以及与传统保险的区别
先来介绍下网络保险的定义以及它的特点
（一）含义
所谓的网络保险，也叫互联网保险，是指保险公司或保险中介运用互联网技术和移动通信技术来支持保险销售的经营管理活动。具体行为包括，通过网络技术为客户提供产品及服务信息，实现保险的全过程网络化，通过第三方支付平台实现与保险相关的所有费用的电子支付。网络保险的概念体现在保险产品的最初设计到保险合同订立的全部过程。1
（二）区别
区别分两个层次。表面的是购买流程以及经营方式的区别。深层次的是营销理念的差别。而深层次的区别则会用到长尾理论。
直观得来看的话，网络保险相对于传统保险有以下特点：直接性，时效性，电子化，虚拟性，交互性2。直接性是指借助网络，网络保险得投保人可以超越时空的限制，随时随地通过网络进行保险活动。时效性是指保险公司凭借线上网络又快又好地为客户提供所需的资料，提高了整个投保过程中的效率。电子化是指在整个网络保险的购买和签订合同的过程中基本实行无纸化操作，一般不会寄出纸质保单，而在之后的理赔过程中，保险公司也是通过电子账户进行处理。虚拟性是指网络保险的整个交易过程都是通过计算机来完成，不存在线下销售人员的推销，保险公司一般也不会设立实体网点，推动了保险交易逐步从物理化实体向数字化交易的方向发展。交互性是指客户能与保险公司有充分的互动性，体现了以客户为中心的服务理念，保险过程中顾客与保险公司之间的信息交流是交互式的，从保险产品设计、制作、定价以及售后服务，投保人都能参与其中。
而涉及到深层次的经济基础的差距的话，传统保险更多的是符合二八定律3。即百分之二十的客户拥有百分之八十的保险资源，百分之二十的保险业务占据了百分之八十的保险
参考《经济研究导刊》2015第5期，《我国互联网保险的发展现状和前景研究》，207页，作者：王燕，杨晓明，徐兴泰。
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摘自2014年第11期的《商业经济》中《浅谈网络保险在我国的发展》一文，作者：马婧。70-71页。 3
二八定律也叫帕累托法则，由意大利经济学家帕累托提出。 4
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收入。因此，保险公司把更多的精力放在了大客户。所主攻的保险业务也是以大额保险业种为主。对中小客户以及小微险种往往是忽略的态度。而网络保险，更多的是运用长尾理论的概念。
长尾（The Long Tail）最早是由《连线》这一杂志主编Chris Anderson在2004年十月的《长尾》一文中最早提出，用来描述诸如亚马逊和Netflix之类网站的商业运作模式。所谓的长尾，是指数学上幕律和帕累托分布口语化表达出来的特征。如果建立一个二维坐标系，以受欢迎程度为纵轴，产品的排名为横轴，则可得到以下这一个分布图。
在这个分布图中，受欢迎度高，排名靠前的产品像Y轴沿申，像“头部”，而受欢迎度低，排名靠后的产品，向X轴沿申，自然可以比作为“尾部”。因为分布图中的尾部很长，因此叫长尾理论。
过去人们只会重视重要的事物,若以上面的分布图描绘的话,人们往往只会注意到曲线的“头部”,而处于曲线的“尾部”。由于精力和时间是有限的，又往往需要投入大量的精力和时间才能得到关注,因此“尾部”区域常常被忽略或是放弃。比方说，在保险行业，类似于短期的意外险、车位险，旅游险这种责任简单而且保费低廉的险种由于其宣传推销的成本过高，市场始终打不开，而销售规模小就无法达到分散风险的目的，也无法降低成本来提高收益因此保险公司往往不会主动去开展相关险种的业务，导致其发展极为缓慢。但不可否认其潜在的保险需求却是十分庞大的。
但在网络时代，尾部的春天来了。以平台经济为基础的网络保险,由于其强大的渠道能力和匹配能力，不但极大拓宽了客户群体的数量，而且通过规模效应有效降低了成本，同时增强了企业的运行效率和风险控制水平，从而促进了社会资源有效配置。
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网络保险是建立在平台经济基础之上的，而平台经济是一种虚拟的交易场所，平台可以促成双方或多方供求之间的交易，收取恰当的费用而获得收益。而平台经济的一大特征是构筑平台的边际成本很小，几乎为零，而边际收益却很高。平台的另一大特征是规模效益，只要在平台上聚集了足够多的买卖双方，就能吸引到同样多的买卖双方参与进来。各方都能在平台上以较小的成本获得了较大的收益。平台经济通过对市场资源的有效整合，为保险企业提供一个全新的发展思路。
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二、我国网络保险的现状与模式
总的来说，我国网络保险近几年来发展不错，下面主要从宏观和微观两个角度来谈。
（一）总体现状
近几年来，我国网络保险发展可谓是非常迅猛。无论是总体规模还是占整个保险市场的比率都有很大的增长。下面用两张图表说明。
网络保险历年保费收入（亿）250020001500100050032020112012201320142015106.2291.2858.92223网络保险占保险行业的比重10.00%8.00%6.00%4.00%2.00%0.00 1120122013市场比重201420151.70%0.20%0.70%4.20%9.20%
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