农村小额信贷作为“服务三农”的金融创新，目前正在我国农村大部分地区积极有序开展。以江苏省为例，2001年全省启动农户小额贷款工作，建立了多家农村小额贷款公司，截止2007年12月末，全省所有农村信用联社的农村乡镇网点均开办了农户小额信用贷款业务，贷款余额达116亿元，比2001年末增加了103.4亿元，增幅达820.63%。农村小额信贷的发展，对农业增效、农民增收致富和新农村建设起到了积极的推动作用。2009年7月，笔者对徐州市郊信用联社、铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司以及三堡信用社的小额信贷业务的开展情况进行了专项调查，并且以问卷调查的形式对徐州铜山县当地农民小额贷款的相关情况做了实地了解。在实地调查的基础上，又查阅了大量的资料，由此对小额贷款的情况有了较为全面的认识。 一、农村小额信贷“惠农”正当其时
近年来，铜山县全面落实惠农政策，切实抓好财政扶贫小额贷款的发放与使用，把这项工作同引导农民致富，促进农村产业结构调整紧密结合起来。县财政﹑县农村信用联社按照“农户联保、重点扶持、一次借款、一年还款、财政贴息”的信贷模式，积极向困难户提供资金，帮助农民创收。铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司于2009年4月18日正式开业运营，是徐州市首家开业的专门从事农村小额贷款组织，注册资本金7000万元，其中企业出资1400万元，自然人出资5600万元。本着“政府主导、市场运作、风险防控、服务三农”的原则，该公司始终坚守“立足铜山、服务三农、恪守信用、永续经营”的服务理念，热情高效地开展金融服务，深受广大农村企业及农户的支持和欢迎。自开业以来，运转情况良好，业务发展较快，截止2009年6月30日累计发放贷款3380.7万元，其中涉农企业1110万元，已发放农户贷款251户，金额2270.70万元，其中种植业768.5万元，养殖业1382.20万元，农副产品加工业120万元，单笔最大达20万，有力支持了当地地方经济的发展，取得了较好的社会效益和经济效益。 据当地一时姓农户回忆，2009年6月30日她将5000元财政扶贫小额贷款及263.60元利息一并还给了当地信用社（其中利息部分个人只承担131.80元，其余131.80元则由财政贴息）。这5000元贴息贷款是他通过财政扶贫渠道借的，他用这笔钱盖起一栋大棚种平菇，几个月时间便创收1.3万元，于是按规定及时还了贴息贷款。据了解，在铜山县像这样靠贴息贷款搞生产经营而脱贫致富的农户，目前已有1000余户。 笔者通过走访调查农户时了解到，目前小额信贷在当地推广幅度大，呼声高，影响深，收益多。在我们调查的农户中，80%以上有过贷款经历，90%以上的听说过小额信贷公司。2008年当地政府通过发放800多万元财政扶贫小额贷款，使15个经济薄弱村分别成为草莓种植﹑蔬菜栽种、水产养殖或肉鸭养殖专业村，826户农户增收有了保障。此外，对按期归还贷款的农户，在基准利率的基础上给予50%的贴息作为贴息资金。今年上半年，铜山县组织发放财政扶贫小额贷款780万元，比去年同期增长44%。
实践证明，农村小额信贷在解决广大农民贷款难﹑促进农民增收、增加农村信用社及小额信贷公司盈利能力等方面，发挥了其它信贷方式无法替代的重要作用。。 二、当前农村小额信贷存在的问题
1.农村小额信贷成本相对较高，制约了金融机构的积极性。小额贷款的客户规模较小、缺乏风险抵押和标准财务资料，传统的贷款分析技术起不到良好的效果，因此确定贷款对象的成本高、难度大，贷款公司必然承担较高的交易成本和风险成本。此外，按照我国现行的规定，小额贷款公司只能贷不能存，资金来源完全靠股东出资和外界捐助，这就大大限制了小额信贷的规模和覆盖范围，使得农村小额信贷机构无法通过规模效益降低成本，也不能充分满足农村对信贷资金的需求和发挥小额信贷支持农村发展的应有作用。
据铜山县鑫隆农村小额贷款有限公司负责人介绍，尽管公司目前运营情况良好，但由于先期投入较多，运营能力较弱，所以截止到2009年6月底仍亏损12.1万；另外由于当地经济发展较快，贷款需求旺，而资本金有限，导致经常出现贷款资金短缺的状况。另据某业内人士透露，按照目前利率水平计算，大多数从事小额信贷的信用社只能处于基本保本微利状态，勉强维持自身商业化的运作。即便是这样，当地不少农户还抱怨利率过高，他们无力承受，因而他们宁可求助于亲戚朋友也不愿去信用社或小额贷款公司申请贷款。对于发放小额贷款的信贷机构自身而言，欲增加收益，首先得抬高利率或加大贷款发放数额，但这样一来，贷款业务便会大大减少，风险也随之增加，从长远角度看也会导致亏损。
2.小额信贷机构风险无法分散，威胁金融机构经营的持续性。农村小额信贷原则上不需要抵押担保，
一般采用多户联保或个人担保方式。但是因为贷款对象都是比较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保需求相比也是微乎其微。加之我国很多地区的农业并没有形成集约化、产业化经营，目前仍处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍。农民一旦遭遇自然灾害等灭顶之灾，收成定会减少，甚至颗粒无收，导致无法及时还贷，其授信额度因此下降，使得小额信贷无法发挥其正常作用，发出去的贷款大都成为呆账死账，对信用社等小额信贷机构的持续性经营构成威胁。
3.小额信贷投放方式过于呆板，贷款种类单一和期限过于固定。一是贷款投向单一。目前铜山县农村小额信贷的投放主要集中在种植业（22.73%），养殖业（40.89%）和涉农企业（32.83%）上，而农副产品加工业仅占3.55%，造成贷款投向结构较为单一。二是贷款额度小。铜山县小额信贷一般最高为5万元，难以支持农户在高效农业﹑畜牧养殖﹑水产养殖﹑农产品加工和流通等方面的大额资金需求。笔者采访当地一姓李的农户时了解到，他半年前准备去农信社贷款8万元搞自主创业的，不曾想那时最多只能贷5万元，而且手续繁琐，发放速度慢，他不得不向当地“高利贷”借款。三是借款期限短。目前铜山县农村小额信贷期限一般不超过一年（大额贷款的期限根据实际情况一般为3~5年），因为期限过短，而部分农产品生产周期较长，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，导致无力偿还贷款。
4.农村小额信贷的宣传工作不到位，抑制了小额信贷的可持续发展。近年来，国家为了维持小额信贷机构的可持续发展，出台了大量的政策，如采取了贴息政策，但当地部分农户金融意识还比较薄弱，他们把小额贷款当成扶贫资金，不顾自身实力和需求盲目跟风贷款。有的地区农民在农业产业化结构调整中，由于不懂技术，盲目投资，导致投资失败，贷款无法收回。与此同时也加大了风险。5、缺乏针对小额信贷的法律框架与有效监管。由于我国目前农村小额信贷发展还处于摸索试点阶段，因此还没有一整套完整的法律框架来界定农村小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对农村小额信贷机构实施有效的监管。各种法律和法规的建设都还不是很健全，这样容易导致农村小额信贷发展不规范，不能以充分的法律依据来解决发展中出现的问题。
三、进一步完善农村小额信贷的政策建议
1.扩大从事农村小额信贷的金融机构的资金来源。为避免吸收存款带来的系统性金融风险,“只存不贷”小额贷款公司不允许吸收公众存款，只能运用自由资金和来自一个机构的批发性融资开展贷款业务。这就大大束缚了小额信贷机构的资金来源。政府必须适当放款对农村小额贷款公司的限制，加大政策扶持力度，可在小额贷款公司现有的增资扩股、捐赠及银行贷款三种融资方式基础上，适当放宽其融资限制，如可享受金融机构的同业拆借、再贷款资格。在有条件的情况下，允许小额贷款公司吸收国外机构的资金、各种捐赠资金、政府扶贫资金、人民银行再贷款。允许小额贷款公司向其他金融机构批发资金，对于批发资金这一途径，需要国家开发银行、农业发展银行、邮政储蓄银行等机构的配合和支持。适当放宽对小额信贷市场的准入限制，允许一个地方出现2~3家小额信贷公司，这样可以扩大小额信贷机构的贷款规模，尽可能地满足农民的贷款需要。
2.适当提高小额贷款利率，确保收入覆盖成本。要根据市场需要，放宽利率浮动的范围，对农村小额信用贷款实行灵活的利率并逐步实现利率市场化，以保障农村小额信贷的可持续性。逐步推进农信社利率改革，实行灵活的存贷款利率浮动政策，以增强农信社组织资金的能力和经营的灵活性，加强抗风险能力。只有这样才能有效地控制成本，节约资金，提高金融机构对农村小额信贷的积极性，最终才能长久地立足于信贷市场。
3.加强风险控制，完善担保机制，建立资信评级制度。为了完善农村小额贷款制度和流程，保证管理到位、风险控制到位，笔者提出以下几点建议：一是对超过小额授信额度的大额贷款，可采用创新农户联保贷款的担保方式，确保资金需求。二是对没有发证的农户和超出信用额度的农户，推行农户联保贷款，对有市场﹑有效益的农业项目，推动成立由经济组织和行业协会牵头组成的农户大额贷款联保组织，推行农户大额联保贷款，保证大额资金的需求。三是采用“小额信贷+小额保险”的机制，保障农户按时还贷，降低风险。小额保险是小额金融的重要组成部分,也是一种有效的金融扶贫手段,通过建立为低收入人群提供保险保障的运行机制,推进保险服务和金融服务的普惠性。在平时由农户建立信贷基金并且参与小额保险，当灾害发生时就不会因资金链完全中断破坏小额信贷，拖垮小额信贷机构。四是建立农户小额资信评
级制度，如徐州市郊信用联社依据诚信度将其分为“优秀﹑良好﹑一般﹑较差”四个等级,同时严格实行“贷前调查，贷时审查，贷后检查”制度。对信用优秀户张榜公布，并为这些信用优秀户实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、手续简化的正向激励机制。实践证明，该项制度自实施以来，在信贷资金管理方面取得了长足的进步。
4.贷款种类额度期限弹性管理，提高小额信贷效率。一是扩大农村小额信贷的对象。今天的农村已经不是仅限于传统的农业，大多数农户都有自己的副业。因此小额信贷的目标应该更切实际，扩大贷款种类，即从生产性贷款拓宽到别的种类和领域，满足不同农户对贷款的需要程度。二是扩大小额信用贷款发放额度。有位搞畜牧养殖的农户抱怨说，自己很想贷小额贷款，但额度太低，跟亲朋好友借钱就能解决问题。我们通过调查也发现，70%以上的农户希望额度能提升至6~10万元。为了促进小额信贷的可持续发展，应对发展高效农业，农产品加工业、流通业和畜牧养殖业的农户提供额度较大的信用贷款。三是延长农户小额信用贷款期限。那些周转速度快的农户可以使用短周期的贷款期限，但是针对多数农户可能需要更长周期的贷款，在保证安全的条件下适当放宽贷款期限，不仅可以更好地满足当前农户的需求，还能使信贷机构实现更 农发行湖北省分行行长丁伟说，近年来，该行始终把支持粮棉油收购储备当作首要
任务来抓，积极支持国家粮食储备企业、粮棉油购销企业、农业产业化龙头企业等市场主体开展收购，截至目前，累计支持收购粮食701亿公斤、油脂36．4亿公斤、皮棉7009万担，在全省粮食连续多年增产增收的情况下，杜绝了给农民“打白条”现象。
2009年，湖北省6个地市出现大面积小麦穗发芽或霉变，约65％面积的小麦受灾。农发行湖北省分行最大限度地用足政策，开通绿色通道，加快审批效率，及时调拨资金，确保敞开收购，不停收、不限收、不拒收，切实保护了农民利益，促进了农村经济稳定。
截至目前，农发行湖北省分行累计投放农业产业化龙头企业贷款150多亿元，支持农业产业化龙头企业748家，占全省70％以上，涌现了国宝桥米、莱克水产、采花毛尖等一批农业产业知名品牌，加快了湖北农业特色产业发展，逐步实现了链条化、板块化和集群化。
8月10日，市人大常委会副主任常全华一行到南漳县旧县铺村、郑家畈村和宜城市小河镇高庄村等地，就新农村建设情况进行调研。
目前，南漳县已修建通村水泥路2018公里，完成18.5万人安全饮水工程，实施“一建三改”生态家园建设1.54万户，完成村级组织活动场所建设86个，该县共有28个村开展以环境整治为重点的村庄整治工程，其中8个村实施住房改造，4个村实施迁村腾地。宜城市小河镇高庄村是襄南新农村建设示范区宜城片首批启动的核心村组，截至目前，该村已硬化道路4.1公里，新修渠道6752米，拆除违章建筑26处，整治农户房屋181处。
常全华指出，新农村建设工作要始终围绕村村整洁、户户创业、人人文明、处处和谐的目标进行。新农村建设一定要有一个好的领导班子、一个好的发展规划、一个好的政策、一个全社会关注支持参与的氛围和一套好的管理机制。（
新农村建设中农民在想什么
致公党襄樊市支部 市政协港澳台侨和外经外事委员会
来源：市政协十一届十五次常委会议发言材料 发布时间：2007-9-21
旬，我们就我市新农村建设情况，到部分平原、山区、丘陵和岗地村进行了调研。调研人员直农家，行走田间地头，采取看现场，查资料，走访座谈，问卷调查等形式，广泛接触村组干部农民群众在新农村建设中的所思、所想和所盼。? 卷调查测民意?
，我们设计了民意调查表，共有12项内容，发放对象全是农民，有男有女，有老有少，有高中出103份，收回103份。统计结果为：“目前农村生活状况”满意率为93%；“农村新型合作；“农村养老保险”满意率为40%；“农村最低社会保障政策”满意率为61%；“种子、化肥”满意率为22%；“留守小孩管理”满意率为51%；“网吧管理”（因多数村没有网吧，只有不满意各占一半；“生活环境与村容村貌”满意率为90%；“饮水卫生”满意率为82%；“村务率为73%；“统一规划新村建设”赞成者占96%；“集资修路”赞成者占70%。?
卷看出，农民群众不满意度较高的，依次排列为“种子、化肥、农药的质量与价格”，不满意率保险”，不满意率为43%；“最低生活保障”，不满意率为33%。而对目前生活状况、新型合作村建设和村务公开等，满意度较高，都在70%以上。充分证明了我市新农村建设工作扎实推进也反映出农资涨价过快过高以及农村养老保险和最低生活保障工作尚须加大力度的客观实际。访座谈听民声?
查，我们除看现场、查资料、问卷调查、到农户和田间地头个别走访外，还开了3次农民群众谈会，认真倾听他们的意愿和心声，归纳起来有一个希望、两个害怕、三个不满意和九个盼望望：希望新农村建设给农民带来真正的好处，使农民的生活有质的提高。不能只是喊一喊口号石花镇平川村、襄阳区古驿镇二房村和余沟村的村干部反映，新农村建设过去也搞过，不仅没姓的“元气”。希望这次能搞真的，来实的，真正为农民群众谋利益。?
怕：一怕借新农村建设之机向农民集资摊派。襄阳区古驿镇二房村村民李随国、余沟村村民窦付几建几改都要钱，可莫又向老百姓摊派。二怕搞行政命令，不顾农民的承受能力，强拆旧房盖镇堰河村支部书记闵洪彦说，新农村建设不能一刀切，要因地制宜搞规划，随湾就片建房子。加大了群众成本和负担，也不现实。
满意：一是对农药、种子、化肥等生产资料涨价过快不满意。百名农民问卷调查统计，78％的
、农药价格猛涨意见和怨气很大。有的农民说，涨价带来的负担抵消了中央给农民减免的税赋家给的粮食补贴抵消不了种子、化肥、农药涨价带来的支出，比如，“杀虫霸”农药过去八毛到了四块五，算算账还是“种地难赚钱”，“种地不划算”。二是对当前农村生产生活基础设由于取消了义务工制度，现在村里清淤挖渠、水利设施维护、小型公共事务等，面临无人干的工钱的村还喊得动人，否则基本无法进行。随着改革开放的深入，农民从“身份取向”向“权”转变，农民的价值意识和权利意识普遍提高，传统的管理手段失效，新的办法又没跟上，有工、喊不到人的状况。村组干部希望能否有个农民义务工的规定。三是对计划生育超生户没有城县石花镇平川村和五山镇堰河村的村干部反映，现在农村大面积超生的苗头已显现，有的“三提五统”负担重，现在种地免税还有补贴，娃子上学又不要钱，多生个娃子有共产党管。：目前农村的计划生育太难搞了，过去拉牛扒房子不对，现在啥办法也没有，只有干瞪眼。超罚，无钱的罚不怕，反正谁也不敢叫她咋样。计划生育超生户日益增多的苗头，应引起各级党视。?
望：一盼农村娃子都能享受九年义务教育，特别是让贫困家庭和因病贫困的农民孩子有学可上农村新型合作医疗的宣传和落实力度，让农民看得起病，防止部分农民因病返贫致困。三盼国在农村兑现，使农村人也象城里人一样，不依靠子女也能安度晚年。四盼政府能为中青年农民，学点技能和专长，外出打工好找工作，在家也能凭技术挣钱。五盼政府加大投入，为村民修、生活更方便。六盼改善饮水状况，让农民用上自来水，喝上放心水。七盼公安部门进一步重大对抢、盗劫案件的侦破和整治力度。八盼有个群众信得过的村党支部和开明的支部书记，，让农民当得了家做得了主。九盼乡镇兽医站能真正担负起牲畜、家禽疾病的预防责任，制定真心实意为农民服务。近两年来，畜禽瘟疫肆虐，农民蒙受了巨大的经济损失。我们调查的有分之二。目前，乡镇兽医站日子难过，农民的畜、禽预防和救治面临新的困难，农民盼望恢复建设。?
的总体情况看，党中央关于新农村建设的战略部署，广大农民群众都知道。但对五句话要求，活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，只有少部分农民说得出。不过，农民群众对新农看法和标准。有的村概括为“八新”：新产业、新设施、新环境、新房舍、新服务、新社保、新的概括为十二个“得”：上得起学（孩子有书读），治得起病（医保制度健全），养得起老（），走得好路（村村通水泥路），吃得上水（饮用自来水），挣得到钱（就业路子广），睡得好，观得到景（环境优美），做得到主（农民说了算），学得到艺（有专门的技术培训机构），信息快捷），看得到戏（有丰富的文娱生活）。这些用通俗语言勾画出来的新农村，虽说不上民心中实实在在、看得见摸得着的新农村。? 点意见和建议?
查，我们感到，建设社会主义新农村是惠及广大农民群众的民心工程，既是艰巨繁重的历史任的重要机遇，在稳步推进的过程中要切实防止以下几种倾向。?
哄而起、大拆大建的行为。旧房改造要立足实际，尊重农民意愿，有计划、有步骤、有重点的是新农村建设的一部分内容，而不是当前农民最迫切、最关心、最需要解决的问题。要统筹考能力，首先要发展生产，把经济搞上去，然后集中财力办好农民最关心、最想办的事情。? 止操之过急、急于求成的思想情绪。要从现有条件出发，充分尊重自然、社会和经济发展规律