叠中砍琳大冷 硕士字位论文 姓名: 专业: 研究方向: 指导教师: 完成日期: 高慧慧 经济法学 财枕金融法 贺绍奇副教授
二00八年三月论文独创性的声明
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签名局璧慧导师签名遂一日期一塑拳矶‘论文编号: 我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究 高慧慧
中国政法大学研究生院 二00八年三月摘要
我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究 摘要
随着我国金融体制的改革，银行的政府职能逐渐被企业职能所代 替，市场化程度日益加深。银行为了增加市场占有份额，不断发展和 创新银行业务并广泛运用新兴科学技术，跟社会公众的工作和生活联 系的越来越紧密。由于银行业务的专业性、银行的垄断地位使得银行 服务中的消费者处于更加弱势的地位，权益更加容易受到侵害，而我 国目前的法律体系以及银行外部监管机构和银行业自律组织没有认识 到银行服务中消费者的特殊性，缺乏对其特殊性权利和银行相关义务 的具体规定，缺乏对消费者权益的保护措施。本文在比较分析美国、 英国、澳大利亚银行消费者权益保护制度的基础上，提出应借鉴这些 国家的经验，结合我国实际国情完善我国银行服务业消费者权益保护 制度，平衡银行与消费者之间失衡的地位。 本文除前言和结论外共分五个部分:
第一部分，对银行服务业消费者进行界定，同时介绍银行服务业 消费者的主要类型，分析我国目前银行服务业消费者权益受损的主要 表现。
第二部分，介绍银行由于其业务的专业技术性和垄断地位以及消 费者生活对银行服务的必需性，指出银行服务业消费者相比于一般消 费者的弱势地位更加突出，另外由于银行业属于不对称信息市场，银 行业务的电子化和网络化使消费者面临的安全风险更大，权益受到损 害的后果也比较严重，从而指出对银行服务业消费者权益保护的必要 性。
第三部分，阐述我国目前对银行服务业消费者权益保护方面制度 上的不足之处，提出应当借鉴国外先进经验完善我银行消费者权益保 护制度。
第四部分，对国外在银行服务业消费者权益保护方面的制度进行 介绍，主要分析了经验比较成熟的美国、英国、澳大利亚银行消费者 权益保护制度内容，具体包括美国完备的银行服务业消费者保护法律 体系及监管机构职责，英国和澳大利亚银行监管机构和银行业公会在 消费者保护方面的具体职责和措施。中围政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究
第五部分，介绍改进我国银行服务业消费者权益保护方面的建议， 首先提出对银行业消费者权益保护的法律体系的完善，应对消费者的 知情权和个人信息秘密进行立法保护，规定银行的信息披露义务和对 消费者个人信息的保密义务，并对银行服务合同中的不公平条款进行 法律规制，然后阐明应明确银行监督管理委员会在消费者保护方面的 监管目标和基本职责、加强银行业协会和银行内部在消费者保护方面 的建设。
关键词:银行业消费者消费者保护法律制度ABSTRACT THEEXPLORATORYSTUDYOFLEGAL
PROTECTIONFORCHINESEBANKCONSUMERS ABSTRACT
WiththereformofChina， 5financialsystem， thegovernmentfunction ofbankshasbeengraduallyrePlaeedbytheeorporatefunetionsofit.The degreeofmarketinginereasinglydeePened.Toinereasemarketshare，the banksemPhasizecontinuousdeveloPmentandinnovationinbankingand extensivelyusetheemergingseienceandtechnologywithcloserlinkswith theworkandHfeofthesoeialPublic.SincetheProfessionalismofthe
bankingbusiness， andthemonoPolyofthebanksmadetheeonsumersbein amorevulnerablePosition，evenmorevulnerabletorightsviolations，and
China， 5eurrentlegalsystem， aswellasexternalbankingregulatorsand bankingself-diseiPlineorganizationsdonotreeognizethesPeeialnatureof theireustomers.ItlaekstheregulationsofthesPeeialrightsofthe
eustomersandthatoftheobligationrelatedtothebanks.Italsolaeksthe measuresofProtectionoftheinterestsoftheconsumers.
InadditiontothePreambleandtheeonclusion， thisPaPereanbe dividedintofiveParts:
ThefirstPartineludesthedefinitionofeonsumersofthebanking
serviees， theintroductionofthemaintyPesofeonsumersofthebanking SefVICeS.
TheseeondPartPointsouttheeonsumersofthebankingconsumPtion serviceareinweakerPositioncomParedwithaverageconsumers，beeause ofitstechniealandProfessionalbusinessmonoPolystatus， aswellasthe neeessityforeonsumerstoliveonthebanksserviee.50thelegalProblems ofProtectingtheinterestsofconsumersofareneeded.
ThethirdPartPointsoutthedeficieneiesofProteetionsystemof
China， 5eurrentbankingserviees， andweshouldlearntheadvaneedforeign exPenellCeS.
PartIVintrodueestheforeignbankingservieesintheareasof eonsumerProteetionsystem， themorematurebankingeonsumerProtection中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究 oftheUnitedStates， theUnitedKingdomandAustralia.
PartVintrodueestheProPosalsofimProvingourbankingservieesto Proteettheinterestsofeonsumers.Firstly， weshouldPerfeetthelegal systemofbankingeonsumerProteetion.Itshouldbemuehmoreclear aboutregulatoryeommissionandbasiefunctionsofthebanking
suPervisionandmanagementeommitteeandit15neeessarytostrengthen theeonstruetionofthebankingindustryassoeiationsandBankon eonsumerProteetion.
KeyW心 rds:bankingeonsumer， eonsumerProteetion， legalsystem目录 目录
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....……22222211-1111111111-........................……........................……......-.................……........................…… ........................……........................……........................……........................……........................……........................…… 前言..............................................?? 第一章概述........................................??
第一节银行服务业消费者概述.......................?? 一银行服务业消费者的界定.......................?? 二、银行服务业消费者的类型 .......................??
第二节我国目前银行服务业对消费者权益侵害的主要表现..? 一自主决定权受到侵害·····......................?? 二平等权受到侵害··········.....................?? 三、知情权受到侵害·········......................?? 四、银行交易和服务中的安全性缺乏保障.............?? 五、银行服务业格式合同存在的主要问题.............?? 第二章银行服务业消费者权益保护的必要性............?? 第一节银行服务业消费者的弱势地位突出.............?? 一银行业务的专业技术性强.......................?? 二银行处于寡头垄断地位.........................??
三、消费者对银行服务的必需性 .....................?? 四、银行市场属于信息不对称市场...................?? 第二节银行服务合同的格式性.......................??
第三节银行消费者面临的安全风险更大...............?? 第四节银行服务业消费者安全损害后果的严重性.......?? 第三章我国银行服务业消费者权益保障制度的不足......?? 第一节银行业消费者权利保障在法律上的欠缺.........??
第二节银行业监督管理委员会保护银行业消费者职责上的缺失. 第三节银行业协会处理银行机构与消费者冲突的能力不足..? 第四节银行内控制度及投诉应对机制的缺乏...........?? 第四章国外有关银行服务业消费者权益保护制度........?? 第一节美国对银行业消费者权利的保障机制...........?? 一、通过法律制度来保障银行消费者权益 .............?? 二、确立银行监管当局保护消费者的基本职责.........?? 第二节英国对银行服务消费者权益保护的制度.........??
一、法律确立银行监管机构对消费者权益保护的基本职责..?中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究
二、银行服务业消费者权益保护的自律机制.....................??23 第三节澳大利亚对银行服务业消费者权益的保护制度.............??23 一、对消费者保护的金融监管机构的体制安排...................??23 二、银行服务业消费者权益保护的自律机制.....................??24 第五章完善我国银行服务业消费者权益保障制度..................??25 第一节健全保护银行业消费者权益的法律.......................??25 一、对银行服务业消费者的特殊权利进行立法保护...............??25 二、规范银行格式合同的不公平条款...........................??26
第二节确立银行业监督管理委员会在银行业消费者权利保护方面的职责?28 第三节强化银行业协会在银行业消费者权利保护方面的能力.......??28 第四节构建商业银行对消费者的保护机制.......................??29 结论........................................................??31
参考文献 ......................................................??32月U吕 月lj青
充分保护消费者的合法权益，创造一个良好的消费环境，是社会进步和经济 良好发展的必备条件。银行业作为国民经济的枢纽和金融体系的核心，其产品和 服务已经渗透到人们社会生活的各个层面。在银行业向商业化转型过程中，对利 益的追求和对责任的排斥成了银行业经营的主流，由此激发了银行与消费者之间 的矛盾，影响银行的声誉和社会的稳定。
随着科学技术的日新月异，电子计算机、互联网和通讯技术的不断发展更新 以及在银行服务业的应用，银行服务方式的电子化和网络化趋势加强，银行服务 业消费者面临更大的安全风险。并且银行产品和服务的专业性、技术性较强，使 得消费者的安全保障问题更加突出。如何提高消费者的防范意识，降低损害后果， 合理分配金融风险，保障消费者权利，在其权益受到侵害时得到有效救济，己显 得很为重要。
我国在法制层面和金融监管方面对银行服务业消费者权益的保护具有局限
性，因此完善我国银行服务业消费者权益保障制度迫在眉睫。美国、英国、澳大
利亚在银行服务业消费者权益的保障方面的制度建设比较成熟，对于我国银行服 务业消费者权益保障体系的建立具有重要的参考价值。本文通过对这些国家相关 制度的介绍结合我国国情，提出完善我国银行服务业消费者权益保护制度的一些 建议。中国政法大学硕士学位论文我国银行服务中消费者保护法律制度完善研究 第一章概述
在现代市场经济条件下，消费者就是上帝，对企业的生存和发展具有绝对支 配力。随着银行不断开发新产品以及科学技术在银行的广泛应用，银行服务越来 越深入人们的生活，人们接受银行服务也越来越方便和快捷。近几年来，银行服 务业消费者权益受到侵害的事件越来越多，如存款被冒领、零钞清点收费、银行 卡突然收年费、强制办卡等。随着我国消费者权益保护意识的不断增强，对银行 服务的消费者权益保护问题已经受到社会公众的广泛关注。 第一节银行服务业消费者概述 一、银行服务业消费者的界定
为了有效地界定银行服务业消费者，首先应明确把握消费者的概念。美国《布 莱克法律词典》认为:“消费者是区别于制造商、批发商和零售商而言的，包括购 买、使用、维护以及处理产品和服务的个人。”英国的《消费信用法》规定:“消 费者是指非因自己经营业务而接受由供给商在日常营业中向他或要求为他提供商 品或劳务的个人。”日本法学家竹内昭夫认为，“所谓消费者就是为消费生活而购 买、利用他人所供给的物资和劳务的人，是供给者概念的对称。”’国际标准化组织 消费者政策委员会1978年5月10日在日内瓦召开的第一届年会上把消费者一词 定义为:“为个人目的购买或使用商品和服务的个体社会成员。”2把消费者限于个 体社会成员，这是国际上通行的做法。
中国现有立法中对消费者概念进行了明确规定的是国家标准计量局1985年6 月29日颁布的《消费品使用说明总则》，该总则规定:消费者是“为满足个人或 家庭的生活需要而购买、使用商品或服务的个体社会成员”。《消费者权益保护法》 对消费者并无明确定义，只是在该法第2条规定:“消费者为生活消费需要购买使 用商品或接受服务，其权益受到本法保护;本法未作规定的，受其他有关法律、 法规的保护。”
由此可见，所谓消费者，是指为满足生活需要而购买、使用商品和服务的个 体社会成员。消费者概念主要有以下基本点:1、消费者区别于生产商、产品服务 提供商，不仅包括产品或服务的直接交易人，也包括产品或服务的最终使用者:2、 消费者购买使用商品或者接受服务的目的不是为了交易和生产经营需要;3、消费 李凌燕著:《消费信用法律研究》，法律出版社2000年版，第6页。 张守文，于雷著:《市场经济与经济法》，北京大学出版社1993年版，第401臾。第一章概述
者通常是指个体社会成员。
《消费者权益保护法》第2条限定消费者购买使用商品或接受服务的目的是 为生活消费需要，而对生活消费的范围没有限定。有的学者认为“消费者购买商 品或接受服务非以盈利为目的。”3有的学者认为‘性活消费的范围广泛，有盈利目 的的生活消费和完全无盈利目的的最基本的生活消费相互交叉和融合，很难区 分。”4国际标准化组织和《布莱克法律词典》的定义显然比中国学者依《消费者权 益保护法》第2条所作的定义要广，最大限度地保护消费者，个人的购买行为都 可以纳入其中，不容易产生歧义。银行作为金融服务行业，以金融产品为经营对 象。银行产品在功能上有保值或增值的因素，但同时具有使用价值，消费者购买