14、质押物形态发生变化的情况有以下几种：（ ABCDE ）
A被转移 B臵换 C盗窃 D挪用 E非法处臵 15、《物权法》规定，债务人或者第三人有权处分的权利可以出质，包括：( ABCD )
A汇票、本票、支票 B债券、存款单 C仓单、提单 D应收账款 E不可转让的基金份额、股权 16、质押贷款风险表现：（ ABCD ）
A质押物（权利凭证）保管不善，造成质押权利凭证被更换
B质押单证未办理止付手续
C质押单证止付手续不严密而被支取；
D质押期间质押物（动产）被转移、臵换、盗窃、挪用、非法处臵。
17、质押贷款防控措施包括（ ABCDE ） A贷后检查应换人检查；
B对检查发现质押物形态发生变化要及时采取措施并报告；
C对质押物存在疑点（伪造、涂改、毁损）要及时采取措施并报告；
D健全内部控制规章制度，落实质押物保管责任。
E上级管理和监督部门要加强对质押贷款的检查，并核查质押物品。
18、贷前调查主要风险点主要包括（ ABCDE ） A抵押物合法性 B抵押物权属 C抵押物变现能力 D抵押物状况 E抵押物的优先受偿权
19、抵押物估价取值风险表现（ ABCD ） A与没有评估资格的评估机构开展业务合作； B评估机构出具不符合实际的估价意见，刻意低值高估、隐瞒抵押物瑕疵。
C内部估价中，银行（信用社）工作人员与借款人、抵押人恶意串通，导致抵押物价值严重失实，套取信贷资金。
D放宽抵押物抵押率，提高抵押贷款额度，套取信贷资金。
20、办理抵押登记，主要风险点表现（ ABC ） A 抵押登记期限 B抵押登记信息 C抵押登记办理 D抵押物价值
21、办理抵押登记时所能采取的防控措施（ ABCD ）
A不得将借款人资质审核、办理抵押登记、签订合同等重要操作环节外包给中介机构办理；
B办理抵押登记后，信贷人员应当在登记部门查询，并进行信息核对，确保与登记簿信息一致，
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需要更正登记簿信息的，应当与抵押人和权利人共同申请变更登记；
C抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由银行（信用社）保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。
D在办理抵押登记时，贷款机构必须派专人共同与抵押人前往登记部门办理抵押登记手续，不得由抵押人独自办理，抵押登记证书必须由贷款机构人员亲自在登记窗口领取。
22、抵押贷款贷后管理风险表现有哪些：（ ABCDEF ）
A贷款期间抵押物被转移，挪用、处臵、调换、逃废债务。
B贷款期间抵押物毁损、灭失、价值降低、变现能力减弱、超过有效期限等情况，不予反映。
C贷款期限借款人或抵押物所有人产生法律纠纷，贷后检查发现而不采取措施。
D抵押物权利凭证未落实专人保管，造成权利凭证丢失、损毁、抵押物保险过期。
E内外勾结，以明显高于市场价格的抵押物抵偿贷款本息。
F 楼盘竣工后，未及时办理抵押登记手续，开发商将抵押物重复抵押或重复销售，造成贷款担保落空。
23、抵押贷款贷后管理防控措施（ ABCDEF ） A应加强和规范贷后管理，明确贷后管理责任，根据其贷款金额、风险程度适时进行监控。
B严格按规定将抵押物相关登记、证明材料等入库保管，有关人员要定期检查核对。
C抵押物权利证书从登记部门签发至注销止，必须由专人保管，任何时候其权利原件不得交抵押人或借款人持有。
D抵押期间，信贷人员应经常检查抵押物的状况，要求抵押人保持抵押物的正常状况。
E业务管理和监督部门应按规定对抵押物状况进行检查核实。
F对按揭贷款，在楼盘竣工后，必须督促开发商在规定的期限内协助承贷机构和借款人及时办理正式抵押登记手续。
24、抵押贷款贷后管理的主要风险点包括（ ABC ）
A抵押物现状 B抵押权利凭证的管理 C按揭贷款他项权证办结情况 D注销手续的办理
25、保证贷款贷前调查主要防控措施（ ABCDEF ）
A严格审查保证人资格，不具有代为清偿债务
能力的法人、其他组织或不具有的民事能力的自然人不能作为保证人，严禁对政府部门提供的担保贷款以及政府融资平台贷款。
B通过与保证人面谈，深入了解其真实的代偿意愿。
C采取双人实地调查的方式，核实保证人能力。 D对保证人的法定代表人及其主要的控投投东等信息，通过个人征信系统和其他渠道进行查询了解。
E严格审核借款人和担保人的关系，凡属关联企业和集团客户间互相担保，企业循环担保的，必须严格禁止。
F审核保证人资料是否真实、完整，且复印件是否与原件相符。
26、信用贷款风险表现：（ ABCDE ）
A借款人不具备合法的主体资格，或借款人产权关系不明晰，导致借贷关系无效，形成逃废债的风险。
B借款人的信用状况不准确，导致向不具备发放条件的借款人发放信用贷款；
C农户小额信用贷款跨区域，存在不良信用记录，家庭经济来源不够稳定，偿债能力不足。
D信贷员与资信调查人员为同一人或相互串通，通过盗用伪造他人资料，假冒他人名义、虚构借款主体骗取授信。
E资信调查人员编造虚假信贷资料，或对发现的重大问题故意隐瞒。
27、信用贷款资信调查主要风险点：（ ABC ） A信用状况 B偿债能力 C准入条件 D还款方式
28、信用贷款防控措施（ ABCDE ）
A坚持实地双人调查，对客户提供资料的真实性和实际状况进行核实。
B严格准入对象和准入条件，不得跨辖区发放农户小额信用贷款。
C通过各种渠道充分了解客户信用情况，深入了解借款人的经营管理情况及还款意愿。
D对企事业单位要向有关部门实地核查工商营业执照原件、税条登记证、组织机构代码证、贷款卡等资料的真实性。
E建立完善的农户经济档案，并及时跟踪，准确掌握农户经济状况。农户资信状况的调查要依靠当地党政组织的支持。
39、信用贷款评级授信防控措施：（ ABC ） A对农户评级结果要在所在地进行公示，建立信息反馈和举报渠道。
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B管理监督检查部门要严格按有关制度规定，对客户信用等级评定结果进行检查和监督。
C建立信用评级授信专业组织并规范相关工作程序。
D要依靠外部评级结果认定。 三、判断题（50题）
1、办理贷款业务时，应通过人民银行征信系统或其他渠道查询借款人、担保人、共同还款责任人（配偶）以及关联企业的信用记录。（ √ ）
2、贷后检查人员可以是贷前调查人员。（ × ）
3、贷后检查发现质押物形态发生变化，在及时采取措施后，如无重大事情，可以不报告。（ × ）
4、对银行（信用社）经办人员不正常办理还款手续，违规采用内部凭证直接从借款人账户划扣贷款本息的行为视情况是否予以查处。（ × ）
5、信贷人员可以领取收回贷款本息凭证，可以在柜面以外办理贷款收回业务。（ × ）
6、严禁银行（信用社）人员私自建立“资金池”方式，或通过地下钱庄控制管辖客户的贷款。（ √ ）
7、银行（信用社）人员要重点关注有异常行为的银行（信用社）信贷人员，不定期对其管辖的客户进行调查回访，发现问题妥善处理。（ × ）
8、信用贷款必须坚持实地双人调查，对客户提供资料的真实性和实际状况进行核实。（ √ ）
9、银行（信用社）可以跨辖区发放农户小额信用贷款。（ × ）
10、银行（信用社）对关系人不办理信用贷款。（ √ ）
11、对申请资料存在明显瑕疵、信贷项目不合规或化整为零审批通过的贷款，追究审批人责任。（ √ ）
12、在借款人没空情况下，信贷人员可以上门让借款人面签合同。（ × ）
13、柜面会计人员必须将贷款资金直接转入借款人账户。（ √ ）
14、不具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或不具有的民事能力的自然人不能作为保证人。（ √ ）
15、在贷款规模宽松条件下，可以对政府部门提供担保贷款以及政府融资平台贷款。（ × ）
16、在确定具体抵押物的抵押率时，要根据借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、风险度和
抵押物新旧程度、功能状况、地理位臵、变现能力、变现税费等因素，结合实际合理取值。（ √ ）
17、严格按抵押物种类合理确定抵押率标准，在经行（社）领导审批同意后，可以对优质客户发放超规定抵押率发放贷款。（ × ）
18、应加强和规范贷后管理，明确贷后管理责任，根据其贷款金额、风险程度适度进行监控，重点是对贷款流向、生产经营活动情况、抵押物的状况进行监控，对出现的贷款风险及时进行处臵。（ √ ）
19、银行（信用社）本机构的股权凭证（股金证）可以在本机构质押。（ × ）
20、权利质押必须由银行（信用社）工作人员亲自到相关机构核押，严禁由借款人、出质人代办。（ √ ）
21、质押贷款只有一种形式即权利质押。（ × ）
22、权利质押贷款是指以所有权之内的财产权为标的物，设定质押发放的贷款。（ × ）
23、价值浮动较大、品质易发生变化、不易保存的物品不可质押。（ √ ）
24、权利质押无须由银行（信用社）工作人员亲自到相关机构核押，可以由借款人或出质人代办即可。（ × ）
25、在客户实力较强，第一还款来源有保证的情况下，可以适当放宽质押物质押率。（ × ）
26、质押贷款收回后主要风险点体现在质押物返还。（ √ ）
27、抵押贷款是指以《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。（ √ ）
28、客户经理在开展抵押贷款贷前调查时，可接受特定用途的抵押物。（ × ）
29、在办理抵押登记时，只要抵押人前往登记部门办理抵押登记手续。（ × ）
30、抵押登记证书从签发之日起至注销止，必须由银行（信用社）保管，不得将原件交抵押人或借款人持有。（ √ ）
31、在办理抵押登记时，银行（信用社）要关注借款人或抵押人伪造抵押登记书或克隆权证，并与银行（信用社）经办人员相互串通，骗取信贷资金的风险。（ √ ）
32、抵押登记证书从签发之日起至注销止，原件可以交抵押人或借款人持有。（ × ）
33、抵押物办理注销手续时，应在借款人偿还全部贷款本息及其他应付款项后，由客户经理办理
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抵押登记注销手续。（ × ）
34、注销抵押登记主要风险点是注销手续的办理。（ √ ）
35、在实际操作中，保证合同中应明确约定保证人承担连带保证责任，防止借款人悬空、逃废债务。（ √ ）
36、准确使用合同文本，贷款合同、保证合同必须本人面签，合同中必须明确标明借款人和保证人（自然人、企业法定代表人）的身份信息。使用主从分签的合同，必须正确填写保证合同的连接条款。在相应文本的连接条款中，完整填写对应的合同编号，确保主从合同之间相互对应。（ √ ）
37、签订保证贷款合同的主要风险点是主从合同签订。（ √ ）
38、借款人在不能按期归还贷款本息需要申请展期时，无须征得保证人书面同意，即可办理展期手续。（ × ）
39、保证贷款发放后，要加强对保证人的监督，保证人出现影响其代偿能力的不利情形或抽逃转移资金等，应及时采取措施，要求借款人提供新的担保，或要求借款人提前归还贷款本息，或要求保证人承担保证责任。（ √ ）
40、根据《担保法》的规定，一般在保证合同中要明确，保证人对主合同项下的债务本金、利息、预付利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用等内容承担保证责任。（ √ ）
41、信用贷款由于风险较大，一般仅对部分高价值优质客户和个人小额资金需求提供。（ √ ）
42、抵押贷款因有抵押物做担保，在调查、审查、审批过程中应更注重抵押物品质，对第一还款来源可以不必象信用、保证贷款那样严格关注。（ × ）
43、农户小额信用贷款是农村中小金融机构支持“三农”发展的主要信贷投入方式。（ √ ）
44、信用贷款的特征是债务人无须提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。（ √ ）
45、信用贷款在贷款受理时主要风险点是借款人身份、借款用途。（ √ ）
46、贷款业务是指银行或其他金融机构发挥信用中介职能，按一定利率将资金出借给资金需求者，并约定期限归还的经济行为。（ √ ）
47、在办理贷款业务时，对内部人员介绍特别是领导介绍（授意）受理的贷款应登记留存记录。（ √ ）
48、在办理贷款业务时，对明显违规、抵制无效的，银行（信用社）经办人员可以先受理，再向上级机构或监管部门报告。（ × ）
49、办理贷款业务时，应严格按照规定对申请贷款的条件进行审核，对不具备贷款主体资格、提供虚假资料、生产经营和贷款用途不合法、还款来源不足或不具备还款能力、具有不良信用记录等不符合贷款条件的，不得受理。（ √ ）
50、贷前调查应配备专职调查人员，在人员不足情况下，可以单人调查，属关系人的应予以回避。（ × ）
四、案例分析（7题）（主要掌握纠偏路径内容） 1、2006年7月24日，S公司向Z省X市银行D支行申请借款600万元。8月8日，该支行与S公司签订了“最高额抵押借款合同”，授信600万元。8月11日，该支行向S公司发放首笔贷款200万元。信贷员张某觉得有机可乘，在办理该笔贷款时窃取了支行行长陈某的柜员密码，并从综合柜员蔡某处骗得S公司印鉴卡，之后，找人私刻了S公司公章、财务专用章和法人代表黄某印章。8月21日，张某利用截留的S公司办理200万元贷款的“企业借款申请书”，自填借据一式五联，在借款人栏加盖私刻的S公司公章和法人代表黄某印章，法人代表签字栏未签字。同时在借据上私自加盖了“Z省X市银行D支行合同专用章”和支行行长陈某印章（该2枚印章由另一名信贷员保管，平时工作时间抽屉不上锁），并用窃取的支行行长陈某的柜员密码进入综合业务系统进行贷款审批发放。当日下午，张某将“最高额抵押借款合同”、重复使用的“企业借款申请书”和伪造的借款借据交给综合柜员蔡某，让其将该笔贷款入账后转到某轴承厂账户上，并承诺转账传票中的印鉴章在次日补盖。蔡某按照张某的要求，直接将200万元即时转入S公司（存折户）活期存款账户上。而后，蔡某填制一张200万元的取款凭条，在S公司无人到场又无该企业活期存折且无该企业印鉴章的情况下，将200万元转到轴承厂（存折户）存款账户上。复核员对该份无印鉴章的转账凭证未作退回处理，当场完成复核。次日上午，柜员蔡某将须补盖印鉴章的转账凭条交给张某。下午，张某在转账凭证上补盖了私刻的S公司财务专用章和法人代表黄某印章后送回蔡某处。蔡某收到补盖印章后的凭证未折角验印，复核员未与企业预留印鉴核对，事后监督也未对印章进行折角验印。200万元转至轴承厂存款账户后，在8月21日至25日，张某授意柜员蔡某以虚假填制轴承厂取款凭条、冒充企业法人代表黄某签名、
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私盖存放在该支行的轴承厂印鉴章、伪造该企业与他人的借条等方式，将打入轴承厂存款账户的200万元分4次转至他人账户140万元和提取现金60万元。
答案：见书本139页倒数第8行（纠偏路径）—140页第6行。
2、2002年2月，S市DY（集团）有限公司（以下简称DY集团）通过原S市F区农村信用联社（以下简称F区联社）副主任与该联社建立信贷关系，采取提供虚假的财务报表、验资报告和公司章程等 手段，以购买电解铜、钢材、柴油及建造园艺场为由，先后在F区联社办理信用贷款10笔、金额26200万元，投入高风险的资本市场。由于资本运作失败，截至2006年6月末，共拖欠该联社贷款4笔、本金11300万元。F区联社向公安机关报案，DY集团法定代表人阮某因涉嫌诈骗犯罪被依法逮捕。
答案：见书本123页倒数第22行（纠偏路径）--124页第1行
3、2006年，K县农村信用联社在开展案件专项治理自查工作中，发现所辖L信用社Z分社主任刘某和信贷员姚某与社会人员毛某、罗某等人内外勾结，在2002年1月至2005年9月，通过假冒名、超权限、跨区域等方式发放农户小额信用贷款187笔，骗取信用社贷款资金145万元。
答案：见书本124页倒数第2行（纠偏路径）--125页第8行
4、L县农村信用合作联社在2007年案件专项治理工作排查中，发现在C信用社D分社原负责人丁某于2004年2月至7月，通过伪造于某、陈某（其弟媳）个人资料及丁某（其哥哥）个人担保资料，发放担保贷款2笔，共计8万元。案发后，L县农村信用合作联社向L县公安局报案。2007年8月，L县公安局以丁某涉嫌挪用资金罪立案调查。丁某挪用的贷款全部追回。
答案：见书本128页倒数第15行（纠偏路径）--129页第1行
5、2007年6月30日，JZ区农村信和合作联社B信用社在开展贷款清查过程中，发现客户经理温某所发放的一笔抵押贷款已欠息6个月。经核查，发现贷款人的抵押房产与实际产权人不一致，且提供的房产证、他项权证和评估报告均系伪造。B信用社立即向当地公安部门报案。经公安部门侦查，温某与旧友胡某勾结串通，以重金雇用社会人员并以假名字承租居住房及商铺方式，蒙蔽信用社贷前调查人员对其住房真实性的调查，然后伪造办理贷款的身份证、户口簿、结婚证、租住房及商铺的房
屋产权、评估报告、他项权证等一系列贷款必备资料，先后骗取5笔、84万元贷款。
答案：见书本136页倒数第11行（纠偏路径）--137页第5行
6、2006年3月13日至23日，H省联社稽查大队在对HZ区联社C信用社进行常规审计时，发现2004年至2006年，该社向某贸易广场累计发放虚假按揭贷款71户，金额2250万元。经查，71户虚假按揭贷款中有40户、1180万元是信贷员贾某、万某在该社主任授信下，未经上级联社审批擅自发放。C信用社主任陈某任前产因信贷违规受到过处分。
答案：见书本141页第12行（纠偏路径）--第23行
7、2006年1月25日下午，S省J市开发区联社对G信用社（以下简称该社）的贷款情况进行大检查时发现：2006年1月11日，信贷员岳某向王某发放质押贷款360万元。质押物均为储蓄存单，共9张，8名存款人，金额为450万元。经公安部门鉴定，上述质押存单为“克隆”存单。开发区联社报案后，经公安部门深入侦查发现：该社原信贷员岳某与社会人员刘某、乔某、王某、张某、秦某内外勾结，仿制印模图形，“克隆”制作存单，骗取贷款。
答案：见书本147页倒数第4行（纠偏路径）--148第15行
第七章 银行承兑汇票业务
一、单项选择题（ 30题）
1、银行承兑汇票客户申请环节的主要风险点为经办人、主体资格、（ C ）、经营范围 。 A、准入条件 B、签发用途 C、申请额度D、保证金来源
2、以下哪一项不属于银行承兑汇票受理调查环节的风险点有：( D ) A、准入条件 B、签发用途 C、到期支付能力 D、申请额度
3、以下哪一项不属于银行承兑汇票受理调查环节的风险防控措施？（ A ） A、认真核查经办人身份 B、严格调查客户准入条件 C、严格调查承兑汇票用途
D、认真调查保证人保证能力、抵质押担保情况 4、办理承兑业务必须以（ B ）的商品或劳务
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交易为条件，对重大交易应通过多种渠道进行核实。
A、真实合理 B、真实合法 C、合理有效 D、合法有效
5、在（ D ）前，银行承兑汇票的保证金应全额到位并确保保证金来源真实合理。 A、申请 B、调查 C、审查 D、审批 6、银行承兑汇票审批环节的风险表现为：（ C ） A、调查、审查没有分离，未实行独立审查， B、对于领导授意办理不符合承兑条件的承兑汇票，审查机构成员意见不明确
C、逆程序、超权限审批，化整为零、滚动批准签发汇票，或在限额内连续批准签发
D、伪造调查、审查意见，骗取银行信贷资金
7、以下哪一条不属于银行承兑汇票签订合同、承兑出票环节的主要风险点：（ C ） A、承兑协议及担保合同的签订 B、抵质押登记、转移占有手续 C、审批权限 D、保证金的收取及管理
8、以下哪一条不属于银行承兑汇票签订合同、承兑出票环节的风险表现？（ A ）
A、承兑的交易背景超出其营业执照的经营范围 B、协议和合同非借款人本人签署或法律手续不完备、不合法
C、未足额收取保证金，违规签发承兑汇票
D、承兑汇票签发人蓄意改变票据收款人、金额及期限等要素
9、以下哪一条不属于银行承兑汇票签订合同环节的风险防控措施？（ D ）
A、合同签订当事人必须在金融机构的办公场所当面签订合同
B、有权签字人要出具有效的身份证明文件
C、对采取组合担保方式的，要在合同中准确界定相关当事人的法律责任
D、合同签订后要到抵质押登记部门办理登记手续 10、以下哪种说法不对？（ D ）
A、在确认客户缴纳足额承兑保证金后，方可办理出票手续。
B、在合同签订后，根据担保合同约定，到抵质押登记部门办理登记手续或对质押物实际转移占有。 C、在确认客户缴纳足额承兑保证金后，方可签订合同。
D、在办理出票手续后，根据担保合同约定，到抵质押登记部门办理登记手续或对质押物实际转移占有。