（1）代理融通业务（代收账款或收买应收账款） （2）保管箱出租业务
（3）代理发行有价证券业务 4、信托业务 5、租赁业务
（1）融资性租赁（2）操作租赁（3）回租租赁（4）转租赁 6、银行卡业务 7、咨询业务
有风险的表外业务
担保和类似的或有负债 贷款承诺
与利率或汇率有关的或有项目
商业银行的经营管理
经营原则：盈利性、安全性、流动性
·盈利性__贷款利息收入，投资收入和各种服务收入，扣除付给存款人的利息，银行自身的运营成本和费用所得的差额。影响较大的因素：存贷款利差，其他业务手续费收入，管理费用。增加盈利的来源：①提高贷款利率②扩大贷款数量，取决于客户需求和银行资金③增加各种手续费的收入（中间业务）④增加资本积累，推进设备更新⑤降低负债的利息水平⑥提高管理水平。
·安全性__银行的资产、收入、信誉，以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程序。 银行倒闭一般都是因为安全性问题。 风险准备：资本金，呆账准备等。
·流动性__一种在不损失价值情况下的变现能力，一种足以应付各种支付的、充分的资金可用能力。资产的流动性是指银行持有的资产能够随时得以偿付或在不贬值的条件下确有销路。负债的流动性是指银行能够轻易地以较低的成本随时获得所需要的资金。 “三性”的对立统一
①盈利性和安全性、流动性呈反向运动。盈利性越大，则安全性较低，风险较大，流动性较低。②盈利性和安全性、流动性的统一体现在在某个范围内，“三性”可以达到某种可被接受的程度，在保本和资产较小可能损失的区间内；在一定条件下，三性可以同向变化。 “三性”的相对地位
盈利性是银行的目标；安全性是一种前提要求；流动性是银行操作性或工具性的要求。 银行总方针：
在保证安全性的前提下，通过灵活调整流动性来提高盈利性。
资产管理理论
银行的利润来源主要是在资产业务，而负债业务取决于客户是否愿意来存款，银行是被动的。负债是银行既定的前提，资产的规模收到负债规模的制约，注重保持资产的流动性及分层次的准备金，注重银行资本的充足性。 真实票据理论：
强调贷款必须以商业行为为基础，以真实的商业票据为抵押；一旦企业资不抵债，银行根据
所抵押的票据处理相关的商品。
银行不能发行不动产贷款、消费贷款、长期设备贷款和农业贷款，更不能发行用于证券投资的贷款。（稳定）
缺陷：①未考虑短期存款的沉淀部分和长期存款比重的上升，忽略了银行资金来源的潜力；②对贷款多样性的否定；③自偿性贷款未必能保证贷款的收回，有时长期贷款会更可靠；④自偿性贷款岁商业周期而波动，将影响金融体系的稳定。 转化理论：
银行能否保持流动性关键在于银行持有的资产能否转让变现。只要有足够的流动性，银行就可以不拘束于短期商业贷款。 缺陷：①转换理论过于强调证券的转手，忽略了证券和贷款的真正质量，忽略了物质的保证。为信用爆棚创造了条件；②未重视到经济发展状况对于证券的影响，未考虑到危机时期证券的大量抛售和价格暴跌而引起的银行资产的巨额损失的可能性。 预期收入理论：
一笔好的贷款应该以根据借款人预期收入或资金流量而制定的还款计划为基础。
缺陷：资产经营完全建立在银行预测的基础上，缺乏足够的可靠性；②在资产期限很长的情况下，不确定性增加，债务人的收入情况可能会恶化，未来的偿付能力可能比预期的要小。 超货币供给理论：
银行信贷提供货币只是它达到经营目标的手段之一，除此之外还有很多可供选择的手段，提供更多的服务。（大力提倡发展中间业务）
负债管理理论
银行负债不是既定的，可以由银行加以扩张，资金来源是银行可以控制的。银行可以使用借入资金来满足存款的提取和增加放款的需要，保持资金的清偿能力和流动性。 购买理论：
银行购买资金的主要目的是增强流动性，而资金的供给者是十分广泛的，抬高资金价格是实现购买行为的主要手段。
两面性：①商业银行更积极主动的吸收资金，有助于信用扩张和经济增长，增强商业银行的实力；②刺激商业银行片面扩大负债，盲目竞争，加重了债务危机的通货膨胀。 销售理论： 推销金融产品。立足于服务而非资金。推销产品，从中获得所需的资金，又获得应有的报酬。客户至上，以客户的利益和需要作为银行的出发点和归宿。 负债管理理论的影响：
①商业银行的活力大大增加，充实了银行的资金来源，扩大了经营规模。 ②银行业的竞争大大加剧，提高了银行吸收资金的成本。
③利率的波动也显著增加，银行利差被压缩，银行盈利状况日益恶化。 ④更多的通货转化为存款，货币乘数增加。
⑤商业银行在资金的运用上更加冒险，风险增加，在金融创新和争夺存款的竞争中，大银行具有明显的优势，银行开始了倒闭与兼并。
资产负债综合管理理论
从资产和负债两方面综合考虑，将资产和负债两方面假一对照并做对应分析。根据银行经营环境的变化，协调各种不同的资产和负债在利率、期限、风险和流动性等方面的搭配，做出最优化的资产负债组合，以满足盈利性、安全性和流动性的要求。
商业银行的经营管理
管理问题：①当存款外流时，确保银行有足够的现金来支付存款者（流动性管理）；②银行要通过持有多样化的资产，将风险降低到最小程度（资产管理）；③要以低成本获取资金（负债管理）；④确定银行必须保持的资本金数量（资本充足性管理）。 流动性管理 资金汇集法 资金匹配法 缺口监察法
若现有的流动性资产小于易变性负债，流动性缺口为负，流动性不足；因此，预期的流动性资产增加要大于易变性负债的增长，其差额以弥补流动性缺口。
缺陷：资产和负债重新按照流动性划分，操作上麻烦，缺乏统一的标准。 资产管理 “品德”“能力”“资本”“担保或抵押”“环境”“连续性” 负债管理
被开拓的负债渠道
①发行可转让的大额定期存单 ②发行债券
③扩大非存款性资金来源——“买进”资金（例如同业拆借） ④通过银行控股公司出售商业票据，从中获得资金供银行使用。 资本充足性管理
①银行资本可以防范银行倒闭
②持有银行资本是有代价的，银行资本越多，每一份股份的收益就越少 “法定资本”：管理当局对银行资本会顶的银行资本出油量的最低数额。
银行风险管理
信用风险管理 利率风险管理
缺口管理
缺口：银行的利率敏感型资产与利率敏感型负债的差额
零缺口：资产收益的变化量总是与负债支付的变化量相等，二者相互抵消。Ps零
缺口不能消除利率风险，资产利率变动与负债利率变动往往是不同步的。
正缺口（资产缺口）：浮动利率资产＞浮动利率负债，固定利率资产＜固定利率负
债。银行预计利率上升时会出现，所以银行对利率上升的预期必须准确，否则就会导致银行总体利润下降。
负缺口（负债缺口）：浮动利率资产＜浮动利率负债，固定利率资产＞固定利率负
债。银行预计利率下降时会出现，所以银行对利率下降的预期必须准确，否则就会削弱银行的盈利能力。
根据利率变化情况来调整缺口大小，从而调整资产负债结构，是银行对利率风险进行管理的积极方式。
金融衍生品交易
套期交易可以帮助银行对某一项资产或负债进行管理，但不能解决整个资产负债的管理问题。
影响金融产品需求的最重大经济因素是利率的波动。 贷款证券化是解决流动性问题的一种创新。 金融创新对金融制度和金融业务的影响 ①金融工具多样化，灵活化
②金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务全面交叉
③一些国家在既成事实面前被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规，从而又推动金融创新。
④增加了各国货币政策的复杂性。 金融业务的全面化
①20世纪30年代开始的分业经营与传统的混业经营并存 ②美、日等国从强调分业到转变方向 ③全能化已成为不可逆转的趋势 网络银行的特征
①方便、快捷、超越时空 ②各项成本低
③王阔银行拓宽了金融服务领域
④以客户为导向的营销方式具有更强的吸引力 网络银行发展中存在的问题 ①安全问题 ②法律规范问题
中央银行
中央银行建立的必要性：
①统一发行银行券的必要 ②统一票据交换的必要 ③最后贷款人的必要 ④金融管理、监督的需要
中央银行的组织形式
单一型
国家单独建立一个中央银行机构，全面行使中央银行职能，不能兼营商业银行业务。 分为一元式中央银行和二元式中央银行
一元式的国家较多，采用总分形式，领导权集中统一，便于业务政策的贯彻，呈报手续简便，决策迅速。
二元式的（中央和地方两级相对独立）国家主要是实行联邦政治体系的国家。美国一级中央银行由联邦储备委员会、联邦公开市场委员会和联邦顾问委员会构成。二级中央银行是12家联邦储备银行。 复合型 跨国型
准中央银行型
中央银行的所有制形式
中央银行的资金来源：货币发行、吸收存款、自有资本。 自有资本：国家所有制（中央银行的所有资本都属于国家）、混合所有制（另一部分资本属于私人资本家）、私有制（经政府授权知行中央银行的职能，全部股份归私人所有）
中央银行的独立性
表现在中央银行的资本构，中央银行行长的任命，中央银行货币政策的制定权限，中央银行与财政部的关系。
中央银行保持独立性的意义
①政府的政策有时与中央银行的政策不一致，如果没有中央银行的相对独立性，很难贯彻中央银行一致性的货币政策。中央银行的政策直接影响国民经济的各个方面，为适应中央银行的特殊业务，必须保持它的独立性。 ②政府过于重视短期利益，如果中央银行没有相对独立性就难以避免政治权利的更迭对经济的破坏。
③中央银行制定、实施金融监管，专业性和技术性较强，不宜与政治家合作。 ④避免财政赤字货币化。如果财政一出现赤字中央银行就无条件弥补：①货币政策将不复存在，货币政策将由财政政策所取代或成为财政政策的附属物。②通货膨胀不可避免。③政府赤字由于及时得到中央银行弥补而会变得越来越大，政府的工作效率会越来越低。
中央银行的隶属体制
（1）中央银行隶属财政部
（2）中央银行名义上隶属于财政部，实际上有较高的独立性 （3）中央银行隶属于国会
中央银行的性质
（1）中央银行的活动不以盈利为目的
（2）中央银行与国家政府关系密切，享有国家法律上所授予的特权 （3）中央银行具有特殊的业务对象（政府和各类金融机构）
中央银行的职能
主要表现在中央银行是发行银行、国家的银行和银行的银行 （1）发行的银行
中央银行垄断货币的发行权而成为全国唯一的货币发行机构