人口抽样调查主要数据公报，全区常住人口为595万人，与2000年11月1日零时人口普查增加了46万人，增长8．47％。在宁夏回族自治区人口中，0-14岁的人口为154万人，占总人口的25．92％：15—64岁的人口为405万人，占总人口的68．06％；65岁及以上的人口为36万人，占总人口的6．02％。与第五次人口普查相比，0-14岁人口的比重下降了2．45个百分点，65岁及以上人口的比重上升了1．55个百分点。
(2)教育水平和人口素质。教育水平和人口素质是相互联系的，整个社会的文化教育水平高，对银行来说就可以获得高质量的人力资源。受教育多，对产品的鉴别能力和接受能力就强，购买理性程度高，对产品质量和品牌都比较挑剔，还要求突出消费个性。据宁夏回族自治区2008年国民经济和社会发展统计公报，宁夏回族自治区境内现有各类普通高校13所，招生数22707人，在校生72909人，毕业生15893人。中等职业教育学校35所，在校生77102人，毕业生18920人。普通中学377所，全区普通高中招生108586人。
(3)传统风俗。传统风俗以一个国家或地区长期形成的道德、习惯、思维方式为总和。文化因素强烈地影响人们的购买决策和企业的经营行为，不同国家有着不同的文化传统，也有不同的亚文化群、不同的社会习俗和道德观念，从而会影响人们的消费方式和购买偏好。
宁夏分行要密切关注社会组织结构和人口素质的变化趋势，通过文化传统分析市场，了解人们的行为准则、社会习俗、道德态度等，有针对性的推出中间业务产品并开展营销活动。
4．1．4技术环境分析
技术环境主要包括科技的发展水平，新发现、新发明的获得，新材料、新技术、新工艺的应用以及新产品的问世等。科学技术的进步，可以大规模地提高劳动生产率，降低生产成本，降低商品价格，使广
大消费者有能力购买。
金融行业是高技术密集型的行业，技术的进步对银行业务市场的发展具有极其重大的影响。信息科技的发展对银行业的发展产生了深刻全面的影响，已迅速改变了整个银行业的生存经营状态。目前信息技术已经广泛应用于银行经营管理的各个方面。据统计早在2004年，我国银行业电子化营业网点覆盖率已经达到了100％，所有商业银行利用网络系统，实行了全国范围内的对公结算业务和对私储蓄业务的通存通兑，极大的方便了客户，提高了银行的经营效益。
近几年，电话银行、手机银行、网上银行迅速崛起，成为各家银行竞争争夺的新战场。网上银行不仅进一步降低了地域对客户选择银行服务的限制，还使银行通过在线广告让客户充分了解产品，直接分销产品，客户只要轻点鼠标就可以快速便捷地选择银行和服务项目，顺利获得开立帐户、转帐、支付、融资、投资、查询等各类服务。
新技术的应用为商业银行发展插上翅膀，宁夏分行要密切关注商业银行新技术应用的成果，积极引入新的技术，提升核心竞争力。
4．2行业环境分析
4．2．1国内外商业银行中间业务发展特点和趋势
4．2．1．1国内商业银行中间业务发展特点和趋势
(1)国内商业银行中间业务发展特点。我国商业银行中间业务的发展起步较晚，但经过改革开放30年的培育和发展，使我国商业银行的中间业务有了良好的开端和明显进展，其发展特点主要体现在：
①我国商业银行正努力改变传统的经营观念。我国商业银行积极实施经营创新，在稳步发展传统负债业务和资产业务的基础上，将中间业务发展作为实现功能创新，建立现代化经营机制的“排头兵\。商业银行在分支机构中建立中间业务部，以期有效地推动中间业务拓展和创新，加强风险控制。商业银行经营观念的转变和相应措施的实
施，无疑对中间业务的发展是一个强有力的推动。中间业务收入的比重在不同的商业银行都有了较大的提高，尤其是近几年来，这一指标提高幅度更加明显。
②中间业务多样化、品种个性化。随着金融业务创新和电子银行业务的发展，传统的银行服务方向将面临巨大的冲击。银行最大的难题在于如何吸纳和维系客户。因此，银行采取的发展策略是通过不断的挖掘客户个性化需求和倾向，提供为客户“量体裁衣”服务，满足客户多元化、个性化需求。同时，随着对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、信用证等一系列新兴中间业务。中间业务无论在种类上，还是在规模上都有了相当大的 拓展和提高。
③注重市场营销，注重产品品牌效应。再好的产品，如果不进行“包装\和“设计\，也不能很好得到推广，金融产品也是如此。招商银行“一卡通’’品牌就是最好的案例。
④银行强强联合、互利双赢，争夺中间业务市场。在我国金融业竞争日趋激烈的情况下，各商业银行通过强强联合，增强竞争实力，迎接挑战，共同开拓金融市场。尤其中小银行深知，只有通过合作，才能弥补自身在资金、系统、技术、网络、产品、管理上的劣势，减少人、财、物力的投入，提高产品的质量，维系住群体客户，争夺市场份额。
⑤客户经理制在银行中间业务中得到普遍推广。客户经理制是现代商业银行在开拓业务经营中建立的以客户为中心，把推销金融产品、传递市场信息和管理客户融为一体，为客户提供的新型全方位金融服务体制。它从制度上、人力资源安排上、服务内容上确保银行的
营销人员与特定的客户建立一个全面、明确、稳定和长期的服务对应关系。
(2)国内商业银行中间业务发展趋势。由于中间业务可以给商业银行带来许多现实的好处，不仅能够充分发挥现有资源的利用，扩大收入来源，增加收入，摊薄运营成本，增大资本收益率，而且能够弥补由于传统信贷业务风险大而导致的风险集中的缺陷。通过向客户提供中间业务服务可以吸引更多的客户，增强综合实力。因此，国内商业银行都加大力度发展中间业务，中间业务范围、种类将不断发展壮大。同时，应运而生的网上银行、Pc银行、互联网银行以及E货币，被称为未来银行体制。与此同时，随着中国经济持续快速增长，我国富裕人口越来越多，个人理财业务需要越来越大。此外，国家将逐步放松金融管制，有利于商业银行大力发展中间业务。 4．2．1．2国外商业银行中间业务发展特点和趋势
(1)国外商业银行中间业务发展特点。国外商业银行自上世纪70年代以来，由于金融管制的放松和竞争的加剧，中间业务发展取得了巨大的成绩，其发展特点主要体现在：
①经营范围广泛，业务品种繁多。随着社会经济的发展，西方各国纷纷打破金融分业经营的限制，实行混业经营。针对不同的客户市场，不断开发新品种，开展不同的营销组合以满足社会多方面、多层次的需求。其中间业务种类涵盖丰富，如有“金融超市”美称的美国银行业，它们既从事货币市场业务，也从事商业票据贴现及资本市场业务，涉及业务除了传统的银行业务外，还有信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务，而后者更是它们主要的非利差收入来源。
②中间业务收入规模不断扩大。在国外商业银行，中间业务收入已经成为银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入的40％
--50％，有的甚至超过70％，还不断处于上升状态。如德意志银行的收入结构中佣金及手续费收入、其他营业收入和净利息收入在营业收入中的占比大致为4：3：3的比例，且佣金及手续费收入占比呈现 逐年上升趋势，2001年为107亿欧元，已经占其营业收入的36．3％；2002年为40．81％；2003年达至43．88％。同时，中间业务发展速度快。
③重视中间业务的市场营销。“酒香还要吆喝着卖\，境外商业银行非常重视中间业务的市场营销和品牌建设。首先，境外商业银行重视中间业务服务渠道的建设，许多先进银行都建立了由联网电脑、电话银行、ATM、邮箱等组成的综合服务渠道，各类渠道根据其技术能力向客户提供不同的服务。其次，境外商业银行非常重视市场 调研。再次，境外商业银行非常重视品牌建设。例如，荷兰国际银行集团、花旗集团、汇丰集团在个人理财方面都非常重视在全球树立统一的、强势品牌形象，使这些大型金融集团分布在全球的分行按照统一的模式为当地个人客户提供全方位的金融服务。
④服务手段先进，科技含量高。科技程度的提高为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础。凭借着电子化程度高的服务手段，利用先进的网络系统，国外商业银行可以将产品和服务延伸至办公室和家庭，全新的商务模式能够满足客户的服务需求，实现客户足不出户就可以进行理财的愿望。网络银行的出现极大地促进 了中间业务的发展，也使国外商业银行获得了巨额的服务费收入。 ⑤境外商业银行非常重视利用金融外包。业务外包是银行把内部业务的一部分发包给外部专业机构的一种战略行为，其实质在于银行重新定位，重新配置各种资源，将资源集中于相对优势领域，从而提升自身的竞争优势，增强持续发展的能力。目前业务外包在商业银行得到了迅猛发展。据巴赛尔银行监管委员会预测，未来5年，美国将