险的分类不具体，目前我国的一些银行都在开展十级分类，但一般来说，我国的大多数银行还是实行的六级分类，在贷后的资金计量上还是缺乏一定的准确性，同时给贷后的监控和管理造成了一定的难度。三是缺乏贷后客户的追踪调查和管理，从而更好地完善贷后的管理机制，要降低银行的风险就要从源头上解决风险，对客户贷后个人信息、贷后状况、偿还能力以及资金流向做好相关的监控。目前许多的贷款人通过虚假理由贷款，用于一些不正当的地方，导致资金偿还下降，加大了信贷的风险，因此，要做好贷后调查，进行结果分析，从而更好地完善银行贷后管理的机制。 3.4风险管理趋势
由定性分析转向定量分析，借助科学的工具和先进的流程进行风险管理。
4中国商业银行个人信贷风险管理策略
4.1增强影响个人信贷业务的政策研究。
信贷政策必须要适应货币政策的要求。货币政策的调整意味着信贷政策也将随之发生变化，所以商业银行必须加强对国家宏观政策特别是货币政策的跟踪研究，密切关注国家对金融业务的指示信号和监管力度等宏观政策形势，努力避免由于错误执行信贷政策的偏差所造成的市场风险。 4.2提升个人信贷业务的风险管理理念。
风险贯穿于信贷业务的整个过程之中，风险管理要成为商业银行员工的重要意识，要成为商业银行企业文化的重要组成部分。无论是商业银行的决策管理层，还是工作一线的基层员工，都必须要树立风险防范第一的风险管理理念，每一位银行员工都要树立起正确有效的风险管理理念。 4.3提高银行从业人员综合素质及能力
风险防范是由人来做的，从业人员的素质和能力是做好风险防范工作的关键。商业银行要定期、长期对从业人员的从业道德教育和业务人员的业务综合能力进行培训，提高从业人员的思想教育、道德素养、业务水平以及风险管理理念，打造出一支高素质、业务强、能胜任的个人信贷业务专业经理人队伍。 4.4建设社会信用体制，加强个人征信管理
个人信用数据是市场经济的基础信息，个人信用报告在发达国家已经成为商业银行发放个人信贷的重要依据。但是个人信用体系却不是商业银行独自所能完成的，需要由政府主管部门推动的信用记录和采集部门共同完成，因此建立科学有效的个人信用体系就成为了银行管理个人信贷风险的客观前提。
4.5银行应该完善风险管理责任制，建设风险控制体制，防范个人信贷的操作性风险。
操作性风险作为个人信贷风险中的一个主要方面，主要来自银行从业人员的操作误差。所以操作性误差从主观因素来说是可以防止和杜绝的，这取决于执行风险控制制度的力度和精度。
4.6培养、开发低风险的个人信贷业务客户群体。
商业银行开发风险低、潜力大、信用好的客户群，就会从整体上降低风险概率。通常说来，低风险客户群体包括以下4种：（1）学历较高，年轻有为，未来工作收入起点高且有提升潜力的高校在读学生。（2）电力、石油、电信、金融等优势行业的从业人员。（3）国家公务员以及大公司或企业的管理人员、营销人员。（4）专业技能较好，收入较高，福利条件很高且失业风险率相对较低的专业技术人员等。商业银行应对以上四类潜在的低风险客户群体加大营销和调研力度，利用差异化服务的优势来逐步培养信用良好的客户群体。 4.7强化个人信款业务的担保管理。
在个人信贷业务中，借款人还款能力大幅下降无法按期还本付息并不是偶然事件而且此种情况也是商业银行事先无法预料。商业银行为了挽回个人信贷的损失，就需要作为第二还款来源的贷款抵押和担保资产进行有效管理，使之成为防范风险的重要保证。
4.8个人信贷资产证券化的有效开展。
简单地说，个人信贷资产证券化是将原本不流通的个人信贷类金融资产转换成为可流通资本市场证券的过程。据资料显示，最常用资产证券化的就是将个人住房抵押贷款变为证券。通过个人信贷资产证券化，商业银行可以提高自身系统的安全性，增强银行自身抗风险能力。
4.9确立正确的信贷文化。
信贷文化是在当前社会形势下、信贷管理过程中被风险管理人员所接受的一种观念、思维和行为方式等。它包括银行信贷原则、信贷流程、从业人员素质、培训等方面，培养健康的信贷文化对提高银行整体信贷质量有至关重要的作用。通过确立银行信贷风险管理理念，对银行从业人员进行责任教育与从业素质能力培训，逐步建立起以风险防范为中心的信贷文化，通过广泛的宣传和教育，让信贷管理人员充分认识到自身的责任和工作的重要性，将风险意识贯穿于自觉的行动中去，促进他们自觉遵守信贷过程中的制度，履行好其自身职责。 4.10实施有效的考核激励机制
在奖励员工的时候应该根据员工的绩效考核成绩，其实在商业银行的考核体系中，我国普遍实行的是绩效考核体制，根据员工每一季度的业绩来实施相应的奖励与惩罚措施，这样可以对员工起到有效的激励作用，让员工明确自己的职责，激发他们的工作热情，信贷管理人员应充分结合国家政策和银行内部政策，考虑实际情况，制定合适的考核体系。
4.11建立有效的个人信贷风险预警机制
个人信贷风险预警机制就是利用现代化的工具和技术手段,按照设定的方式,通过收集借款人的各类情况资料,针对个人不同阶段的实际情况,发出贷款预警信号。当前我国商业银行较为重视贷前调查,通过贷、审分离及尽职调查等制度保障来控制信贷风险。商业银行信贷风险预警机制的实施是建立在对风险作出准确评估的基础上的,因而这就需要银行通过广泛收集借款人历史信用记录和各期收入的情况,建立信贷风险预警系统所需的数据库,并分别针对个人贷款发放后的不同实际用途,借款期间个人收入变化情况等进行全过程的动态监测,以此作为个人信贷风险的预警及决策依据。在组织架构上应遵循前后台分离、分层次监测和预警的原则,分别由个人信贷经营部门和信贷管理部门来作为运作主体。其中信贷经营部门负责预警信息的收集,然后由预警系统对各项数据进行处理,最终生成与贷款相关的各项指标报告。信贷管理部门在收到报告后与个人贷款模型
计算得到的安全值进行比较,作出风险判断,并将预警信息反馈给个人信贷经营部门,以便采取必要的保全措施。