苏州大学本科生毕业设计（论文）
也就是说，2011到2015这5年内，网络保险的总行业收入的年增长率达189％，远远高于同时间整个保险行业的增长率（10.85％）。
另外，互联网保险从业机构数量增多，这也从另一个层面说明市场对网络保险普遍看好。截至2015年底。我国经营网络保险的各类机构已有120家之多。并且用户的购买意愿也显著提高，根据相关数据统计，80,90后的年轻人中，有网络保险购买意愿的有20.2％。远远超越线下传统用户的4.7％。
由此可见，网络保险在我国的前景还是相当光明的。
（二）主要运作模式
大致有如下四种4:
（1）保险公司直销官网：指传统保险公司自身设立的互联网保险销售及服务平台。拥有丰富的从业经验与产品设计能力和深厚的客户基础。
（2）专业第三方互联网保险机构 ：是指具有自营保险网络平台，以独立第三方的角色，为保险消费者和保险企业提供专业服务和销售，能够起到中间制衡作用的第三方保险机构。平台聚合资源能力强大，具备专业服务优势。
（3）互联网企业电商网站：是指除自营网络平台外，以自身互联网渠道、场景为资源，为保险消费者和保险机构提供支持辅助销售的网络渠道式平台。具备互联网场景和用户优势。
（4）互联网保险公司：是指依托互联网和移动通信等互联网线上技术，保险业务全程在线，完全通过互联网线上进行承保和理赔服务的保险从业公司。
（三）典型网络保险机构介绍
这里主要介绍众安在线这一网络保险机构。众安在线全称众安在线财产保险股份有限公司，与2013年9月29日由中国保监会同意开业。是国内首家没有任何线下分网点的网络保险机构5。由阿里巴巴，腾讯，平安联手设立，注册资金为10亿，注册地为上海。其中，阿里巴巴，腾讯，平安为三个最大股东。
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参考了《金融纵横》2015第8期，《互联网保险风险及其防范》，81-82页，作者：刘长宏，朱晓涛。
参考《时代金融》2014年第27期，《中国互联网保险发展现状及面临的挑战》，137页。作者：张铭宇，邹蜜， 李
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博。
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众安在线的发展速度相当惊人，自2013年保监会批准成立以来，到2015年6月为止，众安在线的保费市场份额从2014年的0.01%上升到0.18%，从行业保费收入的第59名上升到第31名。从2014年1月至2015年6月，行业绝大多数财产保险公司市场份额的上升速度不超过２倍，而众安在线以接近12倍的增速名列第一，增速遥遥领先与行业其他公司。从公司的财务报表来看，传统型保险虽然在产品数量上占优势，但就保费收入来说还是创新性保险贡献更大。其中，退运险占比达到3/4。
但在发展迅猛的同时，众安在线也暴露出来不少问题。尤其是最近突出的客户投诉问题。在保监会最近发布的《关于2016年3月保险消费投诉情况》的通报中，众安在线是投诉量增长最快的财产险公司，同比上升了228.57%，远远高于同期的财产保险公司。在财产险投诉方面，理赔难成为主要焦点，焦点集中在损失核定争议、保险责任争议、理赔时效过长等方面。这对目前势头不错的众安保险是个不小的打击，同时也暴露出了这家公司在保险理赔方面的经验不足。这不仅仅对众安在线一家，同时也是对所有的尚显稚嫩的网络保险机构敲响的一记警钟。
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三、Swot分析网络保险
所谓的SWOT，是四个英文单词的首字母组合而成。分别是strength（优势），weakness（劣势），opportunities（机遇）和threats（威胁）6。其中，S（优势）和W（劣势）是内部因素，O（机遇）和T是（威胁）是外部因素。另外，S和O为积极因素，而W和T属于不利因素。也就是说，SOWT就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，最终对一个事物有全方面的评估。此方法目前已被大量使用。
（一）优势 1.成本优势
网络保险的销售在线上网络开展。而这很大程度上节省了交易双方的时间和金钱。主要体现在两个方面。首先，对于购买者来说,保险公司可以通过线上网络的方式与购买者进行更为直接的交流，交易双方之间的信息传播速度增加以及获取成本会下降不少。因此,保险公司能够压缩不必要的中间流通环节,从而降低整个投保运转流程的成本。其次，线上网络保险不需要大量的保险推销人员。根据相关统计,人寿保险、财产保险这些常见的保险产品的销售费用一般占保单总价格的33%以上，而一旦实现了网络销售,就可省掉大量的销售成本,从而降低经营的费用。是在我国,代理人的佣金比例过高一直是制约国内保险发展的重要原因之一。而网络保险的则能很大程度上降低保险机构对保险代理人的依赖性，以此降低向代理人支付的中间成本。这不仅仅能为公司带来收益，也能让消费者享受到保费降低带来的福利。
除了中间环节减去的成本之外，线上网络保险的网店建设成本也很低。正常的线下保险需要为其线下网店支付大笔的资金。例如土地租金，保险作为服务业的一种，自然倾向于把网店建立在交通便利且人流量大的中心商业区。而在目前土地租金飞涨（尤其是一二线城市的核心地段）的大背景下，保险公司的线下网店在获得收益前就不得不支付大量的土地租金的支出。除此之外，各项税费（例如城市建设税），人员工资支出以及水电气和交通方面的支出，在如今生活成本不断上升的年代，都将是一笔不小的支出。除了硬件方面的支出，软件方面的支出也不能忽视，在这个信息爆炸的年代，媒体的宣传必不可少，
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参考《证券与保险》，2015第3期，《中国第三方网络保险平台发展研究》，40-42页，作者：唐金成，李亚茹。
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而铺天盖地的宣传背后也意味着大量的宣传成本支出。综上所述，这些庞大的支出，不仅仅压缩了保险企业的利润空间，也会都会反映在保险产品的保费中，将成本转嫁给消费者。而这些烦恼，都是网络保险不需要担心的。美国的相关调查表明，线上网络可使保险机构的边际成本减少60% 左右，尤其是客户服务和销售这两个部门。相对于传统的团队经营渠道，网络保险可节省 58%~71% 的成本，整个保险价值链的成本将降低 60% 以上。7 降低成本同时也降低了其他行业进入保险行业的入门门槛。与传统的保险公司不同,保险公司建立初期无需投入大量的资金和人力去建立完整的营销系统，一般依托于网络，比如建立天猫、淘宝官方旗舰店、借助于慧择网等第三方网络保险营销平台，保险公司即可正常运营，之后再逐渐完善销售系统。这样会鼓励更多的经济要素流入保险这一行业，为保险业带来足够多的新鲜血液，促进保险行业的年轻化。与之相反的是，传统的保险公司一般依赖销售人员的线下营销。需要投入大量的人力资本。先期投入的成本需要较长时间收回。同时在这个保险巨头日趋庞大，行业形势日趋稳定的背景下，新进入市场的保险机构很难在保险人脉与销售人员这一点拼得过传统的保险巨头。?
2.可以提供更好的客户体验，消费者的参与度高
更好的客户体验有如下方面：
1，客户获取保险信息的方式更便捷。传统保险受制于物理条件的限制，无法让顾客随时随地了解保险产品的相关信息，而网络保险则没有这样的弊端，客户可以利用自己的零碎时间寻找自己需要的保险产品，并就相关问题咨询线上保险专家。
2，多媒体的宣传方式使得顾客（尤其是年轻顾客）更容易接受。相比较多数人脑海里那种刻板繁琐的传统保险业形象，网络保险凭借丰富多彩的多媒体表现形式，使得晦涩难懂的保险概念更容易被大众所理解。客户在了解保险产品后，自然会产生一定的购买欲望。
3，省去大量中间环节，为客户节约时间。客户在线上就可以完成保险产品的浏览，咨询，购买等全过程，在家就能轻松完成。
3.保费低，具有价格优势
考虑到销量与先期投入成本不匹配的问题，传统保险公司很难将小微保险险种推广起来。然而，这恰恰是网络保险的优势所在。就以众安在线为例，它的产品多半属于小微险种，例如周末旅游意外险，航空延误险等等。这些险种的保费也比较低。年最低保费都在
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参考《证券与保险》2015第3期，《中国第三方网络保险平台发展研究》，39页，作者：唐金成 ，李亚茹。
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几十甚至几元左右。与不少人印象中价格不菲的保费形成了鲜明的对比。较低的价格不仅满足了之前一直被忽略的小微险种的市场需求。同时也吸引了不少之前对保险购买意愿不强的人群的注意力，扩大了保险客户的人群范围。再加上目前的大型传统保险公司仍然以大额保险作为业务基础，网络保险主打的小额保险不仅没有冲击传统的保险业务，反而成为其中重要的补充部分。避免了不必要的恶性竞争，有助于保险行业的整体良性发展。
4.保险服务的时间和空间范围更加广泛
传统保险严重依赖线下的交流，各保险分支机构不得跨地区经营。可以说受空间限制相当大。而2014年出台的互联网保险监管意见稿己取消了互联网保险经营不得跨地区的限制，可以通过互联网将保险销售给各个地区的保险需求者，这样消费者就不会受到地区保险险种的限制，可购买险种也会更加丰富多样。
时间是上也是如此。传统的保险营销渠道主要靠代理人的推广，按一天工作10个小时计算，一周最多也就50个小时。互联网保险营销模式一天24小时可为保险消费者提供服务，这样一周就可以提供168个小时的服务，服务时间是传统保险营销渠道的3倍多。并且，代理人的工作时间与大部分客户的工作时间相冲突，带来了很大的不方便。而互联网保险营销模式则没有这种顾虑，便于消费者充分利用业余时间达成保险交易。8
（二） 劣势
1.形象问题
当前形象问题是阻碍网络保险健康长远发展的一大祸根。一方面，传统的保险业由于狂轰滥炸般的电话营销以及其他原因，在不少人群中一直是负面形象，这也极大的拖累了网络保险的形象。导致同为金融行业，保险业的从业人员形象往往不如证券业和银行业的从业人员的形象。另一方面，当前网络造假问题严重。不少无良机构浑水摸鱼，冒充网络保险机构来获得非法利益。不仅损害了消费者的利益，同时也极大地损害了网络保险业的整体形象。
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参考《河北金融》2014第9期，《对互联网保险发展路径的思考》，邱峰，14页. 13