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林权抵押贷款主要运作模式
在林权抵押贷款的实践中，我国试点金融机构根据林业生产经营的特点和借款人的具体情况，创造了灵活多样的贷款模式。但目前，我国各地开展林权抵押贷款较为常见的模式主要包括以下几种：一是林权直接抵押贷款，主要是以林权证作为抵押物；二是林权反担保抵押贷款，该模式主要以林业专业合作社等作为担保中介；三是林权抵押创新模式，目前主要有“基地+公司+林农联保贷款+森林保险”、“订单林业林权抵押+企业担保”等林权抵押贷款新模式。
一、林权证直接抵押贷款模式 （一）业务定义及特点
林权证直接抵押贷款是由林权所有者持林权证直接向银行申请贷款，凭森林资源资产评估机构出具的评估书与银行签订贷款合同，经林权登记管理中心审核无误后核发林木他项权证，银行收到他项权证等有关资料后，依照合同发放贷款。该模式的中间环节少，手续简便，林农融资费用少，借贷手续较完备。目前，该模式是开展范围最广的模式，基本上开展林权证直接抵押贷款的地区及银行均会采用该模式。该模式的主要特点包括以下方面：
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1．可适用对象广泛。具有完全民事行为能力的林农和具有法人资格的林业企业，只要能够提供银行认可的有效林木资产抵押担保的，都可以申请林权证直接抵押贷款。
2．可操作性强。该模式的操作流程参照房产证抵押贷款，不需要全方位的进行重新设计，是全国各地推行林业投融资改革中最常见的、应用最广的一种贷款模式。
3．需要相关部门密切协作配合。银行办理林权证直接贷款业务时，必须得到森林资源专业评估机构、林权管理中心等部门的配合与协作。其中任何一个部门配合不力，如评估失真、随意给抵押标的物办理采伐证等，都有可能给银行带来风险隐患。尤其是专业评估机构、林权流转平台、部门合作机制的缺位的地方，该种贷款模式的风险控制难度更大。
（二）林权证抵押权利范畴
林权证是县级以上地方人民政府或国务院林业主管部门，依据《森林法》或《农村土地承包法》的有关规定，按照有关程序，对国家所有的和集体所有的森林、林木和林地，个人所有的林木和使用的林地，确认所有权或者使用权，并登记造册，发放的证书。
目前，客户享有的可用于抵押及流转的林权证标明的权利主要包括以下四种：
1．林地的所有权（国家、集体）；
2．林地的使用权（集体、企业事业、个人、其它组织）； 3．森林或林木的所有权（单位或个人承包者）； 4．森林或林木的使用权（单位或个人承包者）。 （三）目标客户准入
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林权证直接抵押贷款模式主要适用于林权勘分规范，林地面积较大的林农贷款，而不适用于林地面积较小的林农进行贷款。但是如果小林农通过联合多户林农共同担保贷款的话，银行也会适当放宽贷款条件，为其提供林户联保的林权证直接抵押贷款。
该模式的借款人要求必须是经工商行政改机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人（含个体工商户）。对于单位和个人用林权证进行抵押贷款的，需要提供林权证、林权证直接抵押贷款协议书、林权抵押合同、森林资产价值评估报告等资料。同时，还必须符合下列条件：
1．国有或国有控股经济组织的林权抵押，必须由抵押人提出申请，经县级主管部门同意，报市级林业主管部门审核后，报省级林业主管部门批准，并出具同意抵押意见书；
2．以农村集体经济组织统一经营的林权进行抵押的，要有依法经本集体经济组织成员的村民会议三分之二以上成员或者三分之二以上村民代表同意的决议书；
3．以林农的林权抵押的，要有当地集体经济组织出具书面证明，原林权权利人已死亡的，新林权权利人要有当地集体经济组织出具的继承林权证明及其他共有林权权利人同意抵押意见书；
4．以承包经营的林权抵押的，应提供发包方同意抵押的证明以及该林权所在地乡（镇）人民政府同意抵押的书面证明；
5．股份制企业、合作经济组织、民营经济组织的林权进行抵押的，要附有股东大会或董事会同意抵押书面决议。
（四）贷款成本构成
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目前，林权证直接抵押贷款的成本主要包括评估费用、保险费用、贷款利率三大类。
1．评估费用
评估费用是由于客户需要骋请有森林资源资产评估资质的机构对森林资源资产进行评估而缴纳给评估机构的费用。一般分为两种收费方式：
（1）计件收费。分为六档：一是额度在100万元（含）以下差额计费率9‰-15‰；二是100万元以上至1000万元（含），差额计费率3.75‰-6.25‰；三是1000万元至5000万元（含），差额计费率1.2‰-2‰；四是5000万元至1亿元（含），差额计费率0.75‰-1.25‰；五是1亿元至10亿元（含），差额计费率0.15‰-0.25‰；六是10亿元以上，差额费率0.1‰-0.2‰。
（2）计时收费。分为四档：一是法人代表（首席合伙人）、首席评估师（总评估师）为300-3000元/人/小时；二是合伙人、部门经理为260-2600元/人/小时；三是注册评估师为200-2000元/人/小时；四是助理人员为100-1000元/人/小时。
2．保险费用
林木火灾险作为林权抵押贷款准入条件之一，客户必须缴纳林木火灾险保险费用。为减轻林农保险费用支出，一般银行要求林木火灾险投保金额为贷款本金上浮15%，保险费率为1.4%/年，保险费用/年=贷款本金×（1+15%）×1.4%，一年一缴，由银行代理保险公司收取。
3．贷款利率
部分银行的贷款期限在1年（含）以内的实行合同利率计价，期限内遇人民银行调整利率的不作调整；期限在1年以上的实行浮动利率计价，期限内遇人民银行利率调整的，次年的1月1日开始按调整后的相应利率
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执行。
（五）业务流程
1．先与银行进行协商，达成贷款意向，一般林业放贷金融机构除了商业银行外，还有信用社；
2．然后找有林业评估资质的评估机构，进行抵押贷款评估； 3．拿到评估报告后，再将林权证、公司营业执照（或个人身份证）去放贷银行办理抵押申请和贷款申请；
4．银行受理后，签订抵押合同和贷款合同；
5．到当地县级林业系统办理林权抵押登记，取得林权抵押证明或他项权证；
6．将林权证、抵押证明（或他项权证）交银行，银行放款。 （六）业务案例
广东省四会市和德庆县两地的农信社和农业银行根据当地农村金融业务的发展需求，针对农村地区存在的抵押担保难等问题，结合当地实际，积极推出“林权证抵押贷款”产品。抵押贷款将林权等这些有价值的财产用作“担保抵押”，可以提高其作为债权抵押担保的可行性，增强贷款债权的安全性，从而激发金融机构发放农户贷款的积极性。自2008年林权证直接抵押贷款业务在两个县（市）开展以来，林权证直接抵押贷款笔数和贷款金额都增长迅速，林权证直接抵押贷款业务覆盖面提高较快，所取得的成效较为明显。
1．贷款操作流程
目前四会市和德庆县发放的林权证抵押贷款，是林权所有者以种植3年以上林木（大多指“速生按树”）的所有权和林地使用权作为抵押物，
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