层次的监管主体履行不同的职责。同时，需要加强各部门内外的协调力度，强化合理监管。合理的金融监管协调机制是指在牵头机构、各监管相关机构之间建立的支持、配合和沟通协调机制。其主要体现在：一是行业监管主体和业务监管相关主体之间的协调与配合；二是政府监管部门与行业协会的协调与交流。
1、监管机构与监管相关机构之间针对业务交叉领域的协调与合作。就业务本身属性来看，担保不同于金融业、制造业等一般行业，它属于功能性服务。从功能上讲，担保既有财务杠杆的功能作用，也有信用强化的功能作用。所以许多不同行业都具有对担保业务的强烈需求，于是就造成了担保涉及多个行业和相关准监管部门的状况。多个部门同时进行操作层次的同级监管，特别是在我省由于省金融办是负责担保行业的监管职责，而省中小企业行政主管部门承担我省信用担保体系建设的职能，在管理担保行业过程中，难免出现业务交叉的情况，担保业务的边界随着金融创新，也在不断拓展和延伸之中，难免出现职能交叉的情况，更需要各部门的协调与合作。如果没有建立相应的部门间的协调机制使不同部门能够有效商榷，必然会造成某些业务出现监管重复，某些业务出现监管真空，加大监管难度。被监管者可以钻多个监管者之间信息较少沟通的漏洞，通过在不同业务类别间转移资金的方法，转移风险，人为地抬高或降低盈利，进行“监管套利”，达到逃税、内部交易等目的。
2、建立行业协会的协调沟通机制。由于担保市场的复杂性和多变性，尤其是商业性担保业务的不断突破与创新，单靠政府机构很难实现既能有效管理又不会行政干预过度的目的。并
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且，与自律机构相比，政府机构离市场较远，信息搜集的成本相对较高，使得政府监管成本上升。相反，自律性组织由市场参与者组成，更能对市场存在的问题做出迅速准确的判断。并且自律机构可以采取更加灵活的非行政手段，在与被监管机构进行充分沟通的基础上，通过行业指导、行业惯例推行等手段实现对市场的动态监管，同时也更利于市场自身的健康发展。所以，建立和完善政府和行业协会等自律组织的协调机制，是加强对担保行业监管，尤其是以市场监管加行业自律为基本监管模式的商业性担保监管的必要措施。
建立政府与行业协会的有效协调机制，包括以下几个方面： （1）赋予担保行业协会应有的地位。担保行业协会作为独立的自律性团体，其地位需要在行业管理办法中体现。这样行业协会在负责指导全省的担保监管协调合作事宜，加强各部门的协调配合，沟通担保机构和和监管部门时就有了足够的制度保障。
（2）行业协会参与各监管部门的定期联席会议。在联席会议上，向政府汇报行业和机构信息，及时反映行业问题，减少政府的信息滞后。并且协助政府制定行业基本准则，使得制定的政策符合行业实际，政府决策更加有力。担保行业主管部门、监管部门、行业协会、地方政府等组成了一个多层次的监管网络。通过他们之间的协调与合作，基本上能够有效地覆盖担保业监管的主要领域，有利于逐步形成透明、有效的担保业监管框架。
二、对担保机构可持续发展策略建议
在担保机构监管越来越规范的情况下，担保机构通过非规范经营来获取高额收益的空间越来越小，再加上金融机构的业
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务创新进一步压缩担保机构的生存空间。因此，信用担保机构要实现可持续经营，一方面要提高担保机构的经营收入，提高收入的可能手段是提高业务量，扩大担保放大倍数，合理提高收费标准，创造信用担保的盈利模式；另一方面要减少营业支出，其中最为重要的是减少担保代偿赔付，这就需要信用担保机构有管理担保风险的能力、有内部控制制度作保证。遵循这一思路，信用担保机构必须有与其相适应的可持续经营战略措施作保证。
（一）增强信用担保机构可持续经营的核心能力 信用担保机构本质上是以自己的信用和风险管理能力赚取报酬的机构,即对风险进行识别,对风险进行控制,承担一定的信用风险,提供被担保企业的资信等级,获得风险报酬。因此,中小企业担保机构必须具有很强的风险管理能力,风险识别和控制能力是担保机构生存与发展的生命线，风险管理能力是信用担保可持续经营的核心能力，只有信用担保机构通过自身的运作，提高担保项目贷款回收的成功率和可靠性，最大程度地减少担保代偿赔付，信用担保机构的可持续经营才能够落到实处。
（二）优化担保业务风险的内控机制
防范担保风险，还要注意信用担保机构的内部风险。内部风险是指担保机构自身在办理信用担保业务时，由于决策失误、管理不善而发生代偿造成损失的可能性。包括无意识造成和有意识造成两种情况。信用担保机构在担保业务流程的设臵上应当体现内部控制的基本原则，明确各业务环节职责，形成相互制衡关系，避免出现担保决策过程中的权力失衡，担保业务办理过程中的操作失控。信用担保机构的业务流程中，应当考虑如下的内控机制：
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1、项目调查阶段的项目经理A、B角制度。对每个担保项目，信用担保机构指派两名项目经理进行项目调查，A角为主，B角配合，互相监督、责任分担，项目经理A、B角共同为项目调查的真实性、完整性负责。
2、项目审批阶段的委员会评议制度。一个担保项目的决策要避免项目经理——部门——公司领导的直线决策流程，成立跨部门的委员会对项目进行评议和审批。委员会的成员包括后台人员和法律人员，可以多角度对项目风险进行评估，保证担保决策的透明。公司决策层可以对委员会通过的担保项目否决，但不得同意对委员会否决的项目担保。
3、项目办理阶段的手续落实制度。担保业务的内部风险除了产生在决策过程外，还可能产生在项目办理阶段， 担保机构应当设臵专门后台人员，根据各个项目提交所须落实的担保手续清单和内容，在前台人员的配合下，逐项办理、归档，保证担保手续的合法性、合规性、完整性。
4、此外，担保机构的内控制度还包括担保机构承保后的跟踪检查，担保项目风险的预警报告，担保业务的信息平台支撑等。
（三）灵活设臵反担保措施
反担保措施的设臵是信用担保机构控制担保风险的手段之一。一般而言，担保机构会要求被担保企业提供有效的反担保措施，以保障自身利益，但如果对反担保措施过分强调，要求受保企业出具严格的100%的反担保，信用担保机构的存在就失去了合理性，因为如果没有担保机构，受保企业可直接向银行提交作为反担保标的物的保证金或抵（质）押物，还可节约一笔担保费用，这一现象被称为“反担保措施悖理”。因此，在反
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担保措施的设计上，信用担保机构应当本着灵活设臵的原则，积极探索，才能发掘自己的业务空间，创造人无我有的附加值。
（四）建立一支高素质的专业担保队伍
信用担保机构业务的高风险，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质和人品素质。信用担保机构的运作规律类似基金管理公司，它管理的是特殊的、高风险的信用业务，需要信用担保机构能以专业的知识和能力尽职、勤勉地开展担保业务，因此，人力资源是担保机构的核心资源。要通过建立良好的激励和约束机制造就一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资、技术等专业知识与从业经验的复合型人才队伍。
（五）担保业务创新，寻求担保盈利模式
1、创新担保业务收费方式。信用担保机构对一些管理规范、产品附加值高、市场前景好的企业，在尽可能满足其资金需求的基础上，担保机构综合考虑承担的风险和企业的承受力，突破原有的担保收费方式，在承担高风险的前提下，采用担保换取利润分红、担保换取固定收益、担保换期权的方式获取高的回报。
2、担保业务品种可以创新。信用担保机构目前的定位主要还是融资担保，一方面,随着银行商业化进程的加快，银行对融资担保的需求在变化，有些特定的信贷品种已经无须担保，新的信贷产品不断推出的过程中，担保被边缘化；另一方面，作为一个行业，仅有融资担保一个产品是不能满足社会担保服务需求的，需要信用担保机构不断研究信用担保需求，开发符合市场需要的信用担保产品。在实践中我们可以发现中小企业对担保的需求是多种多样的，涉及到各种类型的交易过程，而融
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资仅是一种特殊的交易，标的物为资金。因此，如大宗货物买卖中的担保，大型设备买卖中的担保，都是企业经常需要，而且是买卖双方都需要的担保产品，市场空间巨大，值得信用担保机构抓紧开发。这类担保产品定价的市场机制可以较为充分发挥，定价较为灵活，国外的经验表明具有盈利模式。
三、对金融机构与担保机构开展合作建议
国内金融机构在与专业担保机构的合作中要转变观念，立足利用担保机构的股东实力和管理团队能力，达到拒绝信贷风险或减少信贷风险的目的，并在实际合作中对以下问题进行调整和解决。
1、扩大合作范围。一是所有金融机构都有必要和专业担保机构进行业务合作。二是已经合作的金融机构要改变单一的合作品种，开放更多的合作项目。
2、降低条件、注重效果。一是降低注册资本金的要求；二是降低保证金率的要求，根据担保公司的股东实力和管理团队能力，可有区别的放大担保机构的业务担保倍数。
3、合理分工，分担风险。目前金融机构与担保机构的合作，其前提是把全部风险让担保机构承担。这种合作从短期看似乎对金融机构绝对有利，但从长远考虑，未必如此。因此，正确的措施应该是合理分摊风险，让担保机构承担大部分、绝大部分而不是全部的风险。这样，对金融机构本身的管理将有根本的长远的好处。
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