Contents
Subchapter 1 Financial Privacy and Rights ............................................19
Section 1 From Financial Privacy and Rights.......................................19 Section 2 Financial Privacy Right.........................................................20 Subchapter 2 Legitimacy of Granting Financial Privacy Right to Clients.............................................................................................................20
Section 1 The Return of Rights.............................................................20 Section 2 Clients’ Ultimate Demands to Assert Their Rights in New Financial Situation ...................................................................................21 Subchapter 3 Clients’ Financial Privacy Right and Acquisition Right .23
Section 1 Self-knowing Orientation in Acquisition Right vs. Financial Privacy Protection ....................................................................................24 Section 2 Outside-self Orientation in Acquisition Right vs. Financial Privacy Protection ....................................................................................24 Subchapter 4 Route for the Construction of Financial Privacy protection System ..........................................................................................25
Section 1 Attributive of Financial Privacy Right..................................25 Section 2 Subjects of Financial Privacy Right......................................26 Section 3 Power of Financial Privacy Right .........................................27 Section4 Construction of Rights System of Financial Privacy Protection in China ....................................................................................................28 Brief Summary ..............................................................................................30
Chapter 4 Obligation System of Financial Privacy protection——in Banks ...................................................................................................................31
Subchapter 1 Legitimacy of Bank’s Obligation to Protect Client’s Financial Privacy...........................................................................................31
Section 1 From the Perspective of the Development of Banking .........31 Section 2 From the Perspective of Contract Law .................................32 Section 3 From the Perspective of Customer Law................................32 Subchapter 2 Necessities of Standardizing Bank’s Obligation to Protect
Contents
Client’s Financial Privacy ............................................................................33
Section 1 Developmental Need of Banking ..........................................33 Section 2 Need of Balancing Clients’ Position in Current Situation ....34 Section 3 Need of Establishing National Credit ...................................34 Subchapter 3 Bank’s Confidentiality Obligation and Duty to Disclosure.........................................................................................................................35
Section 1 Fundamental Principle of Balancing Conflicting Obligation35 Section 2 Priority to the Duty to Disclosure .........................................36 Subchapter 4 Route for the Construction of Obligation System for Financial Privacy Protection ........................................................................36
Section 1 Improvement of Bank’s Negative Obligations in Financial Privacy Protection ....................................................................................37 Section 2 Construction of Bank’s Positive Obligations in Financial Privacy Protection ....................................................................................38 Section 3 Exceptional Rules for Bank’s Obligations in Financial Privacy Protection ....................................................................................41 Brief Summary ..............................................................................................43
Conclusion .........................................................................................................44 Bibliography .....................................................................................................45 Thanks.................................................................................................................49
前 言
前 言
银行对客户的账户资料、交易信息等反映了客户金融状况等的信息负有隐私保密义务是银行业长期以来形成的惯例，也是银行与客户间相互承担责任的重要体现。银行对客户金融隐私负保密义务是二者关系内在的根本原则之一。从金融隐私权问题提出至今，银行对金融隐私权的保护制度经过英美等国判例法及普通法的确认和发展，目前已经成为世界各国银行法的重要组成部分。对金融隐私权的法律保护，也已经成为各国维护金融信用的重要途径。
金融隐私权法律保护制度发轫于英国，成熟于美国，特别是美国金融隐私权的法律保护制度的发展轨迹，深刻地体现了社会发展对法律制度的影响，同时也反映了法律制度对社会发展的反作用。与西方发达国家相对完善的金融隐私权法律保护制度相比，目前我国相关制度的建设则显得相当的落后，从理念到制度都有很大的改善空间，现实的发展要求我们必须在这一问题上有所作为。
诚然，金融隐私权是在特定的时空要素下成长、发展起来的。法律应对金融隐私权进行具体的、相对独立的权利定位，在准确反映本质和价值取向的同时，不断促使更合理的利益格局的形成。在信息化、全球化时代背景下，金融隐私权保护面临的问题也具有新的时代特点。在崇尚信息就是金钱的社会里，信息自由与保障人权孰轻孰重？在日益复杂的国内、国际金融环境下，个人、银行、国家的利益如何平衡？带着这些问题，本文拟就对这一课题进行探讨，以客户、银行、政府相互间的博弈为基点，以客户金融隐私权利和银行隐私保密义务为线索展开讨论，以期对我国金融法律制度的完善起抛砖引玉之用。
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金融隐私权的法律保护问题研究——以银行法为中心
第一章 金融隐私权的法律保护概述
人类文明对隐私权的法律保护起源于1890年两位美国学者在《哈佛法学评论》上发表的《论隐私权》一文，从此人类开始了对这一涉及自身特殊领域的探索。随着人类文明的进步，隐私权的内容和外延也在不断地扩展。直至进入现代信息社会，出现了“金融隐私权”的概念。对金融隐私权的法律保护起源于1924年英国的“图尔尼尔（Tournier）”案。① 尽管该案并未认可原告提出侵犯隐私权的诉由，但却是以银行违反合同法上所承担的保密义务为判决依据，由此首开英美国家银行对客户金融隐私权负有保密义务的先河。
第一节 金融隐私权概述
金融隐私权是在特定的时空要素下成长、发展起来的。法律应对金融隐私权进行具体的、相对独立的权利定位，在准确反映本质和价值取向的同时，不断促使更好的利益格局的形成。
一、金融隐私权的概念
概念是思维之链上的节点，是一事物本质的集中反映。但源于英美法系的金融隐私权似乎并未有一个统一的概念。美国1978年《金融隐私权法》（Right to Financial Privacy Act of 1978，以下简称RFPA）亦未对什么是“Financial Privacy”作出定义，但是对权利主体、权利客体、权利的权能等作了详尽的规定。这种风格在其1999年《金融服务现代化法》（以下简称GLBA）中得以延续。
谈李荣认为，金融隐私权是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息
英国,1924.Tournier v. National Provincial and Union Bank of England,(1924) 1 KB 461. http://www.lexisnexis.com/ap/auth/,2008-12-10.
在该案中，原告图尔尼尔在被告银行开立了账户，此后其账户透支，且未能按分期付款协议按时还
款。被告银行为了取得原告的地址和电话，遂与原告的雇主联系，并告知该雇主原告账户透支的情况，同时还透露原告开出的支票的收款人为负责登记赛马赌注的人。这一告知导致了原告坚决不予延长原告到期的劳务合同。于是，原告以银行违反金融隐私权保护为由起诉该银行。英国上诉法院援用“默示条款(implied terms)理论作为认定银行承担金融隐私权保护义务的理论基础，认为该银行违反了对客户的金融隐私保密义务，应承担赔偿责任。
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金融隐私权的法律保护问题研究——以银行法为中心
所享有的控制支配权。①在参考各国关于金融隐私权的相关制度基础上，笔者认为，金融隐私权是指个人对其金融信息所享有的不受非法处理并得以支配的权利。
二、金融隐私权的特征
金融隐私权之所以能够作为一项独立的权利，在于其具有的与传统隐私权不一样的特征。
1、信息性
主流隐私权理论认为，隐私权的客体有三种形式：一是个人信息，为无形的隐私；二是个人私事，为动态的隐私；三是个人领域，为有形的隐私。②在金融领域，这种隐私则表现为纯粹的个人信息，这种信息不仅体现为与信息主体身份有关的信息，也表现为金融机构在提供金融服务的过程获取、生成的与信息主体相关的交易信息及其他衍生信息。
2、财富性
根据波斯纳的观点，当一种有价值的资源③具有普遍性（Universality）、排他性（Exclusivity）和可转让性（Transferability）时，资源价值就能最大化，
④
而这也是财产权创设的三项基础。显然，建立在隐私上面的财产权可以做到
这三点。传统民法学理论告诉我们，隐私权属于人格权，人格权是不具有财产属性的。但是，具体到金融隐私这一有极大利用价值的信息，完全可以通过行使财产权将其价值开发出来，同时通过合法正当的途径和程序使其不受侵犯。因而，金融信息在某种程度上可以作为财产，具有财产的价值。而金融隐私权的使命之一就在于使这些“信息真正成为金钱”。⑤
3、信用性
金融隐私权的信用性来源于隐私信息产生的特定领域——金融领域。金融在本质上而言是一种信用的聚散。在金融服务过程中生成的各种信息特别是交易信息集中反映了信息主体的信用。在一个信用健全社会里，失去信用就基本上意味着失去了社会的信任从而难以在社会上立足。因而，金融隐私
谈李荣.金融隐私权与信用开放的博弈[M].北京:法律出版社,2008.1. 杨立新,主编.中国人格权法立法报告[R].北京:知识产权出版社,2005.419. ③
在经济学意义上，有价值意味着既稀缺又有需求。 ④
[美]理查德·A·波斯纳.法律的经济分析(上)[M].蒋兆康译,北京:中国大百科全书出版社,1997.42. ⑤
刘德良.网络时代的民法学问题[M].北京:人民法院出版社,2004.333.
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