苏州大学本科生毕业设计（论文）
四、网络保险发展问题的对策
众多问题制约着当前网络保险的健康良性发展，为此，我从以下几个方面提出了自己的建议。
（一）重视品牌建设
保险作为金融服务业的一种，客户的口碑相当重要。拥有良好形象的保险公司会保留大批老客户作为坚实的市场基础，同时也能吸引大批新客户以拓宽新的市场。从之前的分析也可以看出，我国目前的保险市场的规模已不算小，但却并未取得相应的形象地位，不少人对保险有天生的偏见。这也影响到了网络保险行业的整体口碑。而网络保险作为新兴的一种保险模式，获得良好的口碑不仅仅有利于网络保险本生的发展，还能从一定程度上改善整个保险行业的形象。
要改善网络保险的形象。首先要以客户为中心而非产品为中心。不再是开发好产品后狂轰滥炸式地让消费者被动的接受新产品的宣传。应该是充分了解客户后量身定做。这样，客户有购买的欲望，对保险公司的形象也会改善。其次，利用好网络宣传的优势，充分吸引年轻人的眼球，早早得在年轻人的心目中树立良好的形象，让年轻人觉得网络保险是符合时代潮流，充满科技性和人文性的新兴事物。最后，切记不能盲目追求业务规模的扩大，及时了解舆论行情，及时推出年轻人想要的保险险种，同时去除原有保险的不合理之处。
（二）充分利用网络技术优势
网络不仅仅是保险的一种新渠道。网络在技术上的先进性能为保险带来突破性的发展。我觉得可引入的网络技术有如下几种：
（1）大数据技术手段。所谓的大数据技术就是利用计算机将海量数据搜集起来，筛选出有意义的数据，并对有意义的数据进行专业化处理。大数据作为一种十分有用的信息资源，目前在商业金融等领域发挥着越来越重要的作用13。传统保险依赖问卷使得市场调
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参考《中国集体经济》2016第7期，《大数据与经济学:特征、原理、影响及未来》，70页，作者：娄峰。 19
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研，不仅仅要耗费大量的人力物力，结果也不一定准确。而大数据的技术手段能将市场调研从抽样时代转变成全量数据分析时代，从而提高了数据的精确性，不仅快，同时也比很多人工搜集的数据更准确。比如，在车上装载专门的智能监控装置就可以搜集驾驶者的行车数据，甚至还可以从各种社交媒体上搜集有关驾驶者的开车行为数据。通过对数据的处理分析，再设计出符合投保人的风险水平。如果一个人不经常开车，并且开车时十分谨慎，那么就可以将其保费下调一部分。这样能大大的提高产品的竞争力。同时也能节省不必要的人工费用。
（2）与大的网络平台的合作。在这个渠道为王，平台为王的时代，以BAT(百度，阿里，腾讯）为代表的网络巨头占有大量的网络资源，稳定的客户来源，充足的资金以及丰富的网络运作经验，对网络产品的推广有极其重要的影响。将网络保险产品与网络平台绑定合作，能起到保险公司与网络平台的双赢结果。就以在淘宝上运营的退运险为例。该产品和淘宝电商交易牢牢绑定，长期以来退运险以其高性价比、高使用率受到消费者喜爱，2015年双11当天淘宝及天猫平台上共计3.08亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%。增长速度相当惊人14。可以说，与BAT的合作，是网络保险的一大趋势。 （3）利用网络平台，跨领域的召集人才。当前网络保险对复合型人才的要求越来越高。对专业知识的要求也不仅仅局限于传统的金融保险。像数学，网络编程甚至建筑工程这些看似与保险无关的领域也能和网络保险紧密结合起来。不同领域的知识能为保险产品提供更广阔的思路。
（4）充分重视保险公司网站建设，不断优化网络上的操作而这涉及到网页设计这一软件建设和服务器的有效支持这一硬件建设。一个合格的保险网页应该做到信息完整，界面简洁美观，操作便利这三点。信息完整要求保险网页应该包括具有保险筛选功能、投保功能、教育功能及咨询功能等功能，能让消费者全面接受各方面的保险信息。界面美观则要求保险网页给顾客舒适的浏览体验，而非让顾客看到杂乱无章的糟糕网页后失去购买兴趣。同时也要不断地简化购买流程，优化保险网页的界面，使客户能快速方便得寻找到自己想要的保险品种。硬件方面也同样重要。网络保险依赖后台服务器的大量数据计算，一个优秀的保险网站应该配备性能强大，可靠度高的服务器，能够保障多人同时在线操作时网站不崩溃。平时也要定期对服务器进行维护检查，并即时更换老旧的服务器。
（三）重视保险产品的开发，以顾客中心
参考《桂林航天工业学院学报》2015年第3期，《互联网退货运费保险的创新发展策略探究》，页码：342.作者：郑燕如，陈志生，蔡洁，邢素铭，冯彬记。
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保险产品同质化的问题相对严重。想要网络保险的长期健康发展，就必定要重视保险产品的开发。保险公司必须发挥自身优势和特点进行准确的市场定位，专注于细分市场，并充分结合互联网的特点，针对网络生活幵发出受消费者欢迎、满足保障需求的保险产品，培养自身的产品竞争力。网络保险机构更多的是以差异化的产品来进行竞争，而非一味地打价格战。
传统的保险推销都是强行向消费者推销保险公司设计好的某类产品。而现在的网络保险则要逐渐改变这一营销新理念。以客户为中心，充分了解客户的需求后，开发出客户真正想要的保险种类。这样不仅仅拓宽了新的业务渠道，也能改善整个保险公司的形象。
（四）重视安全问题
从之前的分析可以看出，安全问题在一定程度上阻碍了网络保险的发展。因此，保险公司应当对网络保险的安全问题重视起来。
对于现在比较突出的网络技术安全，经营管理风险，操作风险，诈骗风险这几个风险，保险公司要对症下药，结合自身情况予以解决。
网络技术方面。要从科技硬件和从业人员两方面入手。科技方面，可以与专门的网络公司合作，强化客户在保险购买全过程中的隐私保护，不让非法人员窃取客户资料。人员方面，要加大对网络保险相关在岗人员的资格审查，不能让从业人员中鱼龙混杂。
经营风险方面。保险机构要有可靠的风险防范体系。不能只图一时的发展之快而将风险置之脑后。
操作风险方面。首先保险公司在网页上要有详细的操作指南，同时24小时在线的人工咨询也必不可少。另外，不同的网络保险公司也可以联合起来，定期向消费者科普网络安全知识，提前预防客户的失误。
诈骗风险方面。首先政府要严厉打击伪装网络保险骗取资金的这种非法行为。其次，网络保险这一行业平时也要多对消费者进行相关宣传，加强消费者的辨别能力，从源头掐断消费者上当受骗的可能。
（五）借鉴国外先进经验
1.商业模式的创新
目前我国的网络保险还以传统保险公司设立的网络站点和专门的网上直销保险为主。
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国外已经出现了新的网络保险模式，比如p2p保险模式。
就以其中的代表，德国的friendsurance为例。不同于传统的保险购买流程。Friendsurance的模式是这样的：顾客先在friendsurance上购买保险产品，然后顾客可以通过社交网络，向有过类似保险的好友发出发出建立保险互助关系的邀请，参与到保险互助网络中。而这里的互助保险是指建立此互助关系的双方有一笔互助金额，当一方出事时，另一方将约定的资金给予出事的一方，原购买人的保费分为两个部分，一部分作为传统保险公司的保费，另一部分作为互助金额进入风险池。如果直到合同到期日为止都没有保险赔付的话，原购买人可享受保费返还，也就是作为互助金额进入风险池的部分，比率最高可达40％。
这种模式的好处在于充分利用了如今发达的社交网络，无论是我国的微信，qq，还是国外的Facebook，Twitter，都有着极为庞大的用户数量。利用社交网络的优势，可以拉到不少潜在的用户。同时也免去了线下推广的费用，直接利用成熟的社交网络就能吸引更多的人参与进来。另外，这一模式引入了传统的互助概念，将有着相同保险需求的人结合在一起，从而能进行更好的风险市场划分和保险定价细分，能在一定程度上提高对客户的服务质量。
类似的新模式还有很多，国内保险公司可以在结合自身，参考借鉴，开辟出更多的商业运作模式。
2.建立完善的征信体系
发达国家的征信系统相当完善，就以美国为例，美国的征信系统由三部分组成：国家信用管理、行业信用管理与信用环境15。国家信用管理是对信用进行宏观管理，为市场创造一个健康有序的社会信用环境，有效促进信用交易的发展；信用管理行业有三类机构，即信用信息管理机构、信用经营机构与信用管理服务机构；信用环境包括立法、惩罚机制、教育与科研等构成；这样就形成一个科学完整的信用环境体系。而征信系统对网络保险的风险管理可谓是相当重要，缺乏征信系统不仅仅是意味着保险行业的效率降低，更会为整个金融市场埋下一颗“定时炸弹”。而我国目前的征信系统还有待完善。一旦完善，将极大地减少整个网络保险行业的风险程度。
《金融发展研究》2014年第10期，国内外互联网保险发展比较及其对我国的启示，82页。作者：李红坤，刘富强，翟大恒。
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3.平衡好监管与创新的关系
网络保险作为新兴产业，需要足够的创新来推动它的发展，但发展过程中的问题却不得不需要相应的监管来维护市场稳定。而国外关于监管与创新的平衡有如下经验。 首先，要划清政府和市场的边界。网络保险要市场与政府的共同推动才能又好又快地发展，政府认识清楚自己要监管的领域，该监管的地方决不放松，不该监管的地方应该放手交给市场去解决。
其次，要注重监管与发展同行。不少发达国家通过相应的法律法规来引导规范保险行业的发展，做到监管与行业发展现状的实时同步。相比较而言，我国目前的监管落后于保险行业的发展本身，不少新出现的发展现象没得到应该有的监管，这对整个市场都有不小的威胁。同时不少老旧的条规也对行业的发展造成了不必要的束缚。因此，借鉴发达国家，做到监管与创新同步相当重要。
最后，行业自律也相当重要。政府的法律监管作为企业经营要求的下限，有其局限之处。而且监管的滞后性也比较严重，很难在经营过程中实时监管。因此，比法律条文要求高，还能实时监管并更符合行业实际的行业监管必不可少。可作为网络保险的重要补充部分。应该成立一个执行能力强，威望高的自律协会。提出被社会和行业广泛认可的网络保险企业自律条规。并不定时得对各个机构暗中监察，并及时的警告提醒乃至于严肃处分。同时设置好行业准入和退出机制。及时吸纳优秀的企业进入以及让不合格企业退出，充分优化资源配置。
结论
总的来说，网络保险目前在我国发展势头惊人，为保险业注入了一股新鲜的血液，同时也满足了不少之前传统保险公司难以满足的保险需求。但在发展中仍然存在不少问题亟需解决。需要网络保险公司自己不断优化自生的发展模式，政府制定更多的相关法律法规来规范行业生态，同时也需要社会各界对这一行业进行监督和提出发展的建议。相信网络保险在未来会有更好的发展，甚至能颠覆现有的保险行业的深层次架构，并带来保险业的一场革命。
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