这就意味着商业银行在办理结算业务时不运用自己的资金。有时候，商业银行在办理中间业务时也会间接的运用自己的资金。
(2)不占用或不直接占用客户的资金。商业银行在办理中间业务的时候通常不占用或不直接占用客户的资金。以结算业务为例，银行在办理结算业务时，是不需要占用客户资金的。虽然目前由于我国商业银行存在的技术问题，有时资金不能及时清算，但随着结算技术手段的发展和银行电子化程度的提高，这种客观上造成占用客户资金的情况会消失。
(3)以接受客户委托的方式开展业务。商业银行中间业务的主要当事人有三个，其中银行是以“中间人\的身份接受客户委托，向客户收取手续费作为自己的收益。在相当多的情况下，中间业务是一种委托业务而不是一种自营业务，银行在业务中不作为“信用活动的一方\，不需要运用自己的资金，也不承担相应的风险。
(4)银行以收取手续费的形式获得收益。银行在办理中间业务时因为不是直接作为信用活动的一方，而是接受客户委托的方式开展业务，因此无法以利差的形式获得收益。商业银行在办理业务时需要耗费各种形式的劳动成本，这些被耗费了的劳动就需要通过向客户收取手续费来进行补偿。这些费用就成为了银行的收益。
(5)银行不承担或不直接承担经营风险。由于商业银行在办理中间业务时不运用或不直接运用自己的资金，不占用或不直接占用客户的资金，而是根据客户的委托办理中间业务，不形成或不直接形成自己的资产和负债。因此，银行不承担或不直接承担经营风险，如代理保险业务。
(6)具有较高的盈利性。由于商业银行开展业务的投入是固定的，主要包括人员、场地、技术、设备等，但开办业务是有限的。商业银行通过开办中间业务，充分利用现有人员、场地、技术、设备等，为
商业银行增加收入，提高经营效益。大部分中间业务收益非常可观，如代理保险业务，保监会要求支付各代理机构手续费不超过3％，但各保险公司为了发展业务，除了额外支付手续费1．5％外，如果代办机构搞促销活动，还需要另外支付费用。尤其是随着中间业务的发展，一些新兴的中间业务需要银行运用自己的资金和承担一定的风险，此时银行要收取较多的费用作为相应的利息补偿和风险补偿。这些业务的开办，为商业银行带来更多的收入口。 3．2．4宁夏分行现有中间业务介绍
邮政储蓄自恢复开办以来逐渐开办了一些中间业务，主要包括三大类：
(1)支付结算类中间业务，包括邮政国内汇兑、国际汇兑、转帐业务、对公结算等。
(2)代理类中间业务，包括代理保险、代理开放式基金、代理理财、代理国债、代售彩票；代收业务中包括代收移动、联通、中国电信话费、农电费、国税小规模税款、高速公路收费站款、有线电视费、续期保费等；代付业务包括代发工资、奖金、养老金、农村养老补贴等财政性资金。
(3)银行卡类，主要包括除邮政绿卡、绿卡通和正在试运行的邮储银行信用卡外，邮储银行还联合开发的淘宝卡和其它联名卡等。
第4章宁夏分行中间业务外部营销环境分析
外部战略环境分析是指对制定和实施宁夏分行中间业务营销战略起影响作用的各种外在环境因素的分析，包括宏观环境分析、行业环境分析和微观环境分析。通过对这些环境因素影响力的分析，发现在制定和实施宁夏分行中间业务营销战略时可能面临的机遇和威胁。
4．1宏观环境分析
商业银行宏观环境是指对金融业带来影响的各种因素和力量的
总和，一般由政治法律、经济、社会文化、技术等要素构成。宏观环境的发展是单个商业银行无法控制的，只有通过调整商业银行内部关系来协调和适应宏观环境的变化。 4．1．1政治法律环境分析
商业银行的政治法律环境是指一个国家或地区的政治制度、体制、法规等，这些因素常常制约银行的经营行为，尤其影响企业较长期的投资行为。
(1)国家的政治体制和政府的政策。国家的政治路线、方针、政策对宁夏分行的生产经营活动有很大的影响。党的十七大报告描绘了在新的时代条件下继续全面建设小康社会、加快推进社会主义现代化建设的宏伟蓝图，围绕这一催人奋进的目标，提出了“推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。提高银行业、证券业、保险业竞争力。优化资本市场结构，多渠道提高直接融资比重。加强和改革金融监管，防范和化解金融风险”。推进国家金融体制改革，实现跨越式发展已经成为我国的基本国策。
(2)国家出台的各项与商业银行活动相关的立法。商业银行能够通过派生存款扩张和收缩货币，在贯彻国家财政货币政策中发挥重要作用。因此，我国商业银行受中国人民银行、中国银监会、中国保监会、中国证监会等部门的监管，并且受到政策法律制约。
我国在1995年颁布了《中华人民共和国商业银行法》，该法规定商业银行在国内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用动产，在境内不得从事向非银行金融机构和企业投资，确立分业经营原则。1999年7月1日颁布的《证券法》重申了银、证分业经营的原则。2001年6月，中国人民银行发布了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了商业银行在经过中国人民银行审查批准后，可开办金融
衍生业务、代理证券业务和投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。2002年6月出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》意味着银行可以根据收益确定自己提供的服务价格，将对商业银行收入结构的调整、盈利能力的增强起到重要作用，使中间业务真正成为国内商业银行主营业务之一变为可能。
总之，随着国家深化金融体制改革，对金融业经营政策会逐步放宽，这为宁夏分行发展提供了机遇。宁夏分行要密切关注国家金融政策并遵守与商业银行相关的法律、法规和政策，在法律允许的范围内开展中间业务市场营销活动。
4．1．2经济环境分析
商业银行经济环境是指商业银行经营过程中所面临的各种经济条件、经济特征、经济联系及客观环境。具体地说，国民收入水平、消费结构、产业结构、经济增长率、货币供应量、中央银行利率等均是经济环境的构成要素。生产力水平决定国民经济发展状况、社会购买力水平、经济结构、产业结构和消费结构等，为商业银行营销活动提供经济基础，是经济环境中决定性的因素。商业银行经济环境决定营销规模、结构、深度、广度，是影响银行营销活动的最基本、最重要的因素。
作为内陆经济不发达的宁夏回族自治区，是西北重镇，具有重要的战略地位。省会银川市距离山西太原市、内蒙包头市、甘肃兰州市、陕西延安市等都在800公理范围内，构成了资源丰富、结构互补性强、技术关联度高的城市群。自改革开放以来，国民经济一直保持了高速增长态势，有些年份增长速度位居西北第一位，尤其是近五年内均保持了2位数的增长。2008年宁夏地区国内生产总值实现了1098．5亿元，比上年增长12．2％，比全国平均水平高3．2个百分点，全市的总体消费水平和消费增长速度进一步提高。近年来，宁夏回族自
治区大力促进再就业工程，银川市政府努力打造“两个适宜城市\适宜居住、适宜创业)，年末城镇登记失业人员4．77万人，城镇登记 失业率4．35％。城乡居民收入水平继续提高，全区金融机构本外币各项存款余额1598．17亿元，比年初增jJl309．92亿元，同比多增162．05亿元。城乡居民生活水平和生活质量进一步改善，消费保持平稳增长，居民消费信心有所增强。城镇居民家庭恩格尔系数为35．1％，比上年下降0．2个百分点。2003-2008年宁夏回族自治区部分经济指标见表4．1。
总之，宁夏回族自治区在广大城乡居民收入增长的情况下，在消费性支出中，用于医疗保健，居住的支出成倍增长，住房、汽车、旅游等消费热点正在形成。对外商务、贸易往来日益频繁。随着西部大开发战略的实施，企业对商业银行中间业务的需求大大增加。同时，个人对代理收费、代发工资、电子汇款、保管箱、个人理财等中间业务的需求也日益增长，这为发展中间业务提供了良好的基础。
4．1．3社会文化环境
社会文化环境是指影响企业营销活动的文化因素和条件，是市场营销环境的一个重要组成部分。文化环境主要包括文化、教育、语言、社会文明、民族差异、信仰、习惯、行为规范、审美情趣和价值观等。文化环境强烈地影响着人们的购买决策和企业的经营行为。影响银行营销的社会文化因素主要有以下几个方面：
(1)社会组织结构的变动。社会组织结构的变动主要是由经济结构的变化导致的，人口是潜在的影响因素。在我国，独生子女的家庭结构使子女对购买决策产生很大影响，妇女在家庭消费中拥有实际的、较大的决策权，中青年快速增长的个人收入支持他们谋取生活的舒适和享受的多样化，他们已把许多高档产品视为生活必需品，他们的消费趋势为整个社会潮流提供着导向。根据2005年宁夏回族自治区1％