乙公司车损风险度
＝24/180 ＝0.133 显然：甲公司车损的风险度大于乙公司。
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重，部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成的直接经济损失达１３．８亿元 赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
实录震后内蒙古
台风“杜鹃”数次登陆广东，中心风力达１２级以上
(三) 损失 (loss)
保险学中的损失是指非故意的、非计划的、
非预期的经济价值的减少。
损失的两种形态
（1)直接损失（Physical Loss)
—— 风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果 （2)间接损失（Consequential Loss)
—— 由直接损失进一步引发的无形损失，所保风险的第二结果
包括：额外费用损失（Extra Expense Loss)、收入损失(Income Loss)、责任损失(Liability Loss)
思 考 ？
智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的
耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？
一生风险事故概率－－每年都可能遇到的 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 车祸 1／12 心脏病突然发作 1／77 在家中受伤 1／80 受到致命武器的攻击 1／260 死于心脏病 1／340 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 死于中风 1／1700 死于突发事件 1／2900 死于车祸 1／5000
? 风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌 1／60000 被刺伤致死 1／60000
风险事故 发生概率 死于手术并发证 1／80000 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 骑自行车时死于车祸 1／130000 吃东西时噎死 1／160000 被空中坠落的物体砸死 1／290000 触电而死 1／350000
死于浴缸中 1／1000000 坠落床下而死 1／2000000 被龙卷风刮走摔死 l／2000000 被冻死 1／3000000
三、风险管理技术 (风险处理的办法)
控制型技术 —— 避免 预防 抑制
财务型技术 —— 自留 转嫁 （融资型）
1. 损失避免（损失规避）
（1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动 — 处理风险的消极技术
（2)适用条件：双高风险
风险处理成本高于收益时
（3)局限性：有些风险无法避免 — 破产、早逝 避免在经济上不适当
避免了某一风险有可能产生新的风险
2. 损失预防(防损）
（1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的
（2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险
（3)损失预防措施：工程物理法
人类行为法
3、损失抑制（减损）
（1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施
（2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时
1. 自留
（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术
（2)形式：主动自留和被动自留
（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定
（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿
建立意外损失准备金 安排应急贷款
2. 转嫁
（1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式
（2)形式：保险转嫁 — 向保险公司投保
非保险转嫁 — 出让转嫁（用于投机风险）
合同转嫁（承包合同、租赁合同）
（3)适用条件：频率高、损失额大
频率不高、损失额巨大
风险管理工具概要及其合适的用途
损失频率
低 高
低
损 失 程
度 高
四、保险与风险管理之间的关系
1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象
2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础
3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一
4、风险管理的技术制约保险经营效益
§4 可保风险
一、可保风险的概念 （insurable risk)
可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。
保险公司并非无险不保
本章重要概念
风险 纯粹风险 静态风险 风险管理 直接损失 间接损失 财产风险 人身风险 责任风险
本章复习思考题
1、简述风险组成要素之间的关系，并分析这种关系能为我们进行风险管理提供什么帮助。